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2019年是金融科技風(fēng)雨飄搖、面臨行業(yè)轉(zhuǎn)折與尋求升級迭代的一年。

2019年，對中國金融科技領(lǐng)域是不平凡的一年，嚴(yán)監(jiān)管成為金融科技行業(yè)無法回避的議題。同時(shí)，金融創(chuàng)新型技術(shù)的應(yīng)用不斷受到頂層認(rèn)可，中國對創(chuàng)新科技的態(tài)度依舊保持認(rèn)可。2019金融科技下半場，去偽存真，那些這兩年風(fēng)風(fēng)火火的金融科技公司接下來的故事該怎么講？

2019，整個(gè)金融科技市場，風(fēng)雨飄搖。p2p團(tuán)滅了；大數(shù)據(jù)爬蟲爬進(jìn)監(jiān)獄了；違規(guī)現(xiàn)金貸關(guān)沒了；催收也管起來了；助貸業(yè)務(wù)也控制起來了……

2019消失的幾萬億市場

01：P2P

2007年，中國首個(gè) P2P 平臺拍拍貸誕生。2019年，拍拍貸宣布，我們和P2P已經(jīng)沒有關(guān)系了，逐步清除存量業(yè)務(wù)，不再新增，轉(zhuǎn)型助貸。

2011年，中國最大的P2P平臺陸金所成立。2019年，陸金所宣布，P2P業(yè)務(wù)正積極響應(yīng)和配合監(jiān)管“三降”要求，逐步清除存量業(yè)務(wù)，不再新增。

P2P平臺在中國走過了短暫而光輝的10年，于2019年，卒，享年12歲。

P2P壽終正寢的原因在于，2019年1月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見》（下稱“175號文”）。

175號文稱，將堅(jiān)持以機(jī)構(gòu)退出為主要工作方向，除部分嚴(yán)格合規(guī)的在營機(jī)構(gòu)外，其余機(jī)構(gòu)能退盡退，應(yīng)關(guān)盡關(guān)，加大整治工作的力度和速度。穩(wěn)妥有序推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置，分類施策、突出重點(diǎn)，確保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)出清過程有序可控，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和大規(guī)模群體性事件的底線。

受175號文影響，P2P頭部平臺的先驅(qū)和領(lǐng)航者，都在今年宣布推出P2P業(yè)務(wù)。連頭部平臺都經(jīng)不起監(jiān)管自查要求，可見整個(gè)P2P平臺有多么混亂。

雖然175號文第一次對P2P平臺提出了轉(zhuǎn)型方向，即網(wǎng)絡(luò)小貸公司、助貸機(jī)構(gòu)或?yàn)槌峙瀑Y產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)導(dǎo)流等。但是原本吃肉的壯漢讓他去吃素，又怎么喂得飽。沒有了P2P業(yè)務(wù)的P2P公司，2019又該何去何從？

02：大數(shù)據(jù)

2012年，同盾科技創(chuàng)立。2019年，同盾宣布解散爬蟲部門。

2015年，聚信立成立。2019年，聚信立止宣布將暫停對外提供用戶授權(quán)的運(yùn)營商爬蟲服務(wù)。

2019年10月，央行向部分銀行下發(fā)了《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法》（以下簡稱《辦法》）初稿，待征求意見結(jié)束后將正式對外發(fā)布。

《辦法》重點(diǎn)涉及完善征信機(jī)制體制建設(shè)，將對金融機(jī)構(gòu)與第三方之間征信業(yè)務(wù)活動等進(jìn)一步作出明確規(guī)定，加大對違規(guī)采集、使用個(gè)人征信信息的懲處力度。

受此《辦法》影響，幾乎所有的大數(shù)據(jù)公司都遭受當(dāng)頭一棒。要么業(yè)務(wù)暫停、要么部門裁撤、甚至還有被公安抓走的。一時(shí)間，當(dāng)年號稱萬億份額的大數(shù)據(jù)市場，幾乎一夜歸零。沒有了“爬蟲數(shù)據(jù)”的大數(shù)據(jù)公司，2019又該何去何從？

03：現(xiàn)金貸

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的整治，是從2017年下半年開始的，但是真正死于2019年。2017年，有關(guān)部門印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的通知》。

通知對現(xiàn)金貸的監(jiān)管措施極其嚴(yán)厲，并列出了五條紅線：無牌照禁止放貸；綜合年化費(fèi)率不得超過法律規(guī)定；P2P和互聯(lián)網(wǎng)平臺禁止為現(xiàn)金貸提供資金；現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)杠桿比例禁止超過各地現(xiàn)行規(guī)定；不得繼續(xù)發(fā)放無消費(fèi)場景的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。

雖然，監(jiān)管條例兩年前就已經(jīng)下發(fā)并要求嚴(yán)格執(zhí)行。當(dāng)時(shí)確實(shí)一些頭部平臺進(jìn)行了相關(guān)改造。但是，整個(gè)現(xiàn)金貸市場，仍然擁有上千家無牌違規(guī)現(xiàn)金貸在偷偷摸摸的運(yùn)作，規(guī)模很小，一般貸款余額在1000萬左右。

