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現(xiàn)金貸系列（二）：借貸模式與前端產(chǎn)品

yizhe

2019-06-27

2 評(píng)論 10963 瀏覽 119 收藏

10 分鐘

在第一篇文章中，作者為我們介紹了現(xiàn)金貸的行業(yè)概況。而這次，他將為我們介紹現(xiàn)金貸的相關(guān)前端產(chǎn)品，一起來(lái)看看吧。

嗨，我是yizhe，今天來(lái)繼續(xù)現(xiàn)金貸系列，本系列為入門科普向，擬定九篇：行業(yè)概況、前端產(chǎn)品、后端系統(tǒng)、資金/支付、流量運(yùn)營(yíng)、數(shù)據(jù)、風(fēng)控策略、盈利模型。

本篇為第二篇，主要介紹下前端產(chǎn)品的相關(guān)內(nèi)容。

前言：一切以業(yè)務(wù)先行，先有業(yè)務(wù)，再有產(chǎn)品。

一、業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)借貸自P2P起衍生了很多模式，現(xiàn)金貸相關(guān)的主要有三種：

1. 交易中介模式

（1）模式說(shuō)明：

即P2P模式，典型代表如陸金所。平臺(tái)作為中介不吸儲(chǔ)、不放貸，僅提供金融交易信息，撮合借貸債權(quán)的轉(zhuǎn)讓。融資方通過(guò)平臺(tái)發(fā)布借款信息，出借方通過(guò)平臺(tái)篩選借款信息并完成放款。債權(quán)人為投資用戶，債務(wù)人為借款的用戶和企業(yè)；

（2）目標(biāo)用戶：

有資金需求的借款人、企業(yè)，有理財(cái)需求的投資人；

（3）商業(yè)模式：

提供信息搜索、資信評(píng)估、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等中介服務(wù)，向借貸雙方收取服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等中介費(fèi)用。

2. 放貸業(yè)務(wù)模式

（1）模式說(shuō)明：

即現(xiàn)金貸模式，典型代表如2345貸款王。平臺(tái)直接參與放貸業(yè)務(wù)，用戶在貸款平臺(tái)上申請(qǐng)借款，貸款平臺(tái)通過(guò)用戶的進(jìn)件信息及三方數(shù)據(jù)，完成審批放款。債權(quán)人為貸款平臺(tái)，債務(wù)人為借款用戶；

（2）目標(biāo)用戶：

有資金需求的借款人；

（3）商業(yè)模式：

提供貸款服務(wù)，向借款人收取利息、服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用。

3. 信息聚合模式

（1）模式說(shuō)明：

即貸款超市模式，典型代表如融360。平臺(tái)作為信息導(dǎo)流平臺(tái)，將其他貸款平臺(tái)的貸款信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化和聚合，展示給用戶并提供一站式貸款服務(wù)。債權(quán)人為其他貸款平臺(tái)，債務(wù)人為借款用戶；

（2）目標(biāo)用戶：

有流量需求的貸款平臺(tái)，有資金需求的借款人；

（3）商業(yè)模式：

對(duì)用戶免費(fèi)提供一站式貸款服務(wù)，對(duì)貸款平臺(tái)收取營(yíng)銷費(fèi)用，結(jié)算方式主要有CPA、CPS。

二、產(chǎn)品類型

本系列針對(duì)現(xiàn)金貸模式進(jìn)行展開(kāi)，現(xiàn)金貸產(chǎn)品類型主要有兩類：

一次性額度：貸款平臺(tái)提供貸款額度，用戶選擇并申請(qǐng)額度，每次借款都需要走申請(qǐng)審批流程，在貸訂單未結(jié)清前不能再次申請(qǐng)；
循環(huán)額度：用戶先上傳授信資料，貸款平臺(tái)根據(jù)用戶的資質(zhì)給出貸款額度，在額度有效期內(nèi)，只要用戶未償還本金余額不超過(guò)該額度，可循環(huán)使用。

此外，根據(jù)貸款期數(shù)可分為不分期產(chǎn)品和分期產(chǎn)品，主要區(qū)別為前者的還款計(jì)劃只有一條，而后者有多條。大部分現(xiàn)金貸的產(chǎn)品類型為一次性額度、不分期。

