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雖然現(xiàn)金貸行業(yè)荊棘不斷，但是畢竟給大量中低收入者提供了金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從來不缺乏創(chuàng)新，需求在土壤里孕育，適當(dāng)?shù)臅r機會爆發(fā)性增長?，F(xiàn)金貸產(chǎn)品這幾年起起伏伏，也引起比較大的爭議。

大部分人甚至金融機構(gòu)的從業(yè)者對于信貸業(yè)務(wù)、消金業(yè)務(wù)和現(xiàn)金貸產(chǎn)品也是一知半解?。?/p>

我們想要了解熟悉和玩轉(zhuǎn)信貸產(chǎn)品，需要對包括行業(yè)、玩家、產(chǎn)品、用戶等基礎(chǔ)知識的有清晰的認(rèn)識。

信貸有廣義和狹義之分：

• 廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱，包括存款、貸款、結(jié)算、擔(dān)保等業(yè)務(wù)。
• 狹義的信貸通常指銀行等信貸機構(gòu)發(fā)放的貸款的行為。

消費金融：

銀保監(jiān)會對消費金融公司的定義：為中國境內(nèi)居民個人提供消費為目的的貸款非銀行金融機構(gòu)。其貸款不涉及房貸、車貸，主要指家電、電子商品、家具耐用消費品的購買和家庭旅游、婚慶、教育、裝修等支出。

狹義的消費金融不包括房貸和車貸。無抵押、純信用的消費貸款被定義為狹義的消費貸款，我們接下來只討論狹義的消費金融貸款。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融：

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的新型消費金融模式，借助網(wǎng)絡(luò)完成線上的審核、放款、消費、還款等業(yè)務(wù)流程。與專注于大額產(chǎn)品、面向凈值較高用戶的傳統(tǒng)消費金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有單筆授信額度小、服務(wù)方式靈活、貸款期限短、申請流程簡便、到款迅速的特點。

現(xiàn)金貸：

顧名思義是一種將現(xiàn)金直接提供給借款人的借貸形式。2017年12月互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓”現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，其中定義現(xiàn)金貸的特征為”無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”。金融行業(yè)一般把現(xiàn)金貸歸屬于消費金融的一個類別。

注意，這里劃重點，漲姿勢：

廣義現(xiàn)金貸：正常的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，年化利息可以從基準(zhǔn)貸款利息-36%之間，額度和期限都是跨度較大，線上現(xiàn)金貸的額度一般都是1-2萬內(nèi)，期限一般12個月內(nèi)，但不同的機構(gòu)產(chǎn)品差距還是比較大。我們這里說的是指利息不超過年化36%，一般是由銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等提供的產(chǎn)品。

狹義現(xiàn)金貸：開始是學(xué)習(xí)歐美pay day loan（發(fā)薪日貸款）的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，額度小、期限低和利率高等特點，是沒有任何底線的機構(gòu)提供的產(chǎn)品，比如1000元，放款7天，利息可能在年化100%左右甚至以上都有可能。

這二種現(xiàn)金貸屬于完全不同的生態(tài)，客群、產(chǎn)品和參與的機構(gòu)差別太大，我們分別討論，這篇文章我們只討論廣義、正常、合規(guī)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

點燃現(xiàn)金貸

現(xiàn)金貸的興起伴隨著P2P的沒落開始，2015年P(guān)2P高潮開始逐漸降溫，特別是2015年底E租寶的轟然倒臺，整個P2P行業(yè)虛假標(biāo)的、非法集資、非法自融、跑路開始成為整個社會問題。

我們只跑步不跑路，這段時期竟然成為P2P平臺的宣傳口號。混亂的P2P行業(yè)引起了監(jiān)管部門的重視，并且掀起了整個網(wǎng)貸行業(yè)的排查風(fēng)暴。

2016年8月，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部和國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室四部委聯(lián)合下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)信貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，其中一個要求出借人需要小額分散，同一自然人借款上限20萬內(nèi)。

