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通過全站搜索結(jié)果發(fā)現(xiàn)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的文章大多都是行業(yè)趨勢(shì)和前端類產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)方向的內(nèi)容。幾乎沒有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理（非產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)）在互保公司的產(chǎn)品工作相關(guān)內(nèi)容的科普。因而我想通過幾篇文章跟大家聊聊產(chǎn)品經(jīng)理從事互保行業(yè)所需要了解的產(chǎn)品內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)狀簡(jiǎn)述

互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入自2014年 隨著互保以眾安為首的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的問世和崛起，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入爆發(fā)式成長(zhǎng)階段。

上圖為艾瑞報(bào)告提供的數(shù)據(jù)。

健康險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

在整體互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入負(fù)增長(zhǎng)的大環(huán)境下?；ヂ?lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)逆勢(shì)而上。如下圖所示。

上圖為艾瑞報(bào)告提供的數(shù)據(jù)。正如艾瑞研究報(bào)告所述：

壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)2018年保費(fèi)收入為675億，較2016年下降了55%，而健康險(xiǎn)卻逆勢(shì)高速增長(zhǎng)，2018年保費(fèi)收費(fèi)增長(zhǎng)108%，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展的唯一亮點(diǎn)。目前健康險(xiǎn)發(fā)展仍然以短期醫(yī)療險(xiǎn)為主。終身重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等更有利于保險(xiǎn)公司發(fā)展的長(zhǎng)期險(xiǎn)卻難以在互聯(lián)網(wǎng)渠道打開市場(chǎng)。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2018年互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的占比已接近50%，這較大程度上得益于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的場(chǎng)景適用范圍的延展和意健險(xiǎn)的高速增長(zhǎng)。

上圖為艾瑞報(bào)告提供的數(shù)據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)分布

根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)提供的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)圖譜，大致可以分為以下幾個(gè)維度的方向：

險(xiǎn)種維度：

• 壽險(xiǎn)；
• 財(cái)險(xiǎn)（非車險(xiǎn)）；
• 車險(xiǎn)；
• 健康險(xiǎn)；

用戶維度：

• 2C：面向消費(fèi)者；
• 2B：面向企業(yè)；
• 2A：面向經(jīng)代代理人；

業(yè)務(wù)維度：

• 「主生產(chǎn)」互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)：持有保險(xiǎn)牌照或互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照；
• 「主售賣」互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)代企業(yè)：主要為持有保險(xiǎn)經(jīng)代牌照或互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)代牌照；
• 「主維護(hù)」互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方服務(wù)管理企業(yè)：如TPA企業(yè)或保單管理企業(yè)等；

目前在絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)中，保險(xiǎn)產(chǎn)品部(此處指業(yè)務(wù)產(chǎn)品)作為核心部門，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品部門作為次要部門，存在的價(jià)值在于提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的新增銷售量和保單的續(xù)簽率，降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理成本。

所以接下來計(jì)劃產(chǎn)出的幾篇短文主要針對(duì)上述的財(cái)險(xiǎn)及健康險(xiǎn)中「售賣角色」及「維護(hù)角色」的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品工作內(nèi)容進(jìn)行討論。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)「生產(chǎn)角色」的影響力和參與度很低。

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的主要產(chǎn)品策劃工作

在開始專業(yè)模塊分享之前，需先同步一些保險(xiǎn)行業(yè)專有名詞及概念。

• 保險(xiǎn)產(chǎn)品：保險(xiǎn)公司售賣的一套保險(xiǎn)方案。
• 保險(xiǎn)方案：保險(xiǎn)公司售賣的一個(gè)具體方案。
• 保險(xiǎn)計(jì)劃：保險(xiǎn)公司售賣的一個(gè)具體方案中的根據(jù)特定分類（如員工層級(jí)）進(jìn)行擴(kuò)展的升級(jí)方案（一般存在于企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)）；
• 保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)方案中的一條具體規(guī)則；
• 保單： 保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的書面證明。即保險(xiǎn)方案被售賣后，生成的一份具體的單據(jù)；
• 保全： 保全是指保險(xiǎn)公司圍繞契約變更、年金或滿期金給付等項(xiàng)目而開展的售后服務(wù)工作。通俗的說法就是保險(xiǎn)公司為使客戶的保單有效，在客戶的要求下，對(duì)保單進(jìn)行變更，進(jìn)而為客戶服務(wù)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品通用模型如下：

• 一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)有一個(gè)或多個(gè)保險(xiǎn)方案；
• 一個(gè)保險(xiǎn)方案內(nèi)有一個(gè)或多個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃；
• 一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃內(nèi)有一個(gè)或多個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任；
• 一個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)有一條或多條理賠規(guī)則；

概念說明案例

案例數(shù)據(jù)來源：http://baoxian.pingan.com/product/tuanyixian.shtml?WT.mc_id=T00-Brand-XZ07124-006-009681&WT.srch=1

保險(xiǎn)產(chǎn)品 示例1：

上圖2為平安保險(xiǎn)售賣的一個(gè)【企業(yè)團(tuán)體綜合意外險(xiǎn)】的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)方案 示例2：

