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榮耀標識一個從業(yè)者的思考：互聯(lián)網能給金融帶來什么？
剛過去的2015年是互聯(lián)網金融在爭議中快速發(fā)展的一年，已經到來的2016年注定又是互聯(lián)網金融的關鍵一年。作為一名剛入行的PM，更是互金的菜鳥PM，在不斷的了解金融，有困惑也有收獲，最想思考清楚的是，互聯(lián)網能給金融帶來什么。
或者用情懷的角度講，互聯(lián)網究竟該給金融帶來什么？
本文是個人的思考，不代表所就職平臺的觀點，其中的不成熟的內容僅由本人承擔。
金融是否需要互聯(lián)網
要討論互聯(lián)網能給金融帶來什么，首先需要清楚一點，金融是否需要互聯(lián)網？
電子商務、互聯(lián)網+、O2O，浮躁的東西太多，火了一陣又一陣。至少在聲勢上，顛覆也好、改造也罷，大部分傳統(tǒng)行業(yè)都被互聯(lián)網攪得天翻地覆；但金融業(yè)有著自己獨特的優(yōu)越感，并不會輕易退讓。如果說傳統(tǒng)實業(yè)立足于基本的供需理論，依賴于自然科學的進步提高效率；那么金融業(yè)則是在供需理論上創(chuàng)造出更多的概念，并作為社會科學的重要組成部分。
互聯(lián)網技術作為自然科學的一種表現形式提高傳統(tǒng)實業(yè)生產效率的同時，也同時能用平等、服務的互聯(lián)網精神影響和改造實業(yè)。比如共享經濟提高社會效率的同時，更重要的是打破了傳統(tǒng)的賣方買方角色平衡，財產所有者也是服務提供者，買賣過程沒有所有權的轉移；其實這是服務業(yè)的特點，互聯(lián)網帶來的意義在于大大擴張了服務業(yè)的領地。
然而，金融業(yè)對互聯(lián)網的需求只限于技術本身，金融并不會主動歡迎互聯(lián)網精神。因為基于強大的創(chuàng)造力、創(chuàng)新能力，金融業(yè)有自身的精神；相信在金融從業(yè)者心中，金融業(yè)遠勝于互聯(lián)網的歷史讓其表現出來的創(chuàng)造力絲毫不亞于互聯(lián)網，這也是金融有優(yōu)越感的原因。
那么，金融的精神是什么？
貨幣、貿易，金融本來的價值在于資金融通、互通有無，促進社會的發(fā)展和進步；但是我們對金融的印象更多的是資本、股權、投機、趙家人、博弈，就連貨幣理論流傳最廣的卻是“貨幣戰(zhàn)爭”，人性的貪嗔癡被無限放大，金融似乎也變成了一個工具。
工具本身是中立的；工具背后的技術是一個放大器，放大的是人性。
放大的是人性的哪一方面，取決于使用工具的方式。
金融起源于上層階級，更久遠的來講，起源于統(tǒng)治階級；這一方面是金融優(yōu)越性的根源，另一方面也使的金融有史以來更多的是為了少數人服務的。二八法則體現的淋漓盡致，大部分普通人對于金融要么近而遠之，要么如羊群般被隨意支配。
所以，至少從歷史來看，金融放大的更多是“性本惡”。遠到歐洲的郁金香事件，近到俄羅斯的MMM；小到散戶的盲目逐利，大到一次次的經濟危機；但仍有無數人趨之若鶩。
當然，在這樣的背景下，我們對于普通人只需告誡“金融有風險，請謹慎遠離”就好。
然而，這樣的方法在當今卻不再奏效?；ヂ?lián)網和金融的結合，雙重放大作用使得金融的能力達到幾何倍數的增加，“普惠金融”被不斷提及。當金融虎視眈眈的沖向以往從未染指的長尾市場時，我們不由得懷疑，“普惠金融”真的是來普及恩惠的嗎？甚至面對此起彼伏的“金融走入農村”的聲音，鑒于“心本惡”的本質，社會中最脆弱的這群人是不是睜大恐懼的眼睛：這是不是狼來了？
我們要做的并不是想辦法解釋清楚，讓普通大眾放下警惕，放心的解開錢袋子；當然相信這很容易辦到。我們真正要做的，是讓金融改變“性本惡”的本質，回歸“性本善”的真諦。
金融不需要互聯(lián)網精神，但社會需要互聯(lián)網精神
互聯(lián)網雖然歷史不如金融久遠，但其誕生于底層，最豐富、最廣泛的應用也在底層，移動互聯(lián)網更是讓互聯(lián)網平等、服務的精神抵達每一個長尾；最重要的是，互聯(lián)網擁有自制力，更懂得克制?；ヂ?lián)網也有黑客、也有暗網，但這些陰暗面保持著嚴格的界限，社會上更多的還是陽光。
所以，雖然金融不需要互聯(lián)網精神，但社會需要互聯(lián)網精神。
尤其當我們談到P2P的時候，2015年太多的P2P跑路，太多的事情刷新著人們的價值觀：E租寶、泛亞、MMM等等，每一個的背后不是血與淚？如果不加控制，這樣的勢頭下去，當所謂的“普惠金融”真正到達每個長尾的時候，會有多么難以想象的事情發(fā)生？
