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榮耀標識深度理解金融科技的內涵
2019-08-22，央行發布了《金融科技（FinTech） 發展規劃（2019—2021年）》（以下簡稱《規劃》）。標志著金融科技正式成為國家層面重點統籌發展的領域之一。所以作為金融行業的產品經理，深入理解金融科技的內涵至關重要。
一、金融綜述
在《規劃》金融科技定義：金融科技是技術驅動的金融創新。
所以金融科技的本質是通過信息技術的引入，實現金融業全流程的效率提升。其根在金融，其表在科技。金融是現代經濟的核心，而金融的核心是資本。金融可分為銀行、保險、信托、證券和基金等業態，核心均是圍繞資本運轉。
現在經濟的核心是金融，金融的核心是資本，資本的核心是貨幣。
各地央行掌握貨幣的發行和政策，就是抓住了核心中的核心。所以美聯儲的每一次新規出臺都會影響全球經濟的波動。中國央行每次貨幣政策也會影響股市的波動。（關于金融和經濟，可以學習經濟學原理和金融學相關知識）
二、市場劃分
現代社會市場主要分為產品市場和要素市場。
- 產品市場：消費者終端消費的產品和服務。如：手機市場、服裝市場、美容市場、旅游市場等。
- 要素市場：此處要素即為“生產要素”。核心生產要素為：土地、勞動力、金融、技術、信息。
要素市場是產品市場的基礎，要素的含義和范圍并非一成不變。其基于社會的發展，含義和范圍是不斷變化的。
比如穆勒把生產要素分為：土地、勞動和資本，馬克思把生產要素分為勞動力、生產資料和土地。
其實我們不用陷入這些政治經濟學的概念中。一言以蔽之，生產要素就是影響產品生產的核心因素。
要素市場舉例：信息、電力、通訊
Facebook、亞馬遜、google、阿里、騰訊有大量的數據。這些數據就是目前他們拓展業務的核心生產要素。比如保險服務，如果掌握了消費者的眾多信息，對消費者有精確的客戶畫像，明顯能提高收益降低風險，數據已經是其拓展業務的核心生產要素。
通訊、電力，幾乎是所有行業的生產要素。在中國（大陸地區）有企業的生產可以脫離國家電網和三大運營商嗎？
所以說通訊和電力是關鍵生產要素。同時電力也是通訊更深一層的要素，沒有電，現代通訊技術也就無法存在。
要素市場特性
要素市場的螺旋放大效應:
比如全球都關注的石油價格。石油屬于能源，就是一個非常關鍵的生產要素。石油直接影響交通、電力。而交通影響人的出行成本和物流成本，電力影響各個行業。因為要素市場的特性，所以各國在要素市場的開放遠遠低于商品市場的開放。
中國改革開放四十年，對外開放的主要也是終端商品市場。涉及通訊、能源、金融、土地等要素市場并未充分開放，主要市場為國有資本掌握。這是要素市場的特性決定的。
不僅是中國，世界各國都會對要素市場相關領域設置各種門檻和規定。美國對華為的打壓也正是如此。
三、跨境服務
世界貿易組織(WTO)的《服務貿易總協定》定義了4中跨境服務提供方式。
- 跨境交付（Cross-border Supply）；
- 境外消費（Consumption Abroad）；
- 商業存在（Commercial Presence）；
- 自然人流動（Movement of Natural Persons）。
1. 跨境交付
即為跨境服務。比如美國一軟件公司將客服外包給印度，那印度企業提供的即為跨境交互。相同類似的，通過互聯網實現遠程的咨詢服務（法律、管理、授課等），均為跨境交互。比如目前流行的遠程1對1外教服務（外教不在中國大陸境內）。
2. 境外消費
消費者出境消費、完成交易，即為境外消費。比如出境旅游、留學、治病，均為境外消費。
3. 商業存在
服務提供者在消費者所在境內設立實體商業機構，通過該商業機構提供產品或服務。比如跨國公司在其他國家和地區成立分支機構亦或是成立合資公司。
4. 自然人流動
服務提供者去到消費者所在境內提供服務。比如聘請國外專家來中國指導專業技術，邀請藝術家過來演出。比如勞務輸出即為典型的自然人流動。
因為金融服務屬于要素市場，所以對于金融服務的跨境服務管理最為嚴格。一般需要“商業存在”模式提供服務。比如支付、儲蓄、借貸、保險、證券（炒股）等。
