起點課堂會員權益
職業體系課特權
線下行業大會特權
個人IP打造特權
30+門專項技能課
1300+專題課程
12場職場軟技能直播
12場求職輔導直播
12場專業技能直播
會員專屬社群
榮耀標識屠夫遇上路霸丨揭秘高利貸與黑產的血色戰爭
這世道，互聯網利益紛爭可不止大家眼皮底下，做著明亮生意的互聯網er，還有從舊社會就一直潛藏在地下瘋賺黑錢，肆虐不止的高利貸們?；ヂ摼W技術的滋潤下，他們生機蓬勃，但同時，為了爭多點肥肉，這些高利貸們，開始狗咬狗，黑吃黑。這些本文將揭露套路貸和黑產之間的“暗斗”，大量攻防細節將被爆出！
在國內，有大大小小上萬家高利貸平臺，他們披著網絡貸款或者借條的外衣，大肆放著短期的高利貸。
舊社會高利貸的極致，是九出十三歸。所謂九出十三歸，就是借1000元錢，到手只有900元，一個月后還1300元。這扣掉的100元，叫做砍頭息。
而隨著互聯網的發展，以往潛藏在地下的民間高利貸，借助移動互聯網和大數據的興起，逐漸開始浮出水面，向更多的人發放各種高利貸。
1000元，到手只有700元，砍頭300，7天或14天后，還1100元。
這叫714高炮，年化收益超過1000%。
更為極致的，1000元，到手只有500元，5天后還1100元，年化收益可以做到5000%甚至10000%，堪稱印錢。
這叫55超級高炮，在714高炮被315晚會曝光后，大量的公司開始轉做55超級高炮。
一個比一個快，一個比一個兇，生怕做晚了給同行接了盤。
他們不在乎借款人的信用，因為哪怕80%的壞賬，在55超級高炮的盈利模型下，依然是賺錢。
他們更不在乎借款人的生死和尊嚴，畢竟沒有錢，這年頭誰有尊嚴？
殺頭的買賣有人做，賠錢的買賣無人來。只要賺錢，就有人來。
為了賺錢，他們注冊了無數公司，把無數借款人圈在其中，一家又一家的介紹，賺無數次砍頭息，最后把滾了幾十倍上百倍的債券賣給黑社會線下催收。
他們自己的電話催收，不僅騷擾借款人全家，甚至P借款人的圖到黃圖上傳播，無數承受不住壓力的人被逼浪跡天涯或結束生命。
他們不怕你不還，只怕你不借。
只要你碰了這些高炮，那么你的人生便沒了前進的路，左邊是地獄，右邊也是地獄。
01
世界是公平的。
既然有這樣惡劣的套路高炮存在，并且這些套路高炮這么賺錢，賺的還是違法的錢。那么，面對黑錢，必然會有黑吃黑存在，這是自然規律。
市場上就專門有一批人，盯著這些套路貸下手，他們一口氣申請幾百筆高利貸，下款后就無影無蹤，無數高利貸對之恨之入骨卻又無可奈何。
報警？高利貸本身就是違法，警察正愁找不到他們。
走法律？別逗了，高利貸也配談法律？
飽和催收？太天真了，連對方是誰，在哪，都找不到，如何催收？
這些專吃套路貸的人，構成比較復雜，他們中有非常專業的風控人員，有長期薅羊毛的黑產，有專業的黑客，更有熟知人工智能的專家，當然這些人往往在幕后，臺前最多的，還是那些懷著一顆發財心不怕死的混不吝。
這場黑吃黑的戰斗開始了。
本文將詳細講述套路貸與黑產間的攻防，大量攻防細節將被露出，就差給具體規則了，這是公開互聯網看不到的資料，能從中領悟多少攻防思路，看你自己。
02
黑產首先要做的，是有一套完整的，符合邏輯的身份信息。
這套信息包括，身份證原件，與身份證關聯的銀行卡及U盾，與身份證信息關聯的SIM卡，身份證主人手持身份證的照片。
這些信息從哪里來？
當前最流行的渠道是：在一些偏遠地方的農村，只需要幾百塊，就可以買到一個農民的全部資料，農民由于對保密資料的認知不夠，往往覺得這些可以花幾十塊錢就能重辦的東西能賣錢簡直是在撿錢。
早期這樣一套資料只要100塊，現在隨著農民保密意識的覺醒，要500塊。資料分男女，女性的資料，要加100元，因為各大公司對于女性都有策略傾斜。還有一部分渠道，是利用社會工程學，騙資料。
