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余額寶的上線，讓互聯網金融這個概念瞬間火爆起來。而各大基金公司入駐淘寶，再次彰顯互聯網金融的無限魅力。一時間，各路媒體都在為互聯網金融歌功頌德，稱互聯網正在革傳統金融行業的命，還有媒體稱互聯網讓傳統金融煥發了又一春。種種言論背后，絲毫未提及互聯網金融存在的風險，以及面臨的諸多挑戰。

鑒于此，筆者想給火爆的互聯網金融潑盆冷水，希望整個行業和媒體們能夠冷靜下來，理性看待互聯網金融的發展，而不是一味狂熱的鼓吹。

被忽略的風險

余額寶上線時，媒體的焦點一直聚集在高收益這一優勢上面，忽略了余額寶自身存在的一些風險。浮華褪去，余額寶高收益的光環背后，是一些不可預料的風險。具體來說，風險是基金公司和用戶都關心的收益風險。

相信很多人都記得，余額寶上線時公布的年化收益率是6-7%，目前已經回落至4%左右。截至7月25日，余額寶的7日年化收益率為4.411%。與銀行銷售的貨幣基金相比，余額寶在收益上的優勢已然不在。

不難看出，余額寶所謂的高收益僅僅是一個最大值，實際收益還是要受到市場環境變化的影響。對于用戶而言，余額寶無法預見的收益率已經成為潛在的風險。余額寶對在用戶購買時沒有給出相應的風險提示，從經營角度來說也是一種經營風險。

除了缺乏風險提示這一經營風險外，隨時可以贖回對基金機構也是一種風險。如果有大額資金贖回，勢必對基金公司資金流動形成壓力。對于準備入駐淘寶的基金公司來說，除面臨余額寶同樣的風險外，還要面臨收益的風險。

來自媒體的報道稱，基金公司在淘寶網上開店賣基金，以日均保有量計算，不論是股票基金，還是債券基金、貨幣基金，或其他類型基金，賣出1個億以下的基金，向基金公司收取20萬元服務費；賣出1-3個億，收取服務費50萬元。服務費一年收取一次，賣出的基金額度越大，收費越高。

對此，一位基金公司電子商務部人士接受媒體采訪時稱：由于貨幣基金本身管理費就低，再加上系統開發維護費、廣告營銷以及人力資源的成本，在淘寶賣基金可能會得不償失，搞不好還可能虧本。

與用戶面臨的不固定收益這一風險相比，在網上賣基金這一互聯網金融形態，基金公司的經營風險更大一些。加之很多基金公司為了強化互聯網金融的優勢，推出資金隨時贖回等特色服務，讓基金公司面臨了更大的風險。這些風險，被媒體和用戶忽略掉了。

跨界面臨的挑戰

目前，互聯網金融的主要表現形式為金融理財產品網絡銷售、網絡保險銷售，以及網絡小額信貸等。從一些互聯網金融產品來看，幾乎是傳統的基金公司和保險公司，跨界到互聯網平臺做銷售，這無形之中會面臨諸多挑戰。

基金公司和保險公司在傳統市場有豐富的經驗，對基于互聯網平臺的銷售模式經驗欠缺。針對入駐淘寶平臺銷售理財產品的基金公司，淘寶組織了為期8天的電子商務培訓，以及為期4天的互聯網營銷培訓。

由于將產品銷售拓展至互聯網平臺，基金公司和保險公司還要專門開發相應的系統，與淘寶這樣的互聯網平臺完成對接，以滿足用戶網上購買金融產品的需要。需要說明的一點就是，對基金公司和保險公司有挑戰的并不是系統開發與對接，而是基于互聯網平臺的營銷。

以金融理財產品網絡銷售來說，實質是基金公司在淘寶上開店賣基金。說白了，基金公司在淘寶上，就是扮演一個賣家的角色。與淘寶數百萬賣家一樣，基金公司在淘寶上需要拉攏顧客，需要搞營銷，需要裝飾店面。從傳統市場營銷，到基于互聯網平臺的營銷，如此大的跨度，無疑是一個巨大的挑戰。正因于此，才有了淘寶為入駐的基金公司提供一系列培訓的做法。

對于基金公司在互聯網營銷上的短板，一位基金公司的內部人士接受《證券時報》采訪時坦言：

“在網上買基金的客戶，可能更愿意買固定收益類產品，比如貨幣基金，這些基金管理費較少，如果我們第一批在淘寶上線，肯定要投入大筆費用進行廣告營銷，大家都想一炮打響，對比投入和產出，可能除了賺點所謂的名氣外，最終還是賠本賺吆喝?！?/p>

言語之間，折射出基金公司在營銷上的劣勢。

此外，由于互聯網平臺的安全和實用性等一系列問題，對跨界的基金公司和保險公司同樣是一個挑戰。如何完善現有的銷售系統，強化安全性，完善各種功能，也在考驗著互聯網金融服務商們。

的確，互聯網平臺出色的營銷能力已經有目共睹，這是基金公司和保險公司等傳統金融機構紛紛涉足互聯網的最大動力，也是互聯網金融火爆的誘因。不得不承認，諸如余額寶這樣的互聯網金融產品，有著傳統金融產品不具備的優勢，但這些優勢的打造讓互聯網金融機構面臨了諸多風險和挑戰。為此，筆者衷心的提醒媒體和業內人士，不要過度的炒熱互聯網金融產品的優勢，忽略了互聯網金融產品面臨的風險和挑戰。

來源：鈦媒體