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供應(yīng)鏈金融前景越來(lái)越廣闊，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始參與進(jìn)來(lái)。那么，供應(yīng)鏈金融的萬(wàn)億市場(chǎng)在未來(lái)將如何發(fā)展？

一、國(guó)家承認(rèn)供應(yīng)鏈金融在融資市場(chǎng)的地位

從2月國(guó)務(wù)院頒布的《意見(jiàn)》十二原文中可以看出，國(guó)家已經(jīng)承認(rèn)供應(yīng)鏈金融在面對(duì)中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題上起到了有效的緩解，未來(lái)相信更多的企業(yè)會(huì)參與其中。

原文如下：

《（十二）減輕對(duì)抵押擔(dān)保的過(guò)度依賴。商業(yè)銀行要堅(jiān)持審核第一還款來(lái)源，把主業(yè)突出、財(cái)務(wù)穩(wěn)健、大股東及實(shí)際控制人信用良好作為授信主要依據(jù)，合理提高信用貸款比重。商業(yè)銀行要依托產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)信用、真實(shí)交易背景和物流、信息流、資金流閉環(huán)，為上下游企業(yè)提供無(wú)需抵押擔(dān)保的訂單融資、應(yīng)收應(yīng)付賬款融資。》

二、市場(chǎng)前景越來(lái)越廣闊，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)

1. 供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)趨勢(shì)持續(xù)增長(zhǎng)

2020年供應(yīng)鏈金融有望達(dá)到20萬(wàn)億，而其中保理業(yè)務(wù)有望突破2萬(wàn)億。

2. 參與的企業(yè)類型越來(lái)越多

供應(yīng)鏈金融行業(yè)的參與主體囊括了銀行、保理公司、核心企業(yè)、供應(yīng)鏈公司、B2B平臺(tái)、物流公司、金融科技公司、P2P等各類企業(yè)。

3. 融資模式更便捷、更多樣、更精細(xì)

3.1 流程線上化

原來(lái)傳統(tǒng)的保理業(yè)務(wù)必須要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)盡職調(diào)查，提交資料線下處理，往往導(dǎo)致放款周期太長(zhǎng)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，電商平臺(tái)的介入，現(xiàn)在只需要在線提交申請(qǐng)資料，遠(yuǎn)程視頻盡職調(diào)查，最快T+0放款，大大提高了保理公司的放款效率，使得融資企業(yè)能更加便捷的拿錢周轉(zhuǎn)。

3.2 行業(yè)垂直化

行業(yè)不同，融資需求多種多樣。例如在自營(yíng)電商平臺(tái)，商品多，對(duì)應(yīng)供應(yīng)商多，產(chǎn)品更新快，去庫(kù)存需求強(qiáng)烈，對(duì)資金的需求是高頻小額周期短；而傳統(tǒng)的大宗商品企業(yè)，如鋼貿(mào)企業(yè)的資金需求較大，應(yīng)收賬款額度大，對(duì)資金的需求是低頻大額周期長(zhǎng)。

每個(gè)行業(yè)的痛點(diǎn)和供應(yīng)鏈模式，可能完全不一樣。這導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融的玩法，千差萬(wàn)別。

因此，細(xì)分垂直，將成為趨勢(shì)，只有專注產(chǎn)業(yè)，深刻了解該行業(yè)內(nèi)融資痛點(diǎn)，才能制定多種多樣的融資產(chǎn)品，這也是越來(lái)越多的核心企業(yè)自建供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)的原因之一。

3.3 數(shù)據(jù)化

線上采集的數(shù)據(jù)維度增加，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈中，保理公司貸前只能對(duì)貸款企業(yè)基本情況進(jìn)行調(diào)查，并且調(diào)查的數(shù)據(jù)往往幾個(gè)月才更新，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警處理很差。

而現(xiàn)在大數(shù)據(jù)的興起，可以做到交易實(shí)時(shí)化、授信實(shí)時(shí)化，例如：小微企業(yè)征信可借鑒消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的個(gè)人征信，通過(guò)對(duì)交易數(shù)據(jù)和非交易數(shù)據(jù)建立評(píng)分模型，進(jìn)行自動(dòng)化審核。而電商平臺(tái)中，掌握了大量商家的交易數(shù)據(jù)，通過(guò)引入交易活躍等數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，降低了公司放貸的風(fēng)險(xiǎn)。