三、金融屬性

針對(duì)一次性額度、不分期的小額、短期的現(xiàn)金貸產(chǎn)品做進(jìn)一步展開(kāi)：

1. 貸款額度

用戶貸款的本金，一般為500-5000元。

2. 貸款期限

用戶的借款期限，大部分集中在7-30天。

3. 費(fèi)用科目

利息：按本金*期限*利率收取，各家差異較大，國(guó)內(nèi)年化利率平均在50%-300%；
服務(wù)費(fèi)/手續(xù)費(fèi)：包含技術(shù)服務(wù)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等，按借款次數(shù)或本金比例收取；
違約金/罰息：逾期費(fèi)用，按逾期本金比例或逾期天數(shù)收取。

4. 支付方式

費(fèi)用的支付方式主要有兩類：

砍頭收取，放款本金中扣除費(fèi)用，還款還本金 (大部分現(xiàn)金貸為此類方式)；
放款放本金，借款到期時(shí)一次性支付本金和費(fèi)用。

5. 沖抵順序

待還金額中可能會(huì)包含多種費(fèi)用科目，還款時(shí)需按一定順序沖抵，常見(jiàn)兩種：

違約金/罰息 -> 服務(wù)費(fèi)/手續(xù)費(fèi) -> 本金 (收益最大化)
本金 -> 服務(wù)費(fèi)/手續(xù)費(fèi) -> 違約金/罰息 (計(jì)算邏輯簡(jiǎn)單)

四、貸款流程

現(xiàn)金貸產(chǎn)品整體貸款流程大致如下：

1. 海外

海外 (特別是東南亞地區(qū)) 由于征信數(shù)據(jù)產(chǎn)品的欠缺，進(jìn)件信息主要靠填寫(xiě)表單

2. 國(guó)內(nèi)

國(guó)內(nèi)由于征信數(shù)據(jù)產(chǎn)品較為豐富和成熟，會(huì)接入三方服務(wù)代替部分表單字段。

五、功能模塊

前端APP的整體結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，主要功能點(diǎn)有：

1. 注冊(cè)/登錄/忘記密碼

手機(jī)號(hào)：一般作為用戶的唯一標(biāo)識(shí)，與身份證、銀行卡綁定；
驗(yàn)證碼：通過(guò)第三方短信通道商發(fā)送，為了防止惡意攻擊，通常配合圖片驗(yàn)證碼。

2. 貸款首頁(yè)

貸款產(chǎn)品：貸款額度和貸款期限，會(huì)根據(jù)用戶的貸后表現(xiàn)動(dòng)態(tài)調(diào)整；
費(fèi)用試算：用戶選擇貸款產(chǎn)品后，對(duì)各費(fèi)用科目計(jì)算后展示給用戶。

3. 進(jìn)件申請(qǐng)

（1）輸入字段：

個(gè)人信息：如姓名、性別、教育程度、婚姻狀況、居住地址、郵箱等；
工作信息：主要有公司電話、職業(yè)、收入等信息，用于反欺詐、人工電核和貸后催收；
聯(lián)系人信息：填寫(xiě)1-3位聯(lián)系人，關(guān)系為親屬、同事等，手機(jī)號(hào)需從本地通訊錄獲??；
銀行賬戶：用于放款和劃扣，最好進(jìn)行元素驗(yàn)證，匹配用戶姓名、手機(jī)號(hào)與銀行卡的真實(shí)一致性。

（2）三方數(shù)據(jù)：

身份證OCR：自動(dòng)識(shí)別和獲取證件上的信息，并判斷證件信息是否正確；
活體識(shí)別：通過(guò)第三方平臺(tái)認(rèn)證，判斷申請(qǐng)人是否為本人；
運(yùn)營(yíng)商認(rèn)證：用戶需填寫(xiě)手機(jī)號(hào)、服務(wù)密碼，實(shí)質(zhì)為獲取用戶的運(yùn)營(yíng)商套餐和通話數(shù)據(jù)；
電商認(rèn)證：用戶需填寫(xiě)電商賬戶、密碼，實(shí)質(zhì)為獲取用戶的網(wǎng)購(gòu)數(shù)據(jù)和收獲地址。

（3）數(shù)據(jù)抓取：