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跨境支付從藍(lán)海到紅海，還是有不少玩家前仆后繼，現(xiàn)在，虛擬信用卡成為了新的陣地。

隨著這兩年監(jiān)管政策的趨嚴(yán)，對(duì)跨境支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，也走進(jìn)了“寒冬”。

雖然外界對(duì)跨境一直高喊著藍(lán)海，但是作為跨境人來(lái)說(shuō)，當(dāng)跨境面臨基于“收單”為前提的窘境，市場(chǎng)的空間又進(jìn)一步被壓縮，巨頭已現(xiàn)，我們還能做什么？

于是，從去年底到今年，一大批玩家不約而同殺去了“亞馬遜收款”，江湖風(fēng)云驟起，一時(shí)間“零費(fèi)率”殺得血雨腥風(fēng)。但所謂殺敵一千，自損八百，這一市場(chǎng)迅速變成紅海，毫無(wú)利潤(rùn)可言。

緊接著，不少支付公司又放出聲音，劍指境外牌照，布局海外。然而，出海畢竟是一個(gè)短期內(nèi)無(wú)法獲得產(chǎn)出的事情。

所以，從今年下半年開始，部分玩家開始推出Visa、Master單標(biāo)的VCC，又一場(chǎng)戰(zhàn)役即將打響，結(jié)局如何？拭目以待。

今天，筆者就帶大家先了解一下這個(gè)猶抱琵琶半遮面的“VCC”到底是什么。

什么是VCC

即Virtual Credit Card（虛擬信用卡），一般是由某些有金融背景的機(jī)構(gòu)提供的一項(xiàng)服務(wù)，旨在服務(wù)那些沒(méi)有國(guó)際信用卡或者因擔(dān)心信用卡付款安全的用戶，滿足他們?cè)趪?guó)外網(wǎng)上購(gòu)物、激活各類網(wǎng)上賬號(hào)、充值等需求。

常見卡產(chǎn)品

• 一次性充值的預(yù)付卡（如虛擬禮品卡）；
• 可循環(huán)充值的預(yù)付卡；
• 帶Checking賬號(hào)的預(yù)付卡。

以上可以看出，雖然說(shuō)是信用卡，但是不具備透支功能，只能通過(guò)先充值后付款的方式進(jìn)行交易。

應(yīng)用場(chǎng)景

• 線上購(gòu)物（亞馬遜、ebay、奢侈品網(wǎng)站、廉航網(wǎng)站等）；
• 國(guó)外域名、主機(jī)、VPS、獨(dú)立服務(wù)器；
• 蘋果或谷歌開發(fā)者賬號(hào)；
• 支付房租、水電煤等各種帳單；
• 游戲授權(quán)、游戲點(diǎn)卡等虛擬商品；
• 綁定PayPal、Ebay、Amazon賣家賬號(hào)等。

盈利模式

目前市面上有兩種商業(yè)模式：

1. 服務(wù)商通過(guò)發(fā)卡行返點(diǎn)獲得利潤(rùn)。例如，一般商戶使用外卡收單，手續(xù)費(fèi)在2%-3%，發(fā)卡行返出手續(xù)費(fèi)利潤(rùn)給到服務(wù)商，服務(wù)商為了競(jìng)爭(zhēng)，往往不收取開卡費(fèi)與充值費(fèi)，甚至還有可能將返點(diǎn)也分給客戶。這種模式往往MCC限制比較嚴(yán)格，目前多為航旅類B端客戶。
2. 服務(wù)商通過(guò)自己的資質(zhì)拿到一個(gè)主賬戶，然后拓展用戶掛在主賬戶下。這類服務(wù)商，主要靠傭金盈利，例如：開卡費(fèi)、月服務(wù)費(fèi)、跨境充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)、小額交易處理費(fèi)等，這種模式的目標(biāo)客戶，主要以C端客戶為主。

市場(chǎng)需求分析

可能有人會(huì)問(wèn)：

1. 為什么不用境內(nèi)的信用卡，非用境外的信用卡？

因?yàn)閲?guó)內(nèi)銀行發(fā)行的信用卡在大多數(shù)美國(guó)的網(wǎng)站上都不被接受，均要求使用美國(guó)的信用卡，例如美國(guó)蘋果iTunes商店，Google Play，美國(guó)Amazon等。

2. 為什么要用虛擬卡而不是實(shí)體卡？

有些網(wǎng)友是為了降低網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)，例如：防止信用卡擔(dān)保業(yè)務(wù)中亂扣費(fèi)、盜卡等風(fēng)險(xiǎn)，可以用虛擬信用卡代替。

3. 為什么一個(gè)人會(huì)有多張卡的需求？

某些特殊場(chǎng)景下誕生的需求，比如：一個(gè)公司注冊(cè)了多個(gè)開發(fā)者賬號(hào)，需要不同的卡去綁定繳費(fèi)；Amazon上刷單場(chǎng)景。