如果你跑到美國買了一個商業保險，這屬于”境外消費”，因為你是境外購買，境外享受服務。但是如果美國某保險公司直接在我國境內開展保險業務，那就是違法（需要取得保監會頒發的資質）。之前有商家直接把內地的pos機和收款碼拿到香港、澳門、和其他地區進行收款服務，這就違反了境內、境外兩邊的相關法律。
我國金融領域監管：
四、科技公司布局金融
國內除了我們最熟知的阿里和騰訊外，美團、餓了么等其他科技公司也都爭先布局。如下圖：
1. 切入點：場景金融
場景金融=互聯網+傳統行業+金融
生活場景：生老病死，衣食住行
場景金融是信息技術和普惠金融發展到一定階段的自然產物。場景金融就是把金融服務融入到日常生活場景中。以場景為核心向用戶提供金融服務。
傳統金融服務是一個獨立的服務流程。比如制造業、房地產、物流、餐飲等行業需要金融服務時，再去找金融尋求服務。傳統金融服務逐步誕生了房屋按揭、購車分期、車險等針對指定領域的金融服務。這些針對特定領域的金融服務我們可以稱為場景金融1.0版本。
螞蟻花唄、京東白條就是典型的場景金融。本質上花唄和白條是一種貸款服務，在此之前銀行會提供幾十塊錢的貸款給予客戶消費嗎？就是基于特定場景下的金融服務。場景：淘寶、京東購物，服務：借貸。
場景是從客戶需求到服務的閉環流程。金融服務嵌入場景之中，就有穩定的客源還有較低的風險。微信是基于紅包場景實現了大范圍推廣，前幾年的微信、支付寶買單大戰硝煙并未散去，今年（2019年）各大銀行的ETC戰火又燒起來。其核心都是要切入場景。線下買單是場景、高速ETC也是場景。
目前大型高科技公司布局金融占最多的就是4個場景：支付、財富管理、保險、貸款。P2P就是財富管理的一種形式。支付是最高頻的場景，支付寶基于電商場景迅速崛起。后來基于商戶服務，成立網商銀行等，給中小企業提供貸款服務，都是基于阿里現有場景派生出的金融服務。
比特幣切中了暗網交易和走私、洗錢等場景。
2. 優勢：拓客、技術、數據
金融服務的三大核心是：獲客成本、資金成本、風控。
全球互聯網高科技公司的優勢就在于如下三點：
- 海量的客戶，以及客戶網絡效應。（獲客成本、零散資金聚集等）
- 豐富的客戶數據。（風控等）
- 技術：大數據、區塊鏈、人工智能、云計算（風控、精準營銷等）
海量的客戶：互聯網巨頭們，客戶動輒以億為單位計算客戶量；
大數據：大數據信貸、大數據精準營銷、大數據客戶流失預警、大數據征信、大數據基金、大數據市場預測、大數據反欺詐、大數據反洗錢；
區塊鏈：數字貨幣、支付匯款、數據票據、征信、證券交易、權益證明、身份認證、智能合約；
人工智能（智慧金融）：智能投顧、智能銀行、智能證券、智能保險。
3. 番外篇：Libra
Libra即是Facebook基于其場景和優勢籌劃的項目。
Facebook已經基于其全球數十億的客戶量開展了支付服務。本次做Libra主要是希望：建立一套簡單的、無國界的數字貨幣和為數十億人服務的金融基礎設施。宣言很美好，其本質依然是為公司商業利益服務，只不過Libra豎起了“普惠金融”的大旗。
Libra想成為世界貨幣，但是其不僅直接威脅了各國主權貨幣，還影響各國外匯管理機制。所以未來Libra肯定會是以納入各國金融監管范圍后才會真正的運用起來。
五、本節總結
本節內容涉及經濟學、金融學、國際貿易等的領域的概念眾多。很多概念并不能通過一篇文章就能全部解釋清楚，這就是金融科技領域的特殊性。金融是一項有著成熟行業規則的行業，而科技又是一個飛速變化的行業。當兩者交匯時，只能正本清源回擊其本質才能抓住內涵。
本節核心概念：
- 經濟的核心是金融，金融的核心是資本，資本的核心是貨幣。
- 金融服務屬于要素市場，是各國重點監管行業。
- 支行服務從屬于金融服務，是其最高頻的場景。
- 因為金融服務的特殊性，所以在跨境服務中，幾乎都需要采用“商業存在”模式進行跨境服務。
- 高科技互聯網公司因為其互聯網特性契合了金融行業的需求，所以基于場景金融、拓客、風控等迅速實現布局金融領域。
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本文由 @俠之大者 原創發布于人人都是產品經理，未經作者許可，禁止轉載。
題圖來自Unsplash，基于CC0協議。
請問金融科技屬于金融業還是科技業捏
好問題，有三類這種企業。八月更新文章