早在2013年，BATJ就已經(jīng)嗅到了消費金融現(xiàn)金貸對業(yè)務(wù)的促進和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的未來，包括京東白條、天貓分期、花唄、微粒貸陸續(xù)進場。

BATJ開始里面并沒有B，那時百度正在忙著賣醫(yī)療廣告、送外賣，并沒有顧上金融創(chuàng)新，放眼望去，現(xiàn)在百度金融也是這幾家的偏弱的，早已經(jīng)退出第一陣營，失之毫厘，謬以千里，衰落早在幾年前已經(jīng)注定。

連續(xù)幾年央行和銀保監(jiān)會多次發(fā)布政策鼓勵消費金融的發(fā)展，大量先知先覺的創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)涌入這個市場。

開始現(xiàn)金貸并沒有得到大家的一致噴吹，創(chuàng)新首先從場景分期開始，大量的場景分期開始誕生，電商分期、租房分期、旅游分期、醫(yī)美分期、教育分期、裝修分期、婚慶分期等等。

只要有消費的場景都不缺乏分期產(chǎn)品的創(chuàng)新，當(dāng)創(chuàng)新和資金的大量投入后，問題就出現(xiàn)了：

1. 大量的場景創(chuàng)新是偽創(chuàng)新，并不是用戶實際剛需。
2. 獲客的成本越來越高，而分期利息很低，很多利息是貼補的。
3. 這里最關(guān)鍵的問題是風(fēng)控。

放款容易，回款難，場景分期和現(xiàn)金貸的興起，騙貸、黑產(chǎn)也同時在創(chuàng)新，大量門店和機構(gòu)合伙騙貸。

分期合作的教育機構(gòu)瞬間倒閉、大卡車?yán)迦巳プ鞣制诿廊?、中介拿著幾十張身份證去分期買手機、大量學(xué)生和農(nóng)民說沒有借過錢現(xiàn)在被催款，噩耗不斷的打擊行業(yè)的從業(yè)者。很多人自己掉到坑里才明白，這TMD的場景分期的風(fēng)險很高，有些場景的風(fēng)險完全無法控制，有時候完全依賴對合作機構(gòu)的信任，內(nèi)部風(fēng)控就是擺設(shè)。

創(chuàng)新謀求轉(zhuǎn)型，現(xiàn)金貸成為最好的命題和選擇。或者場景分期虧損，沒關(guān)系，場景只是獲客手段，把用戶導(dǎo)入現(xiàn)金貸就能盈利。

如夢初醒，現(xiàn)金貸開始爆發(fā)。想創(chuàng)業(yè)的兄弟們，人傻錢多都快來吧。你錯過上一輪的P2P創(chuàng)業(yè)，難道你還要錯過現(xiàn)金貸嗎？

點燃現(xiàn)金貸的幾個重要因素：

1. 剛需：因為傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有愿意也沒有能力去服務(wù)額度小、周期短、方便快捷的在線借貸用戶，用戶真實需求一直被壓抑。
2. 技術(shù)：移動互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、AI人面識別、在線風(fēng)控、反欺詐，這些技術(shù)的創(chuàng)新推動著現(xiàn)金貸的發(fā)展和成長，這段時間金融和技術(shù)彼此成就對方。
3. 政策：鼓勵消費，鼓勵創(chuàng)新。
4. 理念：現(xiàn)金貸服務(wù)的80-90后的超前消費意愿強烈，對移動互聯(lián)網(wǎng)熟悉程度、便捷化、及時享樂等一切都在推動現(xiàn)金貸的發(fā)展。

現(xiàn)金貸的火爆從2015年下半年開始逐漸被點燃，大火熊熊燃燒到2017年12月1日晚間，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險整治小組下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓”現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》。

大量現(xiàn)金貸放款資金來源于金融機構(gòu)，監(jiān)管瞬間切斷了資金來源，整個行業(yè)出現(xiàn)踩踏風(fēng)險，很多放款機構(gòu)開始收縮。

