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去年大量P2P平臺(tái)的病退，給予了智能投顧行業(yè)一個(gè)很好的發(fā)展空間與機(jī)會(huì)。如何擁抱市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，在確保合規(guī)的前提下，迎刃而上，也將是智能投顧行業(yè)下一個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)的比拼。

隨著近年來(lái)“科技賦能”企業(yè)的浪潮，金融作為與科技高融合性領(lǐng)域之一，自然被推向新的風(fēng)口。

而智能投顧作為金融業(yè)的“智能化”載體，自然也順勢(shì)成為新的焦點(diǎn)。無(wú)論是阿里、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)，還是平安、招商等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，亦或是初創(chuàng)公司，都已經(jīng)順應(yīng)潮流，搭上了智能投顧這輛班車。

目前行業(yè)格局雛形初現(xiàn)，Statista數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2022年，中國(guó)智能投顧管理資產(chǎn)總額將超6600億美元，覆蓋人群將達(dá)到1.03億。在市場(chǎng)發(fā)展前景之好下，該行業(yè)正走向何處，更是備受市場(chǎng)關(guān)注。

下面，本文將根據(jù)最新發(fā)布的相關(guān)報(bào)告，對(duì)智能投顧行業(yè)未來(lái)趨勢(shì)做一些窺探。其中，以韭菜財(cái)經(jīng)大數(shù)據(jù)最新發(fā)布的“2019年1月智能投顧top20排行榜”作為本文對(duì)智能投顧行業(yè)分析的一個(gè)參考依據(jù)。

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趨勢(shì)一：“拼爹”正成為智能投顧平臺(tái)發(fā)展的一項(xiàng)重要指標(biāo)

智能投顧可以說(shuō)是傳統(tǒng)投顧借助人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、算法等新科技之力，所發(fā)生的“突變”，具有門檻低、費(fèi)用低、效率高等新特點(diǎn)，但本質(zhì)上，依舊是以提供財(cái)富管理服務(wù)為主。這也就說(shuō)明了一點(diǎn)，智能投顧依然承擔(dān)著用戶和金融產(chǎn)品之間的橋梁作用，而能否成為被客戶選中的理財(cái)咨詢平臺(tái)，這取決于客戶對(duì)該平臺(tái)的信任度。

再加上，去年國(guó)內(nèi)大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的頻頻暴雷，嚴(yán)重打擊了投資者對(duì)相關(guān)理財(cái)平臺(tái)的信心，理財(cái)人對(duì)于平臺(tái)的風(fēng)控能力、專業(yè)水平等因素的考量更加敏感。因此，平臺(tái)的“安全指數(shù)”也成為投資者選擇理財(cái)平臺(tái)的一項(xiàng)重要參考準(zhǔn)則，對(duì)于日益崛起的智能投顧平臺(tái)亦是如此。

而這些說(shuō)法從榜單中可以看出，能擠進(jìn)前20名的智能投顧平臺(tái)，有很大的原因離不開(kāi)自身具有的強(qiáng)大且發(fā)展較為穩(wěn)定的大企業(yè)這一重要的助力器，這也就是我們俗稱的“拼爹”。如具有互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)作為背景的有螞蟻財(cái)富、理財(cái)通、京東智投；具有銀行背景的壹賬通、摩羯智投；具有上市背景的小贏理財(cái)、璇璣，專業(yè)背景下的投米AR等。

站在投資者的角度來(lái)看，那些具備“拼爹”背景的平臺(tái)，該智能投顧平臺(tái)也具有大企業(yè)技術(shù)水平、風(fēng)控能力、市場(chǎng)影響力等資源的基因，較其他初創(chuàng)公司，其穩(wěn)定性、專業(yè)性、可靠性更高。因此，高度關(guān)切理財(cái)平臺(tái)風(fēng)控水平的消費(fèi)者，他們對(duì)這些具有強(qiáng)大企業(yè)作為支撐的平臺(tái)，青睞度更高、信任度也更高。

