在近期的2016全球移動互聯網大會GMIC上，飛貸作為一款能夠用手機貸款的APP產品，發布了一場名為“用移動互聯推動信貸供給側改革”的演講，其中非常細致的介紹了飛貸所面向的人群定位，以及其風控邏輯，其并非P2P理財，貸款資金均來自于銀行，自己不設立資金池，只負責幫助銀行放貸，其有著用戶五分鐘注冊完畢就可以立即放貸的特點，在急速貸款這點上與騰訊阿里都有著相似之處，借此我們再對比同類產品，飛貸與阿里借唄以及騰訊微粒貸的三者不同邏輯，以及如果你是一個需要貸款的人，那么到底哪一款產品適合你？

飛貸

飛貸是一款極為創新的手機APP貸款產品，用戶只要通過簡單的5分鐘注冊，提供身份證銀行卡等信息后，其通過風控、大數據技術就能夠立即給出用戶可借貸的金額，并且用戶一旦申請就可以立即到賬，隨時借還能隨時還。而飛貸也被沃頓商學院入選為唯一的中國金融案例。

1、人群定位

在此次GMIC上大會上飛貸介紹了當前飛貸個人可貸最高金額高達30萬元，高于阿里螞蟻借唄與騰訊微粒貸的最高可貸款金額，因此飛貸主要面向兩類用戶人群，其在宣傳中的用戶畫像主要分為以下兩類。

• 畫像一：高端用戶，某夫婦一直想為小孩更換優質學區房，但是遲遲沒有著落，而有一天中介給妻子打來電話告知有低價學區房急售，但需要在幾天之內先交齊50萬的押金，此時丈夫正好在美國出差沒辦法在回家解決這些事情，隨后丈夫通過飛貸立即貸款了20萬再加上家中30萬存款之后，解決了燃眉之急，順利購下學區房。
• 以上用戶的人群特點是，有著極高的消費能力以及還款能力，并且通常貸款都選擇高額貸款，并不是太需要小額貸款。
• 畫像二：中小企業主，某珠寶加工小微企業主，在“一帶一路”政策下生意逐漸擴大，但同時面臨著資金被壓在了訂單備料上，現金流水經常被卡，這也導致了擴招人手難等諸多問題，其不得不長期向銀行貸款，但是由于復雜的審批手續等原因通常需要等上很久的時間，這對整個企業發展十分不利。而最后他發現了飛貸之后，則如獲至寶，在企業的各種擴張上面更加從容應對。

以上用戶并非普通用戶群體，而是中小企業主人群，該類人群的流水資金經常促襟見肘，有著高額貸款的需求，并且需要經常跑銀行，而飛貸則可以正好解決此類人群需求。

2、風控邏輯

銀行對于企業的貸款風控喜歡偏“硬”，包括財務報表、抵押和擔保、信用評級等可精確量化、方便查證、便于傳遞的數量信息。而現實中的小微企業則很少能夠達到銀行的各項要求，小微企業的信息偏“軟”，包括小微企業主的個人品質和嗜好、家庭結構、穩定性以及還款意愿等等。因此飛貸所做的正是切入后者，其與各大信用評級機構合作，收集一切可以判斷貸款人償還能力的信息，并決定是否放貸，以及具體的貸款額度上限。

飛貸通過獨有的大數據人工智能技術，以及大量的第三方信征數據，來綜合判斷決定是否為申請人放貸，以及可以放貸的金額。憑借在金融領域多年的信貸風控經驗積累，以及對互聯網技術的運用，飛貸實現了面向全體客戶的互聯網風控體系，飛貸是第一個敢面向全民的手機app貸款，只要你是有信用記錄的人，都可以自由申請，都能夠得到相應額度的信貸支持。

阿里螞蟻借唄

在阿里的支付寶中螞蟻花唄與螞蟻借唄都比較有名，但不同的是螞蟻花唄直接面向淘寶與天貓的小額商品貸款，而借唄則可以直接將款項打入銀行卡，實現其他貸款需求的周轉，所以這里我們主要談螞蟻借唄。

1、人群定位

申請螞蟻借唄的人群都需要擁有支付寶，以及支付寶使用的相關記錄。而阿里通過其購買的商品交易記錄來推測其可以為其放貸的額度，雖然目前沒有明確公布螞蟻借唄最高的放款金額，但根據相關公布數據，五萬元的限額已經是一個極高的數值，因此可以看出，螞蟻借唄主要面向的人群并非小微企業這類大額貸款用戶，其依然屬于小額貸款周轉型。

典型的人群畫像為：某學生小A想要購買一臺華為手機，但是其目前的錢不夠因此采用貸款形式，其通過螞蟻借唄貸到了一筆款并順利購買了華為手機，此后再從自己每個月的生活費中拿出一筆費用來還款。

2、風控邏輯

螞蟻借唄的貸款限額較低，其根本原因在于其風控邏輯，阿里的數據除了來自信征機構以外，主要還是來自于用戶在其上產生的購買記錄，諸如淘寶天貓、線下商超結賬、打車付款等等，而用戶的購買記錄數據表面上看上去很美，但實際這些數據難以構成用戶還款能力指數，用戶買什么不代表用戶的還款能力是否可靠，因此阿里要做貸款，也只能小心嘗試。所以其將人群定位在了小額貸款上，這也可以降低其風險。

騰訊微粒貸

微粒貸是騰訊近期推出的產品，其依托于微信支付的用戶數據所建立。

1、人群定位

騰訊微粒貸的人群定位其實與阿里類似，用戶通過微粒貸申請貸款后，微眾銀行相關負責人員就會打電話確認，確認成功就可以將貸款打入到對應的銀行卡中。

其在目標用戶人群定位上與阿里的借唄并沒有任何不同，都是提供小額貸款。

2、風控邏輯

微粒貸的風控邏輯與阿里借唄在本質上都一樣，利用用戶的消費數據以及第三方機構等信息來綜合評判用戶的還貸能力，為其提供小額放款額度。微信支付主要的數據來源包括，微信紅包數據、線下O2O商超、餐飲支付、諸如美團、大眾點評、京東、等電商平臺微信支付數據，騰訊通過各項綜合數據最終決定需要放款的金額。同樣，基于其風控體系的局限性，微粒貸也只采用白名單篩選機制，僅對服務騰訊體系內的部分客戶開放。

總結

從飛貸與阿里借唄以及騰訊微粒貸的對比中我們可以看出，巨頭并不能將所有領域進行通吃，尤其是極為需要風險控制的金融領域，而飛貸的核心在于風控，其能夠將最高貸款限額設置在30萬、并對全體有信用的客戶開放，說明了飛貸背后的技術以及數據支撐的實力，也就能夠在用戶定位上比阿里和騰訊有著更強的優勢。

回到開頭的話題，如果你是一個需要大量資金周轉的用戶，或者是一個急需資金周轉的中小微企業主，那么飛貸必然適合你，而如果你只是想要買一些小型商品，那么騰訊與阿里的小額貸款更適合。當然，即使你是阿里、騰訊的用戶，但如果你不在借唄、微粒貸的主動授信客戶范圍之類，你仍然可以向飛貸申請額度。

#專欄作家#

承哲，微信公眾號：shouxifayanzhe，人人都是產品經理專欄作家，關注工具產品和人工智能領域，擅長AXURE，興趣愛好看書，思考。

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