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一、不同性別人群金融消費特征

1、問卷統計數據

本次調查問卷受訪人數3385人中，90后724人（占比21%），80后1648人（占比49%），70后763人（占比23%），60后以上（以下記作“60后+”）250人（占比7%）。

2、家庭年收入：80后直逼70后，90后最悲催

在收入分布上， 90后年收入規模更多集中在5萬元以下和5-10萬元之間，二者的占比合計達到71%；而80后普遍工齡更長，收入水平更高，集中在5-10萬和10-20萬，二者合計占比達到73%，與70后相差不遠。

3、社交情況分析：80后朋友多、90后圈子小

80、90后交際范圍主要圍繞在同學與同事之間，普遍微信或QQ的好友人數在300人以內。但24%的80后好友超過300人，在所有年齡段里最多；90后僅有16%，僅高于60后+。

4、日常收支：80后較均衡，90后近半數為月光族

80、70和60后的收支情況比較接近，支出占收入50%以上的占比較高，達到50%左右；支出占收入50%以下的人群占比30%左右。90后的收支相抵占比則高達30%，支出大于收入的“負債一族”的占比也達到了17%。可見90后生活花銷上仍然比較隨意，月光和負債的“及時行樂”派占到了47%，接近一半。

5、開銷花費：80后愛理財，90后愛娛樂

各個年齡段的基本開銷占比均為最高，90后基本開銷的占比向60后看齊，超過總開銷的40%。90后第二大開銷為娛樂活動，占比28%，遠高于其他年齡段。80后工作年限的提升，導致了家庭收入的增長，基本開銷的占比降低到35%；隨著養家糊口的壓力增大，80后在娛樂上的花銷降低到16%，而子女教育的占比則上升到13%。

6、節日休閑：80后愛購物，90后多“死宅”

80、90后選擇休閑度假的比例明顯比60、70后小，主要原因在于60、70后財富積累時間較長，擁有更多閑錢去度假。另一方面，90后選擇居家放松的占比和60后一樣多，主要是受財富積累少以及日益流行的宅文化所影響。80后則更多處于即將或剛剛建立家庭階段，購物需求較強。

二、80、90后互聯網理財特征

1、80后是互聯網理財的主力軍，90后也不容小覷

有一定財富積累、對新鮮事物接受能力較強使得80后更青睞于互聯網理財，在不同年齡層中占比最高。90后由于年齡輕收入低、還沒有足夠能力理財或沒有足夠的理財意識，互聯網理財的比率稍低，但仍然達到77%。

2、90后25%的理財資金來自父母

各年齡段理財資金的首選來源都是工資收入，均大于50%。90后有25%的理財資金來自于父母，這一點明顯高于其他年齡段。而80后已經開始成為職場的中堅力量，收入明顯增高，其資金來源結構和60、70后更加相似。

3、貨幣基金是90后的最愛

90后選擇貨幣基金產品的人數占比最多，達到37%；僅有10%的90后選擇風險最高的網上炒股。與之相反，60后用戶網上炒股的比例更高，占到28%。

4、90后最喜歡3個月以下的短期理財，80后更喜歡中短期理財

90后因為日常花銷以及娛樂活動占據大部分可支配收入，閑置資金較少，對資金的流動性需求較高，因此更偏向超短期的理財產品。80后與70、60后對理財產品周期的需求較一致，追求期限在3-6月之間的理財產品。

5、90后理財普遍偏穩健，但也有部分較激進

將近七成90后的理財偏好比較穩健，收益底線以本金不虧和不低于同期銀行利率為首選，且穩健程度高于其他年齡層，與社會普遍認為的年輕人“做事兒沖動，愛冒險”的觀點并不一致。但仍有三分之一的90后擁有激進的理財偏好，譬如：可接受一定程度的本金虧損或要求收益率不能低于8%。

6、90后今年理財的整體收益率明顯低于其他年齡層

各年齡層的收益率與其風險厭惡程度成正相關關系。90后追求安全、流動性高的理財產品，此類產品多為貨幣基金，因此收益率在0-5%的受訪者達到58%，是各年齡層中收益率最低的。

7、90后更重視信息安全，80后需要更高層次的服務

首先，90后對自身信息安全最為看重，擔憂信息泄漏的占比最高；其次，相對于其它年齡層，90較少畏懼網上理財產品的復雜繁多。80后更希望專業的理財咨詢服務，幫助其進行理財規劃。

