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機會是留給有準備的人的，牛市來臨，做好準備，不當風口上的豬，要騎上風口上的牛。

三百萬新股民進入股市，一百萬冬眠賬戶復蘇。想必讀者們都聽聞春節(jié)后股市熊轉牛，一時一傳十十傳百，所有人都不想錯過這波剛剛開啟的牛市行情。

令人驚奇的是，投身這次狂歡的不止是原來的大叔大媽和中產(chǎn)階級了，90后的身影也悄悄在股市出現(xiàn)。因此，在這蓬勃的用戶市場中，正是PM探索熱點需求的新機會，也是打通新市場的新手段。

怎么在股民的狂歡中，做一款人心所向的牛市指南？

筆者嘗試從以下角度作答——

1. 理財市場環(huán)境
2. 市場環(huán)境下的用戶需求分析
3. 市面成熟股票理財產(chǎn)品
4. 總結

一、市場環(huán)境

1. 青年超前消費意愿強烈

據(jù)統(tǒng)計，30歲以下的群體中75%的人每月可支配收入低于6k。40歲以下超3成未使用過分期消費，但是感興趣。

90后成長于互聯(lián)網(wǎng)時代，支付便捷減弱了他們的貨幣觀念，在消費受收入水平制約的背景下，超前消費意愿強烈，便捷化、即時享樂是其中大部分人價值觀的組成部分。

有數(shù)據(jù)表明，從18-40歲，超過七成人是有超前消費的意愿的。所以說，如果存在一種超前消費，既能實現(xiàn)分期緩解收入壓力，又能實現(xiàn)“錢生錢”產(chǎn)生收益，那么是不是正中這部分群體的下懷呢？

看上去雖然與目前市面上的網(wǎng)貸異曲同工，但是仔細分析——這部分錢是用來投資產(chǎn)生收益的，分期可以刺激手頭可支配資金不足的年輕人參與，也給有資金的用戶提供了一種相對低風險的選擇。

另一方面，這種方式是否有悖于某些政策，是否會對產(chǎn)品造成資金鏈漏洞，這是企業(yè)需要考慮的問題。

目前比較認可的是信用分加身份證認證配置額度的方式，可以從這個方向入手解決。當然這同時涉及到了證券公司、支付寶、信用評估、銀行、政策等問題，是選擇平臺與券商合作，是平臺引入第三方信用評估機制，還是自己申請執(zhí)照，也是需要后面思考的，這里筆者就不做過多闡述。

2. 大學生可支配資金增多，消費欲望增加，性價比之王

大學生強烈的消費需求在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的疏導下得到釋放，而傳統(tǒng)的消費金融一直缺失狙擊大學生群體需求的能力。而且大學生會向白領工薪群體轉變，這也是一個用戶增長的方向之一。

所以將這兩者以及上一條當中的超前消費結合起來，互聯(lián)網(wǎng)一體化炒股是一條合適的路線。

大學生市場隨經(jīng)濟發(fā)展水漲船高，其2017年度消費規(guī)模已達到3800億元，18年在5000億左右。消費選擇品牌主要以周圍親友的使用體驗（口碑）為參考，或通過產(chǎn)品參數(shù)比對（性價比），網(wǎng)絡kol的影響降低（廣告也是）。沖動購買比例低，線上分期是近半大學生必要時的經(jīng)濟來源。

大學生優(yōu)選京東白條和螞蟻花唄作為透支方式，信用卡滲透率低。生活水平提高，消費欲望增加，消費規(guī)模增大，但是經(jīng)濟來源仍是大多數(shù)大學生頭疼的問題。并不是所有的家長都會滿足孩子所有的欲望，所以還未踏入職場的大學生需要為自己額外的需求買單。

日常吃住學習等必要開支一個月800元足夠的（一線城市亦然），但是大學生平均可支配月生活費是1400左右，有超50%的大學生月生活費超過1200。這部分多余的錢，大部分大學生選擇量入為出，只用其中一小部分進行娛樂，其他傾向于進行理性決策。單價超過800的商品，62%的學生會在購買前花時間詳細了解對比商品信息和價格。

