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榮耀標(biāo)識(shí)跨境貿(mào)易中，人民幣跨境支付如何處理？
本文介紹了人民幣跨境支付的三種模式、人民幣跨境銀行間支付清算系統(tǒng)的建設(shè)架構(gòu)、人民幣跨境支付系統(tǒng)的運(yùn)行機(jī)制及其作用，希望對(duì)你了解跨境支付有更深入的了解。
1. 發(fā)展背景
2009年，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算開(kāi)始在上海市以及廣東省廣州市、深圳市、珠海市、東莞市試行。此舉是人民幣國(guó)際化邁出的重要一步，標(biāo)志著我國(guó)開(kāi)始從政策層面推動(dòng)人民幣國(guó)際化。
跨境人民幣結(jié)算開(kāi)展之初，分別確立了代理行模式和清算行模式兩種主要的人民幣結(jié)算方式，并逐步形成了非居民賬戶(hù)模式（NRA模式），目前試點(diǎn)范圍已經(jīng)擴(kuò)大到全國(guó)。
中國(guó)以美國(guó)的Fedwire和chips作為參照，2012年開(kāi)始建立CIPS系統(tǒng)即人民幣跨境銀行間支付清算系統(tǒng)，作為人民幣跨境銀行間清算的主要渠道，2015年，CIPS（一期）正式啟動(dòng)。境內(nèi)中資和外資銀行可作為CIPS直接或者間接參與者，境外銀行可作為間接參與者。
CIPS 還涉入證券跨境交易的資金清算，上海清算所和中央結(jié)算公司均已成為CIPS 的直接參與者。
2. 三種模式
2.1?引言
- 代理行模式：具備國(guó)際結(jié)算能力的境內(nèi)銀行和境外銀行簽署人民幣代理結(jié)算協(xié)議，為其開(kāi)立人民幣同業(yè)往來(lái)賬戶(hù)，通過(guò)境內(nèi)銀行代理并借助境內(nèi)人民銀行清算系統(tǒng)完成人民幣的跨境支付。
- 清算行模式：中銀香港、中銀澳門(mén)、中銀臺(tái)北、中國(guó)工商銀行新加坡，成為人民幣跨行支付系統(tǒng)的直接參與者，與境內(nèi)銀行傳遞清算信息，進(jìn)行跨境人民幣的清算和結(jié)算。
- NRA模式：經(jīng)人民銀行當(dāng)?shù)氐姆种泻藴?zhǔn)，境外企業(yè)在境內(nèi)銀行開(kāi)立非居民結(jié)算賬戶(hù)，并通過(guò)境內(nèi)銀行行內(nèi)清算系統(tǒng)和人民銀行跨行支付系統(tǒng)完成人民幣的跨境結(jié)算和清算。
2.2?三種模式比較
代理行：境外參加銀行在境內(nèi)代理行開(kāi)辦同業(yè)往來(lái)賬戶(hù)
清算行：境外參加銀行在境外清算行開(kāi)辦同業(yè)往來(lái)賬戶(hù)
NRA模式：境外參加銀行在境內(nèi)銀行開(kāi)辦非居民結(jié)算賬戶(hù)
清算行和代理行主要的工作是代理境外銀行和境內(nèi)銀行完成資金的劃撥。
1.1清算行模式下的結(jié)算流程
1.2代理行模式下的結(jié)算流程
2.3?人民幣跨境結(jié)算出現(xiàn)的問(wèn)題
1）監(jiān)管難度增加
- 境內(nèi)人民幣支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)增加。
- 易混淆資金來(lái)源。
- 影響統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)的準(zhǔn)確性和全面性。
2）清算效率低于其他國(guó)際貨幣
- 支付清算系統(tǒng)因素（大額支付系統(tǒng)的報(bào)文與國(guó)際銀行支付的報(bào)文不一致，需要轉(zhuǎn)換）
- 監(jiān)管因素
3. 人民幣跨境銀行間支付清算系統(tǒng)（CIPS）
3.1?引言
2012年中國(guó)人民銀行宣布開(kāi)始研發(fā)一個(gè)全新的跨境人民幣全球支付系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)將不再需要代理行，清算行的介入，也不再受?chē)?guó)內(nèi)工作時(shí)間的限制，具備將資金實(shí)時(shí)的轉(zhuǎn)出，金融數(shù)據(jù)安全管控等優(yōu)勢(shì)。
CIPS共分為兩個(gè)階段進(jìn)行建設(shè)，第一階段采用全額實(shí)時(shí)結(jié)算方式，第二階段采用更具有流動(dòng)性的混合結(jié)算方式，提高人民幣的跨境結(jié)算效率。
