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隨著汽車(chē)行業(yè)和汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的成熟，金融滲透率將繼續(xù)提升，汽車(chē)金融行業(yè)仍有可觀的市場(chǎng)發(fā)展空間和前景。

背景

2018年我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)面臨較大的壓力，產(chǎn)銷(xiāo)增速低于年初預(yù)計(jì)，行業(yè)主要經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)增速趨緩，增幅回落。

汽車(chē)行業(yè)短期內(nèi)仍面臨較大的壓力，其中國(guó)內(nèi)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成2780.9萬(wàn)輛和2808.1萬(wàn)輛，產(chǎn)銷(xiāo)量比上年同期分別下降4.2%和2.8%，為1990年來(lái)首次年度下降。

在整體汽車(chē)市場(chǎng)進(jìn)入成熟期的背景下，2019 年的中國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)正在進(jìn)入一個(gè)平穩(wěn)周期， 汽車(chē)金融為作為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中的重要價(jià)值鏈，過(guò)去的2018年，也隨著汽車(chē)市場(chǎng)的疲軟放慢了增長(zhǎng)的腳步。

隨著融資租賃劃歸銀保監(jiān)會(huì)、金融去杠桿政策、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)迎來(lái)大規(guī)模行業(yè)洗牌，2019年的汽車(chē)金融也還將面臨很大的挑戰(zhàn)，但是我們看到中國(guó)汽車(chē)金融滲透率還有很大提升空間，在行業(yè)調(diào)整期間，如何修煉內(nèi)功，找到汽車(chē)金融的致勝之道，是我們當(dāng)前迫切需要探討的。

汽車(chē)金融的本質(zhì)

作者過(guò)去的很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)一直在某助貸公司負(fù)責(zé)科技金融相關(guān)工作，同時(shí)積極探索風(fēng)控和渠道相關(guān)業(yè)務(wù)，下面就說(shuō)說(shuō)本人的一些淺見(jiàn)，希望行業(yè)內(nèi)朋友多拍磚指正。

整個(gè)社會(huì)結(jié)構(gòu)由基本的社會(huì)制度組成，整個(gè)自然規(guī)律由數(shù)學(xué)和物理規(guī)則組成，掌握了本質(zhì)才能把握事物發(fā)展結(jié)果，汽車(chē)金融也應(yīng)該存在最核心的原則，我們認(rèn)為汽車(chē)金融的本質(zhì)是 場(chǎng)景、風(fēng)控和資金，汽車(chē)金融公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都應(yīng)該圍繞這三項(xiàng)進(jìn)行展開(kāi)。

場(chǎng)景，不管是直營(yíng)還是SP模式，本質(zhì)上來(lái)講都是為了能夠和汽車(chē)交易的車(chē)商取得聯(lián)系，并且不斷提高的金融滲透率，汽車(chē)金融行業(yè)交易場(chǎng)景無(wú)非就是4S店、二網(wǎng)、二手車(chē)商等，未來(lái)的場(chǎng)景可能變成新零售和共享出行新物種。

風(fēng)控，是金融的核心，整個(gè)汽車(chē)金融公司的科技力量、運(yùn)營(yíng)能力、考核管理能力，其實(shí)都是圍繞風(fēng)控能力的進(jìn)行建設(shè)的，風(fēng)控水平的高低決定了壞賬率的高低，在資金成本差不多，金融產(chǎn)品利率差不多的情況下，風(fēng)控能力反應(yīng)的是盈利能力。

資金，金融玩的是資金的時(shí)間差，任何金融行業(yè)都需要很強(qiáng)的資金B(yǎng)D能力，這反映的是從業(yè)者在行業(yè)內(nèi)資源和人脈以及影響力，資金很難在短時(shí)間內(nèi)獲得，同時(shí)資金是有避險(xiǎn)屬性的，風(fēng)險(xiǎn)水平的高低，反向又會(huì)影響到資金B(yǎng)D能力。

