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文章對印尼互聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了評述，并對未來發(fā)展趨勢進(jìn)行了分析和展望。

東南亞地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)已達(dá)到新的里程碑，今年首次達(dá)到1000億美元，同比增長39％，這一數(shù)字有望在2025年達(dá)到3000億美元。

在手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高和中產(chǎn)階級壯大的推動下，東南亞的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)正在蓬勃發(fā)展。擁有6.5億人口，涵蓋11個國家的東南亞正在迅速發(fā)展成為新的一片“藍(lán)海”市場。

一、宏觀現(xiàn)狀

1. 人口2.69億，30歲以下占比超五成

皮尤中心數(shù)據(jù)顯示，2019年，印尼人口規(guī)模已達(dá)2.69億，世界排名第四，僅次于中、印、美三國。印尼人口整體呈現(xiàn)出年輕化的特質(zhì)，30歲以下人口占比超五成，為51.2%。

數(shù)據(jù)來源：皮尤中心

eMarketer數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2019年印尼互聯(lián)網(wǎng)用戶占總?cè)丝诒壤_(dá)到45.9%，為1.22億。其中，35歲以下的互聯(lián)網(wǎng)用戶更是占到66.22%。潛力大、發(fā)展快、人口結(jié)構(gòu)年輕化、充滿活力已成為印尼市場的典型特征。

數(shù)據(jù)來源：eMarketer

2. 經(jīng)濟(jì)增速5%，GDP規(guī)模1.042萬億美元

近十年來，印尼GDP增速持續(xù)保持在5%-6%的增速區(qū)間，在各大新興經(jīng)濟(jì)體中，印尼一直保持著較高的增長水平。2018年，印尼GDP規(guī)模高達(dá)1.042萬億美元，其中家庭消費(fèi)占GDP一半以上，其GDP在東南亞占比為40%，以絕對優(yōu)勢居于東南亞各經(jīng)濟(jì)體之首。

年輕化的人口結(jié)構(gòu)和持續(xù)5%左右的GDP增速，為印尼經(jīng)濟(jì)增長釋放出巨大的動能。

圖：印尼GDP規(guī)模，數(shù)據(jù)來源World Bank

圖：印尼GDP增速，數(shù)據(jù)來源World Bank

另外，根據(jù)波士頓咨詢公司調(diào)查顯示，35%的印尼人口為中產(chǎn)階級，人數(shù)超 9000 萬，這些家庭每月日常開支通常超過 200 萬印尼盧比 。印尼的中產(chǎn)階級已日益成為印尼消費(fèi)市場的中堅力量，為促進(jìn)印尼經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展作出很大貢獻(xiàn)。

在人口紅利的大環(huán)境下，大量勞動力涌入市場，為印尼發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

3. 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)迅速增長，用戶規(guī)模達(dá)1.52億

作為全球增速最快的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)體，自2015年以來，印尼的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)增長迅速，根據(jù)東南亞市場報告數(shù)據(jù)，2019年印尼互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)規(guī)模達(dá)到1.52億，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模有望在2025年突破1300億美元大關(guān)。

數(shù)據(jù)來源：e-Conomy SEA報告2019

二、市場現(xiàn)狀

1. 借貸已領(lǐng)先其他Fintech產(chǎn)業(yè)前列

印尼巨大的借貸資金缺口和強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望相互作用，催生了互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，讓其得以在印尼煥發(fā)生機(jī)。借貸平臺 Modalku 獲得由軟銀領(lǐng)投的2500萬美元融資，創(chuàng)東南亞 P2P 借貸平臺融資之最，證明了借貸市場的價值。

從2014年第一家互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺誕生，到2019年貸款發(fā)放規(guī)模達(dá)到25.9萬億印尼盧比，印尼互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺在政府、資本等各方的力量之下，已走在其他科技金融產(chǎn)業(yè)前列。（數(shù)據(jù)來源：PWC）

2. 借貸市場發(fā)展動因：巨大的資金鴻溝，年輕化的人口結(jié)構(gòu)