最簡單的方式，就是騙大學生的資料，只要獲取相關信息就好了，這些信息的來源可以是兼職招募提交，可以是從電信公司直接行賄獲取，可以是打著銀行證券公司辦卡開戶的名義，可以是與銀行人員竄通流出，可以是直接拖某大型民生類公司的庫。
更可以是無數貸款中介承諾包下款，從無知的，缺錢的人那里騙來的各種資料。
在這個公民隱私形同虛設的大數據年代，只要你愿意，總有一款適合你。
這些一手拿到身份資料的人，往往不太會去自己申請貸款，而是轉手賣掉這些資料，賺無風險的錢。
當前（寫文章的現在）黑市上，一套完整資料的價格，是650元，包過活體。
03
當你有了完整的身份資料后，你就需要來包裝這些資料來保障下款。
你需要熟知包裝知識。
首先，你需要貓池來偽造通話記錄和，所謂貓池，就是幾十張sim卡插在上面，可以互撥電話，偽造活躍的通話記錄。你需要利用貓池，養sim卡至少6個月，因為各大公司的基礎規則，就是近半年通話活躍。
為了節約成本，一般用的都是最便宜（9元包月）的套餐，但這樣會被厲害的公司抓住。因為他們購買的爬蟲不僅爬賬單，也爬套餐，過于便宜的套餐，配合只有6個月的活躍期，組合起來就是高危特征。
聰明的黑產，不會剛好養6個月，他們會養7到9個月，甚至1年，同時使用電信或者聯通的無保底套餐，這樣可以有效避免規則，并且電信和聯通可以在營業廳設置反爬，導致爬蟲無法爬到有效賬單。
SIM卡只是基礎，一般普通套路貸公司在通話詳單中，主要看的就是：活躍時長，“是否本人名下卡？”，“通話記錄中號碼是否命中貸款公司號碼？”，通話記錄號碼與通訊錄的契合度等等都可以造假。
甚至這些SIM卡之間的互撥規律、撥電話的時長、在什么時間（白天還是晚上）打電話，都有講究。
04
SIM卡之后，就是手機信息。
這里一般需要包裝的信息是：本地通訊錄、本地短信、APP List、GPS、LBS、imei、ip。
本地通訊錄很簡單，不要有貸款公司電話儲存，并且最好是把那些和你互撥的sim卡存為親戚朋友，很多風控比較弱的貸款，會忽略這些。
本地短信偽造一般是：偽造親朋好友短信，號碼來自互撥sim卡，刪除貸款驗證碼短信，刪除負面信息短信，偽造工資流水短信，偽造信用卡賬單短信。
APP List一般是指手機內安裝的軟件，在申請一家貸款時，最好是把手機上其他家的貸款APP都刪除，這些都是機器批量自動操作，保證在申請某一家貸款時，手機上是干凈的。
GPS與LBS，一般都是用定位修改沙盒軟件，來確保自己申請時的地址與買來的手機號歸屬地及身份證前6位歸屬地一致，另外99%的套路貸公司是不會做APP和H5加固的，他們對于這種定位修改，無法感知。
IMEI是指：手機唯一的設備號，IP是指申請時的網絡地址，IMEI可以用專業軟件來隨機修改，針對不同機型修改。
這里要注意的是如果你修改成了A品牌，那么下載貸超的途徑最好是A應用市場，應用市場與品牌也是特征。
IP有專門的IP池提供服務，很多沒有加盾（阿里云，蟻盾，騰訊天御，網易易盾，同盾）的公司，對于IP池基本是無法反抗的，而加盾的成本，一般套路貸這種野路子吃不消。
哦對了，現在黑產最喜歡用蘋果設備操作，這些設備來自早期IOS刷榜工作室，IOS設備的通過率要高于安卓。
05
SIM卡和手機信息做過偽裝后，你需要做的是偽造其他信息，或者說不是偽造，而是完善。
例如：電商購物記錄，你需要6個月至少購買6次以上的實物，不要買虛擬物品，也不要買游戲，賭博，貸款資料等負面信息，并且收貨地址和聯系人，都需要小心翼翼的與你貸款提交資料以及GPS地理位置對應。
例如：信用分數，你需要用買來的身份做認證，一般會有起始分數，不過現在大多數公司都不用這個了。
例如：其他貸款公司的下款圖，這個是可以P的，垃圾套路貸公司根本審核不出來。
