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如果把2015年看做是我國個人征信市場化的元年，那在這個千億級別的征信市場上，借貸成為了首當(dāng)其沖的戰(zhàn)場，無論是傳統(tǒng)金融大佬平安、還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里、騰訊，抑或是創(chuàng)業(yè)新秀宜信、最大黑馬飛貸都使出渾身解數(shù)，準(zhǔn)備打一場持久戰(zhàn)。但現(xiàn)實情況是雖然國家近一步放寬了借貸市場，借貸市場依然吃緊，再加上整個行業(yè)的殘酷廝殺，無擔(dān)保、無抵押依靠信用貸款的借貸模式到底能不能迎來爆發(fā)，又將面臨著什么樣的問題？

夾縫中求生存，痛點(diǎn)里找機(jī)會

從目前看，我國的借貸仍不成熟，尤其是中小企業(yè)的借貸困難重重。盡管現(xiàn)有借貸渠道如銀行等對中小企業(yè)的融資服務(wù)積極性有所提升，但實際融資缺口依然巨大，而且銀行等坐擁海量資金入口，占盡渠道、品牌優(yōu)勢，借貸領(lǐng)域的企業(yè)面對層層絞殺該如何成功突圍，恐怕唯有另辟蹊徑方能另尋生機(jī)。

首先需要了解現(xiàn)有借貸市場有哪些難言的痛：

1. 申請難。銀行流水、征信、企業(yè)經(jīng)營情況等一大堆紙質(zhì)材料需要準(zhǔn)備，有時資料不符合要求，還得來回替換補(bǔ)充。而且材料往往不是一次兩次就能遞交成功，需要來回跑。
2. 獲批難。貸款審批周期長，短則幾天，長則半個月，這期間甚至需要花錢疏通關(guān)系。
3. 用款難。放款時間就不說了，有時候還有一些用款的附加條件，比如預(yù)存一部分資金或者事后留存一部分資金。并且是審批多少借多少，少借一點(diǎn)都不行，缺乏靈活性。
4. 還款難。多數(shù)情況下不能提前還款，不能調(diào)整還款期限，固定期限的貸款產(chǎn)品讓你左右為難。
5. 再借難。即便你按時結(jié)清了貸款，下次再需要資金時，仍得從頭再來，又得更新提供一大堆紙質(zhì)證明材料，所有的難再經(jīng)歷一遍。

再看看哪里還有機(jī)會

對比大中型和中小企業(yè)的借款需求，我們會發(fā)現(xiàn)兩者具有著極大的差異，比如大中型企業(yè)借貸是標(biāo)準(zhǔn)化。期限基本固定，利率固定化，有抵押擔(dān)保，所以標(biāo)準(zhǔn)化的借貸產(chǎn)品能夠滿足到他的需求。但是中小企業(yè)既無財務(wù)報表也沒有評級，而且中小企業(yè)貸款需求往往是突發(fā)，期限也不確定，此外中小企業(yè)由于市場不景氣，無力或者不愿承擔(dān)過高的融資成本，于是中小企業(yè)的貸款需求就被現(xiàn)有借貸渠道拋棄了，而這恰恰是無抵押，無擔(dān)保只用信用貸款的在線借貸平臺的機(jī)會所在，傳統(tǒng)金融寡頭既看不到也看不起。

打法迥異，勝算幾何

既然目標(biāo)市場找到了，那我們再看看產(chǎn)品，目前幾乎所有的貸款平臺都圍繞著借款人最關(guān)注的三個指標(biāo)：額度、速度和利率提供信貸服務(wù)，但這并不意味著將萬事大吉，反而加劇了行業(yè)競爭，面對這又愛又恨的市場，誰才能勝出呢，我們今日不妨從手機(jī)app貸款（b2c）、傳統(tǒng)貸款、P2P、中各舉一例對比分析，看看行業(yè)發(fā)展如何。

手機(jī)APP貸款飛貸：離顛覆還有多遠(yuǎn)