一是消費(fèi)環(huán)境日趨成熟、消費(fèi)意識強(qiáng)烈、人口結(jié)構(gòu)年輕化等因素均大大促進(jìn)了印尼的借貸的需求。根據(jù)2018年數(shù)據(jù)，印尼央行存款利率和貸款利率分別為 4.5%和 6%，相較中國人民銀行發(fā)布的 1.5%的一年定期存款利率和 4.3%左右的貸款利率，印尼的利率較高。這一現(xiàn)象也從側(cè)面反映了印尼對資金的需求十分旺盛。

此外，印尼年輕群體人數(shù)眾多可支配收入少，超前消費(fèi)意愿強(qiáng)烈。根據(jù)預(yù)測，到2020 年小額現(xiàn)金貸目標(biāo)人群將占占印尼總?cè)丝跀?shù)的 62%， 這其中 44%的人會由于缺少渠道而從親友處借錢。

數(shù)據(jù)來源：Haitou Global

二是印尼的潛在借貸需求很旺盛。印尼信用卡滲透率極低（不足 2%），即使銀行借記卡 的滲透率也僅有 36%，因此，大量的資金需求需要通過民間借貸來滿足。旺盛的借貸需求及低廉的獲客成本為印尼信貸產(chǎn)品提供了廣闊的市場空間。

3. 借貸市場2019到2020CAGR高達(dá)214%

過去的2016-2018，F(xiàn)intech借貸市場規(guī)模增速顯著，CAGR高達(dá)793%。預(yù)計2018-2020年，F(xiàn)intech借貸市場規(guī)模年復(fù)合增長率為214％。預(yù)計到2020年，金融科技貸款將達(dá)到223萬億印尼盧比。

數(shù)據(jù)來源：PWC

4. 借貸市場驅(qū)動因素：互聯(lián)網(wǎng)崛起，移動用戶增長，基礎(chǔ)設(shè)施完善

互聯(lián)網(wǎng)崛起，移動用戶增長，基礎(chǔ)設(shè)施完善這三方面的因素驅(qū)動了印尼借貸市場規(guī)模不斷增長。

• 移動用戶滲透率增長：移動用戶的不斷增長，使用戶對印尼借貸市場有了更多了解并能夠隨時獲取相關(guān)資訊；
• 互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展：電商、網(wǎng)約車、在線旅游等互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的崛起和快速發(fā)展，提升了用戶對借貸平臺的接受程度；
• 基礎(chǔ)建設(shè)的完善：支持性IT基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)字化的發(fā)展，擴(kuò)大了用戶覆蓋范圍并加快了KYC流程，提升了用戶留存和使用率。

5. 政策利好

由于印尼借貸平臺體量龐大、普及度高，金融監(jiān)管局也已經(jīng)針對在線借貸服務(wù)制定了“監(jiān)管沙盒”，這也宣告了印尼 互聯(lián)網(wǎng)借貸已經(jīng)走在其他科技金融產(chǎn)業(yè)前列。

另外，印尼政府出臺多項利好政策，不僅對電商產(chǎn)業(yè)持支持態(tài)度，同時對互聯(lián)網(wǎng)借貸市場也放寬了限制，明確表示對利息不做限制。其所實施的法案（Regulation No.77/2016）中移除了利率上限。

此外，政府對啟動資金要求不高，注冊公司時僅需要 10 億印尼盧比（約 46 萬人民幣9）資產(chǎn)，注冊 P2P 牌照時僅需要 25 億印尼盧比（約 114 萬人民幣）資產(chǎn)。

總體而言，印尼政府各項政策的出臺，有利于促進(jìn)借貸行業(yè)在印尼的蓬勃發(fā)展。

結(jié)語

高速增長的經(jīng)濟(jì)，年輕化的人口結(jié)構(gòu)，政策的支持，以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，讓以印尼為代表的東南亞市場存在著巨大的互聯(lián)網(wǎng)紅利。

盡管如此，印尼互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)未來還需要一段相當(dāng)漫長的發(fā)展。特別是隨著 OJK 監(jiān)管力度不斷加大，未來印尼互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)發(fā)展仍需要進(jìn)一步深入觀察。

本文由 @Gwave 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。