8、90后不理財的一個重要原因是沒時間，80后是不知道怎么理財

無論是哪個年齡段，不理財的首要原因都是沒有錢，但90后不理財的第二大理由竟然是沒有時間，占比高達37%，非常接近沒錢理財38%的份額，猜測其原因一個是90后生活比較豐富，確實缺少時間理財；另一個是理財有風險、耗精力，因此懶得理。80后不理財的第二大原因是不知道如何理財，說明這個群體的理財教育還比較缺乏。

9、90后希望經濟獨立后理財，80后則希望家庭、事業穩定后再理財

在不理財的90后中，超過一半認為經濟獨立是考慮理財的最重要條件， 原因在于大部分90后經濟仍不獨立。80后的理財條件與70后較為接近。

10、80、90后成家之后愿意投入更多閑錢去理財

80、90后在成家之前，更少將閑置資金進行投資理財，主要原因為生活壓力小。成家之后，因為家庭壓力、子女撫養等因素，會更注重投資理財。

11、不少80后也愿意嘗試線下理財

對于尚未理財的各年齡層人群來說，線上理財都是他們考慮的首選渠道，90是典型代表。80后較為包容，相當一部分人也愿意嘗試線下理財。值得注意的是60后+人群希望嘗試線上理財的比例竟然最高達54%。

三、針對不同年齡層的產品建議

年齡與家庭收入密切相關，但是不同年齡段的消費者有自己的特點和消費訴求。以80、90后為例：

1、穩健型90后最需要場景化的低風險理財產品

有接近70%的90后的理財收益底線要求本金不虧或收益不低于銀行利息，屬于穩健型理財用戶。同時，雖然囊中羞澀，但90后年輕好玩和注重學習的生活態度沒有改變，在娛樂和教育方面的開銷依然較高。因此，結合以上兩個需求點，在互聯網理財產品設計上應注重場景嵌入。

90后上網時間長且碎片化，對于其網上消費、娛樂場景都可以進行理財教育或在相關網站上直接接入理財入口，使理財產品直達用戶，方式更自然、有趣，購買更便捷，同時也更便于口碑傳播，與消費、支付緊密結合，解決部分90后沒有時間理財的問題。

金融機構可以選擇與一些流量大、用戶停留時間長且有付費需求的網站（如游戲、教育、購物、社交、付費閱讀等）合作，通過余額生息、積分兌換、免息分期、消費優惠、財務優化、虛擬資產保險等服務來幫助消費者省錢，起到低成本營銷、導流的作用，并真正實現理財與消費相結合。

2、80后不是鐵板一塊，需要區別對待

1）低收入開銷大的80后可與穩健型90后一視同仁

部分80后由于承擔比較沉重的生活、家庭壓力，用于投資理財的閑置資金并不多，他們理財規模和風險厭惡程度更接近于90后的穩健型人群，針對這部分80后應使用同類別的低風險、場景化理財產品進行切入。同時，應更多關注他們的消費需求，為其提供能夠有效節省資金、分擔經濟壓力和保障未來安全的金融產品。

2）一站式理財是中產階層80后的首選

部分80后家庭收入有所增長，已經進入中產階層，理財需求逐步向多元化發展，可按照中等收入人群特點，為他們提供一站式互聯網理財服務。

3）高收入80后呼喚專業理財師

部分80后家庭已有較高收入，但一方面欠缺理財知識，另一方面工作、家庭繁忙，通過互聯網為這類人群提供便捷的私人理財師服務可以同時解決上述兩個問題，加速家庭的財富積累，并利用個性化服務增強用戶黏性，促其成為互聯網理財的真正主力。

總之，互聯網金融消費方興未艾，孕育著巨大的市場空間。而在互聯網浪潮和代際的更替推動之下，消費者行為習慣的變化必然要求金融產品和服務相應調整甚至革新來匹配這些變化。市場上已經出現過的創新性互聯網理財產品順應、擁抱了這一變化，取得了巨大成功，但是也存在無數失敗的產品。

期待通過深入分析而了解互聯網金融消費者的金融機構能夠捕捉變化，順勢而為，為大眾提供更加普惠、優質、創新的金融產品與服務，持續推動互聯網金融消費的繁榮發展。

來源：微信公眾號:零壹研究（research01）

原文地址：http://www.huxiu.com/article/135226/1.html