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今天繼續(xù)講現(xiàn)金貸系列，本系列為入門科普向，擬定九篇：行業(yè)概況、前端產(chǎn)品、后端系統(tǒng)、資金/支付、流量運營、數(shù)據(jù)、風(fēng)控策略、盈利模型、其他。本篇為第三篇，來介紹現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的整體架構(gòu)和信審系統(tǒng)。

一、產(chǎn)品架構(gòu)

現(xiàn)金貸前端產(chǎn)品的流程與界面通常比較簡單，后端體系與邏輯相對前端會復(fù)雜很多，一個相對成熟的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品架構(gòu)如下：

從上到下，大致可分為五個模塊，模塊之間部分重合：

1. 前端產(chǎn)品

• 產(chǎn)品形態(tài)：即前端產(chǎn)品的載體，通常有APP、H5、公眾號、小程序、PC站；
• 上游流量：用戶可通過自家產(chǎn)品登錄使用，也可以從其他家的APP或者網(wǎng)頁 (如融360、卡牛) 進入使用，為保證進件量的持續(xù)增長，除自身流量外貸款平臺都會接入大量的流量方；
• 三方數(shù)據(jù)：風(fēng)控決策所使用的數(shù)據(jù)，除了自己采集的進件資料、短信、通訊錄、設(shè)備信息等數(shù)據(jù)外，還會接入多家第三方 (如同盾) 的征信數(shù)據(jù)作為補充，常見的有身份證校驗、運營商授權(quán)、黑名單、征信報告等。

2.?貸前審核

• 用戶中心：儲存姓名、手機號、證件等用戶信息，以及用戶標簽、用戶等級等數(shù)據(jù)；
• 風(fēng)控系統(tǒng)：對不同場景，靈活配置和實時發(fā)布風(fēng)控規(guī)則、策略、決策表、決策流，來構(gòu)建整個風(fēng)控引擎；
• 信審系統(tǒng)：主要用于人工審核用戶的借款申請，分為初審和終審；
• 資金方路由：根據(jù)產(chǎn)品、渠道等配置規(guī)則分配資金方，并完成債權(quán)轉(zhuǎn)讓/直投的業(yè)務(wù)流程；
• 合同管理：對不同流量渠道、資金方，配置和維護不同的合同、協(xié)議、模版；
• 流量分發(fā)：將自有流量導(dǎo)流給其他貸款平臺，進行流量變現(xiàn)。

3. 貸中管理

• 業(yè)務(wù)中心：主要有訂單管理和還款計劃等與訂單業(yè)務(wù)相關(guān)的功能；
• 支付中心：負責(zé)完成用戶綁卡、放款、還款的業(yè)務(wù)流程。

4. 貸后監(jiān)控

• 催收系統(tǒng)：用來對逾期用戶的進行催收，可自動分案，設(shè)置催收規(guī)則，記錄催收員的操作及統(tǒng)計催收數(shù)據(jù)。

5. 基礎(chǔ)服務(wù)

• 財務(wù)系統(tǒng)：用于業(yè)務(wù)中各主體的財務(wù)對賬，有資金方打款、代收代付等財務(wù)功能；
• 數(shù)據(jù)中心：完成app埋點、日志回收等數(shù)據(jù)采集工作，輸出流量、業(yè)務(wù)、貸后等報表，支持可視化；
• 運營系統(tǒng)：包含廣告位管理、優(yōu)惠券系統(tǒng)、運營活動配置、產(chǎn)品配置、馬甲包管理以及短信推送管理等功能。

二、信審系統(tǒng)

產(chǎn)品架構(gòu)中的后臺系統(tǒng)較多，其中最基礎(chǔ)的兩個業(yè)務(wù)系統(tǒng)是信審系統(tǒng)和催收系統(tǒng)，對這兩個系統(tǒng)做展開。

在審核流程中，大部分的進件會走風(fēng)控模型和策略，由系統(tǒng)自動化審批。但同時也會有少部分的進件需要進行人工干預(yù)，做進一步確認，這部分的人工審核工作是在信審系統(tǒng)中來完成。

