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互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療找不到商業(yè)模式的痛點(diǎn)，會被保險(xiǎn)這粒藥丸治好嗎？

幾乎所有人都認(rèn)為醫(yī)療是門又大又長遠(yuǎn)的生意，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療前途光明而掙錢不在一時(shí)。但從這個(gè)行業(yè)誕生之日起，就沒有停止過關(guān)于商業(yè)模式的尋覓。而今天，他們似乎找到了一個(gè)看著頗像終極答案的答案：保險(xiǎn)。為什么？

審視醫(yī)療服務(wù)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，大體上可以分成五個(gè)部分：患者、醫(yī)院、醫(yī)生、企業(yè)（藥品、器械等）以及支付。受制于多重因素，傳統(tǒng)的醫(yī)療服務(wù)體系各個(gè)環(huán)節(jié) “痛點(diǎn)” 重重。

在這種背景下，依托高效便捷的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療，以摧枯拉朽之勢在兩年之內(nèi)填補(bǔ)了各個(gè)痛點(diǎn)。但至今沒有商業(yè)模式，卻成為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療自身一大 “痛點(diǎn)”。

“巨額融資不能代表已經(jīng)具有了盈利模式，而且即便已經(jīng)獲得收入，這種收入方式是不是穩(wěn)定、可持續(xù)也有待時(shí)間的檢驗(yàn)。” 藍(lán)馳創(chuàng)投創(chuàng)始合伙人陳維廣認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的商業(yè)模式仍需要探索的時(shí)間。

從理論上講，產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)都可以成為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的收入來源。但在我國的醫(yī)療市場上，醫(yī)院、醫(yī)生因壟斷或稀缺而處于強(qiáng)勢地位；患者雖需求強(qiáng)烈，但尚未產(chǎn)生對在線醫(yī)療的完全信任和依賴。這三方目前都不大可能是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的支付方。

醫(yī)藥企業(yè)市場化程度高、競爭激烈，在將互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療作為營銷、推廣渠道方面付費(fèi)意愿強(qiáng)烈。因此，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療創(chuàng)業(yè)公司，都將與醫(yī)藥企業(yè)合作的電商以及數(shù)據(jù)開發(fā)作為可預(yù)期的盈利點(diǎn)。

但這樣的模式會讓互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)基本上淪為藥企的 “渠道商”。于是，不滿足于此的創(chuàng)業(yè)者，紛紛努力在支付端尋求突破。更明確一點(diǎn)說，就是越來越多的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)傳達(dá)出了與保險(xiǎn)公司合作的方向。

作為醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中最后一個(gè)尚待開發(fā)的環(huán)節(jié)，接通保險(xiǎn)是否會成為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療在商業(yè)模式探索中找到的終極模式，還是它僅僅是這個(gè)行業(yè)講述的另外一個(gè)故事？

保險(xiǎn)這個(gè)生意，大家都想怎么做？

在這里我們選取了三家互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司作為考察對象：微醫(yī)集團(tuán)、春雨醫(yī)生和平安健康。作為成長迅速且模式不同的三家公司，同時(shí)又都有接通保險(xiǎn)的計(jì)劃，他們究竟會采取怎樣的模式？

微醫(yī)集團(tuán)：微醫(yī) ACO

微醫(yī)集團(tuán)接通保險(xiǎn)的方式是開辟一個(gè)全新的業(yè)務(wù)板塊：微醫(yī) ACO。

完成新一輪融資之后做的重大戰(zhàn)略挑戰(zhàn)，掛號網(wǎng)更名微醫(yī)集團(tuán)，并提出一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)類型：微醫(yī)責(zé)任醫(yī)療計(jì)劃（以下稱 “微醫(yī) ACO”，Accountable care organization）。

具體而言，微醫(yī)集團(tuán)的 ACO 包括三個(gè)部分：

第一部分是為用戶提供三級醫(yī)療保障。微醫(yī)集團(tuán)的三級醫(yī)療保障包括第一級責(zé)任醫(yī)生組，第二級當(dāng)?shù)厝夅t(yī)院，以及第三級相應(yīng)學(xué)科帶頭人。其中，第二級、第三級相對容易理解，而責(zé)任醫(yī)生組是微醫(yī) ACO 的特別之處。

