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榮耀標識關于銀行授信，了解流程/額度/審批
筆者之前講了很多金融知識以及金融軟件產品的設計要點，今天接著來聊一聊“銀行授信”，筆者將通過銀行授信流程的剖析、額度申請、審批流程這幾點進行介紹，讓我們來看看吧：
授信是指商業銀行向非金融機構客戶提供的資金，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證。包括貸款、貿易融資、票據融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內業務，以及票據承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發行擔保、借款擔保、有追索權的資產銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業務。
一、銀行授信流程全剖析
1. 授信申請
借款人有授信資金需求時，應根據銀行的要求提出授信申請，并承諾所提供的資料合法有效。
主要內容包括：借款人的基本情況（借款人名稱，經營范圍、財務狀況等），申請授信的基本情況（包括授信品種、金額、期限、利率、擔保方式、用途、用款計劃和還款計劃等），如果涉及項目授信，還應提供項目情況。
2. 授信受理
銀行在收到借款人相關資料后，指定客戶經理進行受理，根據借款人的情況設計授信產品，并與借款人討論，確定授信方案。
3. 授信調查
銀行在確定授信方案后，由客戶經理進行調查，收集借款人的信息（借款人授信申請書、營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、公司章程、購銷合同、銀行對賬單等；若涉及項目授信，應提供項目情況），分析借款人信用狀況、財務狀況、經營情況等，評估項目效益和借款人還本付息能力。
同時，分析借款人擔保能力，如果涉及抵（質）押物，須分析抵（質）押物權屬情況、市場價值和抵押率等，客戶經理根據調查內容撰寫調查報告，提出調查結論和相關風險控制措施。
4. 授信審查
客戶經理將調查報告上交審批部門，審批部門根據調查報告和授信相關資料進行風險評價，對借款人財務狀況、經營情況、還款付息能力和擔保情況進行審查，根據主要風險設置相應先決條件和管理要求，將風險控制在可控范圍內。
5. 授信審批
有權審批人按照“審貸分離、逐級審批”的原則，對信貸資金的投向、授信金額、期限和利率等進行決策，逐級簽署審批意見。
6. 合同簽訂
銀行與借款人應共同簽署借款合同，明確借貸雙方權利和業務，基本內容包括借款品種、金額、期限、利率、用途和還款保障等。對于保證擔保授信，銀行還需與保證人簽訂保證合同，對于抵（質）押擔保授信，銀行還需簽訂抵（質）押合同，并辦理抵押手續等。
7. 授信發放
銀行設立獨立的部分或崗位，負責授信審核發放。授信發放前應確保借款人滿足合同提款條件，并按合同約定的方式對授信資金的支付實施管理，監督授信實際使用途實施情況。
8. 授信支付
銀行應設立獨立的部門或崗位，負責授信支付審核和支付操作。目前一般采用受托支付方式，銀行將授信資金通過借款人賬戶直接支付給其交易對手，確保授信按約定用途使用。
9. 貸后管理
銀行應監督借款人授信使用情況，跟蹤了解借款人的財務狀況及還款能力，檢查抵（質）押有效性和保證人擔保能力，客戶經理定期收集借款人的財務報表，并了解借款人實際生產經營情況或項目實際施工情況。
10. 授信收回或處置
銀行應在授信到期前向借款人提示到期還本付息。對于授信展期的，銀行應評估展期的合理性和可行性；對因借款人暫時經驗困難不能按期歸還授信的，銀行可與借款人協商授信重組；對于不良授信，銀行應按照規定采取核銷或保全處置方式。
二、互聯網授信額度申請及審批流程解析
1. 簽署協議
滿足互聯網金融監管的要求，聲明用戶和金融機構及商家間的關系、權利義務等，明確收費項目和條件，違約情況的界定以及違約后的處理辦法，并以此作為雙方具有約束力的法律條文。
以京東白條為例，京東白條開通前需要閱讀并確認”白條（京東金融）信用賒購服務協議”、”白條（京東金融）信用付款服務協議”以及”隱私權聲明協議”。
