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榮耀標(biāo)識如何用科技賦能新財富管理？
隨著移動支付的普及以及余額寶對市場的教育，人們對互聯(lián)網(wǎng)財富管理的態(tài)度從陌生到接受，在這樣的背景下市場中也產(chǎn)生了不少互聯(lián)網(wǎng)財富管理產(chǎn)品，那么就現(xiàn)在而言，財富管理這條賽道還有哪些機(jī)會點(diǎn)，未來它又將如何發(fā)展呢？
一、互聯(lián)網(wǎng)財富管理的發(fā)展歷程
在提出科技如何賦能財富管理之前，讓我們先回顧下互聯(lián)網(wǎng)財富管理的發(fā)展歷程。
1. 互聯(lián)網(wǎng)財富管理的發(fā)展歷程
互聯(lián)網(wǎng)財富管理的發(fā)展得益于兩點(diǎn)。
（1）移動支付的普及
（2）余額寶的誕生極大的教育了市場
2. 典型模式分析
（1）螞蟻財富
螞蟻財富大家可能不熟悉，但是一提余額寶大家肯定都清楚，螞蟻財富先是從余額寶切入，然后是切入更多類型的基金和理財產(chǎn)品。
在日常體會中，亮點(diǎn)主要有以下幾個
- 基金和理財種類多樣，且手續(xù)費(fèi)低廉。
- 支付寶和螞蟻財富入口打通，購買產(chǎn)品方便。
- 智能理財助理蠻有意思，實(shí)現(xiàn)了智能客服、智能營銷和一些初步的投資分析。
通過AI的賦能，財富號的效率提升70%，平均UV增長10倍，用戶復(fù)購金額增長3倍。財富號用戶的持有時長增加89%。(數(shù)據(jù)來自2018螞蟻財富合作伙伴大會）
（2）騰訊理財通
騰訊依靠紅包完成了支付業(yè)務(wù)的布局，隨后進(jìn)軍理財，騰訊理財通在支付九宮格，也有單獨(dú)的APP。目前用戶數(shù)量突破1.5億，資金保有量超過6000億。
在日常體會中，覺得是個很有意思的產(chǎn)品
1）產(chǎn)品嚴(yán)格篩選
目前大部分投資者理財知識薄弱，并不會挑選基金，所以騰訊理財通在接入時就做了嚴(yán)格的篩選，很多用戶跟著理財通的推薦，無腦買入，居然也賺了不少。
2）優(yōu)秀的產(chǎn)品力
騰訊產(chǎn)品的強(qiáng)大在理財通上也充分體現(xiàn)，打造了優(yōu)秀的交互和視覺體驗(yàn)?？梢哉f是理財產(chǎn)品中用戶體驗(yàn)最好的。
3）精細(xì)化運(yùn)營
比起產(chǎn)品力，理財通的運(yùn)營做的更好，理財通建立用戶分層，對于逐步成長的理財用戶，理財通能夠提供專業(yè)進(jìn)入服務(wù)，提升客戶粘性。
（3）隨手記
隨手記17年估值10億美金，月活2000萬。雖然比起螞蟻財富和理財通，隨手記的用戶數(shù)和資產(chǎn)規(guī)模沒那么大，但是隨手記的切入點(diǎn)很有意思，是從記賬切入的。
從記賬切入有什么好處呢？
1）理財場景的延伸
很多人只有在記賬管錢的時候，才會想到，多余的這筆錢花到哪里，或是我這個月有一個空窗期，我要用什么樣的方法做投資？
2）持續(xù)的數(shù)據(jù)積累
如果用戶持續(xù)的記賬，那么這個用戶的資產(chǎn)、收入、開銷情況就會被持續(xù)的記錄。進(jìn)而完全可以根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況來為客戶智能推薦理財產(chǎn)品，定制資產(chǎn)組合。
二、財富管理的新機(jī)會點(diǎn)
1. 互聯(lián)網(wǎng)財富管理沒有解決的三個問題
新機(jī)會點(diǎn)一定存在于現(xiàn)有財富管理模式?jīng)]有滿足人們的需求。
目前互聯(lián)網(wǎng)財富管理有三個問題沒有解決。
（1）未滿足高凈值人士的需求
高凈值人士對財富管理的需求比較多樣化，同時對服務(wù)要求較高。這是目前的互聯(lián)網(wǎng)財富管理所不能滿足的。
同時極少量的高凈值客戶占據(jù)大多數(shù)資產(chǎn)規(guī)模，以招商銀行為例，2018零售客戶數(shù)為1.25億戶，管理資產(chǎn)規(guī)模（AUM）達(dá)6.8萬億元，而超過80%的AUM由占比不到2%的高凈值客戶貢獻(xiàn)。
也就是說，對于目前的財富管理市場，80%的財富還沒有被科技充分賦能，這是這么大的一個市場！
（2）財富管理未包含健康管理
隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下半場，客戶需求從衣食住行轉(zhuǎn)向?qū)ζ焚|(zhì)生活的向往，而健康管理和財富管理是品質(zhì)生活的基礎(chǔ)。
越來越多的人開始注重健康管理，尤其是高凈值人群更加注重健康。
所以全生命周期財富管理服務(wù)一定少不了健康管理服務(wù)。
（3）服務(wù)模式和產(chǎn)品單一，銷售驅(qū)動
這會帶來什么問題呢？
- 如果是銷售驅(qū)動那么銷售人員就會以傭金高的產(chǎn)品作為重點(diǎn)，從而忽略產(chǎn)品風(fēng)險和客戶的實(shí)際偏好，產(chǎn)生劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象。
- 銷售驅(qū)動，那么專業(yè)人士就會缺乏，進(jìn)而會導(dǎo)致客戶的忠誠度和滿意度較低。
2. 專注于健康服務(wù)、高客理財?shù)谋ｋU公司最可能異軍突起
為什么呢？
- 保險公司掌握著大量健康服務(wù)的資源。前面說過，以后財富管理會越來越重視健康管理
- 只有保險公司掌握著客戶的全生命周期的數(shù)據(jù)，才能用數(shù)據(jù)驅(qū)動，科技賦能。
隨之而來也帶來兩個問題？
- 擁有大量數(shù)據(jù)，如何整合與使用？
- 如何打造具有競爭力的科技產(chǎn)品？
三、如何用科技賦能新財富管理
正如孫正義所提出的時間機(jī)器理論：讓我們從金融和科技更為發(fā)達(dá)的美國市場去尋求答案。
打造中國的TAMP（綜合性科技資管平臺）
TAMP是專為理財師打造的專業(yè)一站式服務(wù)平臺。2019年美國TAMP資產(chǎn)管理規(guī)模5.45萬億美金，并且還在以20.6%年復(fù)合增長率增長。
TAMP可以為理財師展業(yè)的各個環(huán)節(jié)提供系統(tǒng)支持，達(dá)到提升效率和降低成本的效果。
具體是怎么做到的呢？
（1）TAMP能給投資顧問提供多樣化的金融產(chǎn)品。
（2）最重要的是用科技賦能，打造了強(qiáng)有力的中后臺系統(tǒng)，例如投資組合構(gòu)建和管理、投資業(yè)績報告。
（3）甚至還能提供多元化的投資方案供投資顧問決策，提升服務(wù)質(zhì)量。
本文由 @產(chǎn)品小李子 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。
題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。
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