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榮耀標識支付寶推出相互保，但它卻有2點硬傷
支付寶在昨天螞蟻保險板塊上線了一個相互保，相互保從很多方面改善了保險的體驗和門檻，讓更多的人可以享受到重疾保障，但它仍然存在許多的問題。
昨天支付寶內螞蟻保險板塊上線了一個新鮮事物——相互保。帶著好奇點進去，感覺支付寶真的又在搞事情：0費用加入相互保，自己生病的時候就能拿到最高30萬，如果其他成員得病，全體人員均攤賠付款，單次支付不超過1毛錢。
聽起來真的很誘人很慈善對不對，我第一反應也是這樣的。但是筆者自小被教育“天下沒有免費的午餐，如果有也不會長久”，于是我帶著一絲絲懷疑就去查了一些資料。接下來筆者就談談對互助保險的看法，順帶懟懟相互保。
一、互助保險VS商業保險，誰在革誰的命？
其實，保險最初的形式就是誕生于互助。這句話很重要，真的很重要。
為什么？
進步來自于改變，而且改變一定是合理且正確的?；ブQ生于17世紀初歐洲工業革命的早期，大量的產業工人工作在惡劣的環境里，遇到疾病、工傷和死亡風險后得不到救助和保障，于是工人們自發組織互相救濟，從而萌發了互濟運動和互助保險。
那為什么后來又出現了商業保險呢？
因為商業保險從3個方面對互助保險進行了顛覆：
（1）商業保險開始對風險進行量化，解決了風險定價問題
之前互助僅僅是小范圍同業工種或者熟人圈子一起宣個誓，彼此照顧對方一生一世，出亂子大家一起兜著，這非常草率且不專業。假設大家都在一個極度危險行業，死亡率100%，那最后每個人為別人買的單和不參與互助是一樣的，那互助就沒有存在的意義了。
而商業保險則開始采用生命表，通過精算測算出每一種疾病或意外的發生概率，進而計算出每1塊錢保額對應的價格。所有人都按照同一套風險價格表計算出所需繳納保費。
所以，商業保險解決了風險定價的問題。
（2）商業保險避免了逆向選擇
試想什么樣的人更愿意加入互助，一定是那些身體狀況不好或者自己抗風險能力更弱的人，這也是經濟學常說的搭便車現象。
更多身體不好的人加入后意味更多的賠付，意味著身體健康的人負擔的成本更高，所以身體健康的人就退出，最后只剩下那些身體不好的人等待賠付，直至沒人賠付為止。而更多抗風險能力弱的人加入會出現另外一個問題，就是沒人負擔得起賠付。
因為這類人說白了就是沒錢，他們加入是為了在自己出事的時候靠別人的救助活下去。而當別人需要救助時這些人根本拿不出錢，最終演變成抗風險能力強的人都走了，只剩下那群沒錢的人。所以互助的低門檻和自然選擇天生帶有逆向選擇的風險，也決定著互助模式很難長久活下去。
而商業保險則是以獨立法人的形式來運營保障和賠付工作，所以商業保險機構天生就會做客戶的身份、風險識別，判斷每個人的風險系數，通過差異化保費做到風險再平衡，所以絕對不會出現搭便車問題。
（3）商業保險從組織層面進一步轉移了風險
無論互助還是商保都是解決風險和不確定性，所以需要這些保險產品給予我們極大的確定性。互助模式本質上是在一定群體范圍內做到風險的均攤，但無法做到風險轉移。
而商保機構除了自身留存130%以上的風險準備金隨時準備賠付外，還通過再保來實現風險轉移，把自己經營的風險轉移給再保公司和同業公司，實現風險在更高一層的社會組織間的分攤。因此，商保從組織層面大大降低了用戶出現風險無法賠付的情況。
所以回顧保險發展的歷程，我們可以看到從互助演進到保險是不可逆的選擇。但并不是說互助在今天就不應該存在，否則我們還在這聊啥！
二、相互保躲不開的2條硬傷
回過頭來再說下支付寶的這款相互保，相互保確實從很多方面改善了保險的體驗和門檻，讓更多的人可以享受到重疾保障，這是互聯網帶來的改變——讓每個人平等獲得。但是我還是要給相互保提出2個問題：
（1）賠付均攤
