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說到互聯網金融這個話題，已經有無數的專業人士都進行了激烈而深入的探討，從第三方支付、寶寶理財、P2P到眾籌等各類互聯網金融的興起，已經對傳統金融行業造成了相當大的沖擊。如果說互聯網金融會徹底顛覆和取代傳統金融，這個說法確實難以站住腳，但是互聯網金融對傳統金融所造成的與日俱增地沖擊卻是他們所不能忽視的。

每一個互聯網金融領域都會有眾多的產品誕生，并不是所有的這些金融產品都會對銀行造成沖擊和影響。為此，劉曠從用戶規模、資金實力、交易額度、風險控制等多方面因素總結了幾大互聯網金融領域真正刺痛銀行的互聯網金融產品，并簡要分析了他們從哪些方面刺痛了銀行。

第三方支付：支付寶、微信支付

從目前所有的互聯網第三方支付平臺來看，支付寶是毫無爭議的老大，是銀行們最大的眼中釘肉中刺。同時財付通借助PC端的用戶積累和微信支付的日漸崛起，也在很大程度上成為了傳統銀行的第二大威脅，而其他的第三方線上支付平臺對銀行的沖擊還不足以刺痛到他們。

其實說到第三方支付與銀行的關系卻又是非常微妙的，沒有銀行的支持，第三方支付平臺無法正常運行，同樣對于銀行來說，他們也希望借助第三方支付平臺為自己帶來更多的中間業務收入。但是當第三方支付平臺日漸發展壯大之時，他們卻無形之中成為了銀行最大的威脅。

首先，支付寶和微信支付通過更快捷方便的支付服務，吸引了眾多的用戶，而且很多用戶的忠誠度非常高，支付寶和微信支付已經培養了大批用戶的線上支付習慣。對銀行來說，無形之中就把自己的客戶資源白白拱手讓給了第三方支付平臺。

其次，支付寶和微信支付采用的是與銀行合作模式，他們只是作為一個支付平臺，也就是說只要是擁有與其合作的銀行卡賬戶就能成為他們的用戶。從線上的角度來說，銀行最終也就成為了支付平臺的一個金融商家之一。

其三，如今很多年輕的80后、90后消費都主要是通過線上支付方式，加上今天的淘寶消費已經涵蓋到了吃喝玩樂、生活日用所需等方方面面，支付寶所推出的信用支付對于銀行們的信用卡來說也是一種較大的沖擊。

其四，從品牌和用戶的角度來看，支付寶和微信支付民營銀行牌照的獲取讓他們拿到了更多線上的話語權。只要有任何一家銀行不遵守它的游戲規則，它完全可以終止與其合作，即便是遭到大規模銀行的抵制，他們也有能力引導用戶開設阿里或者騰訊自家的網上銀行賬戶。

寶寶理財：余額寶、理財通

說到余額寶和理財通對于銀行的威脅，很多人都認為只不過是微乎其微，如果真是那樣的話，我想各大銀行業也沒有必要推出寶寶理財進行反擊了。

如果說第三方支付僅僅只是在用戶規模、支付習慣、線上品牌等方面對傳統銀行造成了一定的沖擊，那么寶寶理財的興起則毫無疑問地威脅到了銀行的生存地位。由于強大的第三方支付用戶規模積累，依托支付寶推出的余額寶和依托微信支付的理財通仍然是對銀行造成威脅最大的兩個寶寶理財產品。尤其是余額寶，當前的用戶規模已經超過了1.5億，這是一個非?？膳碌臄底?，如果這些人把錢都放到了余額寶里面，很多中小銀行豈不斷了奶？

第一個，從存款收益的角度來看，余額寶和理財通推出的隨存隨取高收益最先刺激的就是銀行的儲蓄存款，尤其是對于很多存款金額并不是很多的用戶來說，他們都更愿意把錢放在余額寶或者理財通。

