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隨著移動支付行業服務日益多元化，很多銀行機構正面臨一個艱難的抉擇：是否應當推出自己的移動支付業務？如果推出，如何在以“支付寶”為代表的互聯網金融企業的競爭中勝出？這需要對移動支付有全新的認識，并帶著超前的眼光來看待支付。

銀行必須推出自己的支付產品，才不會在未來的金融交易中處于邊緣地位。

未來的支付貨幣

我認為在不久的未來，虛擬貨幣將成為交易中的主流，支付寶、微信支付僅僅只是其中的一種虛擬貨幣，好比現在的美元、人民幣、歐元等貨幣。未來的支付貨幣還會包括各大電商平臺的“積分“貨幣。銀行要做的是為用戶提供一種能夠將這些虛擬貨幣統統包含進來的服務產品。

關鍵詞：數據錢包

那么銀行系該如何做?

優先考慮打造數字錢包消費中心，而非跟風推出數字錢包產品，此數字錢包消費中心可以將核心賬戶與銀行卡管理、余額與交易記錄、銀行卡凍結與解凍、欺詐提醒與數字收據等服務集于一身。

快速推出，不斷完善——推出之初，提供基本功能，之后不斷加以擴展，以覆蓋與其建立商業合作的其它銀行卡和會員卡。

利用從數字錢包支付和會員卡交易中獲得的客戶數據，打造一個優于傳統支付收入指標的投資回報率衡量標準，推動新產品和服務的開發。

銀行需要圍繞面向用戶戶的數字錢包市場展開相關的產品服務，而非用戶所使用的個人支付工具。銀行必須放眼未來，在目前的移動支付市場，支付寶等企業的獲勝幾率更大一些。因為銀行目前在這一領域并無優勢，因為零售商和商家完全有能力不依賴銀行及其他機構，推出自己的數字錢包服務。反過來，由于銀行在推出數字錢包時，需要獲得與商家、信用卡體系和支付服務商的合作，因此商家更占優勢。，銀行應該專注于提供無縫賬戶和交易管理功能以及世界一流的用戶體驗，“數字錢包”的概念將不斷發展和完善——用戶可以通過數字錢包訪問并管理所有電子、手機等服務商的數字錢包和物理世界的數字錢包，無論它們是由蘋果、谷歌或其它商業體系發行的錢包，還是零售商推出的單一應用錢包，而非單純的在去提供一種新的支付操作方式。

數據錢包將實現且不限于提供以下服務：

• 查看多個數字錢包應用的交易記錄
• 提供所有支付卡和賬戶產生聚合支付交易流
• 在交易前提供關于“最佳”支付卡的建議
• 在交易后獲取詳細信息，如數字收據、收銀條和交易信息
• 提供支付卡詳細信息的使用和存儲情況，并指出與之相關的風險
• 換卡和續期后向所有數字錢包網站推送新卡信息
• 累計、轉移和兌換積分及獎勵，包括將積分兌換成當地法定貨幣，并支持使用積分進行付款。
• 電子法律文書類的認證服務。
• 多方支付服務，也可以理解為共同資源支付。

消費者對非支付功能需求會越來越大，銀行可以結合自身的優勢，從實際并結合發展趨勢，比如首先關注于幫助用戶更加高效的使用和管理各種銀行卡等方面，在逐步根據平臺的用戶特征進行產品的快速迭代產品。銀行作為數字錢包的服務提供商，目前最大的優勢就是在用戶心中具有很高的可信度。

銀行自有品牌數字錢包的成功商業案例目前缺乏，多數還處于探索階段，一些手機銀行確實涵蓋了部分數字錢包的功能。但是，在我看來目前還沒有銀行的手機銀行承擔著收益責任，更多的是做為傳統業務的一種電子渠道。如上所述，銀行必須進入這一領域以實現其現有的支付業務及其收益。放棄數字錢包市場，就意味著現有的支付產品會面臨非中介化和平庸化的嚴重威脅。因此，在考慮數字錢包產品投入時，需要銀行需要從根本上轉換思想，著眼于未來如何評估和分配支付業務的價值和貢獻。

數字錢包有助于銀行深入了解用戶的具體的生活場景、物質需求和要求，并能提供客戶的地理位置和數字位置。這將為銀行更深入、更直觀地了解用戶提供一個良機。銀行可以利用這些數據開發新的產品和服務，更好地將數字錢包領域的投資轉化為收益。這些數據和見解將幫助銀行將精確按照用戶需求，進一步擴展產品能力，提供更多傳統銀行的產品，比如無抵押貸款和保險及其他銀行產品。

機會稍縱即逝，銀行必須快速行動，優先打造出具有卓越用戶體驗的數字錢包，才能在競爭中獲得用戶的高度信任，從而處于支付領域的頂層位置。

未來所有可標準化的事物都將智能機器化，各行各業的服務都需要一個虛擬的數字錢包來支付這些錢包可以使銀行提供，可以使商家提供，你做與不做它都將發生。

hi中華一號，我馬上要出門了去玫瑰餐廳。

好的，先生，汽車人38301在兩分鐘后達到，目前中華路比較擁堵，你可以繞行建華路，這可以為你節省12.23個電子幣。你在玫瑰餐廳預約的浪漫雙人豪華套餐價格為1000個電子幣，由于你搭乘前往玫瑰餐廳獲得了里程積分20加上你之前在玫瑰餐廳的消費積分有900，你此次消費需要支付80個電子幣，請問需要現在支付嗎？

好的，請幫我支付吧。

好的，支付成功，此次消費你獲得玫瑰餐廳100積分。你目前錢包的可用余額為2100個電子幣，謝謝，基于你目前的消費狀況，你計劃月末購買的iPhoneXX需要延遲到下月末，如果你需要在本月末購買，我推薦你選擇XXX理財產品支付….

銀行4.0時代，這一切都將很快到來。

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