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央行數(shù)字貨幣DCEP內(nèi)測，第三方支付將迎來巨變？

DEMO哥

2020-04-21

2 評(píng)論 6477 瀏覽 14 收藏

21 分鐘

央行數(shù)字貨幣DCEP的發(fā)行勢必將對(duì)現(xiàn)有的金融市場帶來顛覆性的變化，新的商業(yè)機(jī)會(huì)也將伴隨而來。

近日，幾張農(nóng)行內(nèi)測截圖引起了區(qū)塊鏈領(lǐng)域的廣泛關(guān)注。

網(wǎng)傳中國農(nóng)業(yè)銀行正開展央行數(shù)字貨幣DCEP錢包試點(diǎn)，已有泄露出的 App 下載地址，包含iOS和Android平臺(tái)。

該應(yīng)用需要開通測試功能的白名單用戶才可注冊（目前下載地址頁面已報(bào)404錯(cuò)誤），而且目前僅覆蓋深圳、雄安、成都和蘇州的特定網(wǎng)點(diǎn)。

據(jù)內(nèi)測截圖來看，該測試 App 的短信驗(yàn)證碼和 http 訪問抓包等都表明和農(nóng)行有直接關(guān)系。

App中的四大金剛快捷方式包含功能為：掃碼支付、匯款、收付款和碰一碰，其他功能包括：DC兌換（人民幣與數(shù)字貨幣的兌換）、錢包管理、錢包查詢和錢包掛靠（關(guān)聯(lián)賬戶）功能等。

那么，央行數(shù)字貨幣DCEP的發(fā)行，是否會(huì)給現(xiàn)有支付寶、微信支付等第三方支付行業(yè)現(xiàn)狀帶來改變呢？下文淺談我的觀點(diǎn)。

01?DCEP是什么？

DCEP，就是中國央行即將發(fā)行的主權(quán)數(shù)字貨幣。DCEP的英文全稱是“Digital Currency Electronic Payment”，中文的意思為“數(shù)字貨幣電子支付”，是由央行支付結(jié)算司副司長，數(shù)字貨幣研究所所長穆長春提出。

從性質(zhì)上來看，DCEP定位和人民幣一樣，只是用數(shù)字貨幣的形式。

談央行數(shù)字貨幣的時(shí)候我們還會(huì)聽到 CBDC 這樣的詞，這里大家要區(qū)分一下，CBDC是國際貨幣基金組織IMF對(duì)全球所有央行數(shù)字貨幣（不限國家）的統(tǒng)稱，英文是“Central Bank Digital Currency”, 而 DCEP 則是中國央行數(shù)字貨幣的特有名稱。

值得一提的是，2014 年央行已經(jīng)開始提出數(shù)字貨幣的研究，2017年，成立了央行數(shù)字貨幣研究所，直到2019年10月28日，中國央行數(shù)字貨幣 DCEP 正式提出。

在中國金融四十人論壇等機(jī)構(gòu)舉辦的“2019外灘金融峰會(huì)”上，中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長黃奇帆在會(huì)上表示：“目前我國央行推出的數(shù)字貨幣DCEP，是基于區(qū)塊鏈技術(shù)推出的全新加密電子貨幣體系。”

02?DCEP有什么特征？

DCEP的特征主要體現(xiàn)在兩大方面，一個(gè)是金融上的特征，一個(gè)是技術(shù)上的特征。

2.1 金融特征

央行對(duì)DCEP的定位是替代M0，也就是對(duì)現(xiàn)金的替代。

為什么如此定位，央行解釋是，基于商業(yè)銀行賬戶的M1和M2已實(shí)現(xiàn)電子化或數(shù)字化，沒有必要用數(shù)字貨幣再次數(shù)字化。

如果把 M0 也數(shù)字化后，那么央媽對(duì)資金的監(jiān)管就比較完整了。

與此同時(shí)，目前非現(xiàn)金支付工具如傳統(tǒng)的銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)支付等，都是基于賬戶緊耦合模式，特別是對(duì)于支付寶、微信支付等第三方平臺(tái)來說，無法跨平臺(tái)轉(zhuǎn)賬，也無法滿足用戶對(duì)離線、匿名等支付服務(wù)，不能完全取代現(xiàn)鈔M0。

對(duì)央行來說，現(xiàn)鈔和硬幣的發(fā)行、印制、回籠和貯藏等環(huán)節(jié)成本較高，流通體系層級(jí)多，且攜帶不便、易被偽造、交易不可控，存在被用于洗錢等違法犯罪活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，所以，有必要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，代替M0。