2015 年10 月CIPS 系統(tǒng)正式上線(xiàn)，截至2017 年3 月CIPS 確定了工農(nóng)中建等28 家直接參與者，直接參與者在CIPS 系統(tǒng)開(kāi)立賬戶(hù)后即可直接進(jìn)行業(yè)務(wù)的發(fā)送和接收，除直接參與者外的金融機(jī)構(gòu)則可通過(guò)這些直接參與者進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，從而達(dá)到使用CIPS 進(jìn)行結(jié)算的目的，我們稱(chēng)之為間接參與者，目前已有544家金融機(jī)構(gòu)成為間接參與者。
另一方面，CIPS在大額支付系統(tǒng)中開(kāi)立清算賬戶(hù)，這個(gè)賬戶(hù)由所有直接參與者共同使用，不可透支，日終余額為零。
3.2?建設(shè)架構(gòu)
CIPS建設(shè)架構(gòu)主要包括運(yùn)行架構(gòu)，參與主體以及監(jiān)管架構(gòu)。
3.2.1 人民幣跨境支付系統(tǒng)的運(yùn)行架構(gòu)
CIPS的運(yùn)行主要由以下三部分共同組建：
第一部分是銀行前端系統(tǒng)，主要是負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的實(shí)際操作，例如參與者變更或新增等日常維護(hù)、轉(zhuǎn)匯查詢(xún)或者單筆業(yè)務(wù)多次查詢(xún)等查詢(xún)重復(fù)工作、或收匯退匯等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。
第二部分是行內(nèi)系統(tǒng)接口層，負(fù)責(zé)與銀行前端系統(tǒng)進(jìn)行通信。
第三部分是中國(guó)人民銀行CIPS接口層，主要負(fù)責(zé)與中國(guó)人民銀行CIPS系統(tǒng)進(jìn)行通信，例如報(bào)文的收發(fā)等業(yè)務(wù)。
3.2.2 人民幣跨境支付系統(tǒng)的參與主體
人民幣跨境支付系統(tǒng)的參與者構(gòu)成主要參考美國(guó)CHIPS系統(tǒng)。在系統(tǒng)中添加了直接參與者和間接參與者兩個(gè)角色。直接參與者是指在系統(tǒng)中開(kāi)立賬戶(hù)，擁有行號(hào)作為其唯一標(biāo)識(shí)，在系統(tǒng)中可直接進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的機(jī)構(gòu)。間接參與者是指不具備在系統(tǒng)中開(kāi)立賬戶(hù)的資質(zhì)，需要通過(guò)與直接參與者進(jìn)行合作，委托直接參與者辦理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。
3.2.3 人民幣跨境支付系統(tǒng)的監(jiān)管架構(gòu)
第一，在監(jiān)管部門(mén)方面，權(quán)限自中國(guó)人民銀行層層下放至商業(yè)銀行總行，再由商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)各省級(jí)分行的業(yè)務(wù)監(jiān)管指導(dǎo)，以此類(lèi)推，逐級(jí)監(jiān)管；
第二，建立了更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管體系，中國(guó)人民銀行發(fā)布了一系列針對(duì)突發(fā)狀況的應(yīng)急處理預(yù)案，一旦出現(xiàn)情況，即可參照規(guī)程進(jìn)行相應(yīng)處理。
中國(guó)人民銀行是CIPS 的監(jiān)督指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)監(jiān)督管理CIPS 的日常運(yùn)行及系統(tǒng)維護(hù)等工作。為充分發(fā)揮CIPS 的職能、提高CIPS 的運(yùn)行效率，中國(guó)人民銀行公布了《人民幣跨境支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)暫行規(guī)則》、《人民幣跨境支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作指引》、《人民幣跨境支付系統(tǒng)參與者服務(wù)協(xié)議》三個(gè)主要規(guī)章制度，用以明確參與者的訪(fǎng)問(wèn)標(biāo)準(zhǔn)，以及賬戶(hù)管理和業(yè)務(wù)處理方面的要求，作為保證CIPS平穩(wěn)運(yùn)行的基礎(chǔ)。