借款人開始組團拉群拒絕還款，放款機構(gòu)的逾期率立刻爬升，特別有些剛?cè)雸龅膭?chuàng)業(yè)團隊，第一個月還款已經(jīng)出現(xiàn)大規(guī)模的逾期，很多機構(gòu)欲哭無淚。

理性的監(jiān)管環(huán)境下，現(xiàn)金貸平臺的息費、風(fēng)險措施、催收手段都需要調(diào)整，平臺開始合規(guī)化，把名義綜合年化利息都開始調(diào)到36%以內(nèi)。我們這篇文章只討論年化利息36%以內(nèi)的平臺，非合規(guī)地下現(xiàn)金貸平臺我們下期再聊。

市場的玩家

天下熙熙，皆為利來；天下攘攘，皆為利往。

無牌照不金融，監(jiān)管發(fā)話以后，大量的無金融牌照公司紛紛改名，都統(tǒng)一稱自己為XX金融科技公司或者XX數(shù)科公司。

我們不是金融公司，只是科技公司，我們只是金融的搬運工。

持牌系：

傳統(tǒng)銀行現(xiàn)金貸額度較高，從1萬元到30萬內(nèi)，客戶從銀行白名單客戶開始同時線下和線下獲客。包括建設(shè)銀行快貸、招商銀行閃電貸，大量銀行信用卡中心開始推送用戶現(xiàn)金貸額度，鼓勵用戶信用卡分期和現(xiàn)金額度提現(xiàn)。

持牌的消費金融公司對現(xiàn)金貸也是情有獨鐘，各家都有自己的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，第一陣營的招聯(lián)消金好期貸、馬上消金馬上貸、蘇寧消金的任性借等。此外還有中銀消金和湖北消金等推出線下大額現(xiàn)金貸產(chǎn)品，我們后期再專門講線下大額現(xiàn)金貸，線上和線下現(xiàn)金貸產(chǎn)品、定價、客群和風(fēng)險差異太大。

持牌系統(tǒng)除了牌照優(yōu)勢外，資金來源穩(wěn)定、價格低，除了自有資金、銀行同業(yè)拆借、ABS、信托等多種來源。

資金成本決定產(chǎn)品定價，產(chǎn)品定價決定用戶質(zhì)量。越優(yōu)質(zhì)的用戶對價格越敏感，最優(yōu)質(zhì)的用戶肯定留在銀行，消金則獲取稍次級的用戶。

垂直性：

線上、線下獲客，專注于細(xì)分人群，額度比較小，期限一般都是12月內(nèi)甚至更短。因為其客戶用戶、資金價格都比較高，所以高定價成為必然，基本都是頂著年化36%做，有些平臺還會以其它額外收費。

這類平臺的資金成本高而且不穩(wěn)定，自有資金、網(wǎng)貸平臺、金融機構(gòu)、小貸公司多處來源。

電商和互聯(lián)網(wǎng)平臺系：

電商主要以BATJ的螞蟻借唄、微粒貸、京東金條為代表。

互聯(lián)網(wǎng)平臺，如：360金融、網(wǎng)易金融、新浪金融、微博借錢、滴滴金融和字節(jié)跳動，基本這一輪現(xiàn)金貸創(chuàng)新推動各大平臺的流量變現(xiàn)。

優(yōu)質(zhì)的客群、免費的流量成為這類平臺的最大優(yōu)勢，初期只需要將內(nèi)部流量轉(zhuǎn)化，利用自有資金、銀行資金和ABS等方式，可以迅速擴大平臺規(guī)模和盈利。

電商系與金融機構(gòu)聯(lián)合貸款也成為主流合作模式，如微粒貸、京東金條、小米金融等產(chǎn)品，平臺方依賴穩(wěn)定的流量和優(yōu)質(zhì)的白名單客群，聯(lián)合貸款的規(guī)模越來越大。2018年11月未正式下發(fā)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見稿）》中，對金融機構(gòu)合作的聯(lián)合貸款出資比例、余額占比和借貸人的區(qū)域限制等出臺了一系列的規(guī)范，可見的未來聯(lián)合貸款的業(yè)務(wù)規(guī)模會受到較大影響。