實際上簽署協議是最為關鍵的一個環節，需要專業的法律人員進行協議的制定，包括術語的定義、平臺相關規則、付款方式、服務費收取結算等，額外要提到的是違約行為的界定——如何界定，各種違約情況如何處理，需要把每種可能發生的情況進行列舉說明。同時，需要用戶完成相應的授權，如獲取征信情況、財務狀況等。
2. 實名認證
核實用戶真實身份，防止盜用他人身份信息進行申請操作。通常完成實名認證后用戶就會得到一個基礎的額度，這是通過系統對用戶所提供資料的自動審核的。常規的實名認證流程如下：
身份證認證采用OCR（Optical Character Recognition，光學字符識別）技術通過用戶拍照對身份證照片上的信息進行自動提取，或者通過用戶自行輸入身份證信息，目前互金公司主要通過調用第三方公司的接口對身份進行驗證。如下圖：
真人活體檢測，提供離線/在線方式的人臉活體檢測能力，在人臉識別過程中判斷操作用戶是否為真人，有效抵御照片、視頻、模具等作弊攻擊，保障業務安全。
通過使用人臉關鍵點定位和人臉追蹤等技術，確保是真人操作。
目前很多的銀行的app，第三方金融平臺，互聯網平臺、在線考試認證系統、民事政務辦理、直播業務、短租業務等都紛紛上線了在線人臉識別的功能。
但是目前大多數公司主要通過調用第三方服務平臺接口實現活體檢測，常見的活體檢測技術研究公司有：百度、騰訊、Face++等。
銀行卡驗證：通過選擇銀行卡-驗證銀行卡-驗證成功的方式來完成。
3. 完善資料
主要通過用戶自主輸入一些關聯信息，幫助平臺更好地進行評估從而獲得更高的額度。
一般來說，主要包括的基本信息如：公司信息；學歷信息；資產情況——車輛信息、房產信息、公積金信息；其他信息——信用卡賬單、航班信息等。
信息越完善，用戶質量越高，欺詐風險越低，基于這些信息，能夠更好地幫助評估用戶還款能力，并授予更高的信用額度。下圖是花唄完善資料頁面：
4. 提額任務
這里的提額任務因平臺而異，主要通過小任務、小活動的形式給用戶獎勵額度，實際上我認為提額任務是運營層面一個提升留存的一個方法。
舉個例子，京東白條的額度每周一可以進入京東金融app內領取10元的提額包，實際上這些提額任務完成起來都很簡單，簡單到只需要打開一下app就可以領取。
三、額度審批流程
目前整個額度審批流程主要通過自動審核的形式進行，自動審核通過設置準入標準、評分等步驟進行用戶篩選。
評分主要根據權值設置，將用戶輸入的所有信息（如學歷、年齡等）進行量化，設置閾值，滿足條件直接授予額度；而部分范圍可能需要通過人工的方式進行審核，另一部分低于最低標準的直接置于不通過即可。
一般，授信額度申請的每個步驟都會涉及到審批流程，而審批流程的復雜程度要根據用戶申請額度而定。低額只需要通過自動審批就能夠授予用戶額度，而相對較高額度的申請需要通過自動審批+人工審批的方式進行審核、授予額度。
1. 自動審批
一般分為三個流程：準入規則、評分規則、用戶分層。
準入規則：根據設定準入指標將用戶信息和自由數據庫或第三方的數據庫進行比對，常見對比的維度有：手機號黑名單、高風險欺詐區域、學歷信息等。
評分規則、用戶分層：評分是面向通過準入規則的用戶，將用戶指標量化進行評分。通過設置權重、指標值及對應分值，將用戶輸入的信息進行評分匯總，年齡、學歷、性別等都可作為評分項。
評分結束后用戶自然被分層：A級、B級、C級、D級等，通過對用戶的分層，對于A級信用良好的用戶可以直接授予較高額度，其他級別則授予較低額度若用戶需要額度較高需要通過人工審核進行提升。
用戶分層的另一個好處就是能夠很好的識別出高質量用戶、普通用戶，這些用戶的需求是不一樣的，通過對比研究每種用戶的行為數據，方便做針對性的運營活動。
2. 人工審核
人工審核一般在提升額度時進行，審核的方式也是多種多樣，有線上人工審核也有線下面簽形式的人工審核。
例如：京東白條就是以視頻審核的方式將用戶對接審核專員進行協議宣讀；趣分期、分期樂等也采用校園線下面簽的方式進行；也有一些公司通過機器審核的再加上人工再進行確認，做一些電話核實資料等的操作?？傊?，審核操作是需要根據公司的具體情況而定。
#專欄作家#
香魚，人人都是產品經理專欄作家。專注于電商、供應鏈方面的研究，喜歡唱歌、徒步等運動。
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