微醫(yī)集團(tuán)為 ACO 用戶提供三公里內(nèi)的醫(yī)生組，由于我國的全科醫(yī)生相對短缺，這個(gè)責(zé)任醫(yī)生組當(dāng)中可能會包括內(nèi)科醫(yī)生、兒科醫(yī)生、中醫(yī)生等不同學(xué)科，為用戶提供類似于家庭醫(yī)生的服務(wù)。

可以看到，在三級醫(yī)療保障體系中，微醫(yī)集團(tuán)并不是提供醫(yī)療服務(wù)的主體，主體是平臺上的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生。微醫(yī)集團(tuán)在其中是一個(gè)信息服務(wù)平臺，而三級醫(yī)療保障體系則是根據(jù)用戶病情實(shí)施層層轉(zhuǎn)診。

第二部分是通過健康體檢、基因檢測等途徑了解用戶的身體狀況，實(shí)現(xiàn)人群細(xì)分，形成具有針對性的健康管理方案和健康管理建議，以達(dá)到整體提升用戶健康水平的目標(biāo)。

第三部分是在現(xiàn)有基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上，為用戶提供一個(gè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的作用是，為用戶提供基本醫(yī)保之外自費(fèi)部分的支付保障。

微醫(yī)集團(tuán)創(chuàng)始人兼 CEO 廖杰遠(yuǎn)透露，微醫(yī) ACO 已經(jīng)從去年開始與保險(xiǎn)公司合作進(jìn)行探索，既面向團(tuán)體用戶，又面向個(gè)人用戶。而微醫(yī) ACO 的推出，則會根據(jù)每個(gè)地方醫(yī)療資源的準(zhǔn)備情況逐地推出。

春雨醫(yī)生：保險(xiǎn)是新醫(yī)療生態(tài)的最后板塊

與微醫(yī)集團(tuán)不同，春雨醫(yī)生接通保險(xiǎn)是為了完成新醫(yī)療生態(tài)的最后一公里。

早前，春雨醫(yī)生專注于線上平臺， 先后推出輕問診、春雨心境、疾病智能搜索、空中醫(yī)院等，并最終形成了線上核心產(chǎn)品私人醫(yī)生。就在正式推出私人醫(yī)生服務(wù)的同時(shí)，春雨醫(yī)生正式宣布，在全國 5 個(gè)重點(diǎn)城市開設(shè) 25 家線下診所。而且目標(biāo)是，今年年 內(nèi)有 300 家春雨診所落地。

連通線上線下之后，春雨的計(jì)劃是，連通醫(yī)療服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈，即藥品、醫(yī)院、醫(yī)生、患者、保險(xiǎn)這五個(gè)環(huán)節(jié)。在張銳看來，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的出現(xiàn)，是把整個(gè)醫(yī)療服務(wù)變成了一個(gè)多維度的立體形式。

從初級的方面看，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療在線上可以簡化服務(wù)環(huán)節(jié)，比如醫(yī)患直接可以在線溝通，而藥品也可以跳過大量流通環(huán)節(jié)，直接通過醫(yī)生交給患者。進(jìn)一步發(fā)展到線下，由于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療本身已經(jīng)擁有了醫(yī)生、患者，那么在線下所需要的就是醫(yī)療機(jī)構(gòu)所提供場地、硬件基礎(chǔ)設(shè)備。

不過，在春雨醫(yī)生目前的模式中，還有一個(gè)明顯的缺口就是支付方——保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。而如果沒有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的參與，整個(gè)模式就將是空中樓閣，無論對患者、醫(yī)生還是藥企、醫(yī)院，都將最終失去吸引力。

春雨醫(yī)生尚未公布接通保險(xiǎn)的實(shí)施計(jì)劃，但從當(dāng)前的格局看，這已經(jīng)是必須的一步。而且，從春雨的動作看，可能瞄準(zhǔn)的不僅僅是商業(yè)健康險(xiǎn)，甚至還有可能從控制醫(yī)療費(fèi)用的角度，接通基本醫(yī)療保險(xiǎn)。