例如：信用卡賬單，懂原理的自己用基站改IP做，不懂的在某些網站上可以購買，但凡支持郵箱或者短信導入賬單的公司，這里根本防不住，賬單外加短信的大額入賬提示，某些做長期貸款的公司，存量中有不少偽造。
一切偽造的邏輯，都是要讓這個人不能有完整的負面信息，信息不能有完整的邏輯漏洞。具體“如何設計邏輯？”，“如何完善信息？”，“如何校驗邏輯？”，“如何做ABtest實驗公司規則？”，對不起，我不是黑產，也不打算做黑產，這種可以攻破大公司防御的技術，還是要那些不要命的風控專家們去搞。
不過他們最近的目標，是信用卡。因為很多銀行有任務在身，拼命擴量，他們收益不菲，銀行壞賬飆升，業內人士應該都聽聞了最近銀行信用卡的雷。
其實，大多數黑產薅一薅套路貸，也用不到這么全面的知識。因為那些只顧著買流量的套路貸公司，本身也沒啥風控，不需要很麻煩，就能騙到錢。只要身份真的，無異常負面，三方數據無太大異常，都是閉著眼放款。
06
說到這里，很多人要提那些吹起來牛逼的大數據風控，可惜的是，除了少數幾家有真本事的，大多數都是組裝貨，數據二道販子，中看不中用。
那些吹牛逼的各種功能，在工程上根本就實現不了，除非這家大數據公司擁有全知全能的數據源。而這種數據，央行都沒有，唯一有點用處的劃扣數據和手機SDK數據，前者無法在白戶申請進行攔截，后者都是被專門掩蓋過得。
那些多頭數據，很多時候共享機構共享來的都是白名單裝黑名單，黑名單裝白名單，同行互殺太多了。那些爬蟲數據，除了運營商爬蟲還有點用，其他的卵用沒有，即使運營商爬蟲，面對掩蓋過的通話記錄白戶，第一次也不管用。
各類三方數據平臺的所謂大數據風控，很難攔住這些包裝過的身份，因為一切都不是假的，而負面則根本沒有，你怎么可能找得到這些白戶的負面信息呢？
尤其是很多大數據公司號稱黑產庫實時更新，其實都是紙老虎，因為他們為了優化成本，在一定時間內，返回的都是緩存數據。所以，只要這批偽造的身份，以隨機的順序，在短時間（36小時）內，同時申請不同的平臺，然后再隨機，再申請不同的平臺，在隨機，再申請。
這樣循環下來，沒有一家大數據公司的某款產品能攔得住這種申請，我曾專門做過進攻測試，沒有一家能攔住。
能攔得住這種攻擊的，只有實時關系網絡，但是很可惜，如果你順序做的足夠優秀，數據偽造的足夠完美，關系網和圖數據挖掘也難以抵擋。
當然，套路貸們用不起關系網絡，他們就是一群有幾個錢想放高利貸賺錢的普通人，稍微復雜一些的系統，他們都用不上。因為貴，而且他們也招不起會用這些的模型與策略。
就連很多大公司，連怎么測數據有效性，KS，AUC，IV指標都搞不清楚。別笑，某知名上市公司旗下的高利貸公司內部做風控靠的是excel你敢信？簡直LOW穿地心。
真是什么阿貓阿狗都來搞高利貸。
更騷的是，很多三方大數據公司，都會緩存這些套路貸的查詢信息。因為都是精準的意向用戶，他們自己也有自己的高利貸公司，專門拿這些信息低成本推廣自己家的高利貸，或者直接自己做貸超把這些流量賣給別人。這個太賺錢了，他們甚至都愿意免費給高利貸公司用自己的產品，只要可以留存下數據，都是赤裸裸的錢。
尤其是那些爬蟲公司和多頭查詢公司，為了防止律師函，我就不點名了。
真正能有效阻止這些的，需要業務邏輯設計和黑產進攻知識，只不過這些人才，多數都在進攻方，畢竟怎么上班也不如進攻賺錢。
07
當你偽裝好自己的一切資料后，你需要做的是：如何進入高利貸的流量中？
要知道高利貸都是在貸款超市買流量的，并且對貸款超市的流量都做了明確的區分，很多風控系統也對流量來源有標志。
你需要做的是：拿自己偽造的資料，注冊最大的幾家貸款超市，然后通過他們的手，推到套路貸那里，很多套路貸簡單到所有資料完全信任貸款超市，所以走大超市的流量，最安全。
甚至很多大超市由于對接了無數高利貸，他們也知道怎么樣的流量好。最好的流量，他們直接用自己的殼公司放高利貸下款。
