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在淘金潮中，人人奔著金子去，只有水才是必需品。當(dāng)淘金的人多起來(lái)，有些淘金人便轉(zhuǎn)而賣水。在金融業(yè)，金融科技成了水一般的必需品。風(fēng)口里，遍地都是淘金的人，有一類機(jī)構(gòu)，慢慢不再淘金——做業(yè)務(wù)，專注地賣起了水，這就是金融科技服務(wù)商，或者稱之為賦能者。問(wèn)題是：如果賣水的人多了呢，如何識(shí)別誰(shuí)是強(qiáng)者？

品鑒金融科技賦能者

在金融行業(yè)，新概念、新模式一旦出現(xiàn)，很快就會(huì)席卷行業(yè)。

2016年，金融科技被奉為金融業(yè)先進(jìn)生產(chǎn)力的代表，次年，只要是金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有一家不是金融科技機(jī)構(gòu)——起碼宣傳上如此；2017年，行業(yè)中掀起金融科技開(kāi)放賦能的熱潮，次年，只要是金融科技機(jī)構(gòu)，沒(méi)有一家不對(duì)外輸出金融科技——反正都這么說(shuō)。

遍地都是賦能者。

這里面，有真正的巨頭，有獨(dú)立第三方，有把科技賦能當(dāng)防曬霜的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還有拿科技賦能做擋箭牌的新金融創(chuàng)業(yè)者。

魚(yú)目混珠，哪些是濫竽充數(shù)的南郭先生，哪些是真正有實(shí)力的賦能者？

一看流量能力

賦能者搭建金融科技開(kāi)放平臺(tái)，打造生態(tài)圈。任何一個(gè)機(jī)構(gòu)，無(wú)論是資金方還是資產(chǎn)方，加入這個(gè)生態(tài)圈，就獲得了一種跨界連接能力，以此為橋梁，連接多方資金、多元資產(chǎn)和各類解決方案，共享生態(tài)圈內(nèi)的資源。

生態(tài)圈越豐富、多元，吸引力就越強(qiáng)。銀行等持牌機(jī)構(gòu)資金豐裕，開(kāi)放平臺(tái)首要的吸引力就是流量。流量可直接轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)規(guī)模，是轉(zhuǎn)型成果的直接體現(xiàn)，以流量為紐帶，后續(xù)科技合作才有深化的空間。

市面上主要的金融科技開(kāi)放平臺(tái)，背后都有場(chǎng)景方作流量支撐，如BAT、京東、蘇寧，如360金融、簡(jiǎn)普科技、品鈦科技、任買(mǎi)科技等。蘇寧金融、任買(mǎi)科技主打O2O線上線下流量，其他平臺(tái)以線上流量為主。

二看風(fēng)控能力

流量事關(guān)規(guī)模，風(fēng)控事關(guān)生死。

早期的開(kāi)放平臺(tái)，為博取資金方信任，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)兜底，現(xiàn)階段，則普遍由資金方獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，持牌機(jī)構(gòu)不僅要看流量，更要看賦能者的風(fēng)控實(shí)力（賦能者初步風(fēng)控，損失由資金方買(mǎi)單）。

若控不住風(fēng)險(xiǎn)，做得越大，虧得越多，得不償失。舉個(gè)例子：?jiǎn)握f(shuō)流量，不少貸款超市流量很大，但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)不可控，對(duì)持牌機(jī)構(gòu)而言，吸引力很有限。

金融風(fēng)控實(shí)力，具體又可分解為賬戶安全、交易反欺詐、營(yíng)銷反欺詐、騙貸防范、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等多個(gè)層面。要識(shí)別2B賦能者的風(fēng)控能力，機(jī)構(gòu)自身宣傳僅供參考，還需要一些外圍觀察指標(biāo)。

1. 歷史不良率數(shù)據(jù)：不良率是機(jī)構(gòu)風(fēng)控實(shí)力的綜合反映，但不良率的口徑太多，且不同底層資產(chǎn)對(duì)風(fēng)控能力要求不同，以不良率來(lái)衡量風(fēng)控能力，需要擦亮眼睛，很多時(shí)候，直接比較絕對(duì)值的高低都有失偏頗。
2. 自有場(chǎng)景和自有數(shù)據(jù)：如果說(shuō)不良率是易被打扮的小姑娘，那么不妨把自有場(chǎng)景和自有數(shù)據(jù)作為衡量巨頭風(fēng)控實(shí)力的佐證。大數(shù)據(jù)風(fēng)控以場(chǎng)景和數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，場(chǎng)景本身就是風(fēng)控的一部分，而自有場(chǎng)景產(chǎn)生的自有數(shù)據(jù)，通常體現(xiàn)為差異化的風(fēng)控能力。
3. 欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控：在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，從騙貸、賬戶盜、刷庫(kù)攻擊用到刷單、虛假申請(qǐng)、虛假注冊(cè)等，欺詐風(fēng)險(xiǎn)是可以比肩信用風(fēng)險(xiǎn)的存在。

