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互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會存在著互聯(lián)網(wǎng)上的系統(tǒng)安全問題，以及金融本身帶有的風險性質(zhì)，而此時能夠帶領(lǐng)互金平臺脫險的就是新技術(shù)，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)能夠在很大程度上實現(xiàn)金融創(chuàng)新和更長遠的發(fā)展。那么，在科技的推動下，互金平臺在未來的互金市場上又會迎來怎樣的新發(fā)展和創(chuàng)新呢？

如今，金融與科技的互動越來越直接和明顯，尤其是隨著金融市場的競爭愈演愈烈，再加上國家對金融市場監(jiān)管政策的落地實施，很多互金企業(yè)就不得不考慮自己的市場局勢和未來發(fā)展之路了，這也使得金融科技開始走上金融市場的舞臺。而今年上半年，多家P2P網(wǎng)貸企業(yè)宣布轉(zhuǎn)型為金融科技公司，也將金融科技推向了風口浪尖。

科技正在悄悄改變金融業(yè)態(tài)

2016年，很多人對互金市場未來發(fā)展表示擔憂，對互金的安全問題存在一定的質(zhì)疑。但是從目前情況來看，不管是第三方支付平臺，還是P2P平臺亦或是網(wǎng)絡(luò)眾籌等互金平臺的出現(xiàn)，都在一定程度上確實改變了人們的消費支付方式、增加了人們的理財渠道，同時為人們的生活提供了更加快捷、便利的產(chǎn)品和服務(wù)。

消費金融領(lǐng)域：

在過去的傳統(tǒng)銀行，申請銀行信用卡相對來說就會耗費很長的時間進行審核，門檻相對也比較高，這就會把一些消費人群給擋在門外。但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻拉動了信用透支消費，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融分期的年利率比銀行提供的要低，這就使得消費者更愿意在互金平臺上進行消費；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融提供的平臺是在線上直接申請的，快速又方便。

如今越來越多的年輕人更愿意透支消費，因此在消費金融領(lǐng)域，年利率低、門檻低以及辦理流程更簡單快速等原因，使得互金消費市場更為火爆，也帶動了國內(nèi)消費市場的活力。

支付領(lǐng)域：

一般的銀行卡，不論是開戶、跨行轉(zhuǎn)賬還是賬戶消費提醒等等，都是要交一定費用的，但是第三方支付平臺則在很多業(yè)務(wù)辦理上提供了免費的服務(wù)，這也就使得很多消費者更愿意使用第三方支付平臺進行快速轉(zhuǎn)賬和便捷消費。使出門消費要帶手機、銀行卡，變成了一部手機在手，可以在支付平臺上綁定多張銀行卡，實現(xiàn)多卡消費?？梢哉f，第三方支付平臺在一定程度上改變了人們的消費支付方式和習慣。

投資理財領(lǐng)域：

相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品來說，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品擁有更高的收益，同時也擁有更低的門檻，也更方便快捷。尤其是其較低的準入門檻，給了很多低薪用戶群尤其是工薪階層的用戶提供了一個財富增值的機會，一些平臺甚至還推出了自動設(shè)定將每個月固定數(shù)額工資投入理財?shù)姆?wù)，在一定程度上能夠為工薪階層用戶養(yǎng)成理財?shù)暮昧晳T。而互金投資理財平臺的優(yōu)勢還在于其可以利用人工智能和大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)使傳統(tǒng)的投資理財業(yè)務(wù)模式變成更加智能、科學。

科技正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全大使

目前我國互金市場有越來越多的企業(yè)為互金創(chuàng)新提供源泉和動力，同時也明白了科技創(chuàng)新的力量。對于互金企業(yè)來說，金融業(yè)務(wù)、系統(tǒng)安全、風控等方面都與互聯(lián)網(wǎng)息息相關(guān)，因此互聯(lián)網(wǎng)安全就顯得格外重要了。哪一個環(huán)節(jié)出錯，都有可能被市場給淘汰，要在互聯(lián)網(wǎng)金融市場立足，就離不開科技的支持。

在平臺信息系統(tǒng)安全上：

前段時間第三方平臺系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，從而導(dǎo)致用戶的信息被泄露，被不法分子進行利用、詐騙，使用戶遭受財產(chǎn)損失的事件，讓用戶時刻都在擔心自己在網(wǎng)絡(luò)平臺上的信息和財產(chǎn)是否安全，這使得用戶對互金平臺的信用和系統(tǒng)安全系數(shù)提出更高的要求。相比于便捷、快速的高收益服務(wù)，人們更關(guān)心的是自己的個人信息和財產(chǎn)是否擁有可靠的保障。

有代表性的P2P平臺陸金所，依托平安銀行背書，在系統(tǒng)安全上，能夠依靠平安集團多年的金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗，在制度、流程和系統(tǒng)安全上提供多方面的保障，因此，信息系統(tǒng)足夠安全也是其獲得用戶流量的原因之一。

另外，玖富的“大系統(tǒng)小網(wǎng)站”概念也比較有趣，通過建立強大的中央系統(tǒng)從而來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)跨地域、跨省市、跨時間的金融需求，借此為用戶解決數(shù)據(jù)災(zāi)備、黑客攻擊等問題，進一步保障系統(tǒng)安全。在這個系統(tǒng)安全風浪中，互金市場上淘汰了一些實力不足的小蝦們。而留下有實力的互金平臺，則是更加注重系統(tǒng)安全的保障問題，發(fā)揮自身的技術(shù)優(yōu)勢進行信息安全的保障，以及積極與一些技術(shù)人群、團隊合作，在系統(tǒng)漏洞檢查和防控上做到及時發(fā)現(xiàn)、立刻處理，從而來保障互金平臺的系統(tǒng)安全，讓用戶更加放心地把財產(chǎn)放到互金平臺上，實現(xiàn)便捷的交易、支付和理財?shù)壬钕M。

