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榮耀標識消費金融的狂歡與暗斗
消費力就像冰山，浮出水面的部分是今天能看到的消費者，而在冰山下面，是有著消費意愿，但存在時間、空間、物流、服務等各方面的顧慮而沒有進行消費的人群。
2018年雙十一，2135億GMV。馬爸爸笑了↓
參與完成千億大項目的你，現在是充滿坐等收貨的喜悅，還是面對巨額賬單力不從心？是正在退貨路上與商家斗智斗勇，還是在網上吐槽現在人心太浮躁？雙十一結束了，從這場盛大的狂歡中，我們到底看到了什么？
一、消費萬歲導致消費金融萬歲
在很多時候，如果要評價一件事物本身，通常并不是直接去說明這件事物的好壞，而是通過選取一個相關參照物，看到它在社會中的影響。對于雙十一，它本身是個一年一度的購物狂歡節日，一個節日哪里存在對錯？但這個節日作用在消費者或行業等對象，便有了說法。
如果它作用的對象是普通消費者，設想在一個大眾化的情境：
雙十一剛過，腎上腺素彪滿了一整天的小花悵然若失，她突然發現自己變成了曾經理解不了的人。記得2012年吃穿用度緊湊，自己屯了好幾大箱子紙，那時候清楚地知道自己需要什么，不用擔心消費透支。而如今待收貨的80%是奢侈品，花唄分期遙遙無期，小花不知道，購買它們的意義在哪，更加失落的原因可能僅僅是為了獲得一份參與感。
在這個場景中，雙十一是面鏡子，A面是迷失在消費時代的人群，B面則是消費金融的行業現實。
鮑德里亞在《消費社會》中說，消費的“個性化”，使個人患上了消費“強迫癥”，只有將自己的一切都置于消費之中，人們才能獲得安寧感與實在感。在消費升級的背景下，這種情緒被雙十一這種巨額投入、狂熱的消費主義氛圍烘托到極致，消費者從“買必需品”逐漸放寬到買“一直想買的”，再放縱到“買了或許用得上”，以至于“反正就得買”。不管后續如何，總之消費萬歲。
而在消費者喊出“消費萬歲”時，消費金融萬歲。今年雙十一，消費金融公司除了繼續使用提額度、降（免）利息、送大禮這傳統的三板斧之外，也在全渠道挖掘社交遇場景的融合。
數據顯示截止2018年7月末，個人貸款余額44.76萬億元，占比34.40%。其中不少消費金融機構的注冊用戶數都在今年實現數倍增長，達到千萬級別，超過5000萬的也比比皆是。
在消費主義的刺激下，借款人的邊界不斷拓寬，消費金融平臺借勢進行強運營、強營銷，從上往下滲透到最基層人群。
由于消費金融機構的發展與股東實力資源、戰略模式、客群資源渠道等方面有關，因此消費金融行業也正在持續進行分化：頭部消費金融公司憑借豐富的資金來源、強大的獲客能力以及良好的風控水平在行業內具備明顯優勢，大量底層小貸公司、P2P平臺則被扼住咽喉，身陷水深火熱之中。
二、消費金融的暗斗
近日，國家金融與發展實驗室發布了《中國普惠金融創新報告(2018)》，披露了多家消費金融公司數據：19家有數據顯示的消費金融公司中，5家公司2017年虧損，不過行業龍頭企業卻賺得盆滿缽滿。
根據目前市場份額，消費金融場內玩家大致分為四股勢力：頭部電商平臺，持牌消費金融企業，銀行和新興互聯網分期購平臺。
它們的商業模式如下圖：
在雙十一這個節點，它們分別玩出了不同的花樣。
首先，淘寶京東蘇寧等平臺作為雙十一的主戰場，可以依靠自有的強大場景和數據，推廣其消費金融產品，以提額、聯合放款，或者開放平臺等手段將服務范圍變大，增加業務收入。例如：阿里巴巴網商銀行雙十一放貸343萬商家，放出2020億元的資金支持。
有趣的是，網商銀行今年雙11的最小金額貸款只有1元錢，來自貴州的一位農戶，用于出售農家自種的紅豆、薏米?？梢钥吹剑浵伣鸱诶脽o差別的貸款門檻去下沉到真正的那些底層用戶，去抓住它們的心。
而一直以來以科技定位的百度自從成立度小滿事業部入局金融后，旗下消費金融平臺有錢花在11月下旬便計劃推出品牌活動“Money盛典”，包括12期免息、開紅包100%得免息優惠、大禮包等活動，緩解“雙11”消費高峰之后的資金壓力。