而且，很多貸款超市為了多賺錢，還會自己編寫機器人，點擊自己貸款超市上的廣告，甚至可以偽造注冊，那些CPC，CPT結算的套路貸，很多都被貸超坑了一大筆。
還有的公司，為了搞競爭對手，專門搞了機器人去點競爭對手的廣告，點垮他們的市場部。
08
不管你走了什么渠道，最終，要下款了。
一般來說，到了這個節點，嚴謹一點的高利貸公司，是要求四要素驗證的——就是姓名，身份證號，手機號，銀行卡號（或ZFB，WX錢包號），必須為同一人，這就要求你偽裝身份的時候，要買到同一人的資料。
不過絕大多數高利貸公司，連4要素都搞不清楚，他們給卡就放，這時候一些便宜的資料就排上用場了，如果不要實名銀行卡和手機卡的話，那么資料的成本還會降低。
到這里，很多人都會提到一項技術——人臉（活體）識別。
講白了，就是要確認你是你本人。不過這種技術，在專業黑產面前，都是小兒科。
最早大家用的都是視頻，但是后來人臉識別公司也會進化，視頻畢竟清晰度和邊角有問題。
現在，厲害點的用AI仿真，不厲害的直接網店購買——50一次，可以把身份證上的靜態圖照片做成動態度，眨眼張嘴搖頭過人臉都是小case。尤其是CV巨頭們的價格比較貴，高利貸們用的大都是便宜的小公司人臉，技術low的一比。
這是一張靜態圖：
處理后，就是這樣：
這種效果很多時候都不需要很麻煩，蘋果商店里就有很多專業編輯作圖軟件可以實現這種效果。
所以人臉，是可以繞過的。
09
當你繞過了一切規則，錢到手之后，是高枕無憂了嗎？
并不是，因為你要想辦法把錢聚在一起進行變現。
如果你認為單純的卡卡轉賬匯集就可以搞定，那么只能說明你對于銀行的反洗錢一無所知。
一般最常用的3種手法是：
- 買成硬通貨，然后變現。最受歡迎的就是超市卡，因為折扣高。
- 電商上的各種學習卡，充值卡這種套現產品，大家渠道都是一致的。
- 自有POS機，隨意刷，但是要換隨機商戶以及多借記卡綁定，不然POS也有反洗錢。
當然上面只是最常用，不是最流行，最流行的是各類掃一掃二維碼，專業洗錢，無影無蹤。
10
以上說的是靠技術作假的黑產。
還有另一種朋克黑產，整個村拿自己真實信息申請這種高利貸，申請了就不還，全村一起申請，一起不還。騷擾電話直接用【接死你】全部接起，刷爆催收公司的花費，電話催收無效，騷擾朋友圈無效，大家都是熟門熟路吃這口飯的。
要是催收敢上門，就能感受人民的鐵拳。
他們是最土，但最無解的朋克黑產，玩的就是黑吃黑，吃的就是不上征信的黑小貸，就當發工資。
11
套路貸賺無知者帶血的錢，就應當做好被反套路者薅光的準備。
這場戰爭永無止境，只要有高利貸，就有黑產黑高利貸。攻防雙方隨時都會轉換，這里面沒有正義，只有黑吃黑。
315之后，套路貸被名正言順扣上了帽子，之后會有更多專業風控加入攻擊方，畢竟薅那些違法平臺的錢，對方有苦難言。
最近非常多的高利貸平臺被直接薅光，高利貸平臺的資金方損失慘重，在浙江和福建某些地域，發生了大量高利貸資金方被債主（他們的錢也是借的）尋仇逃債。而面對黑產，又新誕生了針對黑產的黑產，就是直接做假的貸款超市殼子，騙黑產積累的用戶資料，然后自己轉手再去黑別人，干干凈凈不留痕跡。
這些帶血的錢，讓所有牽涉其中的人瘋狂，進化，人已不是人。
只不過帶血的錢，最終只有血來還。
起風了，風里有鮮血的味道。
作者：半佛仙人，微信公眾號：半佛仙人（ID：banfoSB）
來源：https://mp.weixin.qq.com/s/AK6_wP_JtMW5DxzRyWaXXg
本文由@半佛仙人 授權發布于人人都是產品經理，未經作者許可，禁止轉載。
題圖來自Unsplash, 基于CC0協議
這個作者講的挺好的。知乎上關注他很久了。
看的我熱血沸騰的，這是一個江湖啊
專業專業
Niubility！說得我心癢癢
真是黑啊。