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近日，隨著央行降息的到來，不管是銀行理財、第三方支付類理財還是P2P類高收益的平臺都開始出現了綜合收益明顯下降的情況。但是一個奇怪的現象卻發生了，降息之后，P2P各個平臺的成交量以及投資人數反而在顯著上升，那么是不是“高收益”已經不再成為P2P平臺的吸金石？

我們先來看看一份來自P2P平臺愛錢進降息的消費者內部調查數據：

3月期的利率：愛錢進當前利率7% 10月19日后利率不變

消費者反饋可行區間為：5.6-8.4；最佳利率為：7.9左右；

6月期的利率：當前利率9% 10月19日后利率不變

消費者反饋可行區間為：7.5-9.5；最佳利率為：9.1左右；

12月期的利率：當前利率13% 10月19日后利率降為11%

消費者反饋可行區間為：7.5-10；最佳利率為：9.4左右。

從愛錢進的這個內部調查數據可以看出，消費者對于愛錢進的降息并不是特別感冒，反而愛錢進12月期的利率高于消費者的理想利率區間，也就是說消費者更關心的并不是“高收益”，而是平臺的“安全性”。但并不是說消費者對于高收益不在乎，如果能在安全的保證下，當然是收益越高越好。劉曠認為此番央行降息對于整個互聯網金融不僅僅會影響到各個理財平臺的收益率，還將影響到整個行業的格局變化。我們先來看上一次寶寶類理財收益下降所導致的格局變化。

互聯網理財的第一次收益降低：寶寶類理財收益下降

最開始掀起互聯網理財高潮的是支付寶推出的余額寶理財，隨后微信理財通、百度百賺、京東金融等紛紛效仿，一波又一波的寶寶類高收益理財一時間成為了百姓手中理財的香餑餑。銀行們感受到了威脅，于是也紛紛推出了寶寶類理財進行反擊，傳統銀行的反擊也確實起到了良好的效果，以余額寶為代表的寶寶類理財收益率開始一路往下降，互聯網理財平臺也迎來了第一次收益普降。

不過這一次的收益下降卻導致了這樣一個結果：大量的寶寶類理財用戶并沒有轉向銀行，而是轉向了高收益的P2P理財。于是各類P2P平臺不斷將投資收益率推向了新高，以此來吸引更多的用戶，一時間，高收益成為了P2P理財平臺競相爭奪的重中之重。在2013年以前，整個P2P行業的平均年化收益率最高不過24%左右，可是到了2013年下半年開始，由于惡性競爭的加劇，很多P2P平臺年息動輒達到30%，有的平臺甚至突破了40%。

互聯網理財的第二次收益降低：所有理財產品收益普降

那么，這一次的銀行降息則導致了所有互聯網金融理財產品收益率普遍下降，又將會對整個金融理財行業產生怎樣的影響？劉曠認為，此番銀行降息將會對理財行業產生以下四大影響。

一、銀行定期存款用戶將進一步減少

前幾日，湖南鄉村老家的一位親戚問詢我：“如今銀行定期存款利率越來越低，繼續把錢放在銀行也沒有什么收益，聽說現在網上理財收益要比銀行高出很多，有的網上安全性也可以，你說把錢放在網上怎么樣？”我的這位親戚是一位老家的農民，過去幾乎從來沒有接觸過互聯網，如今也想要把錢放到互聯網理財平臺，足見銀行存款對于普通百姓的吸引力已經越來越弱。

這一次的銀行降息，意味著銀行存款利率將越來越低，這對于傳統銀行來說并不是一個良好的信號。相比互聯網理財平臺而言，銀行定期存款除了安全性方面要高之外，已經沒有什么優勢可言了。

1. 資金靈活優勢本就不具備。銀行定期存款往往意味著較長的時間才能把錢取出來，最短也需要3個月的時間。對于很多理財用戶來說，誰沒有個用錢緊張的時候？當在緊急用錢的時候就必須得放棄已經存了一段時間的存款利息，把錢取出來。
2. 存款利息已經低得不能再低了。如今的銀行定期年存款利息只有2%左右，這相較于P2P理財平臺而言，已經完全不在一個量級上。對于一些安全性較高的P2P平臺來說，其對于傳統銀行定期存款的沖擊力可想而知。
3. 傳統銀行定期存款相較于網上理財在操作上也不方便，網上理財只需要把錢從銀行卡轉到理財賬戶就能輕松實現理財。未開通網上支付銀行的用戶定期存款需要到線下銀行去辦理，不僅浪費時間、操作麻煩，最為重要的是個別銀行還需要排著長長的隊伍，有的銀行服務人員態度也不夠好。

無論從何種角度來看，定期存款都像一塊不斷在喪失磁力的吸鐵石，此番央行的再次降息，定然會加速用戶從定期存款賬戶向互聯網理財賬戶轉移。

二、寶寶類理財將迎來真正的危機

與傳統銀行定期存款有著同樣命運的還有余額寶類寶寶理財產品，今天的寶寶類理財收益率已經從巔峰時期的7%降到了今天的3%以下，也就比銀行的定期存款利率略高一點點。上一次是在傳統銀行的反擊下，寶寶類理財收益出現了大幅下降，而這一次因為央行的降息，寶寶類理財的收益再一次出現了下降潮，未來會不會低于銀行定期年存款利率也并非沒有可能。