不過誰也沒有想到，壓死違規(guī)甚至合規(guī)現(xiàn)金貸的最后一個(gè)救命稻草，竟然是大數(shù)據(jù)平臺整治。據(jù)小編了解到，好多作坊式的現(xiàn)金貸平臺，在聚信立等三方數(shù)據(jù)源停止爬蟲服務(wù)之后，便宣布停業(yè)了。

原因比較簡單粗暴，因?yàn)檫@些作坊式的現(xiàn)金貸平臺依靠的風(fēng)控策略。大多是僅僅是通過爬蟲運(yùn)營商數(shù)據(jù)。根據(jù)一位之前業(yè)內(nèi)人士說“在中國，不存在用智能手機(jī)借款，卻還不起1000塊的人”。所以，整個(gè)風(fēng)控體系就建立在如何進(jìn)行催收本人以及其相關(guān)親友。同時(shí)，確定借款人是否是專門的擼貸人員，其他的評分模型根本就不需要。

或許，這就是蝴蝶效應(yīng)吧。大數(shù)據(jù)加強(qiáng)監(jiān)管，導(dǎo)致違規(guī)現(xiàn)金貸平臺徹底退出；現(xiàn)金貸平臺退出，又導(dǎo)致了催收市場的份額緊縮。

假如說2014年成立現(xiàn)金巴士作為最早的現(xiàn)金貸公司，那么整個(gè)現(xiàn)金貸平臺，走過2015-2017最輝煌的三年，于2019年，卒，享年6歲。

04：催收

51信用卡被查事件余波未盡，一家來自湖南的信貸催收公司匆匆在美國遞交了IPO招股書。9個(gè)城市34個(gè)運(yùn)營中心，10915名催收員，446億應(yīng)收款，35.3%以上的傭金率……這份招股書，揭開了催收江湖的冰山一角。

號稱國內(nèi)最大催收公司的湖南永雄，在招股書稱，由于二季度公司進(jìn)行了一次全面合規(guī)評估，同時(shí)關(guān)閉了大約20個(gè)新開的地區(qū)辦公室，導(dǎo)致運(yùn)營費(fèi)用及解雇員工費(fèi)用有所增加。

這個(gè)號稱擁有萬億市場的催收江湖，也面臨著合規(guī)，業(yè)務(wù)萎縮等現(xiàn)實(shí)問題。否則，也不會在這個(gè)風(fēng)口浪尖遞交IPO，很顯然目的就是股東要套現(xiàn)走人的節(jié)奏。

不過相比現(xiàn)金貸、大數(shù)據(jù)和P2P來說，催收是作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。隨著金融科技發(fā)展，制定了催收策略，幫助互金公司更好的處理委外催收業(yè)務(wù)。隨著業(yè)務(wù)的膨脹以及問題，被人從幕后搬到臺前。互金退潮，催收公司，又該何去何從？

05：助貸

助貸業(yè)務(wù)之前有分享過中國人民大學(xué)普惠金融研究院《助貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管研究報(bào)告》。這里就不在具體闡述了，而且P2P平臺根據(jù)監(jiān)管要求，可以轉(zhuǎn)型為助貸機(jī)構(gòu)。但是值得說一句的是：

2019年10月23日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》，通知規(guī)定：未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商等機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)；為各類放貸機(jī)構(gòu)提供客戶推介、信用評估等服務(wù)的機(jī)構(gòu)，未經(jīng)批準(zhǔn)不得提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。

《通知》的出臺，是監(jiān)管對融資擔(dān)保業(yè)務(wù)“扎緊籬笆、堵住漏洞”的一個(gè)重要舉措。此前融資擔(dān)保在我國需持牌經(jīng)營，相應(yīng)的監(jiān)管條例、批設(shè)門檻已形成體系。但伴隨著行業(yè)新業(yè)務(wù)、新形勢的進(jìn)化，一些并不具備融資擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)實(shí)際參與到融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中或是通過曲線方式在灰色地帶游走。

真的是計(jì)劃趕不上變化，政策密集出臺。作為金融科技公司，需要做好多手準(zhǔn)備。助貸不是新型業(yè)務(wù)模式，但是目前看來是政策比較鼓勵(lì)的一種模式。

還在吹牛逼的獨(dú)角獸們

10月，胡潤研究院發(fā)布《2019胡潤全球獨(dú)角獸榜》，這也是胡潤6次發(fā)布“中國獨(dú)角獸季度指數(shù)”后，首次發(fā)布“全球獨(dú)角獸榜”。上榜企業(yè)需要滿足以下條件：全球估值10億美元以上的科技初創(chuàng)企業(yè)排名，上榜企業(yè)創(chuàng)辦不超過10年，獲得過私募投資且未上市。

