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作為一名互金PM，筆者結(jié)合自己的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及知識(shí)積累，為我們展開了現(xiàn)金貸的系列文章，而這一篇作為首篇，將為我們重點(diǎn)介紹現(xiàn)金貸的行業(yè)概況。

?嗨，我是yizhe，是一名互金PM，嘗試寫一個(gè)現(xiàn)金貸系列，從產(chǎn)品、運(yùn)營、數(shù)據(jù)等角度去描述下這個(gè)業(yè)務(wù)，也算是一種階段性的總結(jié)和自查，很多地方做得不深入和有缺漏，再加上首次寫文，會(huì)有很多不足，歡迎關(guān)注我的公眾號(hào)指正和交流。

系列擬定九篇：行業(yè)概況、前端APP、后端系統(tǒng)、資金/支付、流量運(yùn)營、數(shù)據(jù)、風(fēng)控策略、盈利模型、其他。

不多說了，開始系列第一篇，本篇主要簡單介紹下現(xiàn)金貸的行業(yè)概況。

一、什么是現(xiàn)金貸？

現(xiàn)金貸，是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，是將現(xiàn)金直接發(fā)放給借款人的貸款業(yè)務(wù)，特征主要為無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押。

狹義現(xiàn)金貸，主要是指類似美國Payday loan (發(fā)薪日貸款) 的借貸產(chǎn)品。該類產(chǎn)品具有小額、短期、高利率的特點(diǎn)，一般產(chǎn)品額度為500-5000元，期限為7-30天。

與北美不同的是，我國的現(xiàn)金貸一開始就以線上為主，覆蓋了更廣的人群，并使用線上數(shù)據(jù)來支持風(fēng)控決策。

廣義現(xiàn)金貸，即任何不基于消費(fèi)場景和受托支付的個(gè)人貸款產(chǎn)品。

二、發(fā)展歷程

國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要經(jīng)歷了三個(gè)階段：

第一階段：P2P平臺(tái) (2007-2015)

2007年，國內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成立，隨后信而富、宜人貸等平臺(tái)進(jìn)場，并陸續(xù)出現(xiàn)了人人貸、陸金所等比較知名的P2P平臺(tái)。

隨著中小企業(yè)融資需求和民眾理財(cái)投資需求的增加，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開始爆發(fā)式增長，但與此同時(shí)，非法集資、跑路等問題也日益凸顯。

2015年底，以e租寶涉嫌非法自融被調(diào)查開始，掀起業(yè)內(nèi)的排查風(fēng)暴。

第二階段：現(xiàn)金貸 (2014-2017)

2014年，國外Payday loan (發(fā)薪日貸款) 的模式被引入國內(nèi)，并結(jié)合本土金融現(xiàn)狀做了本土化的改進(jìn)。

隨著P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管趨嚴(yán)，以及現(xiàn)金貸投資門檻低、收益率高、流動(dòng)性強(qiáng)等特點(diǎn)，大批P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、創(chuàng)業(yè)者投資者等紛紛進(jìn)入該市場，帶來了現(xiàn)金貸的爆發(fā)式增長，2016年也被公認(rèn)為現(xiàn)金貸的爆發(fā)元年。

以2345貸款王為例，2016年平臺(tái)共發(fā)放貸款411.75萬筆，營業(yè)收入17.42億，凈利潤6.35億，同比增長52.19%。

第三階段：監(jiān)管轉(zhuǎn)型 (2018-至今)

隨著2017年10月趣店的上市引發(fā)的輿論高潮，媒體不斷爆出“高利貸”、“暴力催收”等負(fù)面新聞，加速了監(jiān)管政策的落地。

2017年12月1日，監(jiān)管部門下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，強(qiáng)化年化利率36%的政策紅線，提高貸款資質(zhì)的要求，限制網(wǎng)絡(luò)小貸牌照發(fā)放。

行業(yè)自此進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代，各平臺(tái)開始探索場景消費(fèi)、東南亞出海等轉(zhuǎn)型方向。

三、產(chǎn)業(yè)鏈條

現(xiàn)金貸產(chǎn)業(yè)鏈的參與者主要有：監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織、現(xiàn)金貸平臺(tái)、資金方、第三方公司。

1. 監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織

監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要包括人行、銀監(jiān)會(huì)、各地銀監(jiān)局、工信部、公安部、網(wǎng)信辦等。自律組織主要包括中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、中國小額貸款公司協(xié)會(huì)等。

2. 現(xiàn)金貸平臺(tái)