正因如此，我們這款炒股產(chǎn)品所要做出適合大學生的是其可靠度和性價比。在中國股市規(guī)則和（大多數(shù)）大學生精打細算的習慣下，風險基本是可控的。

除去兼職工作等需要自主求職的高門檻賺錢方式，讓錢生錢無疑是一個更誘人更符合人性心理的方式，股票就是代表性的符合學生門檻的產(chǎn)品。想換手機、想出去旅游、想買護膚品、想玩游戲等，幾乎所有的大學生日思夜想，這是他們奮斗的目標。如果存在一款股票產(chǎn)品可以低成本、低風險、合適收益來提前實現(xiàn)一部分，那么企業(yè)能更快的打入大學生群體。

值得一提的是，大學生的傳播意愿更強，是品牌宣傳的一個有力支撐。他們對新產(chǎn)品和新品牌的接受度更高，同時也會在生活中和SNS傳播使用體驗，會指導長輩使用潮流的手機app，會在親友詢問后推薦自己用過的產(chǎn)品。大學生群體消費標準大，品牌忠誠度高。大學生群體較為集中，方便企業(yè)切入管理。

另一方面，大學生可支配收入不高，存在沖動消費的可能性，資不抵債也會發(fā)生，政策輿論方面，社會和政府對大學生群體關注度和保護力度較高，容易對企業(yè)產(chǎn)生壓力。

3. 富足又焦慮的中產(chǎn)家庭，小心翼翼的投資心理

對超前消費持保守態(tài)度，分期付費的習慣尚未養(yǎng)成，感興趣程度不大，男性比女性更能“等待”，傾向于在打折促銷時購買產(chǎn)品，這是新中產(chǎn)的主要特點。他們月收入用于理財方面的2成左右，支出可控，房貸和教育方面不造成負擔。

另一方面，新中產(chǎn)上有老下有小，責任重大，危機意識強烈，壓力感來源于社會競爭和自我要求，擔心不持續(xù)努力無法維持目前生活，傾向于成為優(yōu)秀的人。這使得他們在理財投資上顯得小心翼翼，希望低風險實現(xiàn)資產(chǎn)增值。

近60%中產(chǎn)人群理財目的是為實現(xiàn)資產(chǎn)增值，中產(chǎn)階級通過理財實現(xiàn)資產(chǎn)增值緩解焦慮。有4成人群不愿意花很多時間去管理理財，三成認為本金達不到規(guī)模，三成對理財渠道了解不多，兩成認為理財風險大不能接受任何損失。

這部分群體的主要投資方式在近幾年也開始逐步從傳統(tǒng)金融轉移到互聯(lián)網(wǎng)理財?；ヂ?lián)網(wǎng)理財降低了操作的繁雜度和投資門檻，提供了更多的理財選擇和資金保障，其中存取靈活的理財方式最受歡迎，

中產(chǎn)家庭理財特點：穩(wěn)健，追求品質(zhì)、高期待但低行動缺乏理財信心。針對這部分群體，可以誘導額度不高的超前消費令其逐步養(yǎng)成習慣，并提供一些績優(yōu)股慢牛股做中長線的推送，能迎合他們穩(wěn)健的投資心理。

4. 熱衷理財?shù)?090后

8090后同時承擔著孝順父母與培育子女這兩副重擔，財富規(guī)劃在一定程度上調(diào)節(jié)了他們的經(jīng)濟壓力。而成長與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時代的8090后大部分懂得理性消費，并且借助消費杠桿，邊透支邊理財。

每天上班前，已有39.2%的8090后理財用戶查詢過收益，并樂于分享投資回報滿意的時刻。60%的90后會對財富進行合理的規(guī)劃。90后已經(jīng)足夠精明，9成會把沖動消費產(chǎn)生的指出控制在上限，收入管理意識增長，可以有效避免月光，保證生活品質(zhì)。

雖然8090后不是傳統(tǒng)金融認定的高凈值人群，但這其中40%的人會使用1-3倍的年收入進行理財。而且這個群體相對有比較大的風險承擔能力，也樂于未追求更高品質(zhì)的生活承擔一定風險。