“在控費(fèi)方面，春雨的優(yōu)勢就在于我們手里掌握著大量關(guān)于醫(yī)療行為的數(shù)據(jù)?！?張銳曾對媒體表示，“而且，我們現(xiàn)在已經(jīng)推出的私人醫(yī)生服務(wù)，很大程度上已經(jīng)具備了保險(xiǎn)的性質(zhì)。它就是幫助用戶加強(qiáng)健康管理，來降低醫(yī)療費(fèi)用。”

此外，春雨醫(yī)生近期還開展了與國家衛(wèi)生計(jì)生委衛(wèi)生發(fā)展研究中心合作，研究利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來幫助糖尿病患者進(jìn)行健康管理?？刂坡约膊〉尼t(yī)療費(fèi)用，顯然是醫(yī)療控費(fèi)中最急迫的一項(xiàng)。

平安健康：保險(xiǎn)巨頭 “逆生長”

與大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司不同，平安健康勾連互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療與保險(xiǎn)的過程基本上是逆生長。

平安好醫(yī)生是中國平安推出的首款互聯(lián)網(wǎng)健康產(chǎn)品，于 2015年4月 正式上線。而這款產(chǎn)品從誕生之日起，就擁有讓幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司所艷羨的背景：背靠目前在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域市場份額領(lǐng)先的平安健康險(xiǎn)。

這就意味著，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療＋保險(xiǎn)的閉環(huán)，平安要做的就是搭建醫(yī)療體系。在這方面，平安健康采取的策略是時(shí)下互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域非常的時(shí)髦的 O2O，即組建醫(yī)生團(tuán)隊(duì)，建設(shè) “萬家診所”，在線上、線下提供醫(yī)療服務(wù)。

平安組建的醫(yī)生團(tuán)隊(duì)包括三個(gè)部分：全職家庭醫(yī)生，兼職三甲醫(yī)生，以及簽約外部醫(yī)生，分別提供私人醫(yī)生服務(wù)、疑難重病服務(wù)以及健康咨詢服務(wù)。平安健康的目標(biāo)是，平臺上的這三類醫(yī)生已經(jīng)分別達(dá)到 1000 名、5000 名和 50000 名。

目前，平安好醫(yī)生自建的醫(yī)學(xué)團(tuán)隊(duì)已經(jīng)分別在上海、廣州、合肥三地完成。在平安好醫(yī)生上線同時(shí)，平安健康還啟動了 10年、500 億的 “萬家診所” 計(jì)劃。

近期，平安健康首席產(chǎn)品官吳宗遜對 36 氪表示，“萬家診所” 的推廣計(jì)劃做了一些調(diào)整?！霸瓉砦覀兪谴蛩闳孔越ǎb于推進(jìn)速度方面的問題，我們考慮除了在自建之外，增加合資合作、認(rèn)證加盟兩種模式?！?/p>

有了醫(yī)生和診所構(gòu)成醫(yī)療資源，平安健康將向用戶提供包括掛號、預(yù)約、體檢等服務(wù)項(xiàng)目，并與保險(xiǎn)對接，形成醫(yī)療＋保險(xiǎn)的健康管理閉環(huán)。

微醫(yī)、春雨、平安：道不同

實(shí)際上，市面上流行的這些 “互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療＋保險(xiǎn)” 的模式，思路大體上是受到美國凱撒醫(yī)療集團(tuán)的啟發(fā)，也就是所謂的管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式（Health Maintenance Organization，簡稱 HMO）。后來出現(xiàn)的 ACO，其實(shí)只是在 HMO 基礎(chǔ)上的改進(jìn)版。

所謂管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式，簡單的說就是保險(xiǎn)公司通過不同的保險(xiǎn)計(jì)劃，要求計(jì)劃成員選擇特定醫(yī)院、醫(yī)生，通過控制醫(yī)療服務(wù)流程和各項(xiàng)費(fèi)用，使診療流程標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化，以最終達(dá)到控制醫(yī)療費(fèi)用支出的目的。

這個(gè)流程圖看上去略微有點(diǎn)復(fù)雜，但其實(shí)關(guān)鍵要素就是兩個(gè)：醫(yī)療和保險(xiǎn)。而從國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司看，無論最初的切入模式有何不同，最終都是在圍繞著這兩個(gè)環(huán)節(jié)做文章。