以上到了幾個(gè)名詞，稍微解釋下：

貨幣（M0）=流通中的現(xiàn)金，即流通于銀行體系之外的現(xiàn)金。狹義貨幣（M1）=（M0）+單位活期存款；

廣義貨幣（M2）=M1+準(zhǔn)貨幣（單位定期存款+居民儲(chǔ)蓄存款+其他存款+證券公司客戶保證金+住房公積金中心存款+非存款類金融機(jī)構(gòu)在存款類金融機(jī)構(gòu)的存款）

另外，區(qū)別于比特幣等由加密平臺(tái)自由發(fā)行的加密貨幣，DCEP由中央銀行擔(dān)保發(fā)行并結(jié)算，具備國家信用背書，發(fā)行基礎(chǔ)穩(wěn)定。

這同時(shí)意味著DCEP與現(xiàn)有人民幣紙幣屬性功能完全相同，具備法償性，以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收DCEP。

2.2?技術(shù)特征

DCEP雖然基于現(xiàn)有區(qū)塊鏈技術(shù)，但卻很難完全采用區(qū)塊鏈技術(shù)，因?yàn)楝F(xiàn)有的區(qū)塊鏈技術(shù)還無法滿足DCEP對(duì)高并發(fā)的需求。

從目前的央行公布的專利情況看，央行數(shù)字貨幣借鑒了區(qū)塊鏈技術(shù)中的一些技術(shù)理念，如非對(duì)稱加密，UTXO模式和智能合約等技術(shù)，通過巧妙的組合而形成了全新加密數(shù)字貨幣體系。

不過，由于借鑒了區(qū)塊鏈技術(shù)， DCEP 在設(shè)計(jì)上與 BTC 等基于區(qū)塊鏈的虛擬貨幣有著相似的特點(diǎn)。

其一，安全——包括加解密技術(shù)與安全芯片技術(shù)。

加解密技術(shù)由國家密碼管理機(jī)構(gòu)定制與設(shè)計(jì)，其核心是建立完善的加解算法體系。主要應(yīng)用于數(shù)字貨幣的幣值生成、保密傳輸、身份驗(yàn)證等方面。

安全芯片技術(shù)分為終端安全模塊技術(shù)和智能卡芯片技術(shù)，終端安全模塊主要用于安全存儲(chǔ)和加解密運(yùn)算，為數(shù)字貨幣交易提供基礎(chǔ)性的安全保護(hù)。

其二，防止雙花—— 對(duì)于 DCEP 來說，則是采用類似 UTXO 結(jié)構(gòu)的貨幣模型，主要解決的是重復(fù)花費(fèi)的問題。

其核心是通過為數(shù)字貨幣數(shù)據(jù)串中增加數(shù)字簽名、流水號(hào)、時(shí)間戳等方式，來確保數(shù)字貨幣不被重復(fù)花費(fèi)。

不過，以目前的公布的技術(shù)專利尚未說明如何在雙離線情況下解決“雙花問題”，因此還需要等待未來更多的技術(shù)專利披露。

其三，可控匿名——DCEP 采取賬戶松耦合的形式，實(shí)現(xiàn)可控匿名。

主要是通過盲簽名（包括盲參數(shù)簽名、弱盲簽名、強(qiáng)盲簽名等）、零知識(shí)證明等方式實(shí)現(xiàn)交易的可控匿名。

與比特幣的完全匿名不同，中央銀行有權(quán)在合法范圍內(nèi)獲知DCEP的交易數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣來源可追溯，而其他商業(yè)銀行和商家無法獲取相關(guān)交易信息。

這種機(jī)制在保護(hù)數(shù)據(jù)安全和用戶隱私的同時(shí)，也使得洗錢等不法行為可以得到有效監(jiān)管。

其四，不可偽造—— 這個(gè)比較好理解，傳統(tǒng)的紙鈔貨幣容易偽造，通過物理上的技術(shù)手段，很難完全避免偽造。

而對(duì)于DCEP數(shù)字貨幣來說，除了發(fā)行方以外，其他人想要偽造假的DCEP幾乎不可能，因?yàn)橹挥薪?jīng)過央行的私鑰簽名的才是真的 DCEP，除非你能獲取到央行的私鑰簽名。

03?DCEP發(fā)行的意義和影響

3.1?意義

DCEP的發(fā)行，一是順應(yīng)當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮的趨勢，帶動(dòng)國內(nèi)數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二是替代M0，現(xiàn)有紙鈔體系存在若干問題，例如發(fā)行、印制、回籠和貯藏等環(huán)節(jié)成本較高，流通體系層級(jí)多，攜帶不便，易被偽造、匿名不可控，存在被用于洗錢等違法犯罪活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，最重要的是，DCEP可以捍衛(wèi)國家數(shù)字貨幣的主權(quán)地位，同時(shí)也被寄予推動(dòng)人民幣國際化和重塑貿(mào)易清結(jié)算體系的厚望。

