與其他行業稍顯不同的是，在互聯網金融發展方面，中國的金融科技發展與全球的金融科技發展互相學習、互相借鑒。2018年國內金融科技發展一方面大放異彩滿樓花，一方面風氣云涌雞毛灑。

隨著2018年的結束與2019年的開篇，國內關于2019年金融科技的文章較多，但鮮聽到國外從業者的聲音。因此特翻譯了一篇國外關于2019年金融科技趨勢的文章供大家學習參考。

我每天都在使用我的銀行APP，我希望有一天我可以用意念在我的賬戶間轉賬。雖然這看起來是一個遙遠的未來，但我們現在已有的技術，至少讓我們每次去購物時不必帶著銀行卡和錢包。

你將在這篇文章中學到：當前金融科技趨勢概述、支付的顛覆性創、平臺即服務、區塊鏈運動、數字助理、全自動化、金融科技孵化器、數字銀行、商業聯盟、先進的信用模式、網絡安全。

前言 當前金融科技趨勢概述

我們對金融行業的未來趨勢進行了研究。希望一年后，這些趨勢能繼續存在，繼續鼓勵我們在解決錢的問題上做得更好。

首先，讓我們回顧一下過去12個月中金融科技行業中出現的創新。

（1）區塊鏈。區塊鏈這一顛覆性的創新，成為提高交易透明度、縮短金融交易時間的主流變化。

2015年第一季度到2018第三季度全球數字錢包用戶數量。

數據來源： statista.com

（2）下一代銀行。2018年標志著數字金融中介的出現。

（3）移動應用。通過引入面向用戶的金融應用程序，金融科技征服了移動領域。

（4）網絡安全。網絡安全的主導趨勢是開發復雜的安全系統以防止網絡攻擊和數據泄露。

（5）聊天機器人。銀行和法律金融機構已對聊天機器人表示出極大關注，他們已將虛擬助手集成到他們的應用中。

（6）亞洲金融科技市場。今年，新的亞洲金融巨頭為金融科技行業提供了突破性的解決方案。

（7）大數據。傳統銀行與金融科技公司之間強有力的合作促成了新的大數據運用形式，如個性化財務和高階數據分析。

（8）ICO。許多初創公司想通過基于區塊鏈的籌款活動進入金融業，這成為一個重要的趨勢。

逐月ICO募集額。數據來源：icodashboard.io

部分上述提到的趨勢已經在2018年出現顯著變化，這種變化在未來幾年依然存在?，F在讓我們來看看金融服務領域最熱門的技術趨勢，這些趨勢可能會在新的一年里改變您的金融科技業務。

一、支付方面的顛覆性創新

數字錢包和非接觸式支付工具已成為當今主流，紙幣已讓位于創新的支付方式。由于加密貨幣的快速增長，其已成為支付系統變化的主要驅動力。預計2019年加密貨幣將改變我們對數字交易的看法。

這些變化影響了金融交易的方方面面：

• 收付款
• 基礎設施的改進
• 高端支付服務
• 非傳統的用戶體驗
• 金融科技行業全新的合作形式

在支付中使用加密貨幣和代幣的最大優點在于遠離了傳統銀行和其一成不變的監管法律法規。個人和公司喜歡采用更具人性化的方式管理資金。由于支付顛覆性創新，這種人性化管理的方式已成為現實。而且，這一趨勢得到了歐盟政府的支持。

2015年通過的歐盟支付服務條例表明，允許公司使用外部支付服務提供商，以作為銀行機構的替代方案。

二、平臺即服務

2019年金融科技預測之一就是超越云的PaaS（平臺即服務）解決方案的推動。

基于云計算技術，陳舊而優秀的PaaS使公司可以擴展現成的解決方案并添加定制開發以滿足其業務需求。傳統PaaS非常適合金融科技行業，因為通過服務商負責配置和維護應用程序，可以節省開發人員在寫代碼上的時間。

如今，為團隊協作提供解決方案，簡化部署工具，配置服務和資源管理，PaaS供應商分擔了更多的職能。隨著這些核心業務交由PaaS提供商，金融領域的其他業務也將被“PaaS”化，如預算計劃、信用風險管理、支付處理、賬單以及客戶服務。

