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2019年1月14日，微信、支付寶等第三方支付機構完成了備付金100%存管。這對移動支付行業來說是一個劇烈變化。這篇文章我和大家一起分享一下移動支付的發展歷程，就更能明白“斷直連”和“備付金100%”存管對行業的影響。

一、移動支付發展概述

談到支付，我們就想到交易，因為支付是伴隨著交易而產生，而我們的交易又是從一手交錢一手交貨中發展起來。所以先通過“筆者到香奈兒買包包”這個事件來一起回顧一下交易發展的過程。

筆者到香奈兒買了個包包，她用現金付款。在收銀臺和柜員一手交錢一手交貨完成了交易過程。后來，筆者在銀行A辦理了一張銀行卡，香奈兒也在A行有賬戶，筆者到香奈兒買包包。A行把筆者的錢從她的賬戶劃到了香奈兒的賬戶。

再后來，筆者又在B行辦理了一張銀行卡，而香奈兒只在A行有賬戶，她再去香奈兒買包包，這時候B行需要把錢給A行，A行再把錢給香奈兒。千千萬萬個筆者去買包包，ABCDE行每筆都結算，顯然是浪費資源，為了解決筆者的這個問題，國家成立專門的機構，這就是央行，以及后來的銀聯。這其中的步驟是這樣的

1. B行檢查筆者的賬戶是否足以支付這一筆支出，如果足夠，會首先從筆者賬戶上扣款。
2. B行通知A行，香奈兒賬戶會增加一筆錢。A行按照這個指令在香奈兒賬戶上登記一筆收入。這過程中，B行的資金并不會直接打到A行，而是到了一定時間（每第二個交易日），開始執行清分，計算應該付給A行的錢，并扣除應該從A行這應該給B行的錢，最后計算出來出來支付（收到）給A行的資金，完成清分。
3. B行將清分結果對交易數據進行凈額軋差，提交并完成資金劃撥給B行，這就完成了清算。

這時候，我們就會接觸到2個概念，發卡和收單，定義如下：

1. 發卡機構：向持卡人發行各種銀行卡，并通過提供各類相關的銀行卡服務收取一定費用，是銀行卡市場的發起者和組織者，是銀行卡市場的賣方。
2. 收單機構：負責特約商戶的開拓與管理、授權請求、賬單結算等活動，其利益主要來源于特約商戶交易手續費的分成、服務費。

簡單了解就是給你發銀行卡的就是發卡機構，給商戶提供收單服務的就是收單機構。B行給筆者發了銀行卡是發卡機構，A行為香奈兒提供收款服務屬于收單機構。

為了讓大家更簡單的理解收單機構，我們再舉個例子：偶像劇內高富帥出去刷卡支付的時候，商家要有pos機，提供給商家pos機服務的機構（一般是銀行）就是收單機構。收單機構給商家提供了pos機服務，然后和商家收取一定費率當作服務費。

隨著互聯網的發展。為解決顧客和商家不信任的問題，阿里推出了支付寶業務。這個體系內主要包括3個主體：

1. 客戶：真是貨幣的擁有者（包括真是貨幣和電子貨幣），支付指令的發送者，電子貨幣結算、真實貨幣結算的被服務方；
2. 第三方支付企業（支付寶/微信等）：電子貨幣的管理者，支付指令的接收者，電子貨幣結算的提供方，電子貨幣與真實貨幣轉換與清算的結算方；
3. 銀行：真實貨幣的管理者，電子貨幣與真實貨幣置換、清算的參與者，真實貨幣結算的提供方。

當支付寶微信這類的第三方支付機構接入后，具體的結算發展變成了如下的流程：

以上流程為線下支付流程，具體講是我們平常買東西時掃商家的固定二維碼或被商家用智能pos機/掃碼盒子掃付款碼后的支付流程，每一個商戶并不是收單機構一家家拓展而來。多個服務商幫助收單機構拓展，這些服務商被稱為四方服務公司，常見的有收錢吧、樂惠、美團（智能支付業務）、錢方好近、匯旺財、spay等。

顧客和商戶發生交易，使用微信支付寶這類的第三方支付機構進行付款，其賬戶內的錢被實時扣走。錢進入第三方支付的備付金賬戶，第二天凌晨，第三方支付機構進行清算，向收單機構出具賬單并打款。錢到了收單機構后，收單機構扣除提供服務的費后，打給商戶。