行業(yè)現(xiàn)狀

在宏觀層面，在金融去杠桿，政策趨緊，金融去杠桿的周期下，具體表現(xiàn)在汽車(chē)金融助貸公司墊款資金壓力徒增，同時(shí)銀行收緊銀根，放慢審批速度，造成助貸公司墊款資金周轉(zhuǎn)變慢。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的進(jìn)步，科技金融助力汽車(chē)金融已經(jīng)成為行業(yè)內(nèi)的共識(shí)，科技手段助力汽車(chē)金融，能實(shí)現(xiàn)信息透明、風(fēng)險(xiǎn)前置和高效的服務(wù)水平已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)。

中國(guó)地域廣闊，汽車(chē)金融消費(fèi)者偏好，收入等特征相差都很大，這就需要行業(yè)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)快速審批、差異利率等，滿(mǎn)足不同消費(fèi)者的個(gè)性需求。東部地區(qū)汽車(chē)金融已經(jīng)是一片紅海，在廣大的西部西部偏遠(yuǎn)地區(qū)和二手車(chē)市場(chǎng)，反而出現(xiàn)了金融供給缺失，汽車(chē)金融利率水平也高。

很多汽車(chē)金融公司的老板和管理者很多都是傳統(tǒng)行業(yè)出身，他們擁抱科技金融，但是對(duì)科技金融一知半解，大部分公司的科技含量低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也低，所以公司淘汰很快，能活下來(lái)的公司，可能并不是因?yàn)橛卸鄡?yōu)秀，而是過(guò)去中國(guó)快速增長(zhǎng)的汽車(chē)金融市場(chǎng)吃到了一波紅利，但是紅利消失的時(shí)候，誰(shuí)在裸泳眾人終將大白天下。

智能的風(fēng)控

處于對(duì)科技的尊重，出于對(duì)行業(yè)從業(yè)者對(duì)這個(gè)字的濫用，寫(xiě)下智能這兩個(gè)字，其實(shí)我內(nèi)心是有點(diǎn)虛的，因?yàn)楝F(xiàn)在很多公司的汽車(chē)金融科技，很難用智能來(lái)說(shuō)明，很多企業(yè)以為上了一個(gè)車(chē)貸系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)之后，就認(rèn)為這是科技金融了，其實(shí)這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

金融科技的核心就是和大數(shù)據(jù)技術(shù)有效結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)的能力，促進(jìn)金融企業(yè)在金融業(yè)務(wù)的全生命周期中，不斷提升效率和服務(wù)能力。但是金融科技一結(jié)合大數(shù)據(jù)，也不能當(dāng)成是萬(wàn)能藥，大數(shù)據(jù)目前還有它的局限性，只能作為金融風(fēng)控的補(bǔ)充手段。

因?yàn)槠?chē)行業(yè)的交易資金大額特點(diǎn)，但是很多大數(shù)據(jù)其實(shí)是網(wǎng)貸小額數(shù)據(jù)，對(duì)客戶(hù)信用其實(shí)并不能有參考意義，同時(shí)對(duì)于助貸公司來(lái)講，很多客戶(hù)都是農(nóng)村客戶(hù)，大數(shù)據(jù)也并不能覆蓋，除非未來(lái)真正能做到稅務(wù)、社保、固定資產(chǎn)等數(shù)據(jù)上線，這將對(duì)行業(yè)產(chǎn)生重大影響，在此之前，行業(yè)公司需要做好技術(shù)儲(chǔ)備。

在汽車(chē)金融風(fēng)控領(lǐng)用，科技只是一種手段，更多的是需要結(jié)合公司的運(yùn)營(yíng)管理能力，激勵(lì)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度，培訓(xùn)水平，以系統(tǒng)為信息入口和抓手，形成一套風(fēng)控改進(jìn)模型，這套模型是充分反應(yīng)客戶(hù)信息、交易場(chǎng)景、渠道評(píng)級(jí)，前置風(fēng)險(xiǎn)，這套模型應(yīng)該貼近市場(chǎng)，并且魔高一尺道高一丈，這樣才稱(chēng)得上是智能風(fēng)控。