競(jìng)爭(zhēng)格局

從近期的玩家畫像來(lái)看，主要是：

• 境內(nèi)的第三方支付公司，主要依托境內(nèi)銀行或者卡組織；
• 境外的銀行（比如BOA、CITI，但是這類機(jī)構(gòu)一般是面對(duì)機(jī)構(gòu)服務(wù)商）；
• 與境外銀行合作的持有當(dāng)?shù)睾弦?guī)資質(zhì)的金融公司。

首先，在這里我們要提一下，為什么沒(méi)有境內(nèi)銀行？

因?yàn)榫硟?nèi)銀行發(fā)的虛擬卡都是銀聯(lián)卡，而我們今天聊的主要是Visa、Master的虛擬信用卡，二者在使用場(chǎng)景和商業(yè)模式上還是有區(qū)別的。境內(nèi)銀行發(fā)的虛擬卡，基本可以歸屬于新型消費(fèi)貸模式。

其次，財(cái)付通曾經(jīng)短暫支持開通美國(guó)運(yùn)通虛擬卡，但后被叫停，現(xiàn)在國(guó)家對(duì)境內(nèi)支付公司是否允許開展VCC業(yè)務(wù)沒(méi)有看到明確的官方通告。

那么，目前比較市場(chǎng)上出現(xiàn)比較多的是境內(nèi)三方和境外金融機(jī)構(gòu)在銷售的VCC，二者有什么區(qū)別呢？

從上面的列表看，二者其實(shí)各有優(yōu)劣：

• 境內(nèi)三方相對(duì)來(lái)說(shuō)，成本低一些，限額和開卡數(shù)量都沒(méi)有限制。但是對(duì)入網(wǎng)的商戶限制非常嚴(yán)格，目前大多是航旅行業(yè)商戶，不支持其他行業(yè)，也不支持個(gè)人。其次，匯率上不是很友好，出國(guó)刷卡消費(fèi)的朋友可能知道，每次消費(fèi)完，過(guò)幾天看到的賬單中，卡組織的匯率相對(duì)于銀行匯率來(lái)說(shuō)，差不少；
• 境外金融機(jī)構(gòu)發(fā)的卡，從銷售對(duì)象來(lái)說(shuō)，較為靈活，對(duì)公對(duì)私都支持，且行業(yè)上沒(méi)有指定特殊的限制。匯率上，支付之前可以知曉，且一般以銀行匯率做基準(zhǔn)，這兩點(diǎn)對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)都相對(duì)比較友好。但是在開卡數(shù)量和額度上，目前根據(jù)提交的KYC材料作為開放標(biāo)準(zhǔn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)管理比較嚴(yán)格。從費(fèi)率上來(lái)說(shuō)，收費(fèi)項(xiàng)目與費(fèi)率都相對(duì)較多，但好在卡面額不大，對(duì)于那些不在境內(nèi)支付公司準(zhǔn)入范圍內(nèi)的客戶來(lái)說(shuō)，也是可以接受的。

VCC的開卡流程

這里我們講一下通道側(cè)的開卡流程：

1. 創(chuàng)建用戶：即創(chuàng)建持卡人信息，有的可以同名，有的需要唯一；
2. 創(chuàng)建卡：即生成卡號(hào)+卡產(chǎn)品，建卡出來(lái)后，卡狀態(tài)就是active；
3. 分配卡：即將卡掛在持卡人下；
4. 設(shè)置卡余額：這步筆者接過(guò)兩個(gè)通道，有些許差異，一個(gè)是從大賬戶里轉(zhuǎn)錢到卡賬戶，消費(fèi)的時(shí)候從卡賬戶里扣減；另一個(gè)只是在卡層面上設(shè)置了一個(gè)buget，然后消費(fèi)的時(shí)候，金額從大賬戶里扣減。

總結(jié)

從2013年10月，外管局批復(fù)首批第三方支付機(jī)構(gòu)開展跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)許可以來(lái)，跨境支付行業(yè)已進(jìn)入到第7個(gè)年頭，從政策、市場(chǎng)體量、用戶需求、技術(shù)科技角度看，無(wú)疑都是一片欣欣向榮的表象。

然而，筆者走過(guò)的這7年，經(jīng)歷了這個(gè)行業(yè)的從無(wú)到有，從藍(lán)海到紅海，從百1的手續(xù)費(fèi)，到千1都沒(méi)有價(jià)格優(yōu)勢(shì)；從單純的通道類產(chǎn)品，到拓展產(chǎn)業(yè)鏈上下游，開發(fā)增值類產(chǎn)品服務(wù)；從監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于跨境的懵懵懂懂，到現(xiàn)在深度調(diào)研，罰單滿天飛……無(wú)一不在提醒我們，跨境支付4.0時(shí)代已來(lái)。

從前那種僅靠對(duì)接通道就躺著賺錢的日子一去不復(fù)返，在強(qiáng)監(jiān)管的高壓下，那些將灰色商戶作為主營(yíng)收益的機(jī)構(gòu)，更是無(wú)法存活。

唯有深耕行業(yè)、挖掘場(chǎng)景、創(chuàng)造新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，才可能度過(guò)寒冬。

在這樣的大環(huán)境下，VCC的到來(lái)是一場(chǎng)夜宴，還是不懼嚴(yán)寒的臘梅，我們拭目以待。

本文由 @鍋包肉 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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