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在當前時代，風控不再僅僅是互聯(lián)網金融或者支付行業(yè)需要風控，越來越多的行業(yè)需要風控了，更多的活動，如拉新、分享、營銷，都需要進行相應的風控，不僅僅是在薅與被薅之間，也是為了防止一系列不可控的風險事件的發(fā)生。所以建立一套好的風控體系，對于越來越多的互聯(lián)網企業(yè)來說，是至關重要的。

根據個人的經驗，簡單介紹一下風控這個東西，在我認為，風控的組成如下：

風控場景

風控場景，定義了哪一個用戶場景需要進行相應的風控。這需要了解業(yè)務的全流程是怎樣的，如：用戶如何注冊、認證、使用、邀請等，劃分為一個個場景，思考哪個場景存在哪些可能。每一個場景，風控的點不同。如：注冊時，可能產生的風險有：重復獲取短信驗證碼、用戶處在高危地區(qū)。

通過這樣的劃分和定義，弄明白自己需要在哪些環(huán)境和哪些點上做風控，做到有的放矢。

風控規(guī)則

風控規(guī)則，就是對于每個場景，定義一些規(guī)則，來進行相應的控制，“沒有規(guī)則，不成方圓”。有了場景之后，針對各個場景，提出不同的規(guī)則。如：注冊，可以提出同一個手機號在多少分鐘內獲取驗證碼的條數；如：提現，可以提現單筆提現上限或者單日提現上限這樣的規(guī)則。

對于規(guī)則這塊，在我個人認為，在有條件的情況下，對規(guī)則進行分級。這是因為，在某些場景下，如用戶提現，同一條規(guī)則，如手工提現單筆上限，不同的參數下，可能會觸發(fā)不同的風控措施，通過分級的話。

在這些場景比較復雜的情況下，可以做到更細的控制，將會更加靈活。

風控參數

風控參數，定義每一個風控規(guī)則的具體數值。通過相應的數值的控制，來做到詳細的控制，區(qū)分出不同的人群，采取不一樣的措施。如：注冊，同一個手機號在10分鐘內獲取驗證碼的條數為3條。這里條數和分鐘數，都可以是參數。再比如，提現時單筆上限為10000元。這里的10000，就是參數。

因為公司每個時候所處的階段不同，有時候需要提高用戶的活躍度或者交易量，有時候又需要控制支出及降低損失等。同時，所處的外部環(huán)境經常發(fā)生變化，像互聯(lián)網金融行業(yè)的話，國家經常會出政策，這些都經常需要調整相應的風控參數，因此參數這種東西需要做成后臺可設置的，便于隨時調整。

風控措施

風控措施，即針對觸發(fā)了風控規(guī)則的行為，需要采取的措施。風控措施設置的好壞，會直接影響到用戶體驗。因為許多風控規(guī)則和參數，用戶是無法直接得知的，只有被采取了相應的措施之后，才會感知。而措施制定的不好，大大影響了用戶的相應行為的話，引起用戶不滿和投訴是常會發(fā)生的。

所以風控措施需要制定的合理，相應的提示或者引導要更加人性化，盡量避免用戶的負面情緒。正如上面風控規(guī)則里說的，可以有分級的規(guī)則，那么措施也是一樣，針對不同級別的規(guī)則，采取不同的措施。

在這里，我分為兩類：

1. 不同規(guī)則下的不同措施；
2. 同一規(guī)則下不同等級的措施。

不同規(guī)則下的不同措施，如注冊時同一個手機號10分鐘內獲取的短信數量已達到3條，再獲取時，禁止獲取，并進行相應的提示10分鐘后再獲取。又比如：注冊時，禁止某某區(qū)域的人入網，觸發(fā)了，提示XX地區(qū)不允許入網。

同一規(guī)則下不同等級的措施，如提現時，單筆提現達到5000元，觸發(fā)較輕微的規(guī)則，風控措施僅僅是提醒后臺工作人員，追蹤這個用戶的行為。但是單筆提現達到10000元時，觸發(fā)更高一級的規(guī)則，風控措施就是禁止用戶提現了。

風控反饋

風控反饋，即制定了相應的風控體系，在運行之后，從風險事故率和用戶滿意率或者投訴率等方面的情況，來綜合評估現有的風控體系。是否滿足，哪些需要進行調整優(yōu)化之類的，可以理解為PDCA原則。

風控體系的建設很多時候是在業(yè)務上線時，就先設計了一套，這時候的很多規(guī)則參數措施之類的，都是根據自己的經驗來設計的，缺少數據的支持。上線之后，收集到的數據越來越多，用戶反饋也越來越多，相應的風險事件也有了，那么就可以看出現有的這套體系，是否足夠支撐，還是需要進行相應的調整，需要不斷的進行改進提高。

如：在支付場景中，一開始只限制了單卡的限額，沒有區(qū)分信用卡還是借記卡，后續(xù)運營發(fā)現有大量的借記卡大額刷卡，這時候有可能就是洗錢了，需要針對借記卡調整風控措施。只有不斷的PDCA循環(huán)下去，風控體系才會越來越完善，才可以更好地適應各種場景和各種業(yè)務。

總結

所以，在我個人認為，風控=風控場景+風控規(guī)則+風控參數+風控措施+風控反饋。一個好的風控體系，需要在這五個點上都做好。其中風控措施最影響用戶體驗，用戶的感受是最直觀的。

風控規(guī)則和風控參數是最復雜的，需要根據大量的數據，和不同的模型總結出適用于不同業(yè)務的規(guī)則及參數。風控場景是最需要全面考慮的，要充分考慮到每個用戶場景，才不會有一些遺漏。風控反饋是最持續(xù)的，不是一蹴而就，而是不斷更新迭代，再上一層。

綜合上面說的，再總結下例子就是：在用戶注冊環(huán)節(jié)，獲取短信驗證碼這個點上，為了防止惡意獲取短信，造成短信系統(tǒng)大量輸出，需要制定同一個手機號在固定分鐘內可以獲取短信的數量，其中固定分鐘為10分鐘，條數為3條（即同一個手機號在10分鐘內可以獲取短信的數量為3條）。

當同一個手機號獲取3條了時，再次獲取，不再發(fā)送短信，同時進行相應的提示：短信獲取太過頻繁，請在10分鐘后再獲取短信。經過大量前端用戶反饋后，以及后端的短信發(fā)送成功率和注冊流程的優(yōu)化，發(fā)現10分鐘3條限制太寬，于是優(yōu)化為5分鐘3條。

上面的例子，就是個人認為的一個較為完整的風控鏈條了。而風控體系，就是在大量的風控鏈條上組成，正如，形狀是由多個點線面構成的，達到更加環(huán)環(huán)相扣，更起風控作用。

關于風控，本人了解的不夠深入，只能就本人所知的，進行個描述，有不同意見或者更好見解的，歡迎交流~

本文由 @夜月沉星 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議