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事情起源于一條“支付寶推出‘余額寶’功能 存10萬年息4000元”的微博，由于“高息”的誘惑力，許多人紛紛轉(zhuǎn)發(fā)以示激動(dòng)，并表忠心稱要把銀行里的錢全部轉(zhuǎn)入支付寶，甚至直接綁定工資卡。這還得了，簡(jiǎn)直是誤導(dǎo)不明真相的群眾嘛，很快，“科普貼”出現(xiàn)，各種角度和姿勢(shì)來扒掉皇帝的新衣，批判“余額寶”不過是個(gè)噱頭，恨不得代替新浪，在那條微博上蓋上個(gè)“不實(shí)消息”的戳，讓整個(gè)事件活生生變成了一場(chǎng)鬧劇。

阿里此前有意無意的宣傳和引導(dǎo)，確實(shí)讓消息在傳播過程中失真，但是，撇開這項(xiàng)服務(wù)上面的公關(guān)泡沫，它下面仍然是杯冰晶沁涼的啤酒，仍然值得我們?cè)谶@個(gè)悶熱的夏天叫聲“好”，因?yàn)樗俏覀円恢币詠硭诖臇|西——從線上入侵線下，用互聯(lián)網(wǎng)改造世界。

不過，在說這個(gè)事前，還是先來搞清楚，余額寶到底是一項(xiàng)什么樣的服務(wù)，以及為什么會(huì)產(chǎn)生這么多的誤解。

其實(shí)，整個(gè)“存10萬、年息4000元”事件，涉及到兩個(gè)產(chǎn)品，一個(gè)叫余額寶，是支付寶為個(gè)人用戶推出的利用余額購(gòu)買基金的產(chǎn)品，另外一個(gè)叫增利寶，是天弘基金旗下的貨幣基金，也就是一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品。

在這里面，天弘的增利寶基金可以看做是一件虛擬的商品，而余額寶則是“快捷支付”服務(wù)。利用余額寶，你可以免去購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)開戶、認(rèn)證等多個(gè)繁瑣步驟，實(shí)現(xiàn)便捷購(gòu)買。只不過由于增利寶是目前余額寶支持的唯一理財(cái)產(chǎn)品，只要你把錢轉(zhuǎn)入到余額寶，就像在購(gòu)物車?yán)锬J(rèn)添加了增利寶、然后付款，直接完成了購(gòu)買過程。

所以，所謂將錢“轉(zhuǎn)入”余額寶，實(shí)質(zhì)上不過是通過支付寶申購(gòu)了理財(cái)產(chǎn)品，然后獲得投資收益，它和將錢存銀行獲得利息完全是兩回事。這個(gè)收益就和買股票、債券是一樣的，存在著風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，由于增利寶是貨幣基金，主要用于投資國(guó)債、銀行存款等安全性高、收益穩(wěn)定的有價(jià)證券，從歷史數(shù)據(jù)來看，收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)“極小”（天弘語(yǔ)），不過，一旦基金大幅縮水或遭遇投資者集中贖回投資，基金手中所持流動(dòng)性資產(chǎn)又不敷支出時(shí)，貨幣市場(chǎng)基金必將面臨嚴(yán)重被動(dòng)。

所以，增利寶也不會(huì)是余額寶唯一的合作伙伴。阿里小微金服集團(tuán)國(guó)內(nèi)事業(yè)群總裁樊治銘告訴我們，聯(lián)系他們的基金公司很多，各種合作的模式層出不窮，未來淘寶的基金店鋪會(huì)上線，不久也會(huì)有其他的基金和合作方式出現(xiàn)。

那它的創(chuàng)新究竟在何處？還是從兩個(gè)層面來說。

在增利寶之前，還有很多理財(cái)產(chǎn)品也可以實(shí)現(xiàn)這樣的低風(fēng)險(xiǎn)和相近的收益，但是，那些理財(cái)產(chǎn)品普遍都有5萬或10萬起買的門檻，而且在一定期限內(nèi)是無法贖回的，你的資金在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)會(huì)被鎖定，無法用它來做別的事情。

