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微信公眾號申請下來有一段時間了，一直也沒寫什么東西，正好最近比較閑，項目迭代暫停，有時間看了些關于互聯網金融的書，然后文思如尿崩（⊙﹏⊙），沖破了我理智的大門，奈何不可收拾，寫幾篇文章，陸續和大家分享下。

廢話以后再說

P2P網貸的在13年和14年進入了一個大的爆發增長期，下圖是網貸之家發布的最新2015年5月“網貸平臺發展指數評級”的前20名，陸金所雖然收益一般，但是憑借有擔保，安全性好，仍然高居榜首，可見雖然P2P金融吵的火熱，用戶更多的關注點還是在安全性的考慮上，畢竟總拿肉包子打狗事的，大家都不愛干

P2P網貸平臺的基本結構如下

其中擔保機構不一定有，而且“去擔保化”是平臺的發展趨勢，不過目前情況來看，無擔保的平臺的用戶接受起來比較困難，甄別的工作都在自己。

P2P網貸平臺的主要模式分類

根據借款流程分

純平臺模式：借款雙方的借貸關系一次性通過平臺達成，一次性投標完成，如拍拍貸

債權轉讓模式：借貸雙方不直接簽訂債務協議，通過第三方個人，先行放貸給有資金需求的人，再由第三方個人將債權轉讓給投資者，如宜信，網貸平臺采取這個模式的居多

根據業務模式分

純線上模式：用戶開發，信用審核，合同簽訂到貸款催收等，全部在線上完成

線上與線下相結合的模式：交易環節放在線上，借款審核與貸后管理等放在線下，按傳統的流程進行管理

根據有無擔保分

無擔保模式：平臺只是發揮撮合作用，提供相關信息，但是無擔保不代表無借款的審核與甄別，如拍拍貸

有擔保模式：其中有擔保模式還分第三方擔保和平臺自身擔保模式，目前多數網貸平臺都是自身擔保模式，保證投資的收益，貸款到期若無法收回本息，可以將債權轉讓給平臺，平臺先行墊付本金給出借人，再由平臺進行追償。

P2P網貸平臺的定價與盈利模式

平臺定價分為兩種

貸款拍賣模式：投資人提供貸款項目，有資金需求的借入者競拍，出價（利息）最高者得標，這種模式有時會導致貸款利息過高，而且最終的借款人還不起那么高額的利息，自然這種模式已經很少用了

平臺定價模式：平臺根據借款者信用情況，額度，期限等，確定一個貸款利率

盈利模式：

網貸平臺的主要收入借款人的一次性服務費和投資者的評估管理費用，以及部分借貸差價

P2P網貸平臺舉例

拍拍貸：

國內首家無擔保小額P2P貸款平臺，無線下業務，無擔保，但有嚴格的征信，主要收入為向借款人收取一次性服務費，期限6個月以上為4%，6個月以下為2%，客戶主要面向網商，通過和電商平臺的合作，可以掌握商鋪交易數據，征信比較容易。

宜信

宜信旗下兩款產品，宜人貸與宜定贏，（不知道為何非要做兩款客戶端，兩款客戶端的功能都不復雜，容易分流用戶）

宜信采取的模式是，先將資金以公司老板的名義借給有資金需要的人，然后將債權拆分成小包，通過線下團隊將債權轉讓出，分散給眾多投資人，這種債權拆分的方式是宜信國內首創，降低了投資人的風險

P2P的核心是不參與到借貸與放貸的交易中去，這種模式下，宜信會形成一個較大的資金池，而且已經深入參與其中，有很大“影子銀行”成分，不知道日后監管條例會如何看待。

好貸網

好貸網基本相當于去哪網，是貸款的垂直搜索平臺，主要就是做個人貸款與銀行放貸的連接者，也就是放貸機構的信息發布平臺（我自己理解），其地推團隊的主要工作就是與銀行，正規貸款公司，典當行等建立合作關系，發展部署非常明確，只做貸款，主營項目包括消費貸，企業貸，住房貸，購車貸，好貸網更有貸款平臺O2O的意思，其盈利模式也比較特殊，主要為向銀行收取傭金和個人信貸經理加入的服務費等。

有利網

有利網和上面的好貸網模式完全是反向的，也有很強的O2O屬性，好貸網是線下尋找優質的放貸項目，即貸款借出者，有利網的線下團隊是尋找優質的借貸項目，即優質的借入人，將尋找的項目放在網上，供大家投資。由于有利網線下簽約了很多小貸公司，他們對借錢人進行一次審核，錄入平臺后再進行一次審核，所以有利網上的投資項目都是經過線下與線上的兩次審核，投資風險性降低很多。

比較典型的平臺就這么多吧，人人貸模式沒太特殊之處，陸金所，玖富理財等更傾向于投資理財，融360,91金融，包括壹錢包基本為金融超市類型的，BAT的理財項目大家都不叫了解，不多說了

最后說下目前P2P網貸的一些現狀吧

• 無監管，對企業資質還沒有很好的審核，也導致跑路事件時有，部分平臺也存在自融自用的問題
• 平臺征信困難，主要因為沒有接入銀行的信用體系，13億人中，8億接入了銀行的信用體系，不過5億人的記錄只是一個身份證號，有可用信息的用戶只有3億左右
• 用戶接受的程度不高，雷聲大雨點小，大部分用戶基于安全性的考慮在觀望

最最后，如果你看到了這呢，我首先想說非常感謝，然后我想說，其實上面那么多文字，你大可不必看，因為我總結了張思維導圖，放在最后，看圖便可，字小，請見諒（此情此景也讓我想起了，每次辛辛苦苦寫的需求文檔，開發GG都不看，也是傷了我弱小的心靈）