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榮耀標(biāo)識金融科技上半場：頭部格局初定，后來者能否居上？
在金融科技領(lǐng)域，上半場的博弈已經(jīng)展開了許久，這個(gè)過程里有金融科技的破與立、有圈地圍城、也有頭部云玩家的護(hù)城河的誕生。
“預(yù)測未來最好的方式便是創(chuàng)造未來?！?/p>
金融科技的爭端已近中場。
中場，意味著各家已成涇渭分明之勢，跑馬圈地中高墻已立。這個(gè)距離金錢最近的行業(yè)正以一種微不可查的態(tài)勢進(jìn)行著自己的躍遷。其中，云計(jì)算是它的注腳。
8月2日，市場研究機(jī)構(gòu)IDC公布了2019年第一季度中國公有云廠商市場份額數(shù)據(jù)，其中國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)前三的云計(jì)算廠家依然是雷打不動的幾個(gè)固定玩家：阿里云、騰訊云、金山云。
而如果把這個(gè)注腳還原到金融科技，就會發(fā)現(xiàn)一個(gè)頗有意思的現(xiàn)象。即金融科技市場正在形成一種新的規(guī)則模式：“技術(shù)+金融場景解決方案”。
有例為證。前有阿里云攜螞蟻金服共同押注，中有騰訊云與財(cái)付通一并發(fā)力，后有金山云架小米金融后發(fā)先至。
可以理解為，技術(shù)和場景成了金融科技領(lǐng)域早期比拼的一大亮點(diǎn)。在這種核心競爭力的加持下，云計(jì)算玩家也逐漸開始扮演越來越多元化的角色。
如今，產(chǎn)業(yè)大勢已經(jīng)銳不可當(dāng)，人們很難用零星碎片來描述一個(gè)行業(yè)的發(fā)展，但可以肯定的是有人消亡，就必定會有人新生。
王興曾說，“預(yù)測未來最好的方式便是創(chuàng)造未來?！苯鹑诳萍嫉奈磥?，已經(jīng)有了一個(gè)雛形。
一、金融科技的「破」和「立」
1963年，美國氣象學(xué)家愛德華-洛倫茲曾經(jīng)在論文中有過這樣一段表述：一個(gè)氣象學(xué)家提及，如果這個(gè)理論被證明正確，一只海鷗振動翅膀足以永遠(yuǎn)改變天氣變化。
后來，愛德華-洛倫茲對這個(gè)理論進(jìn)行了更加完備的表述：一只南美亞馬遜河流域熱帶雨林中的蝴蝶偶爾振動幾下翅膀，可以在兩周以后引起德克薩斯州的一場龍卷風(fēng)。
這就是人們常說的“蝴蝶效應(yīng)”。就當(dāng)下而言，這種效應(yīng)如今已經(jīng)在金融行業(yè)應(yīng)驗(yàn)。
牽一發(fā)而動全身，但金融科技不能不急。
一個(gè)細(xì)微的信號是——互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的外部環(huán)境正在發(fā)生著劇烈變化。在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)早期無節(jié)制的高速發(fā)展后，伴隨著監(jiān)管政策的出臺，這個(gè)相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)而言的新業(yè)態(tài)發(fā)展勢頭被遏制。
但另一方面，社會金融需求卻隨著時(shí)代的發(fā)展被不斷放大。不論是C端的小微個(gè)體，還是B端的小微企業(yè)，僅靠銀行的傳統(tǒng)模式根本無法實(shí)現(xiàn)全部需求的滿足，更無法實(shí)現(xiàn)普惠金融的最終結(jié)果。
用科技重塑傳統(tǒng)金融行業(yè)——金融科技應(yīng)運(yùn)而生。不難看出，金融科技兼具互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)基因與傳統(tǒng)金融行業(yè)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在區(qū)塊鏈技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的糅合下，雙方實(shí)現(xiàn)無縫銜接。
這是大勢所趨。就早期的互聯(lián)網(wǎng)金融來看，更可以將其比作金融體系與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的青春期孩童，成熟但卻性格叛逆。而對金融行業(yè)而言，它們同樣深知自身需要這樣一場變革，以經(jīng)驗(yàn)連接過去，憑借技術(shù)鏈接未來。
但這從某種層面上，同樣也意味著對過去固有模式的顛覆和推翻。破而后立，金融行業(yè)需要這樣一場走向未來的手術(shù)。
手術(shù)刀已就位。
二、跑馬圈地，頭部玩家的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)圍城
事實(shí)是，操刀手早已就位。
就當(dāng)下來看，金融科技的主要玩家仍然是頭部云計(jì)算公司。不難看出，如今的云計(jì)算公司并不是只提供狹義上的云計(jì)算技術(shù)，更多的是基于數(shù)據(jù)的復(fù)合場景解決方案。
枕戈待旦，各家蓄勢待發(fā)之間盡顯對這個(gè)領(lǐng)域的勢在必得。
對于金融科技，馬化騰曾說過：“我們的風(fēng)格一貫都是做完再說、做好再說。我們的財(cái)報(bào)里面，金融收入屬于‘其他’中的一項(xiàng)，所以是看不到的?！?/p>