三、關(guān)于供應(yīng)鏈產(chǎn)品的發(fā)展方向

1. 覆蓋長(zhǎng)尾市場(chǎng)

“N+1+N供應(yīng)鏈金融”產(chǎn)品相對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同類產(chǎn)品的最大優(yōu)勢(shì)，在于做到下游經(jīng)銷商的全覆蓋，尤其在處理小、急、頻應(yīng)收賬款資產(chǎn)方面具有顯著優(yōu)勢(shì)。按照傳統(tǒng)模式進(jìn)行應(yīng)收賬款融資，需要人工驗(yàn)證單據(jù)真實(shí)性、交易確定性以及買方付款能力，操作成本平均每筆高達(dá)10萬(wàn)元，而中小企業(yè)的平均融資額度是11萬(wàn)元。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為核心企業(yè)提供的應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)，只能覆蓋頭部幾家到幾十家企業(yè)，對(duì)于小額分散的應(yīng)收賬款，不愿費(fèi)時(shí)費(fèi)力，導(dǎo)致規(guī)模巨大的長(zhǎng)尾部分得不到覆蓋。

用技術(shù)創(chuàng)新帶動(dòng)成本大幅下降，才是長(zhǎng)尾問(wèn)題的解決之道。供應(yīng)鏈金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段，建立全電子化的在線交易平臺(tái)，一切操作線上完成。大大降低人力成本，完全可以覆蓋長(zhǎng)尾市場(chǎng)。

2. 運(yùn)營(yíng)管理可視化

線上化后可實(shí)現(xiàn)上線使用情況可視化，額度、賬期及定價(jià)可視化、融資還款情況可視化及風(fēng)險(xiǎn)控制可視化?？蓭椭诵钠髽I(yè)多方位了解融資主體的信息，建立與經(jīng)銷商之間更為優(yōu)化的供應(yīng)鏈整合，有效縮短信息反應(yīng)周期，高效管控風(fēng)險(xiǎn)。此外還可以平衡生產(chǎn)和運(yùn)輸能力，極大地縮減庫(kù)存，從而更為有效地監(jiān)控業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)“透明管理”。

3. 融資放款速度快、效率高

全電子化平臺(tái)操作，經(jīng)銷商上線、融資、放款均在線完成，不用跑銀行，不用做任何抵押擔(dān)保，僅憑應(yīng)收賬款就可融資，放款速度最快可達(dá)T+0。應(yīng)收賬款快速變現(xiàn)，資金快速周轉(zhuǎn)，擴(kuò)大生產(chǎn)，擴(kuò)大供貨，實(shí)現(xiàn)整個(gè)供應(yīng)鏈的效率最大化。

第二，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控及自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批、在線放款。一個(gè)字：快。

傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)如銀行、保理公司，沒(méi)有業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，完全依靠人工操作，一天僅能操作幾筆，效率低下。而線上金融的優(yōu)勢(shì)，恰恰在于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將一切操作自動(dòng)化、電子化，實(shí)現(xiàn)高效快速運(yùn)營(yíng)。

• 簽約快：線上簽約，從開(kāi)始簽約到開(kāi)通，時(shí)間降低到24小時(shí)內(nèi)；
• 開(kāi)戶快：簽約完成后即觸發(fā)賬戶開(kāi)戶；
• 轉(zhuǎn)讓快：隨時(shí)隨地發(fā)起轉(zhuǎn)讓融資申請(qǐng)；
• 審批快：最快24小時(shí)審批完結(jié)；
• 放款快：提交融資申請(qǐng)后T+1放款，最快T+0。

4. 風(fēng)險(xiǎn)可量化，可預(yù)測(cè)，可監(jiān)控，可追蹤

“N+1+N供應(yīng)鏈金融”可采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式，主要包含三方面數(shù)據(jù)，用以實(shí)現(xiàn)買賣雙方信息的充分對(duì)稱：