實際上問題也不是沒有解決的方法，互聯(lián)網金融中介平臺，無非連接兩端，資產端和資金端。資產端，平臺跟銀行、跟票據、跟基金、跟私募、跟供應鏈、甚至跟個人對接，保證按時按規(guī)定、有借有還；這是目前問題出的最多的地方，來源于很多的不合法、人性的貪婪，例如非法集資、例如E租寶的奢侈浮夸生活；問題暴露了，對癥下藥就行，我們也看到了國家的政策、監(jiān)管，不斷完善的法律、不斷嚴格的管控，2016是一個鎮(zhèn)痛期，但我們相信渡過了，整個行業(yè)會變得健康。
但是，資金端呢？
資金端的健康顯然沒有得到應用的重視。
人民的儲蓄率高，大量閑散的儲蓄沒有得到很好的利用，只是靜靜地躺在銀行的帳戶里；一方面我們想促進消費，另一方面我們想讓閑散的資金對社會發(fā)揮更大的作用。于是，眾多理財平臺如雨后春筍，而且用高收益總能快速吸引大量的用戶。然后，有的平臺抵不住誘惑，做了非法的事情；有的平臺謹小慎微，艱難走在合法合規(guī)的道路上。最關鍵的是，大部分平臺并不知道這些熙熙攘攘、來來往往的長尾用戶，究竟是怎么樣的心態(tài)；用長遠的角度看，平臺能給用戶帶來真正有價值的東西是什么。
或許對于財務自由的用戶，在平臺上投資幾百萬幾千萬，坐享利息，支撐常規(guī)開支；但是，他們還可以選擇信托、可以有專門的理財師，更重要的是他們仍然是用戶中的少數，并不是長尾用戶，顯然也不是“普惠金融”的終極目的。那么，對于真正的長尾用戶，一個月少則幾百幾千，多則幾萬的投資，利息也就幾十最多一兩百；另一方面選擇平臺、各自不同的計息提現規(guī)則等等，花的時間成本值不值得？特別是對于奮斗中的年輕人，具體到某個個體，他到底是應該省錢理財呢，還是該提前消費提升生活質量呢？
問題的根源不在于答案是什么，而在于這樣的思考方式對不對。
現在絕大多數的互聯(lián)網理財平臺關注的只有兩點：安全與收益。這與傳統(tǒng)的理財平臺是沒有本質的區(qū)別的；可是，錢安全了，比銀行收益高了，就夠了嗎？通過提升自我創(chuàng)造的價值是不是比每個月一兩百的利息更有意義呢？
問題在于，現在的理財平臺引導下的用戶，仍然是投機的心態(tài)，而沒有投資的意識。人們會密切關注哪個平臺有活動，哪個平臺利息高，哪個平臺可以“薅羊毛”；人們在意零點幾的年化，疲于計算；這與菜市場因為一兩毛討價還價的大媽有區(qū)別嗎？再者，投機的心態(tài)被放大后，無休止的逐利，進入股市還會遠嗎？
一個“莊公化蝶”式的疑問：股市是互聯(lián)網理財的下一站？還是，互聯(lián)網理財是股市的避風港？
以逐利作為出發(fā)點，人們并沒有真正的“理財”。
真正的“理財”應當是“管理自己的財務規(guī)劃”，進而有健康合理的人生規(guī)劃。什么時候該買理財產品，什么時候該提前消費；如何通過財務管理來提升自己的生活質量。在你忙碌的計算著平臺間的年化時，在你盲從的投機時，這些問題想過嗎？而我們的理財平臺，忙于設計一個個高收益高保障的理財產品時，有為用戶想過這些問題嗎？
我們總在急切的趕路，沒有時間停下來思考。在用戶沒有思考的時候，理財平臺作為引導者，作為市場教育者，作為有擔當的企業(yè)，有責任培養(yǎng)正確的理財觀，有責任摒棄單純逐利的心態(tài)，教育用戶學會投資，投資閑散資金，更投資自己的時間、投資自己的生活、投資自己的事業(yè)。
從長遠來看，這也是互金平臺能夠走遠的基石之一；這也是互聯(lián)網能給金融帶來的最寶貴、最核心的價值。否則，只是逐利的工具，那互金平臺到頭來只能是一個中介。
所以，或許幾年后我們看到的成熟的理財平臺可能不那么像理財平臺，產品的頁面上不再滿滿的堆積著不同年化的、不同封閉期的標的；二是更多的其它方面的內容。比如，記賬應用？比如，工資卡管理？比如，房貸計算？
我們不知道哪種服務是最終的答案，但朝這個方向尋找的道路，至少是美好的，是“性本善”的。
后記：
作為剛剛入行的互金PM，看到的爭議太大，粗放的發(fā)展太多，整個方向也不明，自己的困惑也隨之很多；更重要的是，一個PM最希望自己的產品能給社會創(chuàng)造價值，能給用戶創(chuàng)造價值，而且是“善”的價值。我們在乎利益，但更在乎對錯；善良，才是最重要的。
再次聲明，本文內容、觀點只是個人思考，與就職單位無關，不成熟之處、錯誤之處僅由本人承擔。對于結尾對未來理財平臺的發(fā)展方向，只是看到了一些平臺的探索，本人自己還沒有想得很清楚，希望大家一起來探討。
#專欄作家#
原高偉，人人都是產品經理專欄作家，諸葛理財產品經理，關注：社交、消費金融、金融理財等多個領域，擅長需求分析、產品邏輯設計。
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從業(yè)3年的產品，深感慚愧，佩服
說得很好