根據(jù)這份報(bào)告，目前全球共有494家“獨(dú)角獸企業(yè)”，總估值11.8萬億元人民幣，分布在全球24個(gè)國家的118個(gè)城市，平均估值239億元人民幣，總估值11.8萬億元人民幣。其中有超過80%來自中國和美國，并且在數(shù)量上中國以206家領(lǐng)先于美國203家。

第一眼看到這個(gè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，第一反應(yīng)是：**，厲害了我的國。

但是仔細(xì)瀏覽了這206家獨(dú)角獸企業(yè)，帶病入選的還真不少：以陸金所、點(diǎn)融為代表的P2P企業(yè)超過10家；以同盾、集奧為代表的大數(shù)據(jù)企業(yè)達(dá)10家。當(dāng)P2P不再是P2P，大數(shù)據(jù)也不再是大數(shù)據(jù)的時(shí)候，是梁靜茹給的勇氣，胡潤給這些超過10億美元的估值？特別是陸金所估值，高達(dá)2700億人民幣。真不知道，最后究竟會是誰為這個(gè)估值買單。

國家依舊鼓勵(lì)金融科技發(fā)展

2019年8月22日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，并提出到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強(qiáng)人民群眾對數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度。

2019年10月30日，中國人民銀行上?？偛拷沼“l(fā)《關(guān)于促進(jìn)金融科技發(fā)展 支持上海建設(shè)金融科技中心的指導(dǎo)意見》，從打造具有全球影響力的金融科技生態(tài)圈、深化金融科技成果應(yīng)用、加強(qiáng)長三角金融科技合作共享等八個(gè)方面提出40條意見，助力上海國際金融中心建設(shè)和科技創(chuàng)新中心建設(shè)聯(lián)動發(fā)展。

短短兩個(gè)月，人行就出臺兩條政策鼓勵(lì)金融科技發(fā)展。盡管很多領(lǐng)域被監(jiān)管基本宣判了死刑，但是國家對金融科技的發(fā)展還是持肯定態(tài)度的。隨著中國金融市場的改革以及開放，未來在金融科技變革依舊可期。

下一個(gè)故事：區(qū)塊鏈與數(shù)字貨幣？

關(guān)于區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)知識以及技術(shù)問題，已經(jīng)在 “區(qū)塊鏈紅包” 和 “區(qū)塊鏈VS量子計(jì)算”兩篇文章中詳細(xì)闡述過。此處不再展開。

有些事情還是有必要重申一下：區(qū)塊鏈?zhǔn)羌夹g(shù)，數(shù)字貨幣是應(yīng)用場景，虛擬貨幣基本上就是騙人。也就是說：區(qū)塊鏈≠虛擬貨幣≠數(shù)字貨幣。目前區(qū)塊鏈技術(shù)處于探索與落地階段，一個(gè)合格的金融科技公司有必要進(jìn)行技術(shù)布局。不久的將來，區(qū)塊鏈技術(shù)確實(shí)可以作為下一個(gè)故事的主角。

不過目前看來，區(qū)塊鏈技術(shù)依然沒有成形的監(jiān)管法規(guī)出臺。區(qū)塊鏈雖然應(yīng)用場景很廣，但是還是有其自身的限制。三種類型的區(qū)塊鏈：公鏈、聯(lián)盟鏈、私鏈。

從應(yīng)用角度來說，私鏈與去中心化背離，應(yīng)用場景極低；公鏈與全世界互聯(lián)，不太適用金融業(yè)務(wù)；真正可以被推廣使用的應(yīng)該是聯(lián)盟鏈。例如：XX商圈貿(mào)易聯(lián)盟，XX支付聯(lián)盟，XX知識產(chǎn)權(quán)聯(lián)盟等等……

但是這些聯(lián)盟鏈的發(fā)起者，應(yīng)該需要在國家或者國際組織進(jìn)行信用背書，或者直接由國家和國際組織發(fā)起。我國既然想要大力發(fā)展區(qū)塊鏈，那么需要從始點(diǎn)開始進(jìn)行統(tǒng)籌和監(jiān)管。避免深陷下一個(gè)萬億市場的悲劇。

小維洞察

從P2P、大數(shù)據(jù)、現(xiàn)金貸、催收以及助貸業(yè)務(wù)來看，在其一開始出現(xiàn)在公眾視野的時(shí)候，就被部分媒體帶了節(jié)奏。都是被冠名了“開啟新的萬億市場”。喜劇開場，悲劇結(jié)尾，似乎已經(jīng)成為金融科技普遍劇本。究其原因還是監(jiān)管的滯后以及資本的貪婪，想賺快錢無視道德與法律。

金融科技下半場，需要回歸本源?；貧w到由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動，對金融市場以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)。

2019年注定不平凡，折射出了金融科技轉(zhuǎn)折的陣痛。下半場，應(yīng)該以合規(guī)守法為底線，無論是數(shù)字貨幣、三方外卡收單或者是其他開放的應(yīng)用場景。真正做到金融科技造福大眾，甚至對外輸出。

作者：升維洞察；微信公眾號：升維洞察

本文由 @升維洞察 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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