開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主體比較多，主要分為銀行、消費(fèi)金融公司（持消費(fèi)金融牌照）、小貸公司（持小貸牌照、網(wǎng)絡(luò)小貸牌照）以及互聯(lián)網(wǎng)公司（P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、電商平臺(tái)等）。

關(guān)于金融牌照，截止2019年，獲批的消費(fèi)金融牌照有23張，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照300張。

額外提一點(diǎn)，螞蟻金服等開展互金業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，持有的是網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，沒有消費(fèi)金融牌照。

3. 資金方

現(xiàn)金貸平臺(tái)的資金除了自有資金，主要來源有P2P、消費(fèi)金融公司、銀行和ABS證券化產(chǎn)品。

從資金成本的角度看，P2P>消費(fèi)金融公司>銀行>ABS證券化融資。

從對現(xiàn)金貸平臺(tái)的資產(chǎn)質(zhì)量要求的角度看，P2P<消費(fèi)金融公司<銀行。

以趣店為例，截止2017年6月末，趣店資金來源中：自有資金170.25億元，占比44.5%，P2P平臺(tái)資金127.92億元，占比33.5%，信托資金 (ABS) 55.57億元，占比14.6%，表外交易28.15億元，占比7.4%。其中表外交易主要是由銀行、消費(fèi)金融公司等直接向借款人提供資金。

4. 第三方公司

第三方公司主要有提供流量獲客的營銷公司，提供風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)和風(fēng)控輸出的大數(shù)據(jù)或征信公司，提供支付服務(wù)的第三方支付平臺(tái)，提供貸后催收的催收公司，提供系統(tǒng)服務(wù)的系統(tǒng)開發(fā)公司等。

四、商業(yè)模式

1. 目標(biāo)客群

根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，可以把市場客群分為三大類：

1. 低風(fēng)險(xiǎn)客群：按時(shí)償還賬單，維持盡量低的債務(wù)水平，對價(jià)格很敏感，關(guān)注產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量。
2. 中等風(fēng)險(xiǎn)客群：經(jīng)常使用信用卡等多種信貸產(chǎn)品，對價(jià)格不敏感，部分有欠款余額，持續(xù)繳納利息。
3. 高風(fēng)險(xiǎn)客群：迫切需要資金，但能夠融資的渠道非常有限，愿意付出高額利息，壞賬貢獻(xiàn)者。

銀行等傳統(tǒng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要覆蓋客群為第一類和第二類，剩余無法獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)，工資收入不能滿足日常消費(fèi)需求的群體，即為現(xiàn)金貸的目標(biāo)客群，包含了第三類和部分第二類。

以此可描繪出現(xiàn)金貸用戶的畫像：年齡在20-40歲，年輕男性居多，收入和學(xué)歷普遍偏低，月收入大部分集中在2000-5000元，信貸記錄較差，征信空白，很難獲得銀行的服務(wù)，沒有信用卡，多頭共債比例高。

2. 盈利模式

根據(jù)現(xiàn)金貸的目標(biāo)客群可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金貸產(chǎn)品先天具有高違約風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，國內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺(tái)壞賬率最高能達(dá)到50%，在如此高違約率的情況下業(yè)務(wù)依然能盈利，主要原因有兩點(diǎn)：

1. 小額、短期、高利率

我國政策對民間借貸規(guī)定了36%的利率上限，但現(xiàn)金貸的年化利率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這條紅線的。盡管如此，用戶的感知并不強(qiáng)烈，就是因?yàn)樾☆~短期。

舉個(gè)例子：張三向李四借款100元，隔天還款101元，看著利息很少，但其實(shí)日息是1%，換算成年化利率的話，已經(jīng)達(dá)到了365%。對比余額寶不到3%的投資年化收益，可想而知盈利空間的巨大。

2. 復(fù)貸用戶的維護(hù)

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的成本主要在獲客、資金、壞賬、日常運(yùn)營。

由于運(yùn)營、風(fēng)控等因素，復(fù)貸用戶的獲客成本和壞賬要低于首貸用戶，而現(xiàn)金貸用戶主要為中低收入人群，粘性較高，大部分會(huì)重復(fù)借貸。

通過活動(dòng)運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等手段維護(hù)并提高復(fù)貸用戶比例和擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，也使得成本得以降低，進(jìn)一步保證了業(yè)務(wù)的高盈利性。

好了，這次先寫到這里，部分內(nèi)容后期會(huì)展開。

注：本文為概念性文章，借鑒了很多網(wǎng)絡(luò)資料，未做校驗(yàn)，如有問題請指正。

作者：因變量，公眾號(hào)：因變量

本文由 @因變量 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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