而增利寶的創(chuàng)新之處就在于它充分利用了互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)——實(shí)時(shí)性和碎片化，你不必再預(yù)留一大筆積蓄，而是可以隨時(shí)轉(zhuǎn)入零散資金（最低額度僅為1元），也可以隨時(shí)將里面的資金進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，還可以用它來線上消費(fèi)付款，這就很大程度上實(shí)現(xiàn)了閑散資金的有效利用，讓資金既有收益，又不耽誤使用。這其實(shí)就是把理財(cái)帶到了互聯(lián)網(wǎng)上來，實(shí)現(xiàn)資源的實(shí)時(shí)配置和信息的有效溝通。

如果說，增利寶的推出是傳統(tǒng)的基金商對(duì)互聯(lián)網(wǎng)特性的學(xué)習(xí)，而另一方面，則是支付寶這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商利用互聯(lián)網(wǎng)特性對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買模式的改造。

余額寶僅僅是實(shí)現(xiàn)零散資金的集中，再以此為擔(dān)保支持快捷的支取，然后以基金收益的形式回報(bào)，但是從更遠(yuǎn)看，這項(xiàng)服務(wù)打通了傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的整個(gè)鏈條，還把購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的環(huán)節(jié)嵌入到了整個(gè)用戶自然行為中：由于投資賬戶被整合到實(shí)名認(rèn)證的支付寶賬戶中，原來相當(dāng)繁瑣的開戶手續(xù)被取消，每個(gè)賬戶就已經(jīng)成為潛在的理財(cái)產(chǎn)品客戶；當(dāng)賬戶中有閑散資金了，用戶就可以考慮在網(wǎng)上進(jìn)行投資，瀏覽比對(duì)產(chǎn)品，再點(diǎn)幾下鼠標(biāo)，就實(shí)現(xiàn)了購(gòu)買，然后利用賬戶里的余額進(jìn)行支付，在獲得收益/虧損后，可以隨時(shí)贖回剩余資金進(jìn)行消費(fèi)，如有多余資金，再繼續(xù)投資。

所以，這項(xiàng)服務(wù)的創(chuàng)新之處不在于余額寶的推出，而在于把交易關(guān)系進(jìn)行了重新組織，利用投資賬戶和支付寶賬戶的打通讓每個(gè)自然人都變成了潛在的投資者，然后把交易過程從線下轉(zhuǎn)移到了線上，把原來需要大量人工接入的環(huán)節(jié)變成虛擬的操作，再加上互聯(lián)網(wǎng)的特性，比如準(zhǔn)入門檻低，實(shí)時(shí)性、碎片化等，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)投資的改造。

不過，即使做到了這些，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)龐大的工程來說，這也不過只是個(gè)開始。所以，當(dāng)樊治銘說，支付寶和天弘基金在余額寶方面的合作是基金行業(yè)的一大步，但是只是互聯(lián)網(wǎng)金融的一小步時(shí)，我是相信的。

“在整個(gè)的行業(yè)格局里，在銀行里，貨幣基金已經(jīng)很多了，所以這次合作對(duì)銀行的影響也沒那么大，這個(gè)只是和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物結(jié)合到一起的新形勢(shì)，也沒有想象中的劇烈。”天弘基金總經(jīng)理郭樹強(qiáng)說。

但是既然舊有體制已經(jīng)打開了一個(gè)缺口，一個(gè)小齒輪已經(jīng)在轉(zhuǎn)動(dòng)，我們還是希望看到，越來越多的齒輪能夠被帶動(dòng)起來，讓這臺(tái)機(jī)器能夠被改造成另外一個(gè)模樣——只不過，在那之前，最好還是先把泡沫濾一濾。

來源：前沿/態(tài)度