2013-2019公有云收入額比較。數據來源： statista.com

在金融科技中使用PaaS的主要好處：

• 快速產品發布
• 后付費服務
• 環境的適應性
• 敏捷方法
• 標準化的中間件和數據庫管理

今年，JustCoded發布了一個名為LenderKit的房地產眾籌PaaS的alpha版本。我們在之前的文章中對此進行了闡述，并計劃在2019年繼續升級迭代，為初創公司和投資組織提供更快、更可靠的解決方案。

三、區塊鏈運動

區塊鏈技術繼續使金融世界變得更完善。隨著越來越多的亞洲公司專注于加密貨幣，區塊鏈的潛力每天都在增加。受制于法律法規，該領域的許多創新還需等待合適的時機。千禧一代喜歡虛擬貨幣概念，且占據了大部分加密貨幣所有者，如下圖所示。這表明年輕人愿意支持具有前瞻性的初創公司和ICO。

加密貨幣擁有量。數據來源：statista.com

許多銀行和其他金融中間商考慮在其生態系統中實施加密技術，以促進支付、匯款、貸款、投資等。加密市場正在飆升，它可能會在不久的將來改變金融科技行業的形態。

四、數字助理

先進的人工智能語音技術將機器人技術提升到了一個新的高度。虛擬助理已經取代銀行呼叫中心的人員，他們應用于響應客戶對貸款的詢問，計算儲蓄賬戶未來收益，提供費用信息，協助非傳統銀行業務等。你一定聽說過Google Assitant對吧？這項語音技術正在不斷迭代并變得更加復雜。

將聊天機器人集成到客戶服務系統中是為了提高客戶的忠誠度，縮短處理時間并降低管理成本。 美國銀行已將聊天機器人集成到了他們的Erica助手中，這有助于查詢交易、發送和接收資金、鎖定和解鎖您的借記卡等等。此外，機器人可用于AML / KYC審核，用來明確客戶的身份，防止欺詐。在金融服務中使用虛擬助手的實踐表明，智能功能可以完成更復雜的任務，如信用評分、制定預算計劃、個人資金管理、投資建議等。

機器人在有爭議的銀行業務中發揮著重要作用，在精通技術的客戶中越來越受歡迎。

五、全自動化

金融科技行業的最新趨勢之一是關鍵金融流程的全自動化。

智能自動化帶來的不僅僅是成本節約。數據來源：capgemini.com

根據Capgemini報告，“智能自動化”是人工智能、機器人技術和金融業務流程自動化不斷創新的組合。據該公司的調查顯示，自動化元素在金融生態系統中的實施會帶來許多好處：

• 高回報
• 增強交叉銷售
• 更快的產品和服務交付
• 提高客戶滿意度
• 長短期財務健康狀況均更好

盡管自動化具有明顯的優勢，但很少有金融科技公司在其商務活動中采用自動化。限制因素是：

• 難以制定全面的商業案例
• 最高管理層表示不愿意使金融系統自動化
• 缺乏經驗豐富的專家和資源來部署自動化
• 缺乏AI和ML（機器學習）運行所需的大數據量

因此，以上限制因素阻礙了許多公司遵循這一趨勢，也就并沒有那么多公司準備將其業務轉移到為以自動化為基礎。

六、金融科技孵化器

創業孵化器和加速器在2019年前沿金融科技趨勢中占據了一席之地。

隨著Startupbootcamp、Barclays Accelerator、FinLab等其他網絡的建立，全球各地的愛好者和創作者都有機會開啟他們的商業創意。

創業樞紐和加速器的最大優點是：

它們為早期公司提供快速啟動所需的一切：種子資本、辦公場所、公共設施、創業指導以及專家建議等。

通常，金融科技評委會評估該公司的商業目標，并選擇符合所有條件的創業公司加入到該項目。創業公司創始人有機會在項目參與期間擴展他們的人脈網絡，從特定人群獲得反饋，執行發布前測試，參加展覽、會議以及相關活動。

金融科技孵化器涵蓋廣泛的業務領域：移動技術、物聯網、大數據、云計算、高級分析、AR和VR、區塊鏈和加密貨幣。

七、數字銀行

新一代虛擬銀行機構在過去幾年中對金融業產生了深遠影響。與商業機構不同，會話式銀行（虛擬銀行）僅在數字領域運營，沒有實體網點。

提供純數字銀行業務的公司：

• Starling Bank – 一個用于管理活期資金賬戶，監控消費習慣，跟蹤儲蓄的應用程序。
• Curve – 一個將所有卡綁定成一個萬事達卡的工具，旨在實現更好的資金管理。
• Loot – 數字活期賬戶和銀行卡的組合，具有制定財務目標，計劃預算，在國外進行金融交易，開展貨幣交易的列功能。
• Revolut -個性化的銀行賬戶，一個用于預算，監控儲蓄和控制支出的嵌入式工具。