這里分五點對信審系統(tǒng)說明介紹：功能權(quán)限、業(yè)務(wù)流程、分單邏輯、電核、掛單池。

1. 功能權(quán)限

信審系統(tǒng)的常見功能有：

1）任務(wù)面板：展示待初審池和待終審池的入口，已領(lǐng)進件/可領(lǐng)進件的數(shù)量，以及績效統(tǒng)計；

2）訂單分配：按照分單邏輯，將進件分配給信審人員；

3）訂單詳情：

• 訂單信息：包含貸款金額、貸款天數(shù)、費用信息，以及銀行卡號、持卡人信息等銀行賬號信息；
• 用戶信息：包含用戶進件資料、多媒體數(shù)據(jù)，以及抓取的短信、通訊錄、通話記錄等信息；
• 審核信息：該進件機審、初審、終審的審批結(jié)果；
• 歷史訂單：該進件的用戶，在平臺上申請的其他訂單記錄；
• 歷史催收：該進件的用戶，在平臺上申請的其他訂單的催收記錄；
• 審批操作框：通過操作框提交審批意見，包含拒絕原因和備注；

4）訂單列表：列表包含進入信審系統(tǒng)的全部進件，可通過審批狀態(tài)、訂單號、電話號碼等條件篩選。

賬戶角色主要有信審員、信審組長、信審主管三種：

1）信審員：負責(zé)進件的初審工作，需要電核，并記錄詳細的審批意見；

2）信審組長：負責(zé)進件的終審工作，給出最終的審批意見；

3）信審主管：不負責(zé)具體的審批工作，主要統(tǒng)籌安排和跟進各組的信審工作。

2. 業(yè)務(wù)流程

需要人工審核的進件推入信審系統(tǒng)，初審/終審任意環(huán)節(jié)拒絕則審批拒絕，終審?fù)ㄟ^則走資金方分配放款流程。

3. 分單邏輯

隨著進入信審系統(tǒng)的進件量增多，就需要注意信審工作的高效性和公平性，對此可優(yōu)化進件的分配邏輯。

常見的分單規(guī)則有產(chǎn)品類型、進件渠道、進件數(shù)量、是否在班，根據(jù)業(yè)務(wù)需求確定優(yōu)先級，通過組合規(guī)則按順序分單。

例如：某公司有多種類型的產(chǎn)品和多個不同渠道，各產(chǎn)品的審核難度、耗費時長有所差異，不同渠道推送的進件質(zhì)量、與各渠道的協(xié)議要求也會有所區(qū)別，根據(jù)這些差異確定不同產(chǎn)品和渠道的優(yōu)先級，在此優(yōu)先級的基礎(chǔ)上根據(jù)一定規(guī)則(如每人分配進件數(shù)相同)分配給在班人員。

系統(tǒng)分單后需臨時調(diào)整進件時，可通過人工分單功能操作。常見的操作有：將未審核的進件退回進件池，將未分配的進件指定信審員，更換進件的審核人員。

4. 電核

在人工審核中，部分進件會通過電話方式就用戶信息與借款人、親屬、單位等進行核實，這個過程稱為電核。

電核的撥打順序通常是單位->親屬->本人，常見的核實內(nèi)容有：

• 單位：單位名稱、單位地址、借款人是否在職、工作崗位、工作年限、收入及發(fā)薪方式；
• 親屬：與借款人關(guān)系、借款人單位名稱、工作崗位、收入及發(fā)薪方式、家庭地址、房產(chǎn)信息、婚姻狀況、借款用途、其他收入來源；
• 本人：身份核實、單位電核信息、親屬電核信息、借款金額、借款期限、借款用途、有無其他貸款、月償還能力。

每次電核需將撥打號碼、接通狀態(tài)、對象、關(guān)系、問題及回復(fù)做詳細記錄。

5. 掛單池

在人工審核中，會出現(xiàn)阻斷審核的情況，這時會將進件臨時掛起，待后續(xù)跟進。

常見的出現(xiàn)阻斷審核的情況有：

• 電核時，電核對象電話正在通話中或無人接聽；
• 缺少某項進件材料或材料不符合要求，需要從新提供；

進件掛起后會推入掛單池，掛單池會有數(shù)量上限的限制，同時在規(guī)定的處理時間未處理的話會自動釋放。

信審系統(tǒng)的常見功能就是這些，下一篇將講另一個基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)——催收系統(tǒng)。

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作者：yizhe，公眾號：因變量

本文由 @yizhe 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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