網(wǎng)貸系：

時代的進步推動網(wǎng)貸們的轉(zhuǎn)型，現(xiàn)在大量的網(wǎng)貸平臺苦苦掙扎，2019年又面臨備案年，對于絕大部分的平臺，有序退出可能是唯一的出路。

當(dāng)然幾家頭部平臺感覺活著不錯，如：宜人貸、你我貸之類的平臺如果順利通過備案，對于其獲客、資金成本、貸款規(guī)模都會有所推進。

監(jiān)管和規(guī)范對頭部平臺肯定是持續(xù)的利好。

產(chǎn)品設(shè)計

現(xiàn)金貸的借貸方式和還款方式靈活方便，審批及時，到帳快速。絕大部分現(xiàn)金貸產(chǎn)品額度都在1萬元內(nèi)，借款期限在12個月內(nèi)。

根據(jù)目前市場上的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)種類，可以分為隨借隨還類貸款、超短期貸款、短期貸款、中期貸款四大類。

1. 隨借隨還類貸款：借款分3、6、9、12期，等額本息等，可以提前還款，一般不收取違約金。
2. 超短期貸款：7-30天，到期還本付息。一般利息都比較高，大量的地下現(xiàn)金貸平臺推出7天產(chǎn)品，年化利息高達(dá)500%-1000%也不少見，下期我們專門講地下現(xiàn)金貸產(chǎn)品生存方式。
3. 短期現(xiàn)金貸：1-12個月，線上平臺為主的產(chǎn)品模式。
4. 中期現(xiàn)金貸：12個月-36個月，主要是線下產(chǎn)品為主，部分線上平臺也做36期產(chǎn)品。

產(chǎn)品設(shè)計流程：

現(xiàn)在各家平臺的現(xiàn)金貸申請流程比較類似，本文以玖富萬卡產(chǎn)品來介紹目前產(chǎn)品設(shè)計和流程情況。

首先我們下載APP，然后手機注冊和登陸。

1. 實名認(rèn)證

實名認(rèn)證比較簡單，通過姓名和身份證號來作簡單的身份核實，可以不調(diào)用公安接口，后面通過銀行卡4要素認(rèn)證就可以作真實性核實。

2. 綁定銀行卡

對于金融APP，綁卡是用戶轉(zhuǎn)化關(guān)鍵步驟，用戶一旦通過綁卡步驟后，基本已經(jīng)信任本APP，絕大多數(shù)用戶都能夠完成后續(xù)流程。

綁卡完成后可以調(diào)用第三方接口對4要素做真實性認(rèn)證，后續(xù)放款和還款也可以通過此銀行卡。

3. 額度激活界面

用戶綁卡成功后，明確告訴用戶還需要操作幾步可以完成整個申請流程。這里給用戶一個清晰的預(yù)期，用戶也可以自己掌握時間和步驟，提高用戶申請的轉(zhuǎn)化率。

4. 運營商評估

需要你提供注冊手機號的運營商服務(wù)密碼，平臺通過此密碼去運營商爬取你的通話詳單數(shù)據(jù)。

通話詳單：所有電話記錄，通過電話記錄和你的手機通迅錄，可以分析你的社交模型，分析你的日常聯(lián)系人和社交緊密關(guān)系，貸后也可以作催收。

家庭計劃：爬取你在運營商的家庭計劃，分析你的電話、流量使用情況、還有消費習(xí)慣等。

5. 芝麻分認(rèn)證

可以不做信用卡評估，直接作芝麻分，現(xiàn)在芝麻的接口已經(jīng)關(guān)閉。平臺使用爬蟲來模擬本人登陸支付寶，來爬取你的支付寶記錄、消費情況和芝麻分記錄。