為什么數字銀行吸引了越來越多的客戶呢？數字銀行提供了更多便利性，使用個性化方法，并以極快的速度提供產品和服務。

八、商業聯盟

金融科技趨勢的新浪潮是關于智能合作。

過去傳統銀行和金融科技創業公司競爭客戶，而現在他們正在建立合作伙伴關系。

Mastercard 的Start Path是一個全球項目，面向來自世界各地的金融科技創業公司，幫助這些創新者啟動他們的項目。

萬事達卡為初創公司提供對其生態系統和網絡的訪問。該計劃包括兩部分：半年在線合作伙伴關系和在不同地點工作2周。

Start Path向銀行、生物識別、可穿戴設備、人工智能、安全和物流領域的創意開放。

另一個案例研究是加拿大銀行ATB Financial，它在兩年前使用區塊鏈技術與Ripple和ReiseBank AG合作進行大額國際支付。結果，過去需要幾個工作日的才能完成的交易在現在幾秒鐘內就完成了。

現有傳統銀行與金融科技公司之間新形式關系，在創建統一的文化商業社會、提供最佳客戶體驗、克服挑戰和增強安全性方面取得了不俗的成果。

九、先進的信用模式

現有企業過去常常使用基本的社會人口統計數據來定義潛在借款人的信用評級。因此評級結果具有很高的錯誤率，并會影響整個貸款組合的信用風險。

正如普華永道所述，隨著金融科技公司越來越多的使用替代信貸決策模型（ACD），信用風險評估的效率呈指數增長。

ACD模型基于附加信息資源的使用，例如：

• 社交媒體數據：用于創建更清晰的客戶畫像并確定其行為模式;
• 位置和交易記錄：有助于定義客戶的購買習慣;
• 個人文件訪問：提供更多有關客戶偏好和意向信息;
• 機器學習：用于改善現有的信用模型。

機器學習加上先進的數據，將使信用模型更加復雜和相關，可擴大信貸市場準入，并降低貸款違約風險。

十、網絡安全

金融服務趨勢的最后一個趨勢是網絡安全備受關注。盡管金融科技為金融玩家提供了更多機會，但也使他們更容易受到網絡攻擊。

與安全有關的主要問題是：

• 數據篡改
• 金融記錄的丟失和被盜
• 侵入個人賬戶和個人資料
• 惡意軟件入侵
• CDD和AML檢查不充分
• 濫用云環境

生物識別技術被認為可以更高效地解決部分安全和隱私問題。一方面，生物識別技術的發展為反欺詐和洗錢做出了重大貢獻。另一方面，用戶認為，基于虹膜和指尖掃描的即時認證更有效，因為它不必記憶復雜的憑證。

在涉及網絡安全時，區塊鏈技術也是一個很好的解決方案。金融科技公司如何從區塊鏈中受益呢？區塊鏈是一個分散的系統，在分布式數據庫中記錄了無數的交易。由于區塊鏈系統的結構和性質，存儲在區塊鏈中的數據不能篡改。每個塊都以哈希值的形式呈現前一個元素的描述。所有塊都被編譯成鏈，因此交易屬性不能偽造。

實施緊急措施并利用生物識別和區塊鏈等數據保護方面的最新技術，將有助于金融科技公司在網絡安全方面取得更好的成效。

總結

現在你已經意識到2019年的金融科技趨勢將很快改變行業形態。

如果你正在考慮如何調整公司戰略，請關注以下內容：

• 考慮改變你的業務模式以滿足數字化的不斷變化
• 利用人工智能和機器學習來降低運營成本
• 應用機器人技術來更快地響應客戶需求
• 以客戶為導向，提供全渠道服務
• 把焦點放在網絡安全上
• 確保你的團隊具備滿足當下需求的專業水平

原文：The future of finance: 10 FinTech trends for 2019 you need to know

#專欄作家#

游俠兒，微信公眾號：游俠兒，人人都是產品經理專欄作家。資深互金產品，業務專長于理財與風控，關注互聯網金融、大數據，熱愛閱讀健身航拍。

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