從微醫(yī)、春雨、平安三家的模式看，保險(xiǎn)端尚沒有表現(xiàn)出差異，而三家的主要差異是在醫(yī)療資源的構(gòu)建方式上。從互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)來看，這也是最典型的三種構(gòu)建模式。

微醫(yī)：分級組織型

微醫(yī)集團(tuán)的前身是掛號網(wǎng)，很明顯，微醫(yī)集團(tuán)最初切入互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療是從掛號這個(gè)痛點(diǎn)開始。而掛號網(wǎng)解決這個(gè)痛點(diǎn)的方式，則是先行與醫(yī)院、醫(yī)生合作獲取醫(yī)療資源，在面向患者提供服務(wù)端口。

通過這種方式，在過去的五年當(dāng)中，掛號網(wǎng)成功連接了全國 1600 多家重點(diǎn)醫(yī)院、19 萬專家、2800 組微醫(yī)團(tuán)隊(duì)。在完成融資、更名微醫(yī)集團(tuán)后，計(jì)劃用 15 個(gè)月的時(shí)間連接 100 萬基層醫(yī)生，構(gòu)建 “全國互聯(lián)網(wǎng)分級診療平臺”。

從微醫(yī)集團(tuán)的模式中可以看到，雖然增加了互聯(lián)網(wǎng)工具在平臺當(dāng)中的作用，但微醫(yī)的醫(yī)生組織方式更接近傳統(tǒng)實(shí)體醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)生組織方式：分級。通過平臺上不同等級、不同功能的醫(yī)生組織，為患者提供不同類型的醫(yī)療服務(wù)。

春雨：互聯(lián)網(wǎng)眾包型

春雨醫(yī)生是從醫(yī)患關(guān)系切入互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療領(lǐng)域。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的行業(yè)當(dāng)中，春雨醫(yī)生應(yīng)算是 “互聯(lián)網(wǎng)” 基因?qū)傩宰顝?qiáng)的公司之一。

與大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司不同，春雨所構(gòu)建的醫(yī)患關(guān)系更多是從患者端發(fā)起的，是以患者需求為主導(dǎo)的平臺。當(dāng)然在之后的發(fā)展中，患者的增加帶來更多的醫(yī)生，醫(yī)生的增加又吸引更多患者，這是一個(gè)循環(huán)的過程。

目前，春雨醫(yī)生平臺上已經(jīng)擁有的用戶超過 9200 萬，醫(yī)生超過 41 萬。不過，春雨醫(yī)生并沒有對平臺上的醫(yī)生進(jìn)行太多的組織化管理，而且其對患者所提供的健康咨詢服務(wù)主要是通過 “眾包” 的方式實(shí)現(xiàn)。

平安：自籌自建型

本質(zhì)上，平安健康不能算作是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的創(chuàng)業(yè)公司，而應(yīng)該算作是金融巨頭在新興領(lǐng)域的一點(diǎn)點(diǎn)嘗試，只不過氣勢洶洶。平安好醫(yī)生還沒有正式上線的時(shí)候，坊間就有疑似公關(guān)稿標(biāo)題稱 “平安入局移動醫(yī)療 新玩法震懾阿里騰訊”。

目前，平安的這個(gè)新玩法外界基本上也看清楚了，就是自籌自建。砸個(gè)百億雇全職醫(yī)生、建萬家診所，這種做法雖然在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療領(lǐng)域不多見，但在金融圈并不少見。比如泰康人壽，也曾豪言砸 1000 億辦養(yǎng)老。

不過在試水半年之后，平安對醫(yī)療資源的構(gòu)建做了更細(xì)致的劃分：一方面是在醫(yī)生組織方面，區(qū)分了全職、兼職醫(yī)生的不同功能，另一方面是在診所的建設(shè)方面采取了更加靈活多樣的方式。

機(jī)會，未必是 “錢” 景

從當(dāng)前的形勢看，三家互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司基本上都具備了一定的醫(yī)療資源儲備，如果互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療與保險(xiǎn)接通，那么從目前各家的平臺看，醫(yī)生、患者、藥企、保險(xiǎn)一應(yīng)俱全，基本上已經(jīng)是一個(gè)完整的服務(wù)模式。

但有一個(gè)問題不能忽略，保險(xiǎn)在我國有兩種：政府辦的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司辦的商業(yè)健康險(xiǎn)，接通什么保險(xiǎn)是個(gè)很大的問題。