有了解經(jīng)濟(jì)學(xué)的朋友應(yīng)該知道，1944年，聯(lián)合國國際貨幣金融會(huì)議上提出并確立了“美元與黃金掛鉤，其他國家貨幣與美元掛鉤”的國際貨幣制度，史稱“布雷頓森林體系”。而后，布雷頓森林體系開始流通全世界。

如此一來，美元集世界上唯一的本位貨幣、干預(yù)貨幣、儲(chǔ)備貨幣于一身，成為各國外匯儲(chǔ)備中最主要的國際儲(chǔ)備貨幣。利用美元在國際貿(mào)易方面的巨大優(yōu)勢進(jìn)行瘋狂的資本輸出，美元逐步成為世界貨幣的“霸主”地位。

20世紀(jì)70年代初，隨著日本、西歐的崛起，美國經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)削弱，無力承擔(dān)穩(wěn)定美元匯率的責(zé)任，相繼兩次宣布美元貶值等一系列的原因，“布雷頓森林體系”基本瓦解。

之后，美元雖然失去“霸主”地位，但隨著國際化貿(mào)易的深入，各國之間需要一個(gè)方便國際貿(mào)易結(jié)算的貨幣，而幾十年的結(jié)算習(xí)慣又讓美元在這方面具有極強(qiáng)的占有率，美元迄今為止仍然是最重要的國際貨幣。

而近些年來，中美雙方的貿(mào)易戰(zhàn)，美方其本質(zhì)就是通過美元來作為武器，利用其在SWIFT組織（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)）中的影響力，以國際貨幣體系的優(yōu)勢，展開對(duì)中國的金融戰(zhàn)爭，這更讓我們意識(shí)到加快人民幣國際化的重要性和緊迫性。

因此，在經(jīng)濟(jì)金融日益全球化的今天，掌握一種國際貨幣的發(fā)行權(quán)對(duì)于一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的意義。

3.2?影響

對(duì)人民幣國際化的影響

由于央行數(shù)字貨幣DCEP,只需手機(jī)app注冊即可進(jìn)行使用，這樣我們可以在對(duì)外貿(mào)易中，提供更好的支付工具，國外游客到中國時(shí)，也可以直接使用DCEP，在國內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)。

同時(shí)弱勢法幣國家，比如委內(nèi)瑞拉等國民，在本國法幣貶值時(shí)，民眾有更大的意愿持有人民幣等強(qiáng)勢穩(wěn)定貨幣，進(jìn)一步增加了人民幣在國際的流通。

而且由于它在支付上方便、快捷、安全，在推廣上，就可以相對(duì)容易一些。而一旦它順利在世界各國推廣開之后，這無疑對(duì)我國人民幣的國際化是可以起到積極助推作用的。

對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的影響

DCEP作為法定貨幣，它的法償性使其必須能夠支持無網(wǎng)、跨銀行、跨支付機(jī)構(gòu)支付。

作為現(xiàn)階段普通用戶使用最多的電子支付，特別是支付寶與微信支付等第三方支付，他們也都必須支持DCEP。

另外，日常生活中的絕大多數(shù)場景，比如銀行ATM機(jī)、商業(yè)銀行錢包APP等也必然將需要支持DCEP。

對(duì)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)的影響

由于DCEP采用了部分區(qū)塊鏈技術(shù)，隨著DCEP的推出，勢必將引發(fā)全球范圍內(nèi)的討論，導(dǎo)致區(qū)塊鏈行業(yè)熱度再度暴漲，股市、幣圈也將再度迎來區(qū)塊鏈相關(guān)的炒作。

同時(shí)DCEP的推出必將會(huì)對(duì)原有的發(fā)行體系、結(jié)算體系進(jìn)行變革，這將極大推動(dòng)各個(gè)產(chǎn)業(yè)與區(qū)塊鏈技術(shù)的結(jié)合，帶動(dòng)“區(qū)塊鏈+”相關(guān)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。

可以初步判斷，在不久的將來，區(qū)塊鏈行業(yè)將迎來新一輪的爆發(fā)式增長。

對(duì)普通民眾的影響

對(duì)于普通民眾而言，DCEP是央行發(fā)行的，具有法償性，不存在支付寶微信這類機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，安全性上更高。

我們的支付場景中遇到的大部分由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足而導(dǎo)致的問題都可以迎刃而解，不過相應(yīng)的，資產(chǎn)透明度，資產(chǎn)流向和消費(fèi)隱私或?qū)⒂龅叫碌目简?yàn)。