過去寶寶類理財能夠吸引用戶從定期存款中轉移到理財平臺當中來，憑借的就是高收益?？山裉旄呤找娴膬瀯菀呀洸粩嘣诹魇?，寶寶類理財還能堅挺多久？這也就不難解釋螞蟻金服為何要推出螞蟻聚寶，而微眾銀行要獨立于微信理財，推出理財版的APP。

縱觀整個寶寶類理財產品，如今只有支付寶的余額寶還擁有一定數量的用戶，就連微信的理財通用戶也已經比鼎峰時期減少了很多。在這輪央行的降息潮下，寶寶類理財將面臨與定期存款同樣的結局：用戶不斷流失！

三、P2P理財將成為百姓理財的中流砥柱

隨著銀行定期理財和寶寶類理財用戶的不斷流失，他們當中將會有越來越多的人流入到P2P理財當中。但是降息同樣也會帶來P2P平臺的收益下降，過去P2P平臺一直都是在依靠高收益作為吸引用戶的磁石，如今收益面臨下降，P2P會不會也面臨用戶流失？會不會面臨大規模的現金兌付問題？

劉曠認為央行降息對于P2P來說反倒是一件好事，P2P平臺反倒可以借此機會給自己降降利息。對于P2P平臺來說，高利息并不具備可持續性。平臺需要支付給用戶如此高的利息，就必須拿著這筆錢去投資一些效益性更高的項目，無形之中也就增加了平臺的風險性，如今利息降低反倒是一件好事。同時P2P平臺們不可能會一下子突然從一個極高的收益率下降到一個很低的收益率，他們一方面需要繼續使用高收益來吸引用戶，另一方面也需要應對降息可能面臨的大規模兌付問題。

既然利息并沒有降低太多，在定期存款和余額寶類寶寶理財收益普降的情況下，仍然擁有較高收益的P2P理財平臺會繼續成為用戶的最佳理財選擇。隨著大量的用戶從定期存款、余額寶類寶寶理財產品中轉向P2P理財平臺，P2P理財平臺很可能會成為未來百姓理財的主要選擇平臺。那么，問題來了，P2P理財會徹底取代銀行定期存款和寶寶類理財嗎？當然，徹底取代的可能性不高，劉曠為大家簡單析之。

相較于定期存款，從徹底安全的角度來看，雖然很多P2P理財平臺的安全性在不斷增加，但是相對于銀行來說，其安全穩定性還是要差一點。也就是說，還是會有相一部分對安全較為敏感的用戶會繼續選擇使用銀行的定期存款。

相較于余額寶類寶寶理財，P2P在靈活性上也要略微差些。余額寶能夠隨存隨取，同時還能使用它直接購買淘寶、天貓等商場的商品，這種便利性與靈活性要優于很多P2P理財產品。

四、P2P從高收益大戰轉向安全大戰

這一次的央行降息雖然讓用戶從定期存款和寶寶類理財平臺轉向P2P理財平臺，但同時對于整個P2P行業也將會產生極大的影響。對于很多老百姓來說，過高的收益性反倒會阻止老百姓投資購買該理財產品。

我們從整個排名前15的P2P平臺來看，他們分別是陸金所、人人貸、拍拍貸、宜人貸、開鑫貸、投哪網、積木盒子、微貸網、有利網、易貸網、京東金融、鑫合匯、愛錢進、和信貸、翼龍貸。這15個P2P平臺之所以能夠走到前面，他們的收益率在整個P2P行業屬于中低等，但是這些平臺的安全性在整個P2P行業中卻處于高等，這說明了一個什么問題？并不是收益越高越好，老百姓在考慮高收益的同時會把安全性放在第一位。

過去很多P2P平臺把自己的收益率已經抬上去了，很難直接把收益率往下調。也就是說，這一次央行的降息反倒給了很多高收益的P2P平臺一個降息的臺階下，他們紛紛開始從主打高收益轉向了“安全”+“合理收益”的新打法。未來誰的安全性更高，收益更穩定合理，誰就能成為P2P的大贏家。

總體看來，這一次的央行降息對于銀行定期存款與寶寶類理財并不是一件好事，因為他們的利息本來就已經很低了，央行降息會導致他們的利息越來越低，用戶流失是必然；但是對于P2P平臺來說卻反倒是一件好事，過高的收益意味著過高的風險，把收益降到一個合理可行的區間，會得到更多老百姓的認可，與此同時，P2P平臺未來的爭奪重心也將會從高收益競爭轉向安全大戰。

#專欄作家#

劉曠，微信公眾號：liukuang110，人人都是產品經理專欄作家，海南三車網絡科技有限公司董事長、購團邦資訊創始人、知名自媒體。國內首創以禪宗與道學相結合參悟互聯網，把中國傳統文化與互聯網結合，以此形成真正具有中國特色的互聯網文化以及創新精神。

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