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筆者從自身學習工作經(jīng)驗出發(fā)，對跨境支付做了簡單的調(diào)研分析，主要包括跨境支付是什么、跨境支付的未來發(fā)展，與大家分享。

“作為一個外語人，支付人，不了解點跨境支付的東東，感覺對不起全世界，啊哈哈”

我是學外語（阿拉伯語）出身的，身邊很多朋友都在做跨境電商、出海項目。每每和他們聊到這些，總是充滿了好奇，結(jié)合自己現(xiàn)在所做的支付產(chǎn)品工作，就學習了解了一些跨境支付相關(guān)的知識，本文主要是作為自己理解，供大家交流使用，歡迎指正呀～～

一、什么是跨境支付？

1. 引子

隨著現(xiàn)在跨境電商爆發(fā)式的增長，出境游、出國留學的火熱，跨境支付作為基礎(chǔ)服務，有著巨大的潛力。

我們可以看到很多支付公司都宣布開展跨境支付業(yè)務，也看到國際支付巨頭PayPal來華，我們能感受到目前的火熱程度。

那么跨境支付究竟是什么呢？

2. 跨境支付的含義

首先，我們從“跨境”這個字面意思上來看，我們可以知道此類支付場景是具有空間性特點的。

我們就拿跨境電商來舉例子，一個商品支付行為，其實就是：買家付款+賣家收款的過程。也就是：支付（買家）+結(jié)算（賣家）

3. 跨境支付的分類

對于和我們相關(guān)的跨境電商而言，可能存在：

1. 買家在中國，賣家在國外。–按照商品從國外買入的場景，稱為：進口模式。
2. 買家在國外，賣家在中國。–按照商品從中國售出的場景，稱為：出口模式。

因為所處國家的不同，我們買賣雙方付款或收款的貨幣也是不同的。

其實我們只需要把買賣雙方的這幾個關(guān)系弄清楚，整個信息流、資金流就會很清楚了。

4. 跨境支付的核心

從上圖，我們可以看出，買賣雙方所使用的幣種不一樣，這就是我們跨境支付要解決的主要問題：支付收單、結(jié)算匯款。

從買家層面來說：

• 如果我要是用人民幣支付，我使用的支付通道就是能用人民幣進行收單并有國際支付牌照的，比如：微信、支付寶、京東支付等等。
• 如果我要是用外幣付款，假設(shè)是美元，那我使用的支付通道就是能用美元進行收單并有國際支付牌照的。比如：PayPal、Payoneer等等。

從賣家層面來說：

• 我要收美元，如果買家付的是人民幣，那就需要把人民幣轉(zhuǎn)換為美元。
• 我要收人民幣，如果買家是付的美元，那就需要把美元轉(zhuǎn)換成人民幣。

這種人民幣<–>美元之間互相轉(zhuǎn)換的過程，就是換匯，我們需要借助某些第三方收款機構(gòu)來完成。

5. 跨境支付流程

在搞清楚了上面1、2、3、4點的概念后，我們來說一下，資金流問題。

先說：

出口模式（以跨境C2C電商平臺–shopee為例）：

PS：此流程中，shopee作為平臺方，在買賣雙方間起到交易擔保作用。由他向賣家結(jié)算。我們可以看出，支付收單和結(jié)算收款是兩個環(huán)節(jié)。

支付收單，使用國際支付機構(gòu)。

結(jié)算收款，一般賣家則是通過綁定連連、pingpong賬戶的方式，由該第三方機構(gòu)與合作銀行完成換匯（結(jié)售匯流程），最終到達賣家的境內(nèi)銀行賬戶。

進口模式（以支付寶、微信為例）：

PS：此流程無擔保交易環(huán)節(jié)。

由于目前這方面的文獻較少，支付寶在一些采訪中有提及：

與在國內(nèi)的支付模式不同， 支付寶境外支付采用即時到賬支付模式，不提供第三方擔保服務，買家在境外網(wǎng)站使用人民幣購物付款后，款項由支付寶即時從買家賬戶中劃出，完成購匯并最終將款項清算到境外商戶的賬戶。

二、跨境支付的發(fā)展

在對上述部分有了一點理解之后，我們再來談一下跨境支付的發(fā)展情況。

其實上面我們主要談的都是建立在線上第三方支付的基礎(chǔ)上，但是從目前的跨境電商情況來看，很多地方，比如：東南亞、中東、印度等地方，線上第三方支付滲透率其實不高。

那他們還有哪些支付方式呢？

1. 國際信用卡，如Visa、Mastercard、JCB、American Express等
2. 線下付款：貨到付款、柜臺/ATM轉(zhuǎn)賬等
3. 網(wǎng)銀付款。
4. 銀行電匯。

為什么他們的支付習慣和我們差別這么大呢？

其實線上支付滲透率不高，其實是有很多客觀因素的，最直接的就是東南亞很多國際的銀行卡普及率不高。

但是在中國就不一樣，我們大部分是國有銀行，除了具備商業(yè)作用，還是基礎(chǔ)公共資源，賺不賺錢都會普及鋪開，這是國家掌握國民經(jīng)濟的重要一環(huán)。

除此之外，我們有銀聯(lián)，國家牽頭打通了銀行。

就拿東南亞來說，東南亞很多國家，商業(yè)銀行居多，從商業(yè)角度來說，如果沒有盈利的可能性，推廣普及，很難。

說到這，我們可以看看，哪些國家可能是一個突破口？比如：越南？

首先，越南銀行業(yè)類型與中國相似，有國有銀行、股份制銀行、合作銀行、合資及外資銀行、政策性銀行及銀行合作社等。

據(jù)統(tǒng)計，目前越南一共有98家銀行，其中55家為外資銀行，本國銀行主要包括國有控股銀行（SOCB）、股份制商業(yè)銀行（JSCB）、農(nóng)村商業(yè)銀行等類型。

其中國有控股銀行主要由四大行構(gòu)成——越南投資發(fā)展銀行（BIDV）、越南外貿(mào)股份商業(yè)銀行（VIETCOMBANK）、越南工商銀行（VIETINBANK）以及越南農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行（AGRIBANK）。這四大行占據(jù)了全國信貸規(guī)模的50%左右，集中壟斷程度較高。而其他銀行規(guī)模較小，業(yè)務通常以區(qū)域性為主。

其次，越南已經(jīng)建設(shè)好了銀行間電子支付系統(tǒng)。早在2002年,就開始上線運行，并因此提高社會資金周轉(zhuǎn)效率,拓展國際業(yè)務，銀行支付服務取得巨大進步。

如果真的能解決了銀行卡覆蓋率問題，發(fā)展國際第三方支付，與我們同一賽道的支付公司，可能就要數(shù)PayPal和Payoneer了。

圖片來自：《支付類跨境電商生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建》

從目前的全球互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況來看，基本上就是中、美的天下了。很多國家是沒有政策保護支持的，我們都可以入場一博。

PS：越南銀行數(shù)據(jù)來源：Vietcombank，HTI Macro Research

本文由 @萊比白 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。