而在今年騰訊發(fā)布的一季度財(cái)報(bào)顯示，「金融科技及企業(yè)服務(wù)」赫然成為財(cái)報(bào)數(shù)字的一欄，且同比增長44%。這是過去一年騰訊提出“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”后，基于自身“助手”定位，向市場交出的第一張完整金融成績單。
作為國內(nèi)目前云計(jì)算賽道的第二玩家，在今年3月份，騰訊云與微眾銀行合作共建成立金融科技實(shí)驗(yàn)室，旨在面向“開放銀行”場景，深度鏈接線下線上。它可以為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供完備的金融解決能力，服務(wù)對象只需要根據(jù)其提供的方案進(jìn)行排列組合即可完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。
不難看出，騰訊當(dāng)下的發(fā)展戰(zhàn)略已從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移，金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)開始深度融合，其做法更多的是將自身具備并且經(jīng)過驗(yàn)證過的金融科技能力作為連接器嵌入各類金融場景服務(wù)，伴隨金融企業(yè)變革。
阿里云，作為公認(rèn)的云計(jì)算老大，自然是不遑多讓。
一個(gè)小細(xì)節(jié)是，其實(shí)早在阿里金融成立初期，其要求就是必須使用阿里云。所以阿里金融可以看作是阿里云的第一個(gè)客戶，這兩者的結(jié)合無論是技術(shù)還是業(yè)務(wù)都屬于創(chuàng)業(yè)階段，都存在各種不確定性。但就現(xiàn)在來看，螞蟻金服的超大體量足以證明彼時(shí)決策人的前瞻性。
如今，雙方強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手下更是動作不斷。近期，阿里云與金融科技巨頭玖富數(shù)科達(dá)成全面戰(zhàn)略合作成立“玖富云”。據(jù)了解，雙方將就金融市場下沉方向進(jìn)行更為深入的合作。
在這合作之中，隱藏著阿里云向外界流露的一個(gè)信號：即阿里云聚焦IaaS和PaaS，且明確不碰SaaS，其通過引入大量第三方來給其客戶提供SaaS服務(wù)。
可以理解為，阿里云目前給予自己的定位是行業(yè)底層基座，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的趨勢下，它會下沉到不同的行業(yè)，跟對應(yīng)行業(yè)的“專家”們攜手，推出各個(gè)垂直行業(yè)的“ET大腦”和“行業(yè)云”。
不難看出，如今阿里云的策略更像是尋找互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的“中間人”，利用一個(gè)個(gè)下沉市場的翹板進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對金融行業(yè)的全覆蓋。
在阿里云強(qiáng)大的先發(fā)優(yōu)勢下，這個(gè)“幕后玩家”的愿景正在被一步步推動。
同樣呈現(xiàn)進(jìn)擊姿態(tài)的還有金山云，作為常年排名第三的云計(jì)算廠家，可以肯定的是，它絕對不可小覷，這點(diǎn)在金融科技領(lǐng)域表現(xiàn)尤為明顯。一個(gè)事實(shí)是，金山云是較早在國內(nèi)開展區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用實(shí)踐的廠商之一，同時(shí)，在金融級PaaS、金融級BaaS平臺的產(chǎn)品上它的表現(xiàn)同樣亮眼。
但和阿里云、騰訊云不同的是，金山云并沒有親自做金融服務(wù)，這也意味著它可以以一個(gè)“局外人”的身份來為金融機(jī)構(gòu)提供更為強(qiáng)大的支持，相對應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)則是具備更強(qiáng)的主動性和選擇性。
據(jù)了解，近日金山云攜手小米金融共同打造了南京江北新區(qū)的數(shù)字金融一體化服務(wù)平臺。從各方面數(shù)據(jù)看，這是目前國內(nèi)第一家數(shù)字金融一體化服務(wù)平臺，在技術(shù)的支持下，將政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、增信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)提供方全部匯聚到一個(gè)平臺上，共同發(fā)力。
可以看成，金山云為數(shù)字金融一體化服務(wù)平臺提供的是金融科技的整合能力，即將各方力量真正融合在一起，釋放出“1+1遠(yuǎn)大于2”的效果。
可以理解為，在金融場景下，金山云會親自擔(dān)任那個(gè)第三方“技術(shù)工具箱”，從“云到端”助力金融企業(yè)系統(tǒng)化升級。
如果把騰訊云、阿里云、金山云這三個(gè)金融科技領(lǐng)域的超量級玩家一起比較，不難看出，它們都在廣撒網(wǎng)，但卻各有差異。
