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近日，互金整治辦發(fā)布《關于加強P2P網(wǎng)貸領域征信體系建設的通知》（下稱《通知》），支持在營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)。市場普遍關心《通知》將給P2P行業(yè)帶來怎樣的影響，其實，在關注正面影響的同時，也需關注《通知》落地過程中的潛在問題。

正面影響

先說一下影響，大致有三個。

影響一：保護出借人利益再出新招，借款人或用腳投票

P2P平臺輕資產(chǎn)運營，平臺跑路了或停業(yè)了，往往給社會留下一個爛攤子。最棘手的是跑路，平臺一走了之，官網(wǎng)掛了、數(shù)據(jù)刪了，龐大的債權(quán)債務關系成為未知之謎，出借人要錢無門，借款人還錢無路。

監(jiān)管著手整治后，數(shù)據(jù)接入就成了重要抓手。2019年4月，財新曾披露一份《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)有條件備案試點工作方案》，明確提出網(wǎng)貸平臺進入備案觀察期的四個條件，除了“經(jīng)行政合規(guī)檢查認定為基本合規(guī)”一條外，其他三條（“業(yè)務全量接入銀行存管系統(tǒng)”、“網(wǎng)貸實時數(shù)據(jù)接入系統(tǒng)”及“網(wǎng)貸實時數(shù)據(jù)接入全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務平臺”）均與數(shù)據(jù)接入有關。

此外，監(jiān)管機構(gòu)還曾力推電子合同存證，將電子合同數(shù)據(jù)進行合規(guī)固定和保存，如多地金融局在《備案細則》中明確要求“網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)申請備案登記時，應當如實提交與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺簽訂的委托合同存證的協(xié)議復印件”。

問題是，數(shù)據(jù)合同有了，借款人賴賬怎么辦？2018年6月份以后，相伴P2P密集爆雷而來的是借款人的惡意拖欠。為此，監(jiān)管機構(gòu)曾專門組織平臺把嚴重失信人數(shù)據(jù)統(tǒng)一報送征信系統(tǒng)。此次系統(tǒng)性要求P2P平臺接入征信體系，表明接入征信對于打擊惡意逃廢債的歪風是有效的。

當前，P2P步入集中清退和轉(zhuǎn)型階段，P2P數(shù)據(jù)接入征信，強化對借款人的威懾力，有助于在行業(yè)集中轉(zhuǎn)型和清退過程中更好地保護出借人利益。

不過，借款人或許就是另一種想法了。不少借款人，是不敢上征信的，《通知》的下發(fā)，或?qū)⒋偈惯@類借款群體用腳投票，轉(zhuǎn)向其他不上征信的平臺。對P2P行業(yè)來講，高風險客群的用腳投票，未必是壞事。但對一些中小平臺而言，高風險客群就是其主力客群，征信對這類群體的驅(qū)離效果，可能會導致這類平臺放貸（撮合）規(guī)模的快速縮水。

影響二：P2P退出或?qū)⑻崴?/h3>

《通知》出臺后，平臺被要求接入征信，很多借款人不敢上征信，平臺就一定敢上征信嗎？未必。

一些平臺在虛構(gòu)借款人，一些平臺借款人金額超標，一些平臺貸款利率超標，一些平臺涉嫌自融或關聯(lián)貸款……所有這類平臺，都不敢對接征信系統(tǒng)。

怎么辦呢？主動退出成為上策。與其在對接征信系統(tǒng)時露餡，不如早日宣布良性退出，只要還清出借人欠款，就算上岸了。若沒有能力良性退出，早日投案也是一條路。

據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)，截止2019年8月底，正常運營平臺933家，累計問題平臺數(shù)量5644家，其中，8月新增問題平臺11家，較7月份的177家明顯放緩。接下來兩個月，平臺退出數(shù)量預計會進一步提速。

此外需注意的是，《通知》內(nèi)容主要從保護出借人權(quán)益、打擊惡意逃廢債的角度出發(fā)，不會扭轉(zhuǎn)網(wǎng)貸行業(yè)整體轉(zhuǎn)型助貸的趨勢，《通知》的出臺不能視作備案提速的信號。

