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無論是支付行業的從業者，還是說互聯網行業的產品朋友，都會有這樣一種感覺——支付已經不在是一個簡單的支付產品接入了，更是一個完整支付場景的一個環節，除此之外，還有配套的賬戶和資金管理，以及相關的增值服務和金融衍生業務。那么，我們要如何選擇合適自己的資金存管方式？

今天分享的內容，是如何選擇合適的資金存管產品。

選擇這個主題，主要是因為，在過去的一年中，前前后后差不多與近百家客戶就他們業務模式的合規性問題進行過溝通、探討和方案設計。所以，這塊可能是很多產品或者業務的同事所希望了解的內容，并且大家應該有一個共識——這塊做起來確實很累。監管政策的不同解讀，客戶場景的個性化需求，每個客戶的落地都是一個印象深刻的過程。

其實，從去年開始，無論是支付行業的從業者，還是說互聯網行業的產品朋友，都會有這樣一種感覺——支付已經不在是一個簡單的支付產品接入了，更是一個完整支付場景的一個環節。除此之外，還有配套的賬戶和資金管理，以及相關的增值服務和金融衍生業務。

為什么要存管？

存管的本質主要是為了確保資金安全和業務合規。過去的一兩年間，類似這樣的新聞標題層出不窮。這些負面事件，除了會使普通大眾的個人利益受損以外，還有可能破壞消費者對整個行業的信心，更多的合規從業者也出現了不可彌補的損失。因此，出于對消費者權益的保護，一個商戶的商業模式是否會導致潛在的資金安全風險，是一個商戶在支付機構入網時支付機構關心的主要問題之一。

業務合規，談到業務合規，它關注的重點有很多：基于不同的交易場景、商業模式，其關注的重點會有所不同，但其實最后一個核心的問題就是需要做到任何一筆交易的可追溯，信息流和資金流的完全一致。這里說一個大家經常聽到的詞，洗錢。任何一家和資金流動相關的企業、銀行、支付機構等，其基本的業務規范中一定是有一個部分是和反洗錢相關的。

洗錢， 顧名思義，把錢或者你的收入洗一下，其實本質就是一個非法收入合法化的過程，也叫把黑錢變白的過程。用洗錢這個詞的另外一個原因是，最早期的洗錢真的和洗相關，早期美國的一個黑幫為了掩蓋非法收入所得，開了一家干洗店，然后把非法收入并入干洗店的收入一起上報稅務，從而達到合法化的目的。

反洗錢即通過各種技術手段識別洗錢的行為。例如針對洗衣店洗錢，實時統計洗衣店的月用水費、電費、擁有的設備情況、定價等信息，可以從一定程度來預估一個合理的月收入。如果實際收入遠超過這個范圍，那么即可懷疑涉及洗錢。

通常在支付機構和金融機構制定反洗錢規范的時候，一般都是會包含三個基本制度，分別是客戶識別制度、大額和可疑交易報告制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度。

繼續分析干洗店這個例子，可以發現：

1. 用戶不需要識別；
2. 交易金額?。?/li>
3. 都是自助干洗機，也不存在客戶身份記錄和交易記錄保存的事情。

當然這些制度本身更多是針對金融支付機構的。所以還是那句話，我們需要實現的最終目標，是要確保每一筆資金的流動都是真實有效的。目前市面上的存管產品，在一定程度上就是遵照著這些規范來設計的。

什么樣的場景需要存管？

在目前常見的互聯網商業模式下，有兩個場景最需要關注合規性。

1. 平臺業務模式

平臺做為流量入口提供撮合服務，最終商品或服務由入駐商戶／個人提供，具體場景有：

• 電商平臺，包括綜合型電商平臺、行業垂直型電商平臺；
• 自由職業平臺，例如兼職、外包等；
• 共享經濟平臺，如交通工具、充電樁企業；
• 園區（統一收銀），包含ShopMall、旅游園區、辦公園區等等。

首先平臺作為產品的運營主體在支付機構入網，然后資金由支付機構直接清算給平臺。平臺基于自身的業務數據及商業模式，計算入駐的子商戶或者服務提供商的應得收益，然后在從自身平臺結算到子商戶或者服務供應商。

資金是從平臺這里中轉了一下的，如果出現右側的這些情況，那么入駐商戶和服務提供商就會出現資金損失。這種模式其實也就是監管常說的「大商戶或者二清」的模式。

2. 涉及會員充值的場景

對應的業務模式比較廣泛，核心是圍繞著會員充值、會員運營，適用于強調會員權益或高頻低金額的場景。

典型場景有：①運動健身；②美容美發；③共享模式（單車、充電寶等）。

這種模式下，資金流向其實很簡單，他主要的風險在于大量的C端用戶的充值資金留存在商戶的企業賬戶上，所以也會出現下面的這些風險。

其實，了解支付業務的人會知道，這里其實除了設計一個資金安全的問題，還可能會涉及到違規開展支付業務的問題。因為這樣的充值賬戶，本質上就是一個類似的電子錢包，屬于支付賬戶的范疇，是只有持牌機構才能開展的業務。

