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編輯導(dǎo)語(yǔ)：關(guān)于大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，我們?cè)谏詈凸ぷ髦薪佑|的并不多，所以對(duì)其了解也有限。本文作者介紹了大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的構(gòu)成和參與者、業(yè)務(wù)處理流程及其功能，一起來(lái)學(xué)習(xí)吧。

中國(guó)人民銀行1991年提出開(kāi)始規(guī)劃建設(shè)我國(guó)自己的大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS），作為中國(guó)現(xiàn)代支付系統(tǒng)的一部分。我國(guó)的大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)屬于中央銀行負(fù)責(zé)運(yùn)行的、有日間借貸的全額實(shí)時(shí)結(jié)算系統(tǒng)，是辦理商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行和人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)資金清算的系統(tǒng)。

我國(guó)的大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS）屬于中央銀行負(fù)責(zé)運(yùn)行，有日間借貸的全額實(shí)時(shí)結(jié)算系統(tǒng)，是辦理商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與人民銀行之間支付業(yè)務(wù)資金清算的系統(tǒng)，是各銀行連接同業(yè)拆借市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)的重要核心支持系統(tǒng)。

它采用“逐筆實(shí)時(shí)發(fā)送，全額資金清算”的方式處理同城和異地的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)。其處理的業(yè)務(wù)種類(lèi)包括匯兌、委托收款劃回、托收承付劃回、中央銀行和國(guó)庫(kù)部門(mén)辦理的資金匯劃以及公開(kāi)操作市場(chǎng)和債券交易的即時(shí)轉(zhuǎn)賬等。

相對(duì)于凈額結(jié)算系統(tǒng)，實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)中處理流程和資金轉(zhuǎn)賬指令的最終結(jié)算是實(shí)時(shí)連續(xù)發(fā)生的，沒(méi)有軋差借記抵付貸記，系統(tǒng)結(jié)算流程是基于央行資金的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。

RTGS系統(tǒng)可以減小甚至消除結(jié)算處理中基本的行間風(fēng)險(xiǎn)，縮短信用周期以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這是央行在大額轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)中基本的行間風(fēng)險(xiǎn)，縮短信用周期和以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這是央行在大額轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)中采用RTGS的主要?jiǎng)訖C(jī)。

大額資金的起點(diǎn)由中國(guó)人民銀行決定，并由其進(jìn)行調(diào)整。HVPS允許在其對(duì)客戶(hù)的信用限額內(nèi)的日間透支，但不允許隔夜透支。由于我國(guó)的大額實(shí)時(shí)資金支付系統(tǒng)只處理貸記劃撥，因此是大額貸記電子資金劃撥系統(tǒng)。

一、我國(guó)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的構(gòu)成和參與者

大額支付系統(tǒng)一般包括四個(gè)子系統(tǒng)，即CCPC（城市處理中心子系統(tǒng)）、ABS（中央銀行會(huì)計(jì)集中核算子系統(tǒng)）、TBS（國(guó)庫(kù)會(huì)計(jì)核算子系統(tǒng)）、MBFE（商業(yè)銀行前置機(jī)處理子系統(tǒng)）。

我國(guó)的大額支付系統(tǒng)國(guó)家處理中心（NPC）設(shè)在北京，并在無(wú)錫設(shè)有備份處理中心，CCPC負(fù)責(zé)NPC與本地其他子系統(tǒng)的連接，根據(jù)信息包的路徑將打包信息發(fā)送至指定位置；ABS完成本地中央銀行對(duì)所轄金融機(jī)構(gòu)資金的核算及資金的及時(shí)劃撥；TBS完成國(guó)家金庫(kù)系統(tǒng)資金及時(shí)劃撥和賬務(wù)核算；MBFE完成金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)務(wù)資金的及時(shí)劃轉(zhuǎn)。

大額支付系統(tǒng)的參與者可以分為如下三種：

1. 直接參與者：指中國(guó)人民銀行地市以上中心支行，在中國(guó)人民銀行開(kāi)設(shè)清算賬戶(hù)的銀行和金融機(jī)構(gòu)；
2. 間接參與者：指中國(guó)人民銀行縣（市）支行，未在中國(guó)人民銀行開(kāi)設(shè)清算賬戶(hù)而委托直接參與者辦理資金清算的銀行以及經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)；
3. 特許參與者：指經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)與支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)連接、并通過(guò)支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、外匯交易中心、城市商業(yè)銀行清算中心。

