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相互寶的火熱讓網(wǎng)絡(luò)互助、相互保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)這些詞反復(fù)出現(xiàn)在人們的視野，對(duì)于絕大部分人來說根本搞不清楚，甚至連什么叫網(wǎng)絡(luò)互助、什么叫相互保險(xiǎn)也都不清楚。最近“醫(yī)療互助”一詞也躍入人們視野，更讓人傻傻分不清楚。

一、醫(yī)療互助

2020年3月5日，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》印發(fā)，改革發(fā)展目標(biāo)部分提出：“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。

——新華社

消息一出，很多網(wǎng)絡(luò)互助從業(yè)者沸騰了，紛紛認(rèn)為這是國家明確了網(wǎng)絡(luò)互助在醫(yī)療保障制度體系中的定位。多數(shù)人下意識(shí)認(rèn)為文件中提出的“醫(yī)療互助”等同于“網(wǎng)絡(luò)互助”，在我看來，這是要打個(gè)問號(hào)的。

這里可能指的是網(wǎng)絡(luò)互助，可能是指通過政府、企業(yè)、個(gè)人和多方籌資的職工互助醫(yī)療、農(nóng)村醫(yī)療互助，不確定這里說的就是“網(wǎng)絡(luò)互助”，也可能是把網(wǎng)絡(luò)互助作為其中一個(gè)部分。

有一點(diǎn)可以肯定，政策導(dǎo)向是在醫(yī)療費(fèi)用層面的互助，而非經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展方向具有一定的指導(dǎo)意義。

二、民間互助

這里不是指民間互助理財(cái)（事實(shí)也證明這種民間互助理財(cái)大多為騙局），而是基于就醫(yī)治病、扶貧濟(jì)困的互助形式。

早在漢代，我國民間就存在以宗族互助為主體的互助保障形式，主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)互助、散財(cái)同宗、收養(yǎng)族中孤兒和聚族自保等?？梢哉f互助是中國人民傳統(tǒng)文化的一部分，比如我們生活中婚葬的隨份子。

改革開放以來，我國也一直存在著一些民間的互助形式，包括民間團(tuán)體組織的互助互濟(jì)、慈善救助、群眾自發(fā)的互助等。農(nóng)村的民間互助尤為明顯，表現(xiàn)為一種由民眾自發(fā)組織的、基于人情的、有一定約束性的互幫互助形式。

也有人把網(wǎng)絡(luò)互助稱為民間互助的一種形式。

三、網(wǎng)絡(luò)互助

2015年初，原保監(jiān)會(huì)頒布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》引發(fā)大量保險(xiǎn)保障行業(yè)人士關(guān)注。網(wǎng)絡(luò)互助因與相互保險(xiǎn)有著很大相似性，故引起追捧，成為創(chuàng)業(yè)者和資本爭(zhēng)相涌入的領(lǐng)域。2016年網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，因此這一年也被稱為網(wǎng)絡(luò)互助元年。

早在2016年以前，網(wǎng)絡(luò)互助就已成型，最早是于2011年上線的康愛公社。康愛公社做了網(wǎng)絡(luò)互助的主要?jiǎng)?chuàng)建工作，確立了網(wǎng)絡(luò)互助模式的主要規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，比如30萬互助額度、全員均攤、等待期、公示體系、以第三方審核和線下探訪為主的審核體系等?，F(xiàn)在的相互寶、水滴互助、美團(tuán)互助等平臺(tái)的模式與規(guī)則都是在此基礎(chǔ)上完成的微創(chuàng)新。

網(wǎng)絡(luò)互助的主要模式是：身體健康的人加入成為一員，大家相互約定，成員如發(fā)生約定情況的重大疾病或意外，其他成員按人頭參與為其籌集約定金額的醫(yī)療費(fèi)，實(shí)現(xiàn)“一人患病，眾人均攤”的結(jié)果。

官方說法中，網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)，也就不是相互保險(xiǎn)（雖然某些地方諸多相似）。可以說它是一種創(chuàng)新的社會(huì)化保障方案，一種互聯(lián)網(wǎng)帶來的高效率組織形式。

四、相互保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)

相互保險(xiǎn)指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人，通過訂立合同成為會(huì)員，繳納保費(fèi)形成互助基金，由基金對(duì)合同約定的事故所造成的損失進(jìn)行賠付，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或等達(dá)到合同約定的期限條件時(shí)，進(jìn)行保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)活動(dòng)。

——百度百科

相互保險(xiǎn)是最早的保險(xiǎn)形式，也是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上最主要的形式之一，主要有相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社、交互保險(xiǎn)社和相互保險(xiǎn)公司四種形式。

在國外，全球十大保險(xiǎn)公司有5家相互保險(xiǎn)組織形式的公司，根據(jù)國際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟(ICMIF)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2014年，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。

在國內(nèi)，我國之前有陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)、中國船東互保協(xié)會(huì)，中國職工保險(xiǎn)互助會(huì)、養(yǎng)殖業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等五家相互保險(xiǎn)組織。2015年初，原中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，于2016年通過了眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互和信美人壽相互社等三家相互保險(xiǎn)社的籌建申請(qǐng)，并于2017年批準(zhǔn)開業(yè)。至此，相互保險(xiǎn)在國內(nèi)開始興起。

在我國目前只有兩種相互保險(xiǎn)形式，相互保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)社。所以，匯友、信美全稱是XXX相互保險(xiǎn)社，準(zhǔn)確的說它們是相互保險(xiǎn)社而不是相互保險(xiǎn)公司組織形式。

在保險(xiǎn)學(xué)理論上，并沒有互助保險(xiǎn)的說法。我們經(jīng)常聽別人提到“互助保險(xiǎn)”，是很多人對(duì)相互保險(xiǎn)的一個(gè)口頭稱呼和說法。

也有一部分人稱相互保險(xiǎn)中的一些形式為互助保險(xiǎn)，還有少部分人把網(wǎng)絡(luò)互助稱為互助保險(xiǎn)/保險(xiǎn)互助，這些都是非正式的、不準(zhǔn)確的說法。

五、網(wǎng)絡(luò)互助之于個(gè)人、行業(yè)與國家

網(wǎng)絡(luò)互助做到了一些商業(yè)健康保險(xiǎn)做不了的事、醫(yī)保做不到的事。

對(duì)個(gè)人來說，網(wǎng)絡(luò)互助是一種創(chuàng)新的高效率保障方案，很大價(jià)值在于普惠與效率提升，如果你有未被滿足的保障需求，值得參與和嘗試。

類比P2P倒逼銀行改革，眾籌倒逼證券改革，一定程度上，可以說網(wǎng)絡(luò)互助正推動(dòng)著傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)改革。改革這個(gè)詞可能不太準(zhǔn)確，應(yīng)該說是效率提升。

無論是對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是社會(huì)民生，網(wǎng)絡(luò)互助都是一種積極的創(chuàng)新手段和解決問題的良好形式，推動(dòng)者保險(xiǎn)保障行業(yè)和醫(yī)療保障體系往更健康的方向發(fā)展。

關(guān)于這方面，比較認(rèn)同陳輝老師的《完善大病保險(xiǎn)籌資機(jī)制，宜以網(wǎng)絡(luò)互助制度試點(diǎn)為突破口》，這是目前看到的對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助比較好的分析與建議。

附《中共中央 國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》

本文由 @陳志恒 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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