拆解來看，騰訊重在云端服務(wù)解決能力，做“助手”與“連接器”，用自身的金融經(jīng)驗(yàn)來賦能金融企業(yè)；阿里更多地則是居于幕后，通過賦能傳統(tǒng)SaaS企業(yè)二度助力金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，做幕后的組織者和最大贏家，這點(diǎn)從阿里文化的角度來說不難理解；而金山云則可以看作是完全的“技術(shù)基座”，就本身而言，金山云是中立的“技術(shù)供應(yīng)商”，它是以純技術(shù)的手段將金融科技場景的各個(gè)關(guān)聯(lián)方融于一體，構(gòu)建出金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)群的新形態(tài)。
大幕正在拉開。
三、贏者通吃，彎道超車，抑或出局
加里.哈默德曾在他的《管理大未來》一書中寫道，“把短暫誤當(dāng)永恒的公司注定要錯(cuò)失未來”。
盡管是來自資金的生意，但對于云計(jì)算和金融科技相結(jié)合的賽道而言，市場卻很難在短期內(nèi)得到相應(yīng)的回報(bào)。
這是一門重生意，更是一門長遠(yuǎn)的生意。根據(jù)麥肯錫報(bào)告，全球已有近80%的金融機(jī)構(gòu)建立與金融科技公司的投資或戰(zhàn)略合作的聯(lián)系，以強(qiáng)化金融科技能力。
不過盡管如此，就當(dāng)下而言，人們?nèi)匀缓茈y去定義金融科技的邊界在哪，更沒辦法預(yù)測如今的騰訊云、阿里云、金山云等頭部云計(jì)算玩家會將金融科技推向哪種形態(tài)。
“目前場上的玩家都是在摸索階段，但摸索也不意味著和平，很多線下的傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)都成為云計(jì)算玩家的香餑餑，但目前來說戰(zhàn)況還不算激烈，因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)的市場存量還很多?！币晃唤鹑谛袠I(yè)人士告訴產(chǎn)業(yè)家。
不過，在建護(hù)城河的問題上，戰(zhàn)況顯然沒市場看到的這樣和平?；诋a(chǎn)業(yè)的特殊屬性，一旦企業(yè)確定了自身的云服務(wù)對象，其未來的選擇基本不會改變，這也就注定了提前搶占市場的必要性。
從目前頭部云計(jì)算玩家來看，騰訊云、阿里云占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢，但金山云后來居上，可以看作是金融科技的第三極。顯然，這場金融科技的云上戰(zhàn)役時(shí)間不再是唯一的計(jì)量維度，對場景和產(chǎn)業(yè)的把控也同樣決定著進(jìn)擊的身位。
不難得出結(jié)論，在金融科技的賽道上，很容易形成“721”的局面。但就目前而言，贏家通吃的定論還太早，但彎道超車必將成為常態(tài)。金融科技比拼的是對產(chǎn)業(yè)的理解和滲透，放長線，看長遠(yuǎn)才可能成為最后的贏家。
四、一個(gè)新展望
普華永道發(fā)布的《金融賦能B端新趨勢》曾指出，中國移動互聯(lián)網(wǎng)在消費(fèi)端（C端）的創(chuàng)新空間不斷縮小并隨之細(xì)化，商業(yè)模式已呈現(xiàn)由C端創(chuàng)新逐漸向企業(yè)端（B端）創(chuàng)新轉(zhuǎn)變的態(tài)勢，下一個(gè)十年，技術(shù)與產(chǎn)業(yè)的融合是大勢所趨。
誠然如此，以云計(jì)算為主的新技術(shù)與金融科技結(jié)合已成不可逆之勢。各家紛紛布局之下，騰訊云、阿里云、金山云等頭部云廠商盡顯領(lǐng)跑態(tài)勢。
就金融科技的本質(zhì)而言，其最終結(jié)果為金融數(shù)字普惠，即讓更多金融機(jī)構(gòu)享受到數(shù)字技術(shù)，進(jìn)而提升服務(wù)效率、能力、廣度和深度，最終讓更多人享受到更好的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融普惠。
但在產(chǎn)業(yè)化的如今，我們不妨有一個(gè)新的展望。
即金融科技隨著云計(jì)算、5G等新興技術(shù)的注入以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的不斷加強(qiáng)，人們對于金融科技的定義不再僅僅是金融，更多的則是呈現(xiàn)“去金融化”的社交、娛樂，市場的態(tài)勢、人們的生活模式都可以通過金融的觸角來進(jìn)行另類的演繹，依托金融科技形成另一種社交、零售、旅行等模式。
但這一切都需要云計(jì)算巨頭們?nèi)ソo出新的定義，就當(dāng)下來看，盡管各家處于你追我趕，不過可以確定的是，頭部格局基本已定，留給后來者的空間也將越來越小。
跑得快，但更要跑得穩(wěn)，獨(dú)屬于金融科技的精彩正在上演。
作者：皮爺，公眾號：新摘商業(yè)評論（ID：xinzhainews）
本文由 @新摘商業(yè)評論 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。
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