二、我國(guó)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程

該系統(tǒng)將每個(gè)工作日依次劃分為四個(gè)時(shí)間段：8:00至17:00為日間業(yè)務(wù)處理時(shí)間；17:00至17:00為清算窗口處理時(shí)間，用于各清算賬戶(hù)進(jìn)行籌措資金；17:00為日終業(yè)務(wù)處理時(shí)間；日終業(yè)務(wù)處理完成進(jìn)入下一個(gè)工作日的營(yíng)業(yè)準(zhǔn)備處理時(shí)間。

大額支付系統(tǒng)的基本運(yùn)行方式為：信息實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)移；往賬行發(fā)出的匯劃指令、查詢(xún)、承付等信息，實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)移到來(lái)賬行；新款實(shí)時(shí)到賬；隨著往賬信息的轉(zhuǎn)移、匯款項(xiàng)實(shí)時(shí)到達(dá)，匯劃款項(xiàng)實(shí)時(shí)到達(dá)匯劃指令指定的收款人賬戶(hù)；資金實(shí)時(shí)清算；隨著往賬信息的轉(zhuǎn)移，匯劃款項(xiàng)全額通過(guò)人民銀行實(shí)時(shí)清算。

大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)所處理的業(yè)務(wù)包括一般大額支付業(yè)務(wù)和即時(shí)轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)。

圖3.2我國(guó)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程示意圖

1. 發(fā)起清算行的處理

發(fā)起清算行收到發(fā)起人的支付指令，根據(jù)發(fā)起人的要求確定支付業(yè)務(wù)的優(yōu)先級(jí)次（普通、緊急和特急），逐筆加編地方密押后，將支付指令轉(zhuǎn)發(fā)給與其連接的發(fā)報(bào)中心。

2. 發(fā)報(bào)中心處理

發(fā)報(bào)中心接收發(fā)起清算行發(fā)送的支付指令，對(duì)發(fā)起行業(yè)務(wù)權(quán)限進(jìn)行檢查并檢驗(yàn)地方密押無(wú)誤后，自動(dòng)向發(fā)起清算行返回確認(rèn)信息，同時(shí)再將支付指令逐筆加編全國(guó)密押后，發(fā)送到國(guó)家處理中心，并接受?chē)?guó)家處理中心發(fā)回的回執(zhí)信息，進(jìn)行存檔。

3. 國(guó)家處理中心處理

國(guó)家處理中心收到發(fā)報(bào)中心發(fā)來(lái)的支付指令后，立即對(duì)接收行接收業(yè)務(wù)權(quán)限進(jìn)行檢查并檢驗(yàn)全國(guó)密押。

確認(rèn)無(wú)誤后，自動(dòng)向發(fā)報(bào)中心發(fā)送回執(zhí)信息，并進(jìn)行資金的清算處理：如發(fā)起清算行對(duì)應(yīng)的清算賬戶(hù)頭寸足以支付的，直接將支付指令轉(zhuǎn)發(fā)到接收清算行所屬的收?qǐng)?bào)中心，接受其發(fā)回的回執(zhí)信息并進(jìn)行存檔，同時(shí)借記發(fā)起行，貸記接收行的清算賬戶(hù)。

當(dāng)清算賬戶(hù)頭寸不足時(shí)，將大額支付作排隊(duì)處理，到預(yù)定清算窗口結(jié)束時(shí)間時(shí)，如清算賬戶(hù)的余額仍不足的，將排隊(duì)的支付業(yè)務(wù)作退回處理，國(guó)家處理中心同時(shí)將有關(guān)記錄存檔。

4. 收?qǐng)?bào)中心的處理

收?qǐng)?bào)中心收到國(guó)家處理中心的支付指令，檢驗(yàn)全國(guó)密押無(wú)誤后，加編地方密押，并將支付指令轉(zhuǎn)發(fā)至接收清算行，自動(dòng)向國(guó)家處理中心返回確認(rèn)信息，同時(shí)接收清算行的回執(zhí)信息并存檔。