具體來(lái)講，中國(guó)人民銀行主要從以下三方面監(jiān)督CIPS業(yè)務(wù)發(fā)展情況：
第一，信息采集。中國(guó)人民銀行定期查閱跨境銀行間支付清算有限責(zé)任公司的財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告、法律法規(guī)、人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng)（RMB Cross Border Payment & Receipt Management Information System，簡(jiǎn)稱(chēng)RCPMIS）中的申報(bào)數(shù)據(jù)等重要報(bào)告、報(bào)表，做到實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)及時(shí)督導(dǎo)。
第二，現(xiàn)場(chǎng)檢查。一旦系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)有任何異常或?qū)ο嚓P(guān)報(bào)告有異議，人民銀行跨境支付辦則派遣專(zhuān)業(yè)檢察人員親臨現(xiàn)場(chǎng)與機(jī)構(gòu)人員進(jìn)行面談，并做實(shí)時(shí)合規(guī)性培訓(xùn)，以此保證CIPS 的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
第三，定期培訓(xùn)。隨著跨境人民幣業(yè)務(wù)各項(xiàng)政策相繼出臺(tái)，跨境人民幣業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，人民幣已成為中國(guó)第二大跨境支付貨幣和全球第五大支付貨幣。為更好地支持人民幣跨境業(yè)務(wù)的開(kāi)展，系統(tǒng)需要不斷地更新升級(jí)，中國(guó)人民銀行將定期開(kāi)展CIPS 座談會(huì)，為CIPS 提供最新的理念、更合理的發(fā)展建議，使CIPS能夠更加適應(yīng)國(guó)際市場(chǎng)的需求。
4. 人民幣跨境支付系統(tǒng)的運(yùn)行機(jī)制及其作用
4.1?人民幣跨境支付系統(tǒng)的運(yùn)行機(jī)制
4.1.1?人民幣跨境支付系統(tǒng)的運(yùn)行主體
人民幣跨境支付系統(tǒng)由跨境銀行間支付清算（上海）有限責(zé)任公司（China International Payment Service Corp.,簡(jiǎn)稱(chēng)CIPS 公司）負(fù)責(zé)運(yùn)行管理，CIPS 公司于2015 年9 月8 日成立于上海，該機(jī)構(gòu)在中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)下進(jìn)行系統(tǒng)的維護(hù)及管理，主要負(fù)責(zé)系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)維護(hù)、參與者服務(wù)、業(yè)務(wù)拓展等相關(guān)工作。
4.1.2?人民幣跨境支付系統(tǒng)的運(yùn)行規(guī)則
中國(guó)人民銀行于2015 年CIPS 系統(tǒng)上線(xiàn)同時(shí)則頒發(fā)了《人民幣跨境支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)暫行規(guī)則》、《人民幣跨境支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作指引》、《人民幣跨境支付系統(tǒng)參與者服務(wù)協(xié)議》等政策文件。
其中，《人民幣跨境支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)暫行規(guī)則》主要針對(duì)在系統(tǒng)中申請(qǐng)成為直接參與者和間接參與者的相關(guān)成員頒發(fā)的，規(guī)則中明確了業(yè)務(wù)辦理時(shí)賬戶(hù)管理、結(jié)算機(jī)制等內(nèi)容。
中國(guó)人民銀行發(fā)布的《人民幣跨境支付系統(tǒng)參與者服務(wù)協(xié)議》和《人民幣跨境支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作指引》分別明確了參與者應(yīng)遵循的規(guī)章制度及其權(quán)利義務(wù)和系統(tǒng)在處理過(guò)程中的具體流程說(shuō)明。
