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7月30日，支付寶宣布開啟花唄還款日調整權限，看似一個小小的改動，卻很快登上了微博熱搜榜TOP1，還有不少網友調侃希望將還款日調整到2月29號或每月的32號，并引發了后續一系列話題性熱議。

借此事件，筆者結合相關案例和數據，嘗試對用戶每月工資流動與信用還款之間的規律進行剖析，從而探討如何更加合理地設置自己的“還款日”，以及產品運營人員在設計“還款日”規則時如何進行更加科學的決策。

花唄還款日新規解讀

花唄，作為螞蟻金服的一款消費信貸產品，可以讓用戶基于花唄額度“先消費，后還款”，并可為用戶提供賬單分期服務，就像是一張基于支付寶體系的“虛擬信用卡”。

和所有的信用卡一樣，花唄也有自己的“賬單日”和“還款日”。在本次新規調整之前，花唄絕大部分用戶的賬單日都被設定在每月1號，而還款日則在每月的9號。

本次新規調整后，用戶有兩個新的還款日供選擇：如上圖所示，一個是15日（賬單日5日），一個是20日（賬單日10日）。據花唄官方介紹，本次開放對象為花唄簽約一年以上并通過系統評估的老用戶，且每個用戶一年之內只可修改一次，通過后不可撤銷。

用戶現在即可開始預約，到9月時花唄官方會確認是否預約成功，并進行統一修改設置。7月30號中午，支付寶官方微博第一時間證實了這一消息，還特意為“寶唄青年”劃好了重點。

花唄規則為何做出調整

花唄為何做出這一運營策略的調整，以及為何之前要把還款日設置在每月9號呢？解答這個問題之前，我們先來看一組數據：

工資，作為工薪階層的主要收入來源，也在很大程度上影響著互金平臺絕大多數用戶的還款能力。

近期，筆者在做某互金項目的人群分析時，專門針對其中信用卡還款用戶的工資日進行了一次剖析。

如下圖所示，本次分析共收集了3萬+用戶的工資日數據，其中人數最為集中的TOP10工資日分別是：10號、1號、15號、28號、20號、5號、25號、12號、16號、8號。

TOP10人數合計33482人，其中10號發工資的人數最多，共有11155人（占比33.32%），其次是1號和15號的人數較多。

根據具體日期再進一步合并分析，每月1-9號發工資的人數為8589人，占比25%；每月10-19號發薪的人數最多，18634人占比高達56%；每月20號及以后發薪的為6259人，占比19%。

結合上圖人群分布占比可見，每月9號對用戶來說確實是一個比較尷尬的還款時點，正好錯過了用戶10號的發薪高峰期，而只有約四分之一的用戶在9號前會拿到工資。

因此，本次花唄開放還款日的修改權限，據消息說正是因為收到了很多用戶的意見反饋。

本次新規調整，在很大程度上解決了用戶發薪和還款時間差的痛點，為每月中旬和下旬發薪人群的還款提供了便利，減輕了用戶的還款壓力、降低了逾期風險，可以看做是花唄業務日漸成熟中，針對用戶體驗做出的一次讓步和迭代。

還款日決策模型

既然，花唄選擇開放還款日的調整權限，是否就說明之前的設定不合理呢？是否一定要調整自己的還款日呢？針對這個問題，筆者嘗試搭建了一個選擇還款日的二元決策模型。

模型的構建思路

首先，根據二月共28天的設定，筆者將模型中的月份統一設為28天。同時，將用戶還款的關鍵影響因素拆解為“還款能力”和“還款壓力”兩項：

• 還款能力——表示用戶隨工資日變化的支付能力；
• 還款壓力——表示用戶隨還款日變化的還款壓力。

兩個指標的數值區間為1-28，數值越大則該指標越強。還款能力，在工資日當天達到最高值28，之后隨著逐日的花銷支出依次遞減至1；

而還款壓力，在最后還款日來臨前依次遞增，還款日當天達到最高值28，還款日的次日如已還款則還款壓力值回落至1。

隨著每月工資日和還款日的輪回，用戶的還款能力與還款壓力也呈現出周期起伏的走勢。而通過計算還款能力與還款壓力的差值，則可直觀地對用戶某一天的還款逾期系數做出評估，評估公式為：

還款逾期系數=還款壓力值-還款能力值

還款逾期系數越大，則用戶在這一天逾期的概率越大；而還款逾期系數越小，則用戶在這一天逾期的概率則越小。

如走勢圖1所示，這是一個9號還款日、10號工資日用戶的“還款能力與還款壓力”變化走勢圖。

從中我們可以直觀地看出，9號時用戶的還款壓力值為一個月中的最大值28，還款能力則降至一個月中的最低值1，則此類用戶在每月9號的還款逾期系數達到峰值27，按時還款的壓力比較大。

如此看來，花唄之前將還款日設定在9號，更多的是一種商業行為，對于10號工資日的用戶較為不利，但對花唄業務營收增長轉化來說，這一設定又是非常合理的設計。

因為當天還款難度越大，用戶選擇分期業務避免逾期的概率則越大，從而可提升分期業務的手續費收入。而若用戶未能按期還款則會形成逾期，則需支付利息和逾期服務費，從而進一步促進營收增長。

所以，針對這部分用戶來說，花唄開放還款日修改權限絕對是一個大利好，應該好好把握這次機會，將還款日調整到工資日之后，從而大大減輕自己的還款壓力。那么調整到15號還是20號更合適呢？

如走勢圖2所示，10號工資日的用戶，選擇15號作為還款日時的還款逾期系數為5，選擇20號作為還款日的還款逾期系數為10，兩相比較選擇逾期概率最小的15號作為還款日的方案最佳。

那是不是所有用戶，都要趁此機會對自己的還款日進行調整呢？答案是否定的。

比如，工資日在8號的用戶，根據這一決策模型推理，其還款日設在9號的還款逾期系數為1，還款日設在15號的還款逾期系數為7，還款日設在20號的還款逾期系數為12，則相對來說這類用戶無需在本次做出調整。

結語

以上，就是本文基于工薪階層用戶搭建的還款日二元決策模型，嘗試幫助用戶在調整花唄還款日時進行參考，同樣也可幫助其他互金業務平臺的產品運營人員，作為“還款日”等業務節點設定時的一個決策考量。

通過花唄還款日新規的調整，我們也應該認識到成熟的產品需在營收利潤和用戶價值之間找到一個平衡點，在合理的范圍內盡量給用戶多一些自主權，“讓利于用戶”才能更好地為產品構建互利雙贏的長期發展生態。

作者：云洲，公眾號：云洲說（yunzhoushuo），南大碩士，資深產品運營專家，歡迎同行關注和勾搭。

本文由@云洲 原創發布于人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協議。