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除了現金支付和刷卡支付，現在第三方支付也廣泛被使用。本文作者根據自己的工作經驗，整理了一些支付產品的關鍵點，從四個角度展開分析，希望對你有幫助。

一、常見支付產品功能

通常此類支付產品可分為“入金類”和“出金類”兩大塊，對于一個實際產品選擇哪一種支付產品，是需要從需求出發，通過研讀支付公司提供的文檔進行選擇。

下面通過概括的使用流程，把各類支付產品簡單的區別一下。

入金類：

• 快捷支付：第一步(前置)：綁卡/簽約；第二步：支付。支付公司的服務能力：限額、異常處理。
• b2c網銀支付：第一步：選擇銀行；第二步：網關跳轉；第三步：登錄網銀付款 (網銀的兼容性)。
• POS刷卡：第一步：創建訂單；第二步：POS機獲取訂單；第三步：刷卡付款。

出金類：

• 企業網銀轉賬：制表、付款；無手續費，大部分對私有限額。
• 第三方支付的商戶付款工具：制表、付款/報盤。
• 代付：第一步：資金劃撥給第三方支付；第二步：指令付款給指定收款人。

二、有關通道路由

在對接支付產品時，由于各家公司的定價策略不同，往往我們會對接不止一家支付公司。做通道路由，在不同的情況下切換不同的通道，以最大化的節約成本。

以快捷支付為例，下面是幾個支付公司的定價策略：

以前兩個（中金和通聯）為例：

• 當充值訂單金額在0-6萬的區間內，P（通聯）&P（中金）。
• 當充值訂單金額大于6萬時，P（中金）&P（通聯）。

同時，由于兩家的不同銀行的限額也又有所不同。為了用戶的體驗，我們綜合成本和充值額度，在用戶選擇不同銀行時，最佳的對應的通道為下方標黃的位置。

三、第三方支付監管

我們都知道支付公司不是想開就能開的，公司若想開展支付業務，必須獲得相應的牌照才行（如下為騰訊的支付牌照）。同時，有牌照也不能無法無天，也會受到央行爸爸的監管。

摘錄1條中國人民銀行有關部門負責人就《非金融機構支付服務管理辦法》有關問題答記者問答。

問：非金融機構可以提供哪些支付服務?

答：《辦法》明確非金融機構支付服務是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供的貨幣資金轉移服務，包括網絡支付、預付卡的發行與受理以及銀行卡收單等。

• 網絡支付業務?！掇k法》所稱，網絡支付是指非金融機構依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支 付、固定電話支付、數字電視支付等。
• 預付卡發行與受理業務?！掇k法》所稱，預付卡是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼 等形式發行的預付卡。
• 銀行卡收單業務?！掇k法》所稱，銀行卡收單是指通過銷售點(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
• 中國人民銀行根據支付服務市場的發展趨勢等確定的其他支付業務。

第三方支付自身監管對我們的影響：

• 無法提供服務，如中金支付POS。
• 合作簽約的風控材料遞交，如向寶付申請新增x泉商戶號、交易證明材料的準備。
• “政策性風險”帶來產品、服務的不穩定，近期主要體現在網聯。
• 價格調整，如經代扣包裝的快捷支付。
• 其他合作細節的可能變化。如，開立備付金同行結算賬戶做資金結算或劃轉的隔夜利息，無法自定義或修改的客戶體驗流程，如強制校驗交易密碼或短信驗證碼。

四、網聯

在2017年209號文件中正式發布“網聯”，對整個支付行業有較大的影響。

1. 接入網聯的背景

在沒有網聯這堵“墻”之前，一些第三方支付機構與銀行是直連模式。但這種模式繞開了央行的清算系統，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準確的資金流向。與此同時，第三方支付交易規模在近年迅猛增長。

據艾瑞咨詢數據顯示， 2016年末第三方移動支付交易規模達38.5萬億元，同比增長215.4%。

一些第三方支付平臺公司因存在賬戶審核把關不嚴等管理漏洞，被詐騙分子用虛假信息注冊賬戶，繼而綁定非實名銀行卡轉移贓款、套現獲利。這種現象存在于全國各地，不少涉案金額超過千萬元。如此龐大的行業體量，對應的監管卻相對缺失，令市場頗為擔憂。

直連模式給反洗錢、金融監管、貨幣政策調節、金融數據分析等央行的各項金融工作都帶來了很大困難。

原則上講，任何第三方支付機構想要接入銀行。用戶進行跨行轉賬，未來只有兩種方式，一種走銀聯的清算渠道，另一種通過網聯平臺。

作為一個典型的第四方金融服務平臺，網聯本身不直接對消費者提供任何金融服務，不碰觸資金，通過統籌銀行和第三方金融機構，間接地為市場和消費者提供服務。

2. 網聯帶來什么樣的模式變化

網聯清算有限公司注冊資金20億元，股東共44家，其中有38家為第三方支付機構。 其中，央行(包括下屬6家單位)共出資約7億元，占股比例超過30%，而備受外界關注的支付寶和財付通分別持股約10%左右。

3. 網聯提供哪些產品類型

3月20號網聯清算有限公司（簡稱“網聯”）下發了42號文，督促第三方支付機構盡快接入網聯渠道。文件要求各相關成員單位應積極配合，完成協議支付、付款、 網關支付、商業委托支付、認證支付全業務功能的生產測試。

• 協議支付：快捷支付。
• 付款：代付。
• 網關支付。
• 商業委托支付：代收代付 ，認證支付，直接支付。

協議支付簽約流程圖

協議支付流程圖

本文由 @一個PM 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協議