4.1.2?人民幣跨境支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程
CIPS 可處理的業(yè)務(wù)分為支付業(yè)務(wù)和信息業(yè)務(wù)。
支付業(yè)務(wù)的操作流程：
首先，境內(nèi)依法成立的銀行、金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)成為系統(tǒng)的直接參與者，經(jīng)批準(zhǔn)加入后再CIPS開(kāi)立賬戶(hù)，擁有自己的行號(hào)。然后直接參與者向上?？缇橙嗣駧徘逅阒行陌l(fā)送CIPS報(bào)文，待上?？缇橙嗣駧徘逅阒行拇_認(rèn)信息發(fā)送無(wú)誤則向直接參與者發(fā)送“支付確認(rèn)報(bào)文”，如果有問(wèn)題不能付款則回復(fù)“已拒絕”。其中不能與CIPS建立聯(lián)系的間接參與者則向直接參與者提出申請(qǐng)進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，其中可以成為間接參與者的機(jī)構(gòu)主要指境外銀行，金融機(jī)構(gòu)以及境內(nèi)不具備準(zhǔn)入條件的銀行，金融機(jī)構(gòu)。
其次，上?？缇橙嗣駧徘逅阒行牟樵?xún)扣款賬戶(hù)余額充足后將CIPS報(bào)文轉(zhuǎn)發(fā)給境外直接參與者或境內(nèi)資金托管行。境內(nèi)資金托管行是指與境外直接參與者簽訂結(jié)算服務(wù)協(xié)議后，為其提供資金托管等相關(guān)服務(wù)的銀行。
最后，境外間接參與者通過(guò)境外直接參與者將資金劃撥到自己賬戶(hù)下。運(yùn)行期間發(fā)生的數(shù)據(jù)通過(guò)國(guó)際收支申報(bào)系統(tǒng)以及RCPMIS兩個(gè)系統(tǒng)自動(dòng)采集到國(guó)家外匯管理局和中國(guó)人民銀行兩個(gè)管理機(jī)構(gòu)，前者雖然是外匯系統(tǒng)但涉及跨境需要在系統(tǒng)中申請(qǐng)業(yè)務(wù)的申報(bào)。運(yùn)行過(guò)程如下
? 4.1CIPS操作流程示意圖
信息業(yè)務(wù)包括查詢(xún)查復(fù)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)狀態(tài)查詢(xún)處理、通用信息業(yè)務(wù)查詢(xún)處理、自有格式報(bào)文處理以及業(yè)務(wù)差錯(cuò)和異常處理。以上五種信息業(yè)務(wù)處理均通過(guò)直接參加行根據(jù)不同的業(yè)務(wù)需求，發(fā)送CIPS 報(bào)文至上?？缇橙嗣駧徘逅阒行模鼵IPS對(duì)報(bào)文進(jìn)行檢查后予以回復(fù)相關(guān)內(nèi)容。信息業(yè)務(wù)是支付業(yè)務(wù)的延伸和輔助，為支付業(yè)務(wù)提供后續(xù)服務(wù)。
4.2?人民幣跨境支付系統(tǒng)的功能
第一階段的CIPS 主要功能是連接境內(nèi)外的一個(gè)清算系統(tǒng)，為個(gè)人及金融機(jī)構(gòu)提供人民幣跨境清算平臺(tái)。
首先，從網(wǎng)絡(luò)建設(shè)來(lái)看系統(tǒng)為個(gè)人跨境匯款、現(xiàn)金管理等提供統(tǒng)一的清算接口，連接全球同業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息網(wǎng)絡(luò)傳輸、境內(nèi)外交互，支撐網(wǎng)絡(luò)布局整體框架；
其次，從運(yùn)營(yíng)管理角度，在大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)開(kāi)立清算賬戶(hù)，參與行可利用大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)調(diào)整資金份額，依托此系統(tǒng)完成日終賬戶(hù)清零；
最后，為海內(nèi)外客戶(hù)提供豐富的金融產(chǎn)品，如跨境貨物貿(mào)易和服務(wù)貿(mào)易結(jié)算、跨境直接投資、跨境融資和跨境個(gè)人匯款等產(chǎn)品，提供完備的服務(wù)計(jì)量機(jī)制。
本文由 @elonPM 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載
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