據(jù)統(tǒng)計(jì)：當(dāng)前黑產(chǎn)從業(yè)人員達(dá)到200多萬(wàn)，是國(guó)內(nèi)第三大黑色產(chǎn)業(yè)，反不了欺詐，金子都進(jìn)了欺詐團(tuán)伙的腰包。

分化將至

流量很寶貴，流量也越來(lái)越貴。

不少?gòu)臉I(yè)者感慨，與三年前比，消費(fèi)金融的獲客成本漲了十倍不止。線上新增流量趨于枯竭，自然越來(lái)越貴。截止2018年末，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民數(shù)突破8億，而15-59歲的人口總數(shù)不過(guò)9.1億，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量已接近天花板。

羊毛出在羊身上，當(dāng)流量越來(lái)越貴，借款人的綜合借款成本將不斷提高。畢竟，消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈中的所有成本，都有終端借款人買(mǎi)單，正如商品制造流通鏈條中的所有成本，都有最終消費(fèi)者買(mǎi)單一樣。

借款利率不斷上升，優(yōu)質(zhì)借款人將會(huì)用腳投票，加速逃離，若缺乏源頭活水，沉淀在開(kāi)放平臺(tái)里的借款人，將越來(lái)越差。

優(yōu)質(zhì)借款人跑了，銀行等持牌機(jī)構(gòu)也留不住了。銀行是資金方，資金方走了，遍地都是的賦能者，必然難逃分化與洗牌。

哪些賦能者能活下來(lái)呢？

——至少有兩類：

1. 有自營(yíng)場(chǎng)景導(dǎo)流的賦能者：這類開(kāi)放平臺(tái)，不用外購(gòu)流量，綜合運(yùn)營(yíng)成本低，不必把成本轉(zhuǎn)移到借款人身上，能留下優(yōu)質(zhì)借款人。同時(shí)，自營(yíng)場(chǎng)景作為新增流量的源頭活水，可確保水質(zhì)清澈、生態(tài)優(yōu)美。
2. 就是具有強(qiáng)大線下獲客能力的賦能者：線下獲客多與場(chǎng)景結(jié)合，客戶精準(zhǔn)，線上流量越來(lái)越貴，線下流量就越來(lái)越有商業(yè)價(jià)值。

問(wèn)題是：線下流量，獲取容易，風(fēng)控難。事實(shí)上，2018年以來(lái)，有多少機(jī)構(gòu)發(fā)力線下場(chǎng)景，幾乎就有多少機(jī)構(gòu)折戟于線下場(chǎng)景。

從2018年城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)結(jié)構(gòu)看，食品、居住、交通通信位居前三甲，教育文化娛樂(lè)服務(wù)、醫(yī)療保健分列第四、五位，除了（衣）食住行外，教育娛樂(lè)、醫(yī)療保健是主要的線下場(chǎng)景。

從金融機(jī)構(gòu)的探索看，租房分期（居?。⒔逃制冢ń逃幕?、醫(yī)美分期（醫(yī)療保?。┍闶菬衢T(mén)的線下貸款品種，也是被詬病套路貸叢生的品種。

以教育分期為例，滲透率很高。據(jù)IT職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)達(dá)內(nèi)科技披露數(shù)據(jù)顯示：參加培訓(xùn)的學(xué)員以剛畢業(yè)的學(xué)生和年輕人為主，自有積蓄有限，學(xué)費(fèi)主要來(lái)源于貸款。2013-2017年的入學(xué)學(xué)員中，分別有56.9%、55%、50.4%、55.1%和52.4%的學(xué)生使用了教育分期。

問(wèn)題是：教育貸的口碑并不好，一度被視作套路貸的代名詞。

網(wǎng)上大量關(guān)于教育分期的負(fù)面報(bào)道，都集中于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)卷款跑路，學(xué)員兼借款人利益受損，拒絕還款，負(fù)責(zé)撮合的開(kāi)放平臺(tái)、放貸機(jī)構(gòu)和借款人，陷入典型的多輸困局。

線上流量貴，線下風(fēng)控難，但市場(chǎng)呼喚新的玩家。

線下玩家

線下風(fēng)控難在哪里？

——難在還款意愿。

線下場(chǎng)景以服務(wù)性場(chǎng)景為主，先付款，后享受服務(wù)，不同于實(shí)物交易中的一手交錢(qián)、一手交貨。如教育培訓(xùn)中，先支付學(xué)費(fèi)，再參加培訓(xùn)；醫(yī)療美容中，先付整形費(fèi)，再做手術(shù)。

此時(shí)，即便借款人信用很好，也可能因服務(wù)效果不佳而拒絕還款。如教育分期中，借款人借款2萬(wàn)元參加培訓(xùn)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)培訓(xùn)很水，感覺(jué)自己被騙了，后續(xù)就不愿還款；醫(yī)美分期中，因?qū)φ菪Ч粷M意而不愿還款的現(xiàn)象也屢見(jiàn)不鮮。

如果發(fā)生場(chǎng)景方卷款跑路的惡性事件，如原計(jì)劃要上15節(jié)課，3節(jié)課后培訓(xùn)機(jī)構(gòu)就跑路了，借款人（此處為學(xué)員）更是有了充分的理由（借口）不再還款。