解決合規問題的通行做法是通過與具備資質的機構合作，包括銀行、第三方支付公司，由這類機構完成資金的管理、資金清結算。

市面上有哪些存管產品？

從產品類型上來看，目前主流的解決方案包括三類，分別是資金存管，二/三類賬戶，還有預付卡。從產品的運營主體 / 供應商的角度來看，主要是銀行和支付機構。

資金存管，又稱「客戶交易結算資金第三方存管」，類似的存管產品目前銀行和第三方支付機構都有。最初誕生于證券、期貨交易中，后來又在P2P行業得到了廣泛的應用。存管的本質是通過在銀行或者第三方支付機構開立存管專用賬戶，依照出借人與借款人發出的指令，對兩者資金進行存管、劃付、核算和監督。平臺作為純粹的信息中介參與到交易之中，全程不觸碰資金，所有資金流動均在合規主體的賬戶體系內進行，通過平臺與用戶資金完全隔離來確保資金安全。

同樣，所有的賬戶開立主體都需要進行身份認證，這也確保了反洗錢的相關規定。

所以，資金存管產品的本質就是要實現這幾個事情：

• 交易信息流與資金流的匹配；
• 資金流向的安全可控；
• 交易對象的真實有效。

如果沒有存管產品，一個常見的平臺類型模式的結構如圖，這里收款環節的動作發起是由交易信息來確定的，結算環節的動作發起是由業務結算信息來確定的。

而最關鍵的是，這兩個環節分屬于兩個不同的支付業務產品——收款和付款，所以對于這兩個產品后端的支付機構或者系統來說，交易信息和業務結算信息是割裂的，無法做到信息流和資金流的匹配，所以也就引入了資金安全等業務合規性風險。

使用了存管產品以后，系統結構變成了如圖所示，其中最大的區別是：交易信息和業務信息必須在交易發起之初就統一提供給存管方，這樣后續資金流動有據可依、有據可查，從而實現了資金的安全和業務合規。

二/三類戶是我們國家基于最早防范金融詐騙而對原有賬戶體系進行的一個升級所引入的概念，主要分為支付賬戶的二/三類戶和銀行卡賬戶的二/三類戶。

銀行二/三類賬戶的區別主要是身份認證的方式，然后對應的交易限額及用途：

非面對面開戶 – 銀行賬戶開立：銀行非面對面形式開立銀行 II、III 類賬戶，均需要上傳用戶身份證影像，差別在于綁定 I 類戶銀行卡或者信用卡要素不同，II 類需要驗證姓名、身份證號、卡號、預留手機號、賬戶類別 5 個要素，而 III 類賬戶沒有賬戶類別要求，僅需要完成 4 要素認證即可。

需要重點關注的是入金的限制，對于三類戶，只有通過綁定賬戶轉入資金的方式驗證的，才可以接受非綁定賬戶的小額入金，對于二類戶，則必須進行面簽，才能接受非綁定賬戶的入金。

支付賬戶的二/三類賬戶的區別也是身份認證的方式，然后對應的交易限額及用途：

• 面對面開戶：2 個賬戶面對面形式開立均無需綁定 I 類銀行賬戶或者信用卡賬戶。
• 非面對面開戶-支付賬戶開立：支付賬戶分別以 1 個，3 個，5 個不同認證渠道進行認證，分別可以開立 I、II、III 類支付賬戶，且同一個自然人在一家支付機構只允許開立一個 III 類支付賬戶。

針對支付賬戶的綁定卡消費未設定限額，且允許A類支付機構且實名率超過95% 的機構使用非同名卡進行充值或者提現至非同名卡，針對余額的如上表，支付賬戶的支付限額還與這個支付賬戶支持的交易驗證方式有關系。

支付賬戶如果未使用電子簽名或者數字證書方式進行支付，單日余額支付不得超過5000元，支付機構采用不足兩類有效要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元，僅通過支付密碼進行的支付賬戶轉賬，單日不得超過1000元，而且，這類交易所產生的風險大多都是需要支付機構承擔的。

支付賬戶不得向Ⅱ、Ⅲ類戶入金，但允許非綁定賬戶入金的Ⅱ、Ⅲ類戶除外。允許非綁定賬戶入金指的是已經通過銀行面簽的允許的II、III類賬戶非綁定卡入金，即支付寶微信可以給允許非綁定卡入金（面簽開戶）的II、III類賬戶充值。

這一條限制是對目前二/三類銀行賬戶在實際應用中限制最大的一條。

在采用二/三類戶的解決方案下，這個系統的結構如圖所示。用戶首先可以使用自己開立賬戶時認證名字同名的銀行卡做充值，之后，資金進入了該用戶在這個銀行開立的一個二類戶或者三類戶，賬戶的主體還是消費者自己。

如何選擇適合的存管產品？

在選擇這些合規的產品的時候，需要關注那些點：

首先是資金存管的方案，這里建議首要關注兩個問題：入金方式（統一入金/獨立入金）、賬戶屬性（客戶賬、內部賬）。

除此以外，開戶、認證流程、結算周期、對賬流程等，都是在應用到具體的場景中需要考慮的細節。

在采用二/三類戶的解決方案時，一般的流程都是開戶、認證、綁卡、充值、消費和提現。

這種模式下，一般會關注這幾個地方：

• 首先是充值方式，如果是銀行的二/三類戶，一般大多是使用綁定的銀行卡入金，除非一些特定場景下，如我們前面所提到的，才能支持非綁定賬戶入金，支持微信和支付寶充值。對于支付賬戶，這個限制就會寬松一些。
• 然后是產品的交互方式，這個不同的產品有著不同的方式，有跳轉方式的，也有嵌入式的，這個對于我們在產品交互設計上會有一定的影響。
• 最后就是我們是否可以基于這個賬戶實現一些增值功能，包括理財類的，類似余額寶的貨幣基金收益，或者基于賬戶及其他數據可以實現的小額信貸，分期等功能。這些一方面看客戶自己的業務場景是否需要，再一個要看產品的供應商是否支持。

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