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現(xiàn)在，銀行信用卡的發(fā)卡量逐年增長(zhǎng)，而持有人大都是以80后為主，70、90后為輔，大部分為男性，消費(fèi)偏理性的人群。那么，文章就著重來(lái)分析一下信用卡的業(yè)務(wù)場(chǎng)景和信用卡的代償模式。

信用卡產(chǎn)品現(xiàn)狀和用戶群體

1. 信用卡使用現(xiàn)狀分析

截止2017年二季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.20億張，同比增長(zhǎng)9.82%，全國(guó)人均持有信用卡0.34張。銀行卡授信總額為10.84萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)10.05%；119家銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)11,929.99萬(wàn)張，有效卡量8,455.04萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)43.82%，增幅較去年同期提升14.98%。

數(shù)據(jù)來(lái)源：央行發(fā)布的《支付體系運(yùn)行總體情況》

2. 信用卡產(chǎn)品用戶畫像分析

• “80后”為持卡主力，占比接近四成：“80后”持卡用戶占比高達(dá)42.15 %，堪稱主力；“90后”持卡用戶緊隨其后，占比為28.04%。“70后”持卡用戶占比為21.63?%，70后與80后一共接近七成多的比例。
• 男性持卡用戶占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)：男性用戶占比高達(dá)06%，女性持卡用戶僅占13.94%。
• 城市持卡用戶占比近90%：信用卡持卡用戶主要集中在城市地區(qū)市郊及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)由于辦卡業(yè)務(wù)不普及、滿足辦卡條件的人群較少等客觀原因，持卡用戶占比較低，僅為11.06%。從地域分布情況看，南方的持卡用戶要多于北方持卡用戶。
• 月收入萬(wàn)元以下的持卡用戶占比高：持卡人群中，近八成用戶月收入在萬(wàn)元以下，其中，月收入5000-10000元（含）的用戶占比最高，為49.04%；月收入5000元以下（含）的用戶，占比為27.88%；月收入在10000元以上的用戶僅占22.59%。

數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2016）》

用戶畫像總結(jié)：80后為主，70、90后為輔，大部分為男性，年齡在27-37之間，有房貸車貸，小孩年齡0-15歲，消費(fèi)偏理性。

3. 信用卡發(fā)展趨勢(shì)

• 發(fā)卡量以及人均持有量將穩(wěn)步增長(zhǎng)，信用卡市場(chǎng)也將進(jìn)一步擴(kuò)大；
• 信用卡衍生的金融服務(wù)產(chǎn)品將持續(xù)發(fā)展，銀行將面臨金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)，信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)并存；
• 信用卡服務(wù)差異化競(jìng)爭(zhēng)明顯，差異化的服務(wù)和定價(jià)以及產(chǎn)品是信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。

4.?信用卡業(yè)務(wù)目前的產(chǎn)品模式

（1）信用卡賬單查詢

短信導(dǎo)入、郵箱導(dǎo)入、網(wǎng)銀導(dǎo)入、手動(dòng)輸入、微信查詢。

信用卡賬單查詢總結(jié)：信用卡賬單查詢方式主流為短信導(dǎo)入、郵箱導(dǎo)入和網(wǎng)銀導(dǎo)入，需要技術(shù)資源比較多，主流的信用卡管理APP也都是逐漸豐富查詢的功能。賬單查詢和提醒為最開(kāi)始用戶的主要痛點(diǎn)和基礎(chǔ)功能，主要是用戶留存，將用戶轉(zhuǎn)化都其他服務(wù)上進(jìn)行盈利。

（2）信用卡還款

預(yù)約還款： 指定還款金額和日期，到約定日自動(dòng)進(jìn)行還款，需對(duì)接還款渠道的API接口：

• 支付寶：可約定當(dāng)天，扣款方式 余額>儲(chǔ)蓄卡>余額寶；
• 微信：最早可預(yù)約2天后，理財(cái)通（貨幣基金）扣款；
• 51信用卡：最早可預(yù)約1天后，通過(guò)儲(chǔ)蓄卡或者人品寶扣款 如果通過(guò)人品寶扣款，需提前3天存入，否則不能用人品寶進(jìn)行支付； 如今天20號(hào)，如果預(yù)約21號(hào)還款，則必須在17號(hào)將錢存入到人品寶。

眾籌還款： 指定還款金額，將還款鏈接分享給微信好友后，微信好友完成支付，從而完成眾籌還款。

信用卡還款總結(jié)：

1. 當(dāng)下所有信用卡還款方式均不用還款手續(xù)費(fèi)（微信除外）；
2. 用戶還款的主要痛點(diǎn)是查詢+還款提醒，預(yù)約還款是必備殺手锏；
3. API對(duì)接是微信還款能夠擴(kuò)展的基礎(chǔ) 例如卡牛，還款方式有儲(chǔ)蓄卡、微信&&支付寶、代償；其中微信&&支付寶只是一個(gè)H5跳轉(zhuǎn)，其余動(dòng)作全部在微信（支付寶）完成，不能實(shí)現(xiàn)預(yù)約還款； 代償也只是調(diào)轉(zhuǎn)到對(duì)應(yīng)的小貸平臺(tái)，不能直接對(duì)用戶進(jìn)行代償處理；
4. 作為第三方還款渠道，到賬時(shí)間都很快。