而站在平臺(tái)發(fā)展的角度來(lái)看，各智能投顧平臺(tái)自起步開(kāi)始就伴隨著營(yíng)銷、影響力、用戶關(guān)注度、用戶體驗(yàn)等廝殺，再加上投顧業(yè)務(wù)的智化，實(shí)際上前期就伴隨著對(duì)人工智能等高成本技術(shù)的輸出，前期的切入壓力并不小。

若能借助互聯(lián)網(wǎng)巨頭BATJ、傳統(tǒng)銀行、上市公司等這些大企業(yè)“財(cái)力”、“物力”及“影響力”，不僅可以縮短技術(shù)輸出周期和緩解成本壓力，更是提高了企業(yè)的起跑點(diǎn)。這樣一來(lái)，“拼爹”的平臺(tái)所需要跑的距離較短，發(fā)展速度自然比其他新創(chuàng)平臺(tái)的發(fā)展速度更快。

因此我們可以看到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)正從“單打獨(dú)斗”走向“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”的大環(huán)境下，尋找一個(gè)強(qiáng)大的靠山作為支撐，對(duì)于智能投顧的發(fā)展具有很重要的驅(qū)動(dòng)作用?；蛘哒f(shuō)，未來(lái)能在市場(chǎng)上脫穎而出的絕大部分智能投顧平臺(tái)也將會(huì)是那些具有強(qiáng)大外力作為支撐的平臺(tái)。因此，“拼爹”也正成為一個(gè)影響企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)者選擇的一個(gè)重要的影響因素。

趨勢(shì)二：按圖索驥已失寵，滿足內(nèi)需才是爭(zhēng)寵之道

說(shuō)起來(lái)，智能投顧最早盛行于2010年的美國(guó)市場(chǎng)，后于2014年進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，因具備廣闊的發(fā)展情景及順應(yīng)金融科技化的發(fā)展潮流，吸引各路玩家踴躍試水，智能投顧也隨之成為市場(chǎng)的新風(fēng)口。而這樣的興起方式，實(shí)際上也埋下了智能投顧行業(yè)在我國(guó)市場(chǎng)中無(wú)法很好向陽(yáng)發(fā)展的種子。

畢竟，智能投顧在國(guó)內(nèi)屬于新行業(yè)，并沒(méi)有相應(yīng)的前車之鑒，而美國(guó)便是最好的參考市場(chǎng)。因此可是說(shuō)，國(guó)內(nèi)絕大部分開(kāi)展智能投顧業(yè)務(wù)的平臺(tái)，在很大的層面上都效仿了國(guó)外資本市場(chǎng)預(yù)期理論。不過(guò)，因我國(guó)的投顧市場(chǎng)是“賣方市場(chǎng)”，而美國(guó)屬于“買方市場(chǎng)”，故而國(guó)外的智能投顧方法并沒(méi)有完全適用于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。因此，智能投顧的應(yīng)用在中國(guó)市場(chǎng)并沒(méi)有得到充分發(fā)揮。

以藍(lán)海智投為例，其是國(guó)內(nèi)最早涉水智能投顧的平臺(tái)之一，力致于打造“中國(guó)版Wealthfront”的對(duì)沖基金經(jīng)理人，但因該平臺(tái)的智能資產(chǎn)配置策略是基于對(duì)全球大類資產(chǎn)收益的長(zhǎng)期預(yù)期，這與國(guó)內(nèi)投資人樂(lè)于追求的短期收益相互違背，現(xiàn)藍(lán)海智投的相關(guān)業(yè)務(wù)也隨著智能投顧風(fēng)口的消退，接近停滯。

此外，曾被視為智能投顧“黑馬”的彌財(cái)，也因過(guò)于對(duì)標(biāo)國(guó)外的Wealthfront，現(xiàn)今陷入轉(zhuǎn)型困境。顯然，這些摔下神壇的平臺(tái)，很大原因是他們過(guò)于依賴國(guó)外市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)模式，難以滿足消費(fèi)者的需求，進(jìn)而落得業(yè)績(jī)疲軟的下場(chǎng)。

而我們根據(jù)榜單上那些備受投資者青睞的平臺(tái)中，或許可以探索出什么的內(nèi)容和形式更適合國(guó)內(nèi)的智能投顧業(yè)務(wù)。