場(chǎng)景護(hù)城河

在傳統(tǒng)意義上場(chǎng)景即渠道，但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，渠道又要升級(jí)為場(chǎng)景，基于場(chǎng)景里面又有入口，體驗(yàn)這一說(shuō)。基于場(chǎng)景除了提供汽車(chē)金融服務(wù)，還應(yīng)該探索其它服務(wù)，最大化的提高客單價(jià)，這樣才能避免正面價(jià)格戰(zhàn)。

除了維護(hù)傳統(tǒng)渠道車(chē)商的，汽車(chē)金融應(yīng)該積極探索自建渠道或者打造車(chē)商聯(lián)盟的形式，形成自己的護(hù)城河，這是為了汽車(chē)金融從資金零售到產(chǎn)業(yè)變革的必經(jīng)之路。雖然這個(gè)事情比較難，有些企業(yè)在這里踩過(guò)坑，但是這個(gè)趨勢(shì)下，今年看還是有很多創(chuàng)業(yè)公司躍躍欲試的。

在市場(chǎng)中除了我們眾所周知的價(jià)格，在車(chē)商維護(hù)上，汽車(chē)金融公司要保持定價(jià)合理、運(yùn)營(yíng)效率、公司品牌和車(chē)商關(guān)系等關(guān)鍵點(diǎn)，比如運(yùn)營(yíng)效率上要盡量放款速度快，流程穩(wěn)定，材料避免重復(fù)提交；公司品牌在一定程度上決定了BD的難度，車(chē)商也愿意和有品牌的公司合作；在車(chē)商關(guān)系上，業(yè)務(wù)員要和車(chē)商打成一片，了解車(chē)商的經(jīng)營(yíng)和周?chē)P(guān)系，除了提高滲透率，車(chē)商實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況，也是汽車(chē)金融風(fēng)控重要的手段。

高效的資金

助貸公司的資金分墊款資金和銀行打款兩方面，除了眾所周知的資金的成本，還有就是提高資金周轉(zhuǎn)率，需要優(yōu)化合同管理和和財(cái)務(wù)系統(tǒng)效率。

在資金拓展方面，短時(shí)間內(nèi)汽車(chē)金融資產(chǎn)作為長(zhǎng)期資產(chǎn)難以在流動(dòng)性趨緊的市場(chǎng)獲得融資，P2P 集中暴雷，也為汽車(chē)金融資產(chǎn)尋求資金堵上了一條道路。

汽車(chē)金融公司可以積極尋找債權(quán)融資，比如通過(guò)ABS融資，ABS本質(zhì)上考驗(yàn)的還是汽車(chē)金融公司的系統(tǒng)能力和風(fēng)控能力，因?yàn)橹挥袠I(yè)務(wù)能力好，風(fēng)控措施有說(shuō)服力，才能贏得資金的青睞。

最后

隨著汽車(chē)行業(yè)和汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的成熟，金融滲透率將繼續(xù)提升，汽車(chē)金融行業(yè)仍有可觀的市場(chǎng)發(fā)展空間和前景。

整個(gè)汽車(chē)行業(yè)還是戰(zhàn)國(guó)時(shí)代，誰(shuí)也不能把誰(shuí)干掉，行業(yè)公司還沒(méi)有出現(xiàn)強(qiáng)有力的品牌，今后行業(yè)玩家必須加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)管理能力和同時(shí)科技手段加以賦能渠道、客戶(hù)和員工。

未來(lái)汽車(chē)金融科技不應(yīng)該只是口號(hào)，而是一套基于IT+大數(shù)據(jù)體系，在這個(gè)體系中，汽車(chē)金融公司的管理、人員、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、渠道各業(yè)務(wù)線緊密協(xié)作，不斷改進(jìn)。汽車(chē)金融公司的團(tuán)隊(duì)要年輕化、互聯(lián)網(wǎng)化、開(kāi)放化發(fā)展，以激發(fā)組織的創(chuàng)新力和活力，除了我們不可控的政策因素，只有不斷升級(jí)組織才是汽車(chē)金融的致勝之道。

#專(zhuān)欄作家#

青蛙王子，微信公眾號(hào)：guatalk，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專(zhuān)欄作家。

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