在信用審核上：

針對用戶的信息審核，一些借貸平臺，不可避免地會存在一些誠信度差的用戶。而如果借貸用戶所提供的個人信息和平時消費情況都不是真實的信息，平臺也不能夠及時了解和審核的話，就會存在一些借款人在向平臺完成借貸后“消失”的情況，而平臺則會面臨很大的財產(chǎn)損失，對于一些投資者來說，這也是不公平的。

陸金所選擇第三方擔保機制，借款人與擔保公司進行面簽，能夠使擔保公司直接、實地的了解借款人的信息，從而使審核機制更加嚴格化，但也能夠保障投資人的財產(chǎn)安全和平臺本身的信譽度。

玖富對金融消費領(lǐng)域進行了創(chuàng)新，推出“wecash閃銀”，憑借客戶的微博、微信賬號就可以在其手機上進行閃電評估，出現(xiàn)具體分數(shù)，從而使得平臺可以根據(jù)數(shù)據(jù)的分析，明確知道該用戶能夠借貸多少錢的數(shù)額。

因此，互金企業(yè)自身的技術(shù)優(yōu)勢又成為了其有力的競爭力量。在前期的借貸人信息、信用審核上，可以通過其提供的信息，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對信息進行篩選和分析，使平臺能夠更好地了解借貸人填寫信息是否屬實、是否存在信用問題、是否能夠償還所貸金額數(shù)等等，從而能夠更科學、有效地為借貸人提供貸款，這也能夠保障平臺到后期可以順利得到借貸人的還款，同時又能夠解了借貸人急需金錢的燃眉之急。這就是科技的創(chuàng)新，也是科技的魅力所在。

在平臺風控上：

如今消費者更在意的是，在互金平臺上能夠得到怎樣的消費服務(wù)，而平臺也會在吸引用戶的同時考慮到用戶是否能夠償還得起借貸額度，從而選擇信用度良好的用戶進行服務(wù)，這也是對其他投資者和自身平臺在信用、安全上的保障。

陸金所在風控上，選擇的是擔保公司進行擔保，并且陸金所的借貸準入門檻比較高，一般是萬元以上，選擇了第三方擔保公司或AA級以上的核心企業(yè)為借貸人進行擔保，從而使擔保公司對客戶的本金和收益有一個保障的作用，進而來保障投資人的資金安全。

玖富在融資標的上選擇5萬元左右的融資客戶，限定在消費類現(xiàn)金流比較好的領(lǐng)域中，并建立360度的風控全程體系。憑借著與8000多家銀行合作的基礎(chǔ)，積累的大量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，以及他們嚴格的審核體系，并建立“信用決策系統(tǒng)”，這在一定程度上能夠更好地防范風險的發(fā)生。

因此，不管是在互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺系統(tǒng)安全上、信用審核上還是風控上，有實力的互金平臺都在用新技術(shù)來為用戶保障資金安全、便捷理財和提供可靠的借貸服務(wù)，從而實現(xiàn)互金市場健康、規(guī)范地發(fā)展。

未來，科技創(chuàng)新將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的決勝關(guān)鍵

近日玖富舉辦的中美金融科技創(chuàng)業(yè)大賽，其中優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項目包括區(qū)塊鏈技術(shù)、智能投顧、不良資產(chǎn)處置等多個領(lǐng)域，這都說明了國內(nèi)互金企業(yè)對科技的重視，以及要實現(xiàn)金融科技創(chuàng)新的決心。不論是從美國硅谷帶來的Fintech之風還是中國的互金之潮，在金融市場中科技已經(jīng)成為企業(yè)打開金融市場繁榮發(fā)展大門的一把關(guān)鍵性鑰匙。

在國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，阿里的螞蟻金服、百度金融在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)上存在著一定的優(yōu)勢，未來也能夠?qū)⑵湫录夹g(shù)應(yīng)用到更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)上。尤其是在國家“普惠金融”政策的支持下，大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算等新技術(shù)定會為農(nóng)村市場提供更好的金融服務(wù)。而對于陸金所、玖富這類互金平臺來說，他們通過借助科技的力量，能夠使其在保障自身系統(tǒng)安全和大數(shù)據(jù)風控以及反欺詐等領(lǐng)域有更多的優(yōu)勢。

因此，不論國內(nèi)金融領(lǐng)域未來發(fā)展如何，隨著制度的完善、技術(shù)的不斷創(chuàng)新和應(yīng)用，金融在科技的推動下將會走向更便利、安全、智能的發(fā)展道路。

#專欄作家#

劉曠，微信公眾號：liukuang110，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家，海南三車網(wǎng)絡(luò)科技有限公司董事長、購團邦資訊創(chuàng)始人、知名自媒體。國內(nèi)首創(chuàng)以禪宗與道學相結(jié)合參悟互聯(lián)網(wǎng)，把中國傳統(tǒng)文化與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，以此形成真正具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)文化以及創(chuàng)新精神。

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