就拿摩羯智投來(lái)說(shuō)，其依據(jù)貨幣、固定收益、股票、EIF等資產(chǎn)大類，根據(jù)不同的期限構(gòu)建了30個(gè)組合產(chǎn)品，然后根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其匹配相應(yīng)的投資組合方案。憑借產(chǎn)品多元化、匹配流動(dòng)性、銀行基因的專業(yè)性等特點(diǎn)，贏得了消費(fèi)者的青睞。相關(guān)資料顯示，僅半年的運(yùn)作，摩羯智投的資金規(guī)模已經(jīng)突破了50億元。

另?yè)?jù)公開(kāi)資料顯示，目前摩羯智投的申購(gòu)規(guī)模已突破100億元，處于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位。

從這兩種截然不同的結(jié)果中，我們儼然看到，國(guó)內(nèi)智投行業(yè)的未來(lái)。按圖索驥雖在短期內(nèi)能夠以“新意”吸引消費(fèi)者，但依舊不是長(zhǎng)久之計(jì)。

縱觀整個(gè)市場(chǎng)，那些最后能夠遺留下來(lái)的平臺(tái)一定是善于抓住消費(fèi)者的心。換而言之，就是“產(chǎn)品為主，服務(wù)為輔”才是受寵的永久之道?？梢?jiàn)，滿足內(nèi)需始終是智能投顧平臺(tái)“集千萬(wàn)寵愛(ài)于一身”的主導(dǎo)因素。

趨勢(shì)三：“To B”時(shí)代下，“To C”主體正走向“To B”模式

伴隨著智能投顧行業(yè)由初創(chuàng)期漸走向成熟期，一個(gè)現(xiàn)象也開(kāi)始步入我們的視線：C端賽道上的玩家，正陸續(xù)轉(zhuǎn)移戰(zhàn)場(chǎng)，走向B端的賽道。其中，除了PINTEC旗下的璇璣較早探索與B端市場(chǎng)外，還有彌財(cái)、財(cái)鯨智投、藍(lán)海智投、壹賬通、理財(cái)通等平臺(tái)都已相繼開(kāi)拓了B端市場(chǎng)的業(yè)務(wù)。

這樣不約而同的轉(zhuǎn)變，不免讓人好奇，智能投顧的戰(zhàn)場(chǎng)在國(guó)內(nèi)依舊屬于初創(chuàng)期，各平臺(tái)的業(yè)務(wù)成熟度還不夠深。那么，這些平臺(tái)究竟在急什么？

一方面，國(guó)內(nèi)的智能投顧發(fā)展雖較為緩慢，對(duì)用戶流量的挖掘還未達(dá)到紅利封頂?shù)碾A段，但因個(gè)人理財(cái)用戶基本上屬于散戶，對(duì)于C端用戶流量的獲取成本高。

再加上，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)產(chǎn)品匱乏、收益不穩(wěn)定、投資額度受限等原因，想要在此夾擊下，與發(fā)展多年的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“搶”用戶，難度系數(shù)并不小。而2B是一片大藍(lán)海，未來(lái)可發(fā)展空間大，平臺(tái)的存活率也大。就如藍(lán)海智投CEO劉震采訪所言：“2C市場(chǎng)起來(lái)的慢，2B在現(xiàn)階段能更快地獲取現(xiàn)金流，可以養(yǎng)活團(tuán)隊(duì)。”

另一方面，金融行業(yè)歷來(lái)都處于國(guó)內(nèi)的強(qiáng)監(jiān)管地帶，智能投顧最為行業(yè)中的一個(gè)分支，自然也身處于其中。相關(guān)資料顯示，2004年市場(chǎng)上共有108張證券投資咨詢牌照，但到了2018年2月，反而只剩下了84張。

在嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代下，散、亂的C端市場(chǎng)顯然加大了平臺(tái)的治理難度，而B(niǎo)端市場(chǎng)面向的是機(jī)構(gòu)、企業(yè)，相對(duì)而言更容易把握風(fēng)控，合規(guī)發(fā)展。在這樣的壓力下，智能投顧平臺(tái)為了降低運(yùn)營(yíng)難度系數(shù)，而選擇轉(zhuǎn)向B端也無(wú)可厚非。