此外，合伙欺詐問(wèn)題也讓線下風(fēng)控難上加難。

站在場(chǎng)景方的角度，追求的是營(yíng)業(yè)額最大化，不對(duì)貸款逾期負(fù)責(zé)，其“最優(yōu)”選擇便是幫助消費(fèi)者兼借款人成功借到錢(qián)，以促成業(yè)務(wù)層面成交，這就有了合伙欺詐的動(dòng)機(jī)。

場(chǎng)景方熟悉合作消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的放貸條件和審批要點(diǎn)，場(chǎng)景方“反水”后，配合借款人批量騙貸，于放貸機(jī)構(gòu)而言，便是一個(gè)大坑。特定情況下，場(chǎng)景方虛構(gòu)所謂的服務(wù)場(chǎng)景，伙同消費(fèi)者坑完放貸機(jī)構(gòu)，還要接著坑消費(fèi)者兼借款人。

不難發(fā)現(xiàn)，線下風(fēng)控之難，難在對(duì)場(chǎng)景方的把控。要搞定線下場(chǎng)景風(fēng)控，訣竅也在于搞定線下場(chǎng)景方，既要確保服務(wù)品質(zhì)，讓消費(fèi)者滿意消費(fèi)、樂(lè)意還款；更要杜絕卷款跑路、合謀欺詐等惡性事件。

說(shuō)起來(lái)很容易，但做到很難，難在重度運(yùn)營(yíng)、重度參與，與場(chǎng)景方打成一片。

相比線上場(chǎng)景，線下場(chǎng)景很分散，且涉及成百上千的門(mén)店，分布于全國(guó)各地，只靠線上集中運(yùn)營(yíng)、大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)監(jiān)測(cè)行不通，還需要依靠人力，深入一線。

以近日剛剛完成業(yè)務(wù)整合升級(jí)的任買(mǎi)科技為例，專注于線下服務(wù)性場(chǎng)景——醫(yī)美、汽車、旅游等領(lǐng)域，累計(jì)服務(wù)資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)450億元，其中，消費(fèi)分期類資產(chǎn)M3+不良率保持在小于1%以下。

任買(mǎi)科技的經(jīng)驗(yàn)是什么呢？

——除了深耕大數(shù)據(jù)算法模型和人工智能技術(shù)之外，O2O運(yùn)營(yíng)模式功不可沒(méi)。

任買(mǎi)線下網(wǎng)點(diǎn)可覆蓋全國(guó)30個(gè)省份、160多家城市，既是線下獲客渠道，也是初步風(fēng)控的基礎(chǔ)。

以醫(yī)美分期為例：一方面只選擇頭部機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，確保服務(wù)效果，鞏固消費(fèi)者（借款人）還款意愿；另一方面，采取駐店服務(wù)模式，多看、多見(jiàn)、多接觸，最大限度控制場(chǎng)景方欺詐風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，深度參與商戶運(yùn)營(yíng)策略，確保打成一片。

線下場(chǎng)景需要長(zhǎng)期耕耘，要在慢慢踩坑填坑的過(guò)程中積聚競(jìng)爭(zhēng)力、構(gòu)建護(hù)城河。習(xí)慣了線上大干快上的巨頭們，未必適應(yīng)；不能持續(xù)投入、久久為功的機(jī)構(gòu)，則不能適應(yīng)。

2018年下半年，幾個(gè)匆匆布局線下的互金龍頭，匆匆裁撤線下團(tuán)隊(duì)，收縮戰(zhàn)線。究其原因，多是線下運(yùn)營(yíng)成本高、風(fēng)控效果不理想，沒(méi)有資金、也沒(méi)有意愿持續(xù)投入、筑造護(hù)城河。

由于線下風(fēng)控難，所以遍地賦能者里，聚焦線下的不多，但也正因如此，線下玩家才更加不可或缺。

優(yōu)勝劣汰

過(guò)去三年里（2015-2018年），“新晉”貸款人超過(guò)2億，相當(dāng)于90后人口總和。隨消費(fèi)金融大繁榮而來(lái)的，還有居民杠桿率的整體提升，尤其是特定群體，負(fù)債率高企。

如貝殼研究院發(fā)布《2018年全國(guó)購(gòu)房者調(diào)查報(bào)告》顯示：90后平均月供收入比為43.5%，80后為40.8%；融360曾發(fā)布一項(xiàng)調(diào)研報(bào)告，顯示近三成的受訪人借錢(qián)用來(lái)還債。對(duì)這些人來(lái)說(shuō)，還債支出早已超過(guò)可支配收入，需要拆東墻來(lái)補(bǔ)西墻。

風(fēng)險(xiǎn)在積聚，消費(fèi)金融市場(chǎng)也將在大繁榮中大分化。

作為送水工，金融科技賦能者們難逃優(yōu)勝劣汰的洗禮，只有真正的強(qiáng)者，才能看到風(fēng)雨后的彩虹。

作者：薛洪言，公眾號(hào)：洪言微語(yǔ)，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任。

本文由 @薛洪言 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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