影響三：讓多頭借貸客群暴露于陽光下

截止2019年6月，央行征信系統(tǒng)累計收錄了9.9億自然人、2591萬戶企業(yè)和其他組織的有關信息，個人和企業(yè)信用報告日均查詢量分別達550萬次和30萬次。其中，有信貸記錄的自然人超過5億（官方數(shù)據(jù)顯示，2017年11月已達4.8億）。

人數(shù)雖已不少，但貸款產(chǎn)品畫像有殘缺，缺失了互聯(lián)網(wǎng)貸款記錄，難以準確刻畫借貸群體的多頭借貸狀況。

此次全面推動P2P接入征信，補充互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)源（仍有遺漏），有助于把多頭借貸客群暴露于陽光下，在化解多頭借貸、防止特定群體杠桿率快速提升等方面，可更好地發(fā)揮作用。

潛在問題

此外，對于《通知》的落地執(zhí)行，還有幾個問題需要關注。

問題一：如何確保數(shù)據(jù)質(zhì)量

當前P2P備案希望渺茫，在征信接入過程中不排除部分平臺配合度不高，個別平臺甚至存在人力保證和技術(shù)支撐的雙重缺失，在數(shù)據(jù)口徑、數(shù)據(jù)質(zhì)量等方面未必能嚴格按照規(guī)范進行報送，反而可能帶來負面影響。

畢竟，征信屬于金融業(yè)基礎設施，數(shù)據(jù)的準確度要優(yōu)先于數(shù)據(jù)的規(guī)模，這也是央行征信一直未對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開放數(shù)據(jù)報送的重要原因。此次集中開閘，如何確保數(shù)據(jù)質(zhì)量，需要在細則中予以明確。

此外，央行征信與百行征信，在對接P2P數(shù)據(jù)方面，是否仍堅持此前的分層機制——即央行征信以銀行業(yè)金融機構(gòu)為主，百行征信以其他金融機構(gòu)為主——也有待進一步明確。

問題二：能否避免雙重報送問題

當前，P2P普遍向助貸轉(zhuǎn)型，P2P全面接入征信的背景下，是否會出現(xiàn)這樣的情況：即同一筆借款，P2P平臺報送一次，資金方的銀行報送一次，且可能因口徑問題雙方報送數(shù)據(jù)不一致，在系統(tǒng)中產(chǎn)生兩筆記錄。

在報送過程中，需有效區(qū)分機構(gòu)資金和出借人資金。若資金來自出借人，不存在雙重報送問題；若資金來自機構(gòu)，則需先核查資金方是否已進行征信報送，以避免雙重報送問題。

問題三：如何建立有效的爭議處理機制

除了在數(shù)據(jù)報送口徑和數(shù)據(jù)質(zhì)量上嚴格把關外，還需要建立完善的爭議處理機制，以保證借款人的合法權(quán)益。

征信事關借款人切身利益，征信異議是常有的事，也會頻繁出現(xiàn)。

在央行征信報告中，借款人可以向金融機構(gòu)提出異議申請，由金融機構(gòu)進行信息更改。

對于無法解決的爭議，征信報告中專門有“本人聲明”（客戶本人對信用報告中某些無法核實的異議所做的說明）和“異議標注”（征信中心異議處理人員針對信用報告中異議信息所做的標注或因技術(shù)原因無法及時對異議事項進行更正時所做的特別說明）模塊，共查詢征信機構(gòu)的金融機構(gòu)參考，避免誤傷好人。

當前，P2P行業(yè)正處于集中清退期，一旦機構(gòu)退出行業(yè)，借款人后續(xù)若提出數(shù)據(jù)異議，將面臨找不到報送數(shù)據(jù)的P2P平臺進行對質(zhì)的難題，屆時，錯誤該如何核實、更正，還是一律進行“異議標注”，需要進行更為周全的考慮。

任何政策都難免帶來落地時（后）的難題，《通知》之后還需配套細則規(guī)范，在利好出借人、利好消費金融行業(yè)、打擊惡意逃廢債的同時，也能更好地保護P2P借款人的合法權(quán)益。

#專欄作家#

薛洪言，公眾號：洪言微語，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。蘇寧金融研究院院長助理、碩士生導師，關注互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技與銀行轉(zhuǎn)型領域。

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