對待8090后，要助燃其理財熱情，定向提供更多元化的投資建議（包括選股、高收益的理財規(guī)劃）、關鍵數(shù)據(jù)的分析（熱點板塊的新聞、自選股的異動和利好利空消息、機構主力是否介入或離開等等）、更多分享的渠道、更美觀的界面等。

二、需求

在這種市場環(huán)境下，企業(yè)需要探索并整合不同群體的不同需求，在繁多的需求中做加減法，根據(jù)用戶需求提出合適的功能框架。下面根據(jù)不同點用戶場景和用戶群體做出需求分析。

需求一：通俗的規(guī)則解釋 簡練的操作方法

我們想要找的目標人群中大部分是想要入股的新用戶。就像打游戲一樣，這部分人群的當務之急是理解游戲規(guī)則。而我們所要做的，是幫助文化程度不高的叔叔阿姨簡單化理解規(guī)則，同時能讓年輕群體更快速地上手，

需求二：趨利避害

無論是大學生、8090后、大叔大媽還是中產(chǎn)家庭，對本金的安全都是極其看重的，只有7成左右能承擔10%的損失，同時，理財?shù)哪康氖菫榱死?，所以大家對利益率也很關注，會在上班前下班時查看當日收益。

即使在牛市，投資者也是需要有一定的指導，如何在盤整期間保持不被震蕩出局損失慘重，也是令用戶擔心的主要問題。

針對此點，不同的人群也需要有不同的方法：

• 相對敢于承擔風險的年輕人可以為其提供一些短線操作（回報率較高，風險亦然）的文章推送和選股推送；
• 而相對保守的人群（家庭責任較重的中青年）則推送一些市場普遍看好的績優(yōu)藍籌股做長線部署（較為穩(wěn)健，有業(yè)績和市場支撐）。

還可以在用戶空閑時間（下班、放學期間）給用戶傳播股票知識——文章、課程、數(shù)據(jù)解析（技術面分析、主力資金、機構席位、龍虎榜等等）。

偏向知識教育型平臺，傳播知識提供數(shù)據(jù)，類似通達信與教育產(chǎn)品的結合。亦或建立一個股票社區(qū)，供用戶互相交流股票相關信息，并進行一定地運營維護；

偏向理財社區(qū)，類似東方財富和雪球股票，這部分已經(jīng)有兩個比較成熟的軟件了。

需求三：止跌止盈提示

股市是實時動態(tài)變化的，存在當日天地板的情況（漲停到跌停），這需要投資者不間斷的盯盤看股，但是朝九晚五甚至996的上班族在投身工作的時候沒有辦法兼顧股市，延伸開來。其實上學的大學生和閑庭信步的老大爺大嬸，也不想每時每刻盯著一根一直上下波動的線，也容易造成過度興奮而心力交瘁。

因此，可以在用戶下單時給提供一個止盈止損的范圍提示選擇，在收益或者損失達到預期時通過短信、微信或者郵箱（工作時間郵箱使用較普遍）方式來告知用戶，也可以讓比較大膽的用戶授權這種情況的代理買賣（可能有政策問題未顧及）。這種方式可以有效避免重大損失同時也能及時獲利。

需求四：高手帶路

剛入市的萌新股民常常以韭菜自居，這部分股民是極為謹慎也是極為焦慮的，手握資金卻不敢輕舉妄動，很容易在市場的空頭和多頭的博弈（）中迷茫，這部分股民是最需要看到甜頭的。

針對此點，平臺可以走大咖分享（一些交易技巧） 或者散戶跟投（列出投資成功率較高的KOL供選擇）路線，類似雪球股票的組合購買（收取手續(xù)費作為盈利）。

隨手吐槽

作為股民之一，筆者也使用過頗多的股票財經(jīng)軟件，不管是一時瑜亮的通達信和雪球股票，還是一些不知名的軟件，感覺都各有千秋，以至于現(xiàn)在手機里有四五個跟炒股相關的軟件。