作為唯一入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融案例，獲得最大黑馬2015年最具創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品獎，飛貸金融則是針對現(xiàn)有貸款的層層審核、周期長、流程繁瑣等問題，在步驟和時間上進(jìn)行簡化為用戶提供“隨時隨地”手機(jī)APP貸款。全部的貸款申請和審批只需五分鐘，四個步驟就可以完成，且操作全部在手機(jī)上進(jìn)行。而對于現(xiàn)有金融信貸的借款和還款的嚴(yán)格限定問題，比如借款開始后即開始計息，提前償還需要支付高額違約金額等，飛貸則采取“隨借隨還”的方式。舉例一客戶的信貸額度是30萬元，那么此30萬元不使用則不計息，可按需使用；在還款時也可根據(jù)個人經(jīng)濟(jì)情況來自助調(diào)整還款周期。再比如現(xiàn)有信貸方式，每次貸款都需要對客戶進(jìn)行重復(fù)審核；而飛貸的借款額度則是終身使用，并可動態(tài)調(diào)整，即“一次授信，終身使用”。相比平安和宜信，飛貸算是徹底地針對現(xiàn)有借貸方式的通病，直擊用戶痛點(diǎn)。目前飛貸已經(jīng)開通包括深圳在內(nèi)的50個城市用戶，這些城市用戶只需符合征信數(shù)據(jù)就可獲得最多30萬元的貸款，貸款不僅可以支撐大多數(shù)個人消費(fèi)者購房、購車、日常消費(fèi)，也可滿足中小企業(yè)主的資金周轉(zhuǎn)。但飛貸也有自己的“煩惱”，因為飛貸本身不向C端用戶募集資金，而是采用與金融機(jī)構(gòu)合作的形式來獲取資金。那對于飛貸來說，需要有足夠多足夠有實力的金融機(jī)構(gòu)合作，才能順利用產(chǎn)品連接資金和需求兩端，另外飛貸除了資金供給外，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)、客戶資源等對飛貸的影響也較大，這些都考驗著飛貸團(tuán)隊如何抉擇和布局。

金融大佬平安易貸：說愛你不容易

平安易貸是中國平安集團(tuán)推出的一款免抵押貸款產(chǎn)品，針對普通居民開展無抵押貸款業(yè)務(wù)的信用保證保險產(chǎn)品。只要投保成功，投保人即可申請由合作銀行發(fā)放的小額貸款（1萬-15萬），不需要抵押，不需要擔(dān)保，手續(xù)簡單，期限靈活、審批快捷，綜合利率超高，“平安易貸險”之前在深圳作為試點(diǎn)，又稱“信安易貸”，需要指出的是平安易貸的還款方式是每月等額本息償還，實際占用的資金只是放款的一半，這類模式是平安集團(tuán)做信用擔(dān)保，合作銀行按照合同規(guī)定日期放款到申請人帳戶。后又衍生出陸金所P2P平臺，提供網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，陸金所壞賬事件后，又更名為如今的平安普惠。（也有說法：陸金所控股鯨吞平安普惠）如此折騰，被動調(diào)整多于主動變革，也說明平安的網(wǎng)貸產(chǎn)品仍存有較大不確定性，尤其是之前爆出的一些問題，比如一洛陽市用戶用平安易貸貸款六萬元后，才被告知不能提前還款，一個半月的時間，需支付利息和違約金共計4713，其中違約金：1756元。諸如此類的事件遠(yuǎn)不止這一起，盡管平安積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，但平安網(wǎng)貸仍然沒有解決現(xiàn)有金融的還款難、不靈活等問題，未來只有加速適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)貸款的玩法，平安才可能將自身的金融優(yōu)勢發(fā)揮出來，否則只會是竹籃子打水一場空。

P2P巨頭宜信：多重業(yè)務(wù)難分身

作為中國最大 P2P，宜信一直備受關(guān)注，2015年11月，宜信公司旗下在線P2P平臺宜人貸向SEC提交IPO申請，擬融資最高1億美元。而它的核心業(yè)務(wù)板塊宜信普惠就是提供小微借款，對象則是中小企業(yè)主、工薪階層、大學(xué)生和農(nóng)戶等。比如宜信精英貸就是純信用無抵押貸款的模式，針對國有企業(yè)員工,公務(wù)員,律師,教師等，而宜信助業(yè)貸則是為教師、企業(yè)法人、個體工商戶等提供短期周轉(zhuǎn)貸款、個體戶經(jīng)營貸款。目前宜信普惠的服務(wù)已經(jīng)覆蓋232個城市和96個農(nóng)村地區(qū)?？雌饋眄橈L(fēng)順?biāo)?，其實也是危機(jī)四伏。首先宜信業(yè)務(wù)越來越雜，既給城市工薪階層、中小企業(yè)主、學(xué)生等提供信用借款，又發(fā)力惠農(nóng)業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶和農(nóng)企提供包括信用借款咨詢、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村理財、農(nóng)機(jī)購買、助農(nóng)扶貧等服務(wù)，還有“新薪貸”、“宜學(xué)貸”、“宜農(nóng)貸”、“宜車貸”、“宜房貸”等，以及財富管理和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。各個業(yè)務(wù)目標(biāo)用戶都較為分散且需求差異性大，勢必會影響宜信精力，容易西瓜玉米都錯過。其次這樣一來，容易導(dǎo)致壞賬，2014年4月8日，香港萬得通訊社就報道宜信被曝出現(xiàn)8億貸款壞賬，貸款主體已經(jīng)遭到多起訴訟，宜信即使申請資產(chǎn)保全，也很難追回全部欠款。再者宜信“具有中國特色”的線下信用審核和“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”的模式使得宜信被許多P2P同行認(rèn)為它是偽P2P，媒體和輿論也都在質(zhì)疑其存在“資金池”、“不透明”，現(xiàn)今宜信也是在迷茫中探索，在探索中迷茫。