5. 接收清算行的處理

接收清算行收到收?qǐng)?bào)中心的支付指令，檢驗(yàn)地方密押，確認(rèn)無(wú)誤后，向其返回確認(rèn)回執(zhí)，同時(shí)貸記接收人的清算賬戶(hù)。

圖3.3大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)圖

三、我國(guó)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的功能

1. 實(shí)現(xiàn)跨行大額支付的實(shí)時(shí)清算

商業(yè)銀行總行及其分行與所在地支付系統(tǒng)的城市處理中心連接，利用大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)所提供的開(kāi)放的業(yè)務(wù)處理路徑，實(shí)現(xiàn)從發(fā)起行到接收行全過(guò)程的的自動(dòng)化處理，采用逐筆發(fā)送，實(shí)時(shí)清算的方式，一筆支付不到60s即可到賬。

2. 支持貨幣政策的實(shí)施

中國(guó)人民銀行公開(kāi)市場(chǎng)操作業(yè)務(wù)系統(tǒng)與支付系統(tǒng)連接，實(shí)現(xiàn)央行公開(kāi)市場(chǎng)操作業(yè)務(wù)資金的即時(shí)到賬：系統(tǒng)還能支持對(duì)商業(yè)銀行法定存款準(zhǔn)備金的管理。

3. 增強(qiáng)商業(yè)銀行的流動(dòng)性

另外系統(tǒng)還提供日間透支、自動(dòng)質(zhì)押回購(gòu)、預(yù)期頭寸查詢(xún)等功能，以提高商業(yè)銀行的支付能力。

4. 高效的貨幣市場(chǎng)清算功能

我國(guó)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)采用國(guó)家處理中心與債券市場(chǎng)，外匯市場(chǎng)，同業(yè)拆借市場(chǎng)直接連接的方式，實(shí)現(xiàn)債券交易資金的即時(shí)轉(zhuǎn)賬(即券款對(duì)付)和外匯交易的人民幣資金，同業(yè)拆借資金的高效劃匯，降低了因交割與清算分別進(jìn)行所產(chǎn)生的時(shí)隔效應(yīng)，從而有利于避免支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貨幣市場(chǎng)的發(fā)展。

5. 具有較強(qiáng)的支付風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制

采用了大額支付實(shí)時(shí)清算，小額支付凈額清算，不足支付排隊(duì)處理的方式。為防止隔夜透支，系統(tǒng)設(shè)置了清算窗口時(shí)間，用于頭寸不足的銀行在清算窗口時(shí)間籌措資金。

支付系統(tǒng)還設(shè)置頭寸預(yù)警功能，清算賬戶(hù)達(dá)到余額警戒線(xiàn)時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)報(bào)警，中央銀行還可根據(jù)管理者的需求對(duì)清算賬戶(hù)實(shí)施必要的控制等。

6. 培育公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

我國(guó)形成了政策性銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等多種金融機(jī)構(gòu)并存，功能互補(bǔ)，由于各種原因?qū)е乱恍┲行〗鹑跈C(jī)構(gòu)存在通匯難和結(jié)算難的問(wèn)題，不能與大的銀行競(jìng)爭(zhēng)。

大額支付系統(tǒng)提供了一個(gè)公共的支付清算服務(wù)平臺(tái)，所有符合條件的金融機(jī)構(gòu)可以直接或者間接地參與到這個(gè)系統(tǒng)中。

7. 具有良好的統(tǒng)計(jì)分析功能

大額支付系統(tǒng)支持中國(guó)人民銀行及其分、支行對(duì)其所管理的法定準(zhǔn)備金賬戶(hù)進(jìn)行控制和查詢(xún)。

另外，支付系統(tǒng)還可以對(duì)支付信息按照行別、分地區(qū)進(jìn)行支付業(yè)務(wù)量、資金流向和流量、現(xiàn)金投放回籠、清算賬戶(hù)余額、大額排隊(duì)日終退回、日終罰息貸款等數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

8. 支持異常支付的預(yù)警監(jiān)視

我國(guó)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)了對(duì)一些異常支付的檢測(cè)功能，中國(guó)人民銀行總行和各分、支行根據(jù)需要對(duì)大額交易和可疑資金交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，并可以對(duì)一定時(shí)期內(nèi)的往來(lái)支付活動(dòng)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。

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