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榮耀標(biāo)識互聯(lián)網(wǎng)金融的大敗局里，金融科技正吹響“集結(jié)號”
金融科技的去金融化是新技術(shù)深度影響行業(yè)使然，隨著未來更多新技術(shù)與行業(yè)產(chǎn)生深度聯(lián)系，未來將會有以金融科技為代表的諸多“新技術(shù)+”的物種出現(xiàn)，并將讓新技術(shù)不再是一種純粹的技術(shù)，而是變成了一個有濃烈行業(yè)色彩的新技術(shù)的存在。
對于很多關(guān)注金融科技的人來講，當(dāng)下行業(yè)的發(fā)展愈發(fā)讓他們看不懂了。因?yàn)楝F(xiàn)在很多的金融科技企業(yè)都在盡可能多地去金融化，僅僅只是將金融科技看做是一種全新的科技形式，并不會過多地關(guān)注金融屬性的東西?；蛟S正是因?yàn)槿绱耍晕覀儾趴吹疆?dāng)下很多的金融科技公司都在向區(qū)塊鏈、數(shù)字科技等方向轉(zhuǎn)變。
果斷地去金融化能夠在一定程度上緩解當(dāng)下政策監(jiān)管帶來的困擾，將自身發(fā)展置于更大的“池塘”里。再加上新技術(shù)時代的來臨帶來的全新風(fēng)口，最終讓金融科技開始放開手腳進(jìn)行去金融化的操作，金融行業(yè)僅僅淪為諸多與新技術(shù)進(jìn)行結(jié)合的一個。除了它之外，還有更多行業(yè)與新技術(shù)結(jié)合并且誕生出更多帶有濃烈科技色彩的事物。
金融科技的去金融化是新技術(shù)深度影響行業(yè)使然，隨著未來更多新技術(shù)與行業(yè)產(chǎn)生深度聯(lián)系，未來將會有以金融科技為代表的諸多“新技術(shù)+”的物種出現(xiàn)，并將讓新技術(shù)不再是一種純粹的技術(shù)，而是變成了一個有濃烈行業(yè)色彩的新技術(shù)的存在。
乘新技術(shù)之風(fēng)，金融科技蛻變成為必然
毋庸置疑，未來一定是一個以新技術(shù)為主要驅(qū)動力的時代，新技術(shù)帶給我們的想象空間遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)巨大。金融科技之所以會如此義無反顧地去金融化，正是由于新技術(shù)將會成為新的行業(yè)推動力造成的。從金融科技蛻變的緣由來看，金融科技蛻變成為帶有強(qiáng)烈行業(yè)色彩的新技術(shù)是一種必然。
互聯(lián)網(wǎng)淪為基礎(chǔ)設(shè)施，金融行業(yè)開始與新技術(shù)的融合
當(dāng)下，幾乎所有的行業(yè)都與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了深度聯(lián)系，在行業(yè)當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)成為了一種類似于水電氣一樣的存在。金融行業(yè)同樣如此。盡管互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的結(jié)合所誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到了諸多困難，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在去中間化的方面同樣為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了全新的思考空間。
然而，僅僅做去中間化的處理，不去改變金融行業(yè)本身的做法難以真正期待實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)，金融行業(yè)需要更加更加深度的改變才能實(shí)現(xiàn)行業(yè)的深度改變。
在這個時候，僅僅借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)難以起到實(shí)質(zhì)性的效果了，必須借助能夠給金融行業(yè)內(nèi)在的流程和環(huán)節(jié)帶來改變的技術(shù)才能為金融行業(yè)的再度進(jìn)化汲取力量。于是，我們看到以大數(shù)據(jù)、智能科技、區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)開始出來，并開始深度賦能金融行業(yè)。