• 第一，企業(yè)間的交易核心數(shù)據(jù)，包括交易的金額、規(guī)模、到期時(shí)間、還款信息等，便于隨時(shí)了解各家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況及變化情況；
• 第二，對(duì)接多家第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)，監(jiān)控經(jīng)銷商、核心企業(yè)的注冊(cè)信息、法律訴訟、歷史違約等；
• 第三，企業(yè)之間在平臺(tái)上的實(shí)時(shí)交互數(shù)據(jù)。

這些數(shù)據(jù)整合了企業(yè)多維度信息，獲取實(shí)時(shí)貿(mào)易流水，監(jiān)控交易融資全過(guò)程，并能覆蓋到全產(chǎn)業(yè)鏈。

在“大數(shù)據(jù)”的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)化開(kāi)發(fā)出一套集法律風(fēng)險(xiǎn)防范、操作風(fēng)險(xiǎn)防范和信用風(fēng)險(xiǎn)防范于一體的綜合性風(fēng)控體系，做到風(fēng)險(xiǎn)的可量化，可預(yù)測(cè)，可監(jiān)控，可追蹤

四、探討提高保理公司資產(chǎn)業(yè)務(wù)的幾種方式

供應(yīng)鏈金融的核心是產(chǎn)業(yè)，這幾年以產(chǎn)促融，以融興產(chǎn)的口號(hào)在各個(gè)金融科技公司興起。所以要想提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，還是要從產(chǎn)業(yè)入手，這里介紹下我能想到的幾種提高業(yè)務(wù)規(guī)模的方式

從橫向來(lái)講：

（1）尋找更多核心企業(yè)加入

現(xiàn)在很多核心企業(yè)并沒(méi)有能力自建供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，通過(guò)說(shuō)服核心企業(yè)介紹供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì)，相信會(huì)有越來(lái)越多的核心企業(yè)加入，當(dāng)然，說(shuō)服核心企業(yè)并非易事，最近公司的做法的通過(guò)收購(gòu)更多的核心企業(yè)加盟，提高產(chǎn)業(yè)規(guī)模，來(lái)擴(kuò)大供應(yīng)鏈金融融資需求。

（2）尋找電商平臺(tái)、物流公司、B2B公司等進(jìn)行合作雙贏

這些公司可能會(huì)有自己的供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，但有些往往缺少資金，通過(guò)和其合作，進(jìn)行再保理等融資模式，實(shí)現(xiàn)共贏。

從縱向來(lái)講：

1. 核心企業(yè)的供應(yīng)商往往會(huì)存在很多，并不是每家供應(yīng)商都清晰的認(rèn)識(shí)到供應(yīng)鏈金融的好處，所以通過(guò)核心企業(yè)召開(kāi)供應(yīng)商大會(huì)進(jìn)行宣講對(duì)應(yīng)政策，也有可能進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)量。
2. 每個(gè)融資企業(yè)的融資需求不盡相同，豐富融資產(chǎn)品，提供更多選擇，往往也能吸引融資企業(yè)進(jìn)行融資。

五、一些推廣方式

（1）地推或者陌拜

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和核心企業(yè)名單，進(jìn)行廣撒網(wǎng)，是最直接也是效率最低的方式。

（2）以老帶新

倘若核心企業(yè)從中嘗到甜頭，也有可能介紹其他核心企業(yè)客戶，這也是最省錢，轉(zhuǎn)化率最高的拉新方式。

（3）展銷會(huì)、行業(yè)交流會(huì)

定期參加一些活動(dòng)，這些地方往往會(huì)聚集很多核心企業(yè)和有融資需求的供應(yīng)商，到客戶最集中的場(chǎng)所去，也有所得。

（4）線上拉新/線上活動(dòng)

建立線上融資平臺(tái)，召開(kāi)發(fā)布會(huì)，提高平臺(tái)知名度，并通過(guò)花樣繁多的低成本推廣去拉新。

#專欄作家#

lennon，微信公眾號(hào)：張論（ID：woshipm123），人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。關(guān)注新零售電商、供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品經(jīng)理，擅長(zhǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與需求分析

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