（3）信用卡代償

信用卡代償也是信用卡業(yè)務(wù)的主要場(chǎng)景，接下來(lái)重點(diǎn)介紹信用卡代償產(chǎn)品。

信用卡代償模式分析

1. 信用卡代償是什么？

信用卡持卡人償還發(fā)卡銀行的信用卡賬單時(shí)，通過(guò)在第三方金融貸款平臺(tái)申請(qǐng)較低利率（低于信用卡賬單分期利率）貸款的方式一次結(jié)清信用卡賬單，再分期還款給金融平臺(tái)。

2. 信用卡相關(guān)政策

中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，于2017年開(kāi)始生效。

1. 利率標(biāo)準(zhǔn)：透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。
2. 免息還款期和最低還款額：持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
3. 違約金和服務(wù)費(fèi)用：取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)：信用卡預(yù)借現(xiàn)金，每卡每日累計(jì)人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元。

制定利率標(biāo)準(zhǔn)并提供上下浮動(dòng)區(qū)間有利于發(fā)卡行形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，免息還款期和最低還款額由發(fā)卡機(jī)構(gòu)決定，賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，并且提高了信用卡每日的預(yù)借現(xiàn)金額度，刺激了用戶提前消費(fèi)，因此整體政策有利于信用卡市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展，側(cè)面推動(dòng)了信用卡代償?shù)陌l(fā)展。

3.?信用卡代償主要平臺(tái)

銀行：華夏銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)：省唄、還唄、卡卡貸、小贏卡貸

• 盈利模式：收益利率差，服務(wù)費(fèi)以及手續(xù)費(fèi)，其中服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)為主要盈利點(diǎn)，而利率差因?yàn)橹鞔虻木褪堑陀谛庞每ǚ制诘睦剩虼藶檩o助盈利點(diǎn)。主要是獲客之后進(jìn)來(lái)的這部分人群的成長(zhǎng)，在后期平臺(tái)通過(guò)提供一些增值服務(wù)進(jìn)行盈利。
• 利率的制定方面：平臺(tái)基本的做法是，根據(jù)用戶的征信數(shù)據(jù)實(shí)行差異化定價(jià)。征信更好的用戶利率越低，征信比較差的用戶利率越高。
• 信用卡代償?shù)馁Y金來(lái)源：對(duì)接的資金成本不高，資金是來(lái)自銀行、信托、保險(xiǎn)等低成本渠道。
• 成本核算，以小贏卡貸為例：小贏卡貸資金來(lái)源小贏理財(cái)?shù)挠脩敉顿Y金額，3個(gè)月平均成本為7%左右，6個(gè)月平均8%左右，12個(gè)月平均9%左右，加上代收代付的成本，以及壞賬率影響，成本最終需要在每個(gè)月成本率上+1%，因此3個(gè)月~12個(gè)月的成本大約在8~10%左右。

4.?信用卡代償風(fēng)控措施

• 人臉識(shí)別：對(duì)接第三方接口（face++），保證用戶是真實(shí)用戶；
• 實(shí)名認(rèn)證：身份證正反面拍照并自動(dòng)識(shí)別，對(duì)接第三方接口，智能識(shí)別；
• 個(gè)人信息：學(xué)歷、婚姻、郵箱、城市、父母或者配偶號(hào)碼、其他朋友號(hào)碼，一般都是自己開(kāi)發(fā)，這個(gè)比較簡(jiǎn)單；
• 服務(wù)商手驗(yàn)證：手機(jī)號(hào)、服務(wù)密碼，用于壞賬和逾期催收，獲取通話記錄；
• 征信報(bào)告：和征信系統(tǒng)對(duì)接，獲取用戶的征信報(bào)告用于信用評(píng)級(jí)；
• 銀行卡/信用卡認(rèn)證：四要素鑒權(quán)，實(shí)名認(rèn)證，用于打款給用戶。

平臺(tái)通過(guò)收集以上信息，構(gòu)建用戶信用等級(jí)模型，根據(jù)此等級(jí)進(jìn)行額度的確認(rèn)和利率的制定，同時(shí)通過(guò)以上信息構(gòu)建風(fēng)控模型。

5.?信用卡代償核心產(chǎn)品流程

• 用戶注冊(cè)，在APP內(nèi)按照要求填寫相關(guān)資料，包括實(shí)名認(rèn)證、人臉識(shí)別、銀行卡認(rèn)證、個(gè)人信息填寫等；
• 提交認(rèn)證后，平臺(tái)進(jìn)行人工+系統(tǒng)審核，審核通過(guò)后則確認(rèn)額度和借款利率；
• 審核如果不通過(guò)，有的平臺(tái)可以重新提交材料重新審核，有些平臺(tái)不支持重新提交審核，則直接拒絕放款；
• 審核通過(guò)后，用戶在額度內(nèi)發(fā)起借款，發(fā)起后平臺(tái)一般都有一個(gè)審批放款的過(guò)程，審批通過(guò)后，直接打款到用戶綁定的信用卡；
• 放款結(jié)束后，用戶每期需要按時(shí)回款，直到回款結(jié)束。

總結(jié)：切入信用卡代償市場(chǎng)的挑戰(zhàn)有哪些

• 供給穩(wěn)定的低成本資金；
• 真正有效的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)，控制逾期率和不良率；
• 如何獲取優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定的用戶，積累用戶和數(shù)據(jù)，挖掘用戶的延伸價(jià)值（如：轉(zhuǎn)化為理財(cái)用戶，提供其他相關(guān)服務(wù)）；
• 行業(yè)其他平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是大平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)（螞蟻借唄、微粒貸、微信還款等）。

本文由 @harryli 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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