數據顯示螞蟻金服系的網商銀行、騰訊系的微眾銀行以及蘇寧金融等，公布或公開認可的不良率水平均在1%以下?？梢钥吹斤@然巨頭們在資金實力或者平臺渠道方面，仍然占據著消費金融的第一梯隊。
其次對于持牌消費金融企業，相較于電商平臺，它們沒有實在的消費場景作為根基，只能從與各個平臺合作，將場景延伸到電商，同時發展一些虛擬信用卡分業務。據悉超過22家消費金融公司在旺季來臨之前進行了增資，以應對年底這種商品消費規模爆發的需求。
在銀行方面，其主打消費金融的是信用卡產品。但不同于以前，如果說以前大家在線下購物或吃飯喜歡刷卡，現在這些行為則轉變成了掃碼支付。當下用戶更依賴與花唄、微粒貸、京東白條等產品或服務，這些產品擠壓了銀行傳統的消費場景。于是銀聯牽頭推出云閃付App，試圖與支付寶和微信支付形成‘三足鼎立’局面，但目前來看收效不太明顯。
有新聞報道在2018年“雙十一”中，廣發銀行特意推出“電商貸”產品，為電商客戶解決資金流問題。據悉“‘電商貸’支持隨借隨還，電商可以通過網銀實現自助提款、自助還款，大大節省融資成本?！笨梢娫谙M貸這方面，銀行非常想拿下一城。
最后對于分期購平臺，記得在8月份的時候，暑期經濟大潮帶動了消費熱，除了旅游市場火爆之外，電子產品銷售隨之攀升。數據顯示在這場消費熱中，一個鮮明的特點是年輕消費者偏愛使用分期支付，對消費金融服務的認可度逐漸提升。
在分期購領域，以分期樂為代表的在慢慢構建出自己的產業鏈的分期消費平臺。分期樂最早從分期購買手機切入，而后逐步拓展到整個3C數碼、運動戶外、洗護美妝、教育培訓、吃喝玩樂等多個消費場景。在這場消費金融的戰爭中，分期平臺充當著一個紅藍buff加成的角色，通過更靈活的分期手段去增加產品銷售量，提升商家的業績。
以手機行業為例，從數據上看，今年以來智能手機市場進入了高速發展后的調整期。而借助分期銷售渠道拓展用戶和市場，一定程度上幫助手機品牌緩解了銷量下滑態勢。
中國信通院統計顯示，今年9月，國內手機市場出貨量同比下降11.7%，連續第四個月下跌；然而，樂信（NASDQA：LX）旗下分期購物商城分期樂9月份的手機銷量同比增長近10%，環比大幅增長48%，iPhone銷量更是同比增長3%，環比增長169%。
如此看來，在消費金融的藍海中，處在頭部幾大平臺都各有優勢，如今的雙十一已然成了一種戰斗儀式，每一次的開場不僅僅是消費者的狂歡，更是商家背后各大平臺流量和系統的博弈。
三、理想消費
理想消費并非理性消費，而是消費環境下的理想狀態。
從消費金融的行業發展可以看到，現在的企業擁有強大的技術能力和數據營銷能力，而各種創新產品層出不窮，無時無刻不在吸引著消費者點開手機的支付頁面，“雙十一”僅僅是阿里就已經擁有2135億GMV的電商銷售數據，這從側面表明我國消費潛力仍然巨大。
有人打過比方：
“消費力就像冰山，浮出水面的部分是今天能看到的消費者，而在冰山下面，是有著消費意愿，但存在時間、空間、物流、服務等各方面的顧慮而沒有進行消費的人群?！?/p>
正是因為有消費基礎性作用的持續發揮，市場經濟才有足夠的深度和廣度吸收外部沖擊，這是好事。
不過，恰恰是分期購和現金貸等平臺的崛起，也反應出一個事實：人們喜歡超前消費。但超前消費并不是理想消費的狀態。
在微信小程序版斗地主中，玩家歡樂豆用完了，可以看到趣頭條的廣告：閱讀可以賺錢，你可以借十萬，他可以借20萬，你們這些辣雞，我能借五十萬。
什么時候，閱讀賺錢已經成為一件天經地義的事？而借款額度成為了一件值得炫耀的事？
作者：金融外參，公眾號ID：liukuangtmt
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手里沒錢了，但是還是要消費的，加上現在利息比較低可以接受，于是消費金融就起來了，以后幾年的發展會更好的。