對于汽車金融公司來說，風控措施能夠有效降低風險，減少經濟損失。進一步細說的話，汽車金融公司的風控該怎么做？如何盡可能降低貸款慌張與延期繳納等風險呢？

風控對于整個金融行業來講都是一個非常重要的話題，金融公司也越來越重視風控——對于任何金融公司，風控都是用來控制貸款壞賬、延期繳納等情況的數量和概率。而對于金融公司來講，壞賬延期繳納等情況的發生都是公司的風險。因此，智能風控對于任何一家金融公司來講都是尤為重要的事情，同樣對于汽車金融來講智能風控的方式方法帶有其自身汽車的特點。

一、什么是風險

1. 如何定義風險

對于汽車金融來講，風險一般指借貸人到期不能或不能履行還本付息協議，致使汽車金融機構遭受損失的可能性。

2. 風險分類

• 受信者償債能力風險：由于受信者在取得汽車消費信貸之后，由于受信者的生活環境發生了變化，使得顯示情況與申請貸款之前的預期產生偏離。
• 受信者信用風險：指受信者信用較低，導致到期不能或不予履行貸款合同的風險。
• 市場因素風險：如市場上汽車價格下降帶來的汽車消費信貸風險或利率變化帶來的風險

二、風控的要素

從上面的風險分類可以看出來，有些是市場因素我們無法準確預測的，需要在貸后有所行動措施，有些是我們在貸款前可以看到的，需要做預測。因此從下面幾個方向，做為我們風險控制的重要因素

1. 貸前風控

貸前風控主要去了解貸款人的一些信用特征以及個人特征：

• 職業：是否屬于高危職業，無法償還貸款的風險職業
• 居住區域：是否在不償還或失蹤車輛高概率區域
• 公司情況：公司經營情況，公司是否近期有多起同類貸款發起，公司是否是高風險公司
• 資金儲備；存款和固定資產是否能支持貸款的償還
• 收入水平：工作職業是否和收入匹配

等以上的特征，綜合測評客戶，做每一個客戶精準畫像，對每一個客戶進行風險評估。

當然，還要結合公安部門等給出的信用情況。綜合評價客戶的還款意愿和還款能力，來幫助我們判斷是否能夠給客戶進行放款。

2. 貸后風控

貸款人和擔保人的情況都有可能隨著時間的推移發生變化，繼而形成風險。當然風險的發生會有很多預警信號。

• 實時收集客戶信息更新精準畫像，實時判斷風險，做出風險預警
• 拓展風險轉移等

同時，當風險真正發生的時候，我們如何將損失降到最低，如何結合現代化的方式追回車輛，利用GPS前期前置的方式，進行分析：

• 活動范圍：是否經常出現在高危區域
• 行駛路徑：是否經常在高危路徑行駛

綜合信息對于貸后風險提前預警，控制風險的發生概率，以及發生后的損失降低

三、如何做智能風控

根據前面說到的貸前和貸后的風控要素，我們如何能夠做智能風控？當客戶申請貸款買車，我們如何快速的給出客戶的精準畫像？當客戶貸款之后我們如何做精準的預警？

1. 數據收集和分析

收集客戶相關金融信息，信用信息使用信息等情況，進行合理化清晰分析，針對每一個用戶實時更新精準畫像，給出風險預警

• 系統自動收集相關數據
• 根據風險控制規則進行數據清晰
• 結合不同數據源進行數據統一
• 進行風險預測和再次驗證

2. 結合現有技術

根據區塊鏈和GPS技術，將技術的使用前置進行實時預警，實時獲得車輛的位置，整理行駛路徑形成自己的貸款客戶大數據，來提前預警是否行駛在高危區域，同時通過自動預警和報表的方式進行顯示。從而提前采取措施。

• 提前預警：通過技術手段和數據，提前報告高危車輛，進行提前行動
• 危機處理：通過GPS和區塊鏈，整理出形式路徑，進行車輛高概率位置推測，幫助找到車輛，減少損失。

汽車貸款的風控是汽車金融公司非常重要的話題，減少公司風險和損失有著舉足輕重的作用，因此找到自己公司的風控要素，清晰每個貸款人的精準特征，推測還款情況，以及進行精細化貸后管理，能夠在最大程度上進行風險控制同時減少公司損失。

作者：兔小吱 （微信：Shine_in_Winter 冬眠小記）

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