以BATJ為代表的科技巨頭，更是通過將新技術(shù)再度賦能到金融行業(yè)的身上實(shí)現(xiàn)自我價值的再度呈現(xiàn)，在這個背景下，金融科技開始進(jìn)一步地去金融化，最終徹底演變成為一種帶有行業(yè)色彩的新技術(shù)。
金融科技行金融之實(shí)，缺少新科技元素的加持
從金融科技誕生那天開始始終都沒有逃脫外界的質(zhì)疑，很多人將金融科技看做是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個變種，僅僅只是概念的改變，其實(shí)質(zhì)并未改變金融本身。我們看到很多的金融科技企業(yè)其實(shí)依然在做互聯(lián)網(wǎng)金融的工作，金融科技僅僅只是他們用來包裝自己所做業(yè)務(wù)的一個概念而已。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利結(jié)束，依然借互聯(lián)網(wǎng)的名頭去改造金融行業(yè)的做法越來越失去市場。
以新技術(shù)為突破口來實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的全新蛻變，正在成為未來金融科技發(fā)展的一個主要方向。在這個時候?qū)⒔鹑诳萍紡膬H僅只是一個行業(yè)的視角拓展到更加廣闊的層面，無疑能夠給行業(yè)發(fā)展帶來更大的想象空間。
當(dāng)下正在進(jìn)行的金融科技向數(shù)字科技的轉(zhuǎn)型升級正是這種趨勢最直接的體現(xiàn)，隨著新技術(shù)的不斷加持，無疑能夠讓金融科技在金融行業(yè)之外找到更多的發(fā)展可能性。
服務(wù)對象從C端轉(zhuǎn)向B端，金融科技的概念已不合時宜
有一個趨勢已逐漸變得清晰，這個趨勢就是行業(yè)發(fā)展的對象已經(jīng)逐步從C端轉(zhuǎn)變成為B端。無論是科技巨頭還是行業(yè)新貴都在將服務(wù)對象從C端用戶轉(zhuǎn)變成為B端，深度賦能成為當(dāng)下行業(yè)發(fā)展的主題。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化成為金融科技，但是他們服務(wù)對象的定位依然是C端用戶。在用戶紅利逐漸減退的大背景下，如果依然按照流量思維來推進(jìn)金融科技，必然會面臨瓶頸。
在這個背景下，金融科技同樣需要進(jìn)化，才能滿足新的市場需求，獲得新的發(fā)展。我們看到無論是百度全力擁抱人工智能、阿里巴巴加持新零售，還是騰訊的組織架構(gòu)調(diào)整，其實(shí)都是在通過自身業(yè)務(wù)的調(diào)整來滿足客戶群體從C端轉(zhuǎn)移到B端的現(xiàn)實(shí)。
如果依然還是打金融科技的概念，首先一點(diǎn)是難以與當(dāng)下市場的真實(shí)需求實(shí)現(xiàn)完美對接，讓企業(yè)在流量紅利已經(jīng)見頂?shù)那闆r下失去進(jìn)一步發(fā)展的動力；另外一點(diǎn)就是一味地主打概念牌，難以給行業(yè)發(fā)展帶來實(shí)質(zhì)性改變的東西，當(dāng)概念難以為繼的時候必然會面臨再度進(jìn)化的難題；第三，金融科技的概念僅僅只是將發(fā)展的重點(diǎn)局限在金融領(lǐng)域，難以從金融之外的領(lǐng)域找到新的發(fā)展機(jī)會。
通過以上的分析，我們可以看出無論是從外部環(huán)境，還是從行業(yè)本身來看，金融科技都正在經(jīng)歷一場前所未有的大轉(zhuǎn)型。只有不斷將金融科技發(fā)展的目光，擴(kuò)展到更加廣闊的層面上，才能讓金融科技的發(fā)展不僅僅只是一個金融行業(yè)的概念，而是變成了一個能夠給諸多行業(yè)進(jìn)行深度賦能的行業(yè)。
我們看到，從科技巨頭到行業(yè)新參與者都在將金融科技朝著超脫于金融行業(yè)本身的層面發(fā)展。可以預(yù)見，未來只有不斷拓展以金融科技為原點(diǎn)的概念，不斷強(qiáng)化金融科技與更多新技術(shù)之間的聯(lián)系，才能讓金融科技轉(zhuǎn)型成為數(shù)字科技的路上有更多的可能性。
數(shù)字科技僅是冰上一角，金融科技或有更多變種
以BATJ為代表的科技巨頭對于數(shù)字科技的加持，讓人們有一種錯覺就是數(shù)字科技是金融科技未來轉(zhuǎn)型的一個主要方向。其實(shí)，我們看到的僅僅只是金融科技的一個方向而已，未來，隨著金融科技進(jìn)化的逐步深入，未來還將會有更多變種。
金融科技蛻變僅是開始，未來將有更多變種