“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療＋保險(xiǎn)” 大都參考了美國的凱撒模式，但大背景上，美國是一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)占主導(dǎo)的國家，商業(yè)保險(xiǎn)在醫(yī)療費(fèi)用的總支出當(dāng)中所占的比例超過 40%。相比之下，我國的商業(yè)健康險(xiǎn)在醫(yī)療總費(fèi)用支出所占的比例僅有 1.4％，其余全部為基本醫(yī)保所覆蓋。

這里首先需要解決一個(gè)問題是，為什么我國基本醫(yī)保覆蓋已經(jīng)如此之高的情況下，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司仍然有機(jī)會。在廖杰遠(yuǎn)看來，這主要是因?yàn)槲覈F(xiàn)有的醫(yī)療保險(xiǎn)功能不全。

“健康險(xiǎn)至少需要滿足三個(gè)要求：第一，給用戶提供高效的醫(yī)療服務(wù)；第二，預(yù)見性的為用戶提供健康管理；第三，為用戶提供醫(yī)療費(fèi)用保障?！?廖杰遠(yuǎn)說，“而我們現(xiàn)在的健康險(xiǎn)基本都僅僅做了第三項(xiàng)。”

而且廖杰遠(yuǎn)認(rèn)為，高效的醫(yī)療服務(wù)應(yīng)該是面向大規(guī)模的用戶，而不僅僅面向少數(shù)的 VIP 的用戶。只有真正面向大規(guī)模用戶的健康險(xiǎn)的服務(wù)，才是真正有可能提升我們整個(gè)的健康服務(wù)的水準(zhǔn)的。

不過，就算互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療有機(jī)會大有作為，但接通保險(xiǎn)的路仍不大可能平順。從目前兩大保險(xiǎn)體系的現(xiàn)狀看，如果互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療接通商業(yè)健康險(xiǎn)，就會面臨以下幾個(gè)問題：

首先，對絕大多數(shù)用戶來講，如果他們獲得互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)品，就要在基本醫(yī)保之外再購買一個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)，有多少人具有這個(gè)支付意愿；

第二，如果這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品定位于具有支付能力和支付意愿的高端人群，這個(gè)人群是否足夠大以保障獲得收益。

政府舉辦的基本醫(yī)療保險(xiǎn)雖然強(qiáng)勢，但由于基金壓力大，政府控費(fèi)的愿望十分強(qiáng)烈。但這對互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司的醫(yī)療服務(wù)能力，提出了更高的要求。

首先，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司需要證明自己有足夠的醫(yī)療服務(wù)能力，特別是控制費(fèi)用的能力，這對于絕大多數(shù) “外行” 起家的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司來講是個(gè)巨大的挑戰(zhàn)；

第二，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司需要有保障數(shù)據(jù)安全的能力，這一點(diǎn)在極其強(qiáng)調(diào)患者隱私的醫(yī)療行業(yè)顯得尤其重要。

實(shí)際上，接通商業(yè)健康險(xiǎn)對不少互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司來講都不是難事兒，包括春雨醫(yī)生與中英人壽、掛號網(wǎng)與泰康人壽等都有合作的項(xiàng)目，但與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的合作，各家則鮮有突破。

無論是用戶、數(shù)據(jù)還是資金，基本醫(yī)保才是最大的 “金礦”。不過，我國近年的商業(yè)健康險(xiǎn)處于高速發(fā)展階段，有研究機(jī)構(gòu)預(yù)測，2020年商業(yè)健康險(xiǎn)整個(gè)市場規(guī)模達(dá)到 8000 億。

雖然互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)頻頻努力或表達(dá)與保險(xiǎn)公司合作，但從投資人的角度，這一點(diǎn)并不是十分重要。

“是否接入保險(xiǎn)并不是非常重要的因素?！?華創(chuàng)資本熊偉銘對 36 氪表示，“中國的用戶并沒有通過購買保險(xiǎn)享受醫(yī)療服務(wù)的習(xí)慣，沒有必要在這方面做刻意改變。相比之下，我們更看重的是切入模式，而實(shí)際上這方面做得還并不夠?！?/p>

作者劉涌?

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