賠付均攤聽起來很公平很透明，但恰恰是這款產品最大的硬傷。賠付均攤的理念其實與大同社會一樣，試圖忽略每個個體差異，做到表面上的整齊劃一。但其實我們都知道個體之間的差異客觀存在且不可改變。
一個18歲的小伙子和一個50歲的老年人誰更容易生病？誰的風險更高？他們同時加入相互保，誰更有可能獲得賠付？誰最有可能是那個接盤俠，每年都在掏錢為別人買單？
（2）逆向選擇
這個問題是承接上一個問題自然引發的，這個18歲的小伙子賠了2年之后發現“好像哪里有問題？我年輕的時候買這個不劃算啊，等到我50歲的時候再買，讓別人給我賠付”，于是小伙子做了一個非常理性的決定——50歲再來。慢慢地更多的小伙子都做出了理性的決定，最后只剩下那些50歲以上的老人。
于是，問題出現了。這群老年人賠付概率非常高，所以每個人均攤的錢也水漲船高，最后發現還不如自己買份保險便宜，于是所有人都退出了這場游戲。
以上，期待支付寶的產品經理給出我們更好的答案！
本文由 @北京小兵 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載
題圖來自Unsplash，基于CC0協議
相互寶的分攤是一年不超過188元
特意從微信公眾號過來評論，沒有數據的猜測都是耍流氓。
能夠有資格參加相互保的人群是什么人群？年齡分布是什么？
知道這個再來說。
作者需要注意的是，支付寶為這個其實做了很多的限制，比如螞蟻信用積分，一年等待期，40歲以上賠10萬，看商業運作會怎么樣吧，期待一年后的數據出來。再評價產品好壞
在這個過程中支付寶如何盈利呢
沒有實際的盈利，只收取了10%的管理費用，但是讓用戶在支付寶扎根的更深，是比簡單的盈利更有意義的
類似于穿著互助保險外衣的龐氏騙局，只不過把互助資金池改為按月扣除保險費，其實模式很簡單：不斷擴大新用戶數量，進而不斷攤派理賠金額給更多人。最終的問題就是文章中提到的，如何像商業保險一樣，篩選出低風險用戶使其真正運營成可持續的商業項目。
昨天剛加入
作者太過極端，如果是30-40年齡段的人，誰能保證不會生病，60歲后就不能投保，投保人群肯定是正態分布，誰也不知道自己好久生病，支助了別人，也當做個慈善
我同意你的慈善觀點。如果刨除business因素，相互保會成為一種不錯的慈善形式
我不認為作者極端。作者說的只是風控的常識。逆向選擇導致的搭便車的現象，可能不會在一次就完成，但是會使得天平慢慢往一方傾向，最后一定會失衡崩盤。
還是心態問題，如果1毛錢可以幫助一個人，那吃這個虧又何妨。所謂互助險應該先考慮幫助別人，再考慮自己能不能用上吧，作者除了在分析產品特點外還應該考慮價值觀和產品意義。
多謝建議
截止目前參與相互保人數281萬人，假如每年有10%的人需要賠付，那就是28萬人，每個人每年需要賠付29893元，你還愿意參與嗎？
2012年前9個月的財產保險的賠付率為48.85%，健康保險的賠付率為32.66%，意外傷害險的賠付率為22.86%。（來源：蘭州商學院金融學院副院長、經濟學博士龐楷《保險業的賠付率告訴我們什么？》）
年賠付率到不了百分之10 吧
昨天我都加入了，但是一想好像沒有那么簡單，又退出來了。今天看到這篇文章，讓我看到了另一面。
作者很好的考慮到了傳統環境下的互助風險，問題是：支付寶在擁有用戶眾多數據的情況下，是否有意識的提前做了用戶篩選？收到邀請的會不會大部分都是20-40的年輕用戶？
是的，目前支付寶通過芝麻分做了一定程度的篩選，相對降低了風險，但支付寶要做的決不僅僅是小部分人的支付寶，他們遲早會遇到這個問題。
感覺和股票里面的接盤俠是一樣的，除非有同等層次，同等年齡，真的是你的朋友和你一起玩。但是隨著風險均攤，會逐漸影響到你和朋友的關系，到時候真的不會相互保了，是相互散~
和一樓同感，昨天看了關于這個，總覺得哪里不太合理，看到這篇文章確實是這樣，贊！
昨天看到了沒敢下手，想到天下沒有免費的午餐，所以思考一下，哈哈于是看到了你的文章，給我這個小白科普了一下，感謝~