當(dāng)下，新技術(shù)已經(jīng)開始了對互聯(lián)網(wǎng)所形成的體系進(jìn)行再度賦能和塑造的時代，金融科技蛻變成為數(shù)字科技僅僅只是大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融行業(yè)進(jìn)行深度賦能之后所產(chǎn)生的新變種。隨著更多新技術(shù)的不斷成熟，未來金融行業(yè)將不再僅僅只是與大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度融合，它們還將與人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等諸多行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，由此將會產(chǎn)生更多的新技術(shù)。
我們可以大膽地進(jìn)行想象，未來隨著人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈與金融行業(yè)融合的深入，將會衍生出智慧金融、數(shù)字金融等諸多金融變種，從而將會讓我們對金融行業(yè)的想象再度開啟。當(dāng)新技術(shù)對于金融行業(yè)的影響開啟，未來將會衍生出更多新的變種，從而將會讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的時代。
無論是從商業(yè)模式上，還是從服務(wù)對象上，金融科技都將發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變
即使進(jìn)入到了金融科技時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式依然存在。金融科技平臺依然在做傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的事情，這種僅僅只是打概念牌，而不去改變的金融行業(yè)本身的做法顯然是不夠的，只有真正從商業(yè)模式上做出改變，才能走得更加長遠(yuǎn)。
金融科技的商業(yè)模式依然是產(chǎn)品邏輯，并不涉及到金融行業(yè)本身，這種改變得到的結(jié)果就是換湯不換藥，等到金融科技平臺無法承擔(dān)其金融行業(yè)的變革之后，行業(yè)發(fā)展便會面臨困難。因此，不能用“創(chuàng)新”金融產(chǎn)品的方式來繼續(xù)按照互聯(lián)網(wǎng)金融的套路去進(jìn)行金融科技的創(chuàng)新，只有改變商業(yè)模式，才能讓金融科技走得更加長遠(yuǎn)。
從服務(wù)對象上來看，必須從C端用戶轉(zhuǎn)變成為B端用戶。在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代和移動互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展之后，C端用戶的習(xí)慣已經(jīng)基本上轉(zhuǎn)移完畢，供給側(cè)改革成為當(dāng)下以及未來一段時間行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)所在。
通過新技術(shù)與金融行業(yè)的融合找到新的技術(shù)發(fā)展方向，再通過SaaS平臺將這些新的技術(shù)賦能給傳統(tǒng)色彩濃厚的B端用戶無疑能夠讓金融科技的發(fā)展帶來新的發(fā)展可能性。
金融科技的再度進(jìn)化，吹響了新技術(shù)深度賦能金融行業(yè)的集結(jié)號。如果我們僅僅只是將金融科技的進(jìn)化看做是一個階段性的工程，那就大錯特錯了。
同互聯(lián)網(wǎng)金融朝著金融科技進(jìn)化不同，未來金融科技進(jìn)化過程當(dāng)中，徹頭徹尾的去金融化將會成為一個主題。只有真正將去金融化進(jìn)行到底，金融科技未來的發(fā)展才不至于僅僅只是偷換概念的游戲，而是變成了一個新的變種。
#專欄作家#
孟永輝，微信公眾號：menglaoshi007，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。
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題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議
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