如果是服務商拓展的商戶，那收單機構也會幫服務商扣除他們應得的服務費，將服務商的服務費率給服務商，剩下的錢給商戶。

舉一個例子：筆者用支付寶掃描收錢吧給香奈兒提供的二維碼立牌，向香奈兒支付了100塊。這100塊先到了支付寶的備付金賬戶，第二個交易日，支付寶進行清算。支付寶扣除服務費1元，給收單機構（比如招商銀行）99元，招商銀行扣除服務費1元，幫收錢吧扣除服務費1元。招商銀行給收錢吧1元。給香奈兒97元。最后香奈兒實際獲得97元。

在這個過程中，清算方變為了第三方支付機構，而央行這個承擔清算職能的機構卻無法監測到錢的流動。央行無法獲知真實的交易情況，無法掌握資金流向，無法進行有效的金融監管，無法正常開展反洗錢業務以及宏觀經濟的調控，央行成了空架子。而另一方面，在巨額備付金的誘惑下，一大批的企業開始涌入這個領域，成為支付機構。

到2010年，根國內第三方支付市場規模超過1萬億元，已經對國家經濟產生巨大影響。在這個背景下，央行首先開始了對支付機構的一系列整頓。第一個措施是發布《非金融機構支付服務管理辦法》，也被稱為2號令，開始規范支付市場，實施準入制度，目的是讓第三方支付回歸支付通道的角色。

隨著央行停止發放支付牌照，支付市場競爭開始進入寡頭時代。對于沒有銀聯這樣的機構從事線上的銀行卡清算，這些線上的第三方支付更多比拼的是通道能力，接入的銀行越多，越說明這個支付公司的受理能力強。

于是，在相當長的一段時間里，各支付機構費了很大的力氣與銀行談合作，談接入。大型支付機構動輒幾百家的銀行接入，百億乃至千億的備付金規模，使得他們在和銀行談判上擁有強大的實力，拿到的通道價格也遠非中小型機構所能比擬的。

到2010年，在無卡支付市場，支付寶已經占據了70%的市場份額，到2017年，支付寶和微信已經占據了移動支付超過90%的市場份額了。就算像網銀在線這樣有京東支持的支付機構，也很難在京東之外的支付市場上分一杯羹。（為什么會有幾百家銀行的概念呢，很多銀行分行也有也無壓力，所以獨立地和支付機構簽約接入。）

巨額的備付金可以讓支付機構躺著賺錢。預測支付行業的備付金金額在1.5萬億-2萬億，單單是利息就在500億左右，占支付機構總收入的11%。

為了解決這個問題，央行提出了“備付金100%存管”和“斷直連”兩個方案。

備付金100%存管，指支付機構應逐步將客戶的備付金繳存到指定賬戶內，該賬戶內的資金暫不計利息。（央行看著這些錢）到2019年1月14日，備付金必須完成100%的存管。

而斷直連就是每一筆交易都必須通過銀聯或者網聯，流程如下：

對比之前的各個環節主體的變更如下：

以上為移動支付發展的粗略流程。

二、常見問題

問：我平常掃煎餅攤的微信二維碼也是這個流程嗎？

答：不是，像煎餅攤這類的小微商戶由于沒有營業執照、固定經營場所等原因，無法走正常的流程，為了解決他們的需求，微信和支付寶為他們開通收款碼，并提供賬單等服務。但是這類收款碼是限額的，每日職能收一定的錢。這種小微商戶屬于微信和支付寶的直連商戶。還有很多大KA也是微信支付寶等第三方機構的直連商戶。

問：余額寶是走這個流程嗎？

答：余額寶每日隨時提取是因為支付寶會提前計算每日要提取的金額，你花費的錢其實是之前已經提出來的錢。只是在用戶端改變了數字。可以把余額寶支付看作是余額支付。

問：服務商可以碰錢嗎？

答：不可以，這樣會涉及到非法二清，16年之前，很多服務商在微信那里報備，假裝自己是一個大商戶，把從他手里進件的部分商戶掛接到自己名下，這樣錢先結給服務商，之后由服務商結給商戶。非法二清可能會拿了商戶的錢卻不給商戶，跑路了。為了整治這個問題，央行發文，所有服務商不可碰錢，二清非法。必須接入收單機構體系。所以錢是由收單機構結算后，把屬于服務商的服務費結算給服務商。

作者：阿鑫，微信公眾號：“一起啊產品汪”，希望大家和我一起持續思考、討論、輸出。

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