也就是說筆者要想操作一只股票，得先打開東方財富觀望最新的輿論和新聞，再打開新浪財經(jīng)查看主力資金情況和KOL問答，然后進入自己的證券軟件買賣股票，最后打開通達信關注股票的異動。

如此循環(huán)，閑暇時逛逛雪球股票的社區(qū)，了解最新的股市動態(tài)。這體現(xiàn)了每個軟件有各自的特色，也是其各自的定位，無可厚非，但是這也浪費了用戶的時間和資源。

三、市場成熟產(chǎn)品

目前大多數(shù)理財社區(qū)是銷售導向

此類社區(qū)以廣大p2p網(wǎng)站的社區(qū)為代表，以宣導產(chǎn)品用戶答疑等銷售客服為主，以內(nèi)容運營為輔，承載的大多是產(chǎn)品銷量的業(yè)績，售前售后環(huán)節(jié)各類用戶問題的處理。

而理財社區(qū)用戶的需求也大概可以分為這四個類別。不同的運營導向匹配對應的用戶需求。在具體的實現(xiàn)方式上是多元且綜合的。就用用戶激勵來說，用戶體系要有，運營手段要有，產(chǎn)品方面的配合要有。更像是運營去建立一個良性的生態(tài)環(huán)境，其他路徑都為之服務。

產(chǎn)品和運營在某種程度上沒有太大的區(qū)分，關于社區(qū)的建設方向和運營重點、用戶的研究和引導應該達成一致多多溝通，然后分工去做不同方向各自擅長的事罷了。

筆者檢索了市面上比較受歡迎也比較成熟的產(chǎn)品，先在本文做簡要介紹，會在往后的推送中做深入的競品分析。

通達信：功能很多，數(shù)據(jù)也不少。新聞不夠全面，無法直接進行數(shù)據(jù)的交叉對比（比如同一機構席位的布局，這方面可能涉及機構利益），關鍵數(shù)據(jù)需要花錢。

盈利模式：增值服務（更多的數(shù)據(jù) 買賣檔位和隊列增加 資金流向 個人覺得是一些無關緊要的數(shù)據(jù) 對不熟悉股市的新手來說得到了也讀不懂 老股民也有自己的方法）

雪球股票：高質(zhì)量的股票交流社區(qū)，整合了較多資源，里面有很多新穎的模塊和多元化的投資方式（股票、私募、基金等）。平臺有個分析的很好的文章讀者們可以戳一戳去看看。

（網(wǎng)址：http://www.aharts.cn/pd/291879.html）

四、不成熟的小想法

筆者設想的產(chǎn)品定位——互聯(lián)網(wǎng)多元投資（分期、跟單、規(guī)劃）股票教育交流平臺。

前期為不同人群開拓不同的炒股模式或者板塊，設計不同的入口，提供不同的內(nèi)容推送，保障充足的數(shù)據(jù)入口，滿足用戶基本及預期需求，取長補短另辟蹊徑與市面的理財產(chǎn)品拉開區(qū)分度。

中期實現(xiàn)用戶興奮型需求，通過跟單、大咖指導和知識傳播幫助用戶收獲利益，找到符合自己理財風格的炒股方式甚至找到志同道合的股友。

盈利：可以是toB為證券公司做面向用戶的開戶平臺，toC做一個不買賣股票只提供數(shù)據(jù)以及其他教育服務的平臺（難度較低）可以有其他的盈利（增值服務 廣告 付費產(chǎn)品），或者在目前成熟的產(chǎn)品上擇善從之并進行突破式的微創(chuàng)新

正如開篇所說，目前正處于牛市初期，所有股票軟件經(jīng)歷了股災后都在卯足了勁吸引客戶，企業(yè)需要根據(jù)自己的優(yōu)勢找到適合自己的定位，從而火力全開去開辟自己的用戶群體，切合不同群體的不同需求，以新穎全面的優(yōu)勢拿下被忽略的年輕群體（大學生等），以可靠穩(wěn)健的姿態(tài)爭奪老股民。

還是那句老話，機會是留給有準備的人的，牛市來臨，做好準備，不當風口上的豬，要騎上風口上的牛。

本文由 @火車客 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議