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一向崇尚節儉的民族，為何讓貸款這一行業發展迅猛？帶著這個問題筆者做了深入調查和分析，旨在為讀者盤清楚消費金融的“前世今生”。

在過去的三年里（2015~2018年），“新晉借款人”超過2億，相當于90后的人口總和…

這兩億新晉借款人，成為消費金融風口上的中堅力量，使得那些追逐風口的機構，賺得盤滿泊滿。

一向崇尚節儉的民族，為何讓貸款這一行業發展迅猛？帶著這個問題筆者做了深入調查和分析，旨在為讀者盤清楚消費金融的“前世今生”。

消費金融產品的概況

消費金融是指“以消費為目的的信用貸款”，期限在1~12個月，金額一般在20萬以下，通常不包括住房和汽車這種大件消費貸款，專指電子產品、服飾、房租等小額信貸。

根據場景的不同，消費金融分為：消費貸、現金貸。消費貸依托于特定的場景，貸款資金直接劃入消費場景中；現金貸沒有場景依托，貸款資金直接劃入申請人借款賬戶中。

1. 消費金融產品總量分析

截止2019年4月中旬，消費金融類app總歷史存量為5730個，其中已下架數量4637個，在線上數量為1093個，有效包體（18至19年有更新記錄）的為461個。下架數約是上架數4倍，這是由于兩年來市場的大力監管，使得該行業開始變得“戰戰兢兢”。

2. 消費金融開發者概況

消費金融行業歷史存量app開發者賬戶類型中個人賬戶占比較多56.6%，但排除掉已下架app，目前在仍線上的app開發者賬戶類型公司賬戶占比較多達76.2%，可見經過一年的洗禮，很多個人及小型的開發商已退出行業，市場上仍有競爭力的是整體團隊能力更強，體制完善，技術先進的開發者。

發展階段和當下局勢

1. 互聯網金融經歷的三個階段

• 第一階段，2013~2014年，“分期樂、京東白條、趣分期”等平臺紛紛上線，行業進入啟動期。啟動期的相關政策以鼓勵業務發展為主，至2015年6月政策共批準成立了15家持牌消費金融公司。
• 第二階段，在2015年，大量互聯網消費金融機構、產品涌現，其中包括2015年4月上線的花唄，行業進入快速增長期。
• 第三階段，在快速增長的背后，出現了“過度授信、暴力催收”等不合規經營方式，2017年出臺監管政策，行業進入整頓期。

2015年4月螞蟻花唄上線，消費金融放貸規模達千萬億元，在2017年消費金融放貸規模增速達峰值904.0%，但從此之后遭到監管，增速逐年下降，但放貸規模逐年增長，預計2021年達465723.2億元。

2. 電商金融成為行業佼佼者

中國消費金融的市場參與方包括“電商、銀行、P2P、持牌消費金融機構、消費分期平臺、其他消費金融平臺”。

其中電商平臺是指從電商開始興起消費金融業務的機構，包括阿里旗下的“螞蟻金服”，京東旗下的“京東支付”。電商平臺消費金融憑借高流量，電商場景獲得早期快速發展的優勢，而后通過支付打通各消費場景，加上風控優勢從而實現行業佼佼者。

銀行憑借其資金成本優勢在2017年快速發展。消費分期平臺包括“趣店、樂信、愛財”，消費分期平臺起步較早，通過線下推廣等方式實現早期市場教育和獲客，這個階段積累的用戶成為它們長期發展的關鍵。

從市場份額來看，互金系品牌占據半壁江山，電商系、銀行系和持牌系則分布均衡，除螞蟻花唄和京東白條使用的人數較多外，其他消費金融品牌相差不大。其中，互金系占比42.90%、電商系占比21.40%、銀行系占比18.47%、持牌系占比17.23%。

行業在經歷2018年“強監管”后，行業劇烈洗牌，同時也在洗牌中走向規范化和成熟化。2018年消費金融口碑指數TOP 30中只有17家曾入選過2017年榜首，新增了5家銀行系品牌，7家互金系品牌，1家電商系品牌。

3. 當下消費金融局勢

在消費口碑方面，螞蟻花唄和京東白條連續三年優勢明顯，國美金融、平安普惠消費金融與湖北消費金融三家排名連年上升，發展趨勢良好。

四大類型的品牌則表現各異。前兩年互金系的在榜品牌在2018年的排名都出現了不同程度的下降，有些甚至已經跌出榜單。與此同時，2018年新上榜了微粒貸、宜人貸、愛錢進等7家互金系品牌，表明互金系品牌排名波動較大，競爭較為激烈。

持牌系品牌表現則退步較大，2018年只有6家進入消費金融Top30，比2017年少了8家。

面對“強監管”下的消費金融行業經歷的坎坷，專家們表示，消費金融的未來依然可期。待洗牌過后，一批實力較弱且不合規的參與者退出市場，會留下真正有場景、有技術、合規經營的參與者，同時新的流量巨頭也在不斷進入消費金融領域。長遠來看，消費金融行業將進入規范、成熟的發展階段。

消費金融未來趨勢

消費金融行業有著明顯的資本密集型和技術密集型的特點，行業領先巨頭在技術和資本的優勢下，再依據當前的背景環境，將進一步擴大和其他市場參與者的差距，進一步提高基層業務支撐的征信和風控模型。

隨著消費金融業務的不斷發展，消費者”信用白戶”，風控體制不完善等問題會極大的增加開發商和整體行業的壞賬率。因此，基層業務的征信和風控體制的優良程度將會成為消費金融公司的硬性評判標準。

這里，闖奇為消費金融從業者總結了如下建議：

（1）產業鏈協同，線上線下融合

線上渠道具有自動化、成本低的優勢，但缺乏足夠的對場景的滲透，而線下渠道根植場景，但運營成本高。以線下渠道進行滲透，線上進行運營，二者結合將是未來的發展方向。

（2）小額貨幣化，大額場景化

隨著消費金融行業的細分，用戶更注重于體驗，消費金融提供主體更注重風險?！靶☆~貨幣化”方便消費者的資金脫離場景進行流轉?！按箢~場景化”出現在家裝、婚慶等大額貸款領域，便于企業控制風險。

（3）警惕消費金融崩盤

警惕不良貸款率的激增。風控不足、消費者“信用白戶”等問題都會極大的增加行業“壞賬率”。從美日韓等國際發展歷史及趨勢看，當消費金融隨著經濟的增長而呈爆發時，信用卡及信貸余額同樣會爆發式增長，當信用卡余額占GDP 10%以上，人均持卡四張以上時，具有較大概率行業崩盤，我國目前距離危險水平空間較大，但發展迅速，應及時警惕。

作者：奇奇，闖奇科技（公眾號闖奇研究院）高級數據分析師

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題圖來自Unsplash, 基于CC0協議。