“打蛇打七寸”，他們的“七寸”在哪里

這樣看來，上述模式要說成功都還太早，未來需要繼續(xù)前行，那什么才是這場角逐的決勝力量呢？正如唐俠所言，借款仍是金融，金融的關(guān)鍵在于其風(fēng)控系統(tǒng)，尤其是信用風(fēng)險模型的精準(zhǔn)度。也就是說征信和風(fēng)控體系是決定他們能走多遠(yuǎn)的核心因素。

因為借貸領(lǐng)域的風(fēng)險主要為兩類：

• 第一類是欺詐風(fēng)險，這是主官預(yù)謀的，是犯罪行為，這種風(fēng)險的防范要靠事前模式識別和事后的信息共享以及執(zhí)法；
• 第二類是信用風(fēng)險，這是由人的行為模式左右，模式的改變需要有主觀的認(rèn)識和有意識的糾正。目前我國個人征信剛起步，個人信貸不夠普遍，信用風(fēng)險極大。

那怎么才能規(guī)避這些風(fēng)險，減少壞賬呢？

• 首先，建立完善科學(xué)的征信信息系統(tǒng)和評分制度，尤其是在用戶多樣性、場景碎片化的當(dāng)下，征信體系數(shù)據(jù)資源需要更加豐富征信數(shù)據(jù)來源需要更加廣泛，除了基礎(chǔ)的個人基本信息、貸款信息、信用卡信息、借貸領(lǐng)域以外的信用信息等金融數(shù)據(jù)外，也需要來自生活、電商等其他數(shù)據(jù)，甚至淘寶差評記錄、滴滴打車爽約、騙取保費(fèi)時偽造個人信息等可以作為參考數(shù)據(jù)。比如芝麻信用就是從信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等五個維度來綜合考量。飛貸索性搭建了稱為”天網(wǎng)“的風(fēng)控系統(tǒng)和“智能反欺詐系統(tǒng)”，天網(wǎng)用于防范潛在不良客戶，甄別信譽(yù)良好的客戶，從而實現(xiàn)快速搭配不同的貸款額度和費(fèi)率。而 “智能反欺詐系統(tǒng)”則通過“人臉識別”、“設(shè)備指紋”、“行為特征分析”等來防止欺詐行為。
• 其次，需要不斷驗證糾正評分制度和征信風(fēng)控體系。盡管豐富多樣的“社交數(shù)據(jù)”或“電商數(shù)據(jù)”等場景數(shù)據(jù)可以去融合“金融數(shù)據(jù)”，但這樣的模型和評分體系是否有效還需不斷調(diào)整驗證。從國際征信業(yè)務(wù)發(fā)展看，個人以往借貸留下的信用數(shù)據(jù)才是最有效評價信用風(fēng)險的數(shù)據(jù)。美國的三大征信機(jī)構(gòu)收集統(tǒng)計最多的也是借貸征信數(shù)據(jù)，甚至沒有個人消費(fèi)數(shù)據(jù)、通信數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)。征信風(fēng)控體系要不斷打磨驗證，完善再完善。
• 最后，要學(xué)會專注，不能身兼數(shù)職。信用信息和信用評估一直是為金融機(jī)構(gòu)提供客戶篩選和產(chǎn)品定價的決策支持；同時也是在創(chuàng)造誠信生態(tài)，提高行業(yè)失信成本，讓失信人在金融生態(tài)鏈中被約束甚至被刪選出局，降低行業(yè)信用風(fēng)險。但個別從事借貸業(yè)務(wù)的平臺既做金融交易，又出個人評級報告，既做裁判又做選手，真正好的借款產(chǎn)品應(yīng)該扮演好“警衛(wèi)兵”“推手”的角色，平臺只提供借貸雙方的連接服務(wù)，而不參與具體借貸，真正“干凈”的借款平臺才值得長久的信賴。

總之移動互聯(lián)網(wǎng)正在改變借貸行業(yè)，但所有創(chuàng)業(yè)者都應(yīng)該清楚：互聯(lián)網(wǎng)金融只有扎進(jìn)細(xì)分市場在差異化應(yīng)用與擴(kuò)展中與現(xiàn)有金融錯位競爭才更有生存機(jī)會。也不可有“一招鮮、吃遍天”的妄想，移動互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的健康發(fā)展不是一家獨(dú)大，也不是標(biāo)準(zhǔn)化模板化的生搬硬套或“一刀切”。移動互聯(lián)網(wǎng)貸款正在等待更加個性化針對性的征信體系和行之有效的風(fēng)控體系。大浪淘沙，那些真正抓住核心需求，具有核心優(yōu)勢找準(zhǔn)點(diǎn)，踩準(zhǔn)節(jié)奏的產(chǎn)品才可能享受未來。

本文由人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家 @曾響鈴（微信號：xiangling0815） 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理?。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。