另外，可以脫離網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，在停車場、偏遠(yuǎn)地區(qū)，仍可以進(jìn)行電子支付，能夠有更加便捷有效的支付工具。

04?第三方支付行業(yè)將迎來巨變？

可能不少人會(huì)有這樣一個(gè)疑問，DCEP支付與支付寶、微信支付的電子支付方式難道不一樣嗎？事實(shí)上，它們兩者還真不一樣，有本質(zhì)的不同。

第一，區(qū)別于比特幣等加密貨幣由各類機(jī)構(gòu)自由發(fā)行，DCEP由中央銀行擔(dān)保發(fā)行并結(jié)算，具備國家信用背書，發(fā)行基礎(chǔ)穩(wěn)定。這同時(shí)意味著DCEP具備法償性，任何中國機(jī)構(gòu)和個(gè)人必須接受DCEP進(jìn)行的支付。

而支付寶、微信支付所依靠的阿里和騰訊公司都無權(quán)發(fā)行貨幣，更不具有國家的信用背書。DCEP屬于M0，支付寶、微信支付屬于M1或M2領(lǐng)域。

第二，國家賦予了DCEP替代M0的屬性，可以簡單理解為現(xiàn)鈔（紙幣+硬幣）的替代，它與紙幣一樣具備價(jià)值尺度、流通手段、支付手段和價(jià)值貯藏的職能，只不過以另一種形式存在并進(jìn)行流通。

而支付寶、微信支付所采用的電子支付是一種技術(shù)手段，一種結(jié)算工具，他們將貨幣數(shù)字化，用“轉(zhuǎn)賬”簡化了銀行存取款的繁瑣過程，而這一過程中所流通的貨幣仍屬于M1、M2的范疇。

第三，就支付條件來看，相比于支付寶、微信支付對(duì)銀行卡和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的依賴，采取雙離線支付的DCEP既無需綁定賬戶，也無需網(wǎng)絡(luò)，只要在手機(jī)上裝有DCEP錢包便可實(shí)現(xiàn)自由支付，兼具線上便捷性以及線下的強(qiáng)流通性。

第四，支付寶、微信支付在當(dāng)前使用階段仍需進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，無法實(shí)現(xiàn)與使用現(xiàn)金同等的匿名性，具備法定貨幣屬性的DCEP則滿足了用戶匿名性的需求。

第五，支付寶、微信支付中的資金屬于商業(yè)銀行負(fù)債，若微信或支付寶破產(chǎn)，里面的資金將很難受到保護(hù)。而DCEP屬于央行負(fù)債，受到央行作為最后貸款人的保護(hù)，安全性更高。

那么，可能也有人會(huì)問，DCEP的發(fā)行會(huì)對(duì)支付寶、微信支付的地位產(chǎn)生影響嗎？我個(gè)人的觀點(diǎn)是不會(huì)，至少短期不會(huì)。

1. 從DCEP載體上看

現(xiàn)鈔的載體是紙幣，那么DCEP的載體是什么呢？從泄漏的截圖和現(xiàn)有的已知信息便可以窺得一二，大概率會(huì)是以App為主，其他SIM卡錢包、芯片智能卡等智能硬件設(shè)備為輔。

DCEP既然是替代M0，本質(zhì)上就是要覆蓋所有紙幣所涉及到的場景。其中除了小額支付之外，另一個(gè)非常典型和重要的場景就是——取現(xiàn)。

線上，我們可以通過App綁定個(gè)人銀行賬戶實(shí)現(xiàn)DCEP數(shù)字貨幣的兌換和存取。

線下，也同樣可以通過智能手機(jī)實(shí)現(xiàn)存取，畢竟此前在銀行卡之外便有通過智能手機(jī)二維碼、NFC方式進(jìn)行取現(xiàn)的例子。

當(dāng)然，線下取現(xiàn)，不能僅僅只靠智能手機(jī)實(shí)現(xiàn)， ATM機(jī)以及相關(guān)設(shè)備的改造也是必須。據(jù)消息顯示，作為國內(nèi)最大的ATM機(jī)供應(yīng)商，廣電運(yùn)通公布了數(shù)字貨幣的相關(guān)專利以及回應(yīng)，表示ATM機(jī)對(duì)于DCEP的支持正在穩(wěn)步推進(jìn)。

而線上的支付場景，不管是從支付場景覆蓋、功能完善程度、交易效率等方面，還是用戶的使用習(xí)慣和粘性來說，正是以支付寶為代表第三方支付平臺(tái)App的優(yōu)勢所在。