第二個，余額寶、理財通與基金公司的合作，對于傳統銀行的理財業務和代理業務也造成了相當大的沖擊。

第三個，目前螞蟻金融服務和騰訊主導的深圳前海銀行就針對中小企業以及個人的小微貸款推出了系列的服務，通過借助寶寶理財吸收的大量的存款，對于他們開展貸款業務也會是一個相當大的后盾支持。而對于傳統銀行來說，寶寶理財真正觸及到的還有他們的放貸收益來源。

P2P：陸金所、人人貸、玖富

這兩日的GMIC2015大會可謂是熱鬧非凡，其中移動金融受到了人們的廣泛關注，相聲演員曹云金現身GMIC2015與玖富悟空理財CEO李治軍的跨界對話更是引發了網民的熱議：曹云金借助互聯網創下了50秒賣光演出票的傳奇，而一個并非從事金融行業的李治軍卻依靠一個微信公眾號就創造了33億財富神話的互聯網P2P金融產品。雖說大批P2P平臺因為經營不善而倒閉，但是隨著市場的不斷完善，P2P理財已經成為了人們的一種新的理財方式之一，而且它正在對傳統銀行造成前所未有的沖擊。而從平臺的整體發展上來看，目前陸金所、人人貸和玖富這三家互聯網理財平臺是對銀行沖擊最大的三家P2P平臺。

其一，P2P這種時髦的理財方式對于出借人來說，它大大提高了收益水平，所以在寶寶理財收益普遍下降的情況下，高收益的P2P理財成為了人們一種新的選擇，它在一定程度上加速了對銀行存款的沖擊。

其二，P2P理財平臺解決了很多中小企業以及個人到銀行貸款難的問題，尤其是在銀行資金周轉不暢的情況下（比如錢荒時期），很多中小企業因為資金周轉困難，銀行難貸款的問題，不得已而倒閉了，給經濟的發展也是帶來了很大的損失。而P2P理財的出現，為實體經濟發展打通了一條資金的通道，推動了實體經濟的快速發展，同時也在一定程度上對銀行的貸款業務帶來了巨大沖擊。

其三，P2P理財平臺對理財的資金要求低，既吸引了社會中大量閑散的資金，同時對于銀行那些理財起點高的銀行理財產品也是一種沖擊。

眾籌：眾籌網、騰訊樂捐、淘寶眾籌、追夢網、京東眾籌

相比其他的互聯網金融理財產品來說，眾籌當前對于銀行的沖擊力幾乎可以忽略不計。目前眾籌理財在中國還屬于一個全新的概念，很多人對于這種理財方式不是十分了解，同時也缺乏信任，它的規模相對來說也比較小。但是一旦當這種理財方式不斷得到規范并受到網民的普遍接受之時，它的爆發力就將是相當驚人的，尤其是對于銀行的放貸業務沖擊會比較大。

相比其他的理財方式來說，眾籌更像是一種團購的理財，目前眾籌網、騰訊樂捐、淘寶眾籌、追夢網、京東眾籌等平臺正在逐漸成為很多普通個人、創業者為實現自己夢想的融資平臺。

因此劉曠認為，從短期來看，互聯網金融理財會在一定程度上對銀行造成沖擊；從長遠來看，互聯網金融理財將與傳統銀行共同發展下去，成為金融行業的兩種形態。但是互聯網金融理財不同于傳統銀行，每一個領域最終稱霸市場的理財平臺不會太多，第三方支付和寶寶理財，阿里和騰訊已經占據了絕對的優勢；而在P2P領域，陸金所、人人貸和玖富已經占據了相對的優勢；眾籌領域，眾籌網、騰訊樂捐、淘寶眾籌、追夢網、京東眾籌則占據了平臺上的優勢。

#專欄作家#

劉曠，微信公眾號：liukuang110，人人都是產品經理專欄作家，海南三車網絡科技有限公司董事長、購團邦資訊創始人、知名自媒體。國內首創以禪宗與道學相結合參悟互聯網，把中國傳統文化與互聯網結合，以此形成真正具有中國特色的互聯網文化以及創新精神。

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