示例2中，選中的橙色框體內(nèi)為【企業(yè)團(tuán)體綜合意外險(xiǎn)】這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的一個(gè)保險(xiǎn)方案，該保險(xiǎn)產(chǎn)品如圖所示，有兩個(gè)個(gè)保險(xiǎn)常規(guī)方案和N個(gè)定制化方案（根據(jù)保額不同生成不同的保險(xiǎn)方案）。

保險(xiǎn)責(zé)任 示例3：

示例3中，【意外傷害身故/傷殘】及為1條保險(xiǎn)責(zé)任。該保險(xiǎn)責(zé)任在一個(gè)保險(xiǎn)方案中只對(duì)應(yīng)一個(gè)保險(xiǎn)額度。在示例2中，每個(gè)保險(xiǎn)方案中有10條責(zé)任和 一條保障服務(wù)（特色服務(wù)）。

理賠規(guī)則 示例4：

示例4中，就是保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)應(yīng)的理賠規(guī)則說明。

特別說明：該保險(xiǎn)產(chǎn)品，并沒有保險(xiǎn)計(jì)劃。因在保險(xiǎn)方案中，沒有根據(jù)員工層級(jí)分出子方案。所以該保險(xiǎn)產(chǎn)品層級(jí)：1套保險(xiǎn)產(chǎn)品—>2+N個(gè)保險(xiǎn)方案—>10條保險(xiǎn)責(zé)任+1條保障服務(wù)；

保險(xiǎn)產(chǎn)品售賣角色

為保險(xiǎn)承保前所需支持的產(chǎn)品模塊，主要模塊如下，

保險(xiǎn)產(chǎn)品管理：

該模塊是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)系統(tǒng)的核心組件之一，任何一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品架構(gòu)中都有該模塊。該模塊主要對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)方案，保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)責(zé)任的字段信息和規(guī)則邏輯進(jìn)行維護(hù)管理。

保險(xiǎn)渠道管理：

因?yàn)榻^大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的售賣方皆為渠道銷售，因?yàn)閷?duì)渠道保險(xiǎn)銷售的管理尤為重要。

保險(xiǎn)企業(yè)管理：

此處保險(xiǎn)企業(yè)分為供應(yīng)側(cè)和需求側(cè)，供應(yīng)側(cè)多為保險(xiǎn)公司，需求側(cè)多為投保企業(yè)和被保企業(yè)。保險(xiǎn)企業(yè)管理的重要性主要體現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)則有各自規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)庫(kù)。而投保企業(yè)和被保企業(yè)則因?yàn)殛P(guān)聯(lián)強(qiáng)弱及客制化需求的不同，需要產(chǎn)品經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)化維護(hù)。

核保風(fēng)控管理：

核保定義： 指保險(xiǎn)人在對(duì)投保的標(biāo)的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。

從以上定義可知，核保風(fēng)控管理即為對(duì)被保險(xiǎn)標(biāo)的（保險(xiǎn)保障的對(duì)象）是否可以購(gòu)買指定保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)則審核。

保險(xiǎn)保單維護(hù)角色

為保險(xiǎn)承保后所需支持的產(chǎn)品模塊。主要模塊如下，

保單保全管理：

保單分為團(tuán)體保單和個(gè)人保單，簡(jiǎn)稱團(tuán)單，個(gè)單。保全工作是保險(xiǎn)公司承保后，除理賠服務(wù)外對(duì)被保險(xiǎn)人維護(hù)的主要工作。主要維護(hù)行為有保單增員，保單減員，保單加費(fèi)，保單減費(fèi)，保單續(xù)保等。

保險(xiǎn)理賠管理：

保險(xiǎn)理賠是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)系統(tǒng)中最復(fù)雜的產(chǎn)品模塊之一。根據(jù)險(xiǎn)種不同，理賠的流程和節(jié)點(diǎn)規(guī)則也各部相同。在后續(xù)文章中會(huì)重點(diǎn)分享這個(gè)模塊。

核賠風(fēng)控管理：

核賠定義：保險(xiǎn)核賠是指保險(xiǎn)公司專業(yè)理賠人員對(duì)保險(xiǎn)賠案進(jìn)行審核，確認(rèn)賠案是否應(yīng)該賠、應(yīng)該怎樣賠或應(yīng)該怎樣拒賠的業(yè)務(wù)行為。核賠是通過理賠過程中的定責(zé)、定損、理算等環(huán)節(jié)的審核和監(jiān)控實(shí)現(xiàn)的。

核賠目前主要是通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則的風(fēng)控決策流引擎來實(shí)現(xiàn)。目的是降低理賠差錯(cuò)，騙保詐保幾率，提高賠付準(zhǔn)確率。

以上模塊中，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品模塊含金量最高(難)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)最復(fù)(值)雜(錢)的為：

• 保險(xiǎn)產(chǎn)品管理
• 保單保全管理
• 保險(xiǎn)理賠管理
• 風(fēng)控決策流(核保&核賠)

下一篇文章是對(duì)保險(xiǎn)理賠管理進(jìn)行簡(jiǎn)單分享。

本文由 @楊三季 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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