6. 個人信息

此頁面填寫一些基本信息，因為學(xué)信網(wǎng)接口已經(jīng)關(guān)閉，目前學(xué)歷數(shù)據(jù)無法作真實驗證，不過可以和其它數(shù)據(jù)作交叉認(rèn)證。

婚姻狀況也是一樣，現(xiàn)在沒有一個權(quán)威數(shù)據(jù)來直接認(rèn)證，可以交叉認(rèn)證。一般來說，已婚有孩子的用戶相對未婚的用戶風(fēng)險稍低一些。

7. 抓取通訊錄

親屬號碼和朋友號碼是需要你從通訊錄里選擇，這里不光從手機通訊錄里選擇電話號碼，而且平臺爬取了你手機上所有電話號碼清單。還有些平臺會讀取手機所有的短信信息，不過這里沒有作驗證。

常用地址會讀取你的GPS信息，平臺會通過記錄GPS軌跡來評估你的風(fēng)險情況。

8. 活體識別

調(diào)用第三方API，識別你是否是一條狗。

這里活體的照片+身份證照片+公安網(wǎng)的照片，會作有源核對，判斷申請人的真實性。

9. 身份證認(rèn)證

拍攝身份證的正反面，首先需要保存借款人的身份證資料，這是合規(guī)性要求，其次確認(rèn)身份證在你手上。再有平臺會自動識別身份證上的信息，和后臺數(shù)據(jù)作核對。

10. 獲取額度

申請共8步，完成所有申請后，自動審批很快，客戶體驗特別好，這里要贊一個，平臺的風(fēng)險決策流程一共不到10秒，給我30000的額度。

11. 借款

分期期限是固定的，不太方便，必須分36期。

綜合費率也比較高，借款1萬元的所有費用：7481元

擔(dān)保服務(wù)：2683.33

網(wǎng)貸信息技術(shù)服務(wù)費：3385.89

信息咨詢服務(wù)費：1411.78

平臺給予的獎勵也太小氣了，才2元。

本文使用萬卡產(chǎn)品來作案例，整個申請過程還是比較流暢，獲得額度很快，給的3萬左右額度也不低。

完成整個借款申請后，基本個人隱私都o(jì)pen給平臺了，平臺可以對用戶作全方面的評估，包括身份證、通話記錄、通訊錄、支付寶等。

2017年底的一輪淘汰中，大部分平臺都已經(jīng)消失了，留下來的平臺分化的比較嚴(yán)重，轉(zhuǎn)型分這幾類：

1. 持牌金融機構(gòu)是比較利好，比如銀行、消費金融公司；
2. 金融科技公司、大數(shù)據(jù)公司；
3. 貸款超市；
4. 出海，轉(zhuǎn)戰(zhàn)東南亞市場；
5. 轉(zhuǎn)為地下現(xiàn)金貸；
6. 停止放款，裁員和倒閉；
7. ……

后記

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)起源于民間的那種無抵押式的為滿足個人資金周轉(zhuǎn)的信用借款，我國目前的適齡勞動力人口約為9億人，除去2億銀行服務(wù)人群和2億征信成本過高的低質(zhì)量人群，中國未被傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)的人群保守估計約5億人，這些人群正好是現(xiàn)金貸理論上所服務(wù)的人群，可以說現(xiàn)金貸平臺用戶基數(shù)巨大。

雖然現(xiàn)金貸行業(yè)荊棘不斷，但是畢竟給大量中低收入者提供了金融服務(wù)。

存在就是合理，我們沒有必要完全妖魔化現(xiàn)金貸平臺。只要借貸需求一直存在，現(xiàn)金貸產(chǎn)品便永不會消亡。只是經(jīng)過時間的洗禮，監(jiān)管層的整治，如今的臺面上的現(xiàn)金貸行業(yè)正在慢慢合規(guī)化，并劫后重生。

本文由 @雷鳥社區(qū) 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自網(wǎng)絡(luò)