誠(chéng)然，為了生存，各平臺(tái)在競(jìng)爭(zhēng)壓力和監(jiān)管壓力的雙重驅(qū)動(dòng)下，正逐漸轉(zhuǎn)移戰(zhàn)營(yíng)。而監(jiān)管依舊會(huì)繼續(xù)，C端市場(chǎng)不會(huì)因?yàn)檫@些智能投顧平臺(tái)的轉(zhuǎn)移而變成藍(lán)海。這也就說(shuō)明了一點(diǎn)，智能投顧B端的賽道上，依舊會(huì)迎來(lái)很多參賽者，B端的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)愈來(lái)愈激烈。

未來(lái)智能投顧平臺(tái)需加碼內(nèi)建，迎刃而上

由此看來(lái)，市場(chǎng)趨勢(shì)和用戶需求正驅(qū)動(dòng)著智能投顧行業(yè)的走向。而根據(jù)韭菜財(cái)經(jīng)大數(shù)據(jù)所調(diào)研的智能投顧平臺(tái)排行榜中，所引申出來(lái)的一些行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，有了一個(gè)清晰的解答。對(duì)于智能投顧平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這次分析即是針對(duì)用戶選擇智能投顧平臺(tái)的考慮因素的一個(gè)摸底，也是在探索行業(yè)未來(lái)的一個(gè)發(fā)展動(dòng)向。

因此，從報(bào)告的解讀中，我們可以看出，風(fēng)口過(guò)后，智能投顧想要再次迎來(lái)新的風(fēng)口，就必須要有所行動(dòng)，且還需從自身出發(fā)。

一方面，既然智能投顧平臺(tái)想要做傳統(tǒng)智能投顧的升級(jí)版，那么所需要考慮的升級(jí)點(diǎn)就不應(yīng)該只是停留在人工智能的層面上，而是滲透到投顧業(yè)務(wù)的各個(gè)層面上。

在產(chǎn)品上，企業(yè)需要引進(jìn)大量專業(yè)的人才，在相關(guān)智能設(shè)備上，制定一系列產(chǎn)品組合，滿足消費(fèi)者的理財(cái)需求，做到“千人千面”而不是“千人一面”。在用戶體驗(yàn)上，根據(jù)客戶的消費(fèi)喜愛(ài)，調(diào)整理財(cái)操作的步驟，給客戶提供靈活且不繁瑣的消費(fèi)體驗(yàn)。只有智能投顧平臺(tái)具備差異化的服務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力才會(huì)更加強(qiáng)勁。

另一方面，智能投顧受監(jiān)管的力度未來(lái)將不會(huì)亞于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，未來(lái)合規(guī)依舊是一個(gè)重要的考核標(biāo)準(zhǔn)，能否合規(guī)化發(fā)展也將會(huì)是壓倒智能投顧平臺(tái)得以繼續(xù)的一根稻草，相繼暴雷的P2P平臺(tái)便是最好的說(shuō)明。

所以，在追求智能化風(fēng)口的同時(shí)，智能投顧平臺(tái)還需要加大對(duì)區(qū)塊鏈等新科技的輸出，加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)控力度，及時(shí)規(guī)范不合規(guī)項(xiàng)目，確保企業(yè)的健康發(fā)展。

去年大量P2P平臺(tái)的病退，給予了智能投顧行業(yè)一個(gè)很好的發(fā)展空間與機(jī)會(huì)。如何擁抱市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，在確保合規(guī)的前提下，迎刃而上，也將是智能投顧行業(yè)下一個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)的比拼。在科技賦能時(shí)代的驅(qū)動(dòng)下，智能投顧的發(fā)展依舊可期。

#專欄作家#

劉曠，微信公眾號(hào)：liukuang110，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家，海南三車網(wǎng)絡(luò)科技有限公司董事長(zhǎng)、購(gòu)團(tuán)邦資訊創(chuàng)始人、知名自媒體。國(guó)內(nèi)首創(chuàng)以禪宗與道學(xué)相結(jié)合參悟互聯(lián)網(wǎng)，把中國(guó)傳統(tǒng)文化與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，以此形成真正具有中國(guó)特色的互聯(lián)網(wǎng)文化以及創(chuàng)新精神。

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