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在中國(guó)遍布各地的二維碼支付，為何在日本寸步難行？本文通過(guò)日本的電子支付概況和國(guó)家層面兩方面的分析回答了上述問(wèn)題。

在談?wù)摱S碼支付前，需要和大家達(dá)成一個(gè)共識(shí)：目前移動(dòng)支付最大的市場(chǎng)在第三方支付平臺(tái)的手中，如支付寶、PayPay等。

各大銀行或因?yàn)闄C(jī)構(gòu)臃腫、轉(zhuǎn)型太慢；或因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)行業(yè)浸淫太久、缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維；或因?yàn)闃I(yè)務(wù)未涉及電子商務(wù)，錯(cuò)失移動(dòng)支付第一波紅利。

總之，因?yàn)楦鞣N各樣的原因，傳統(tǒng)銀行與移動(dòng)支付失之交臂。

一、日本電子支付概況

根據(jù)日本MMD研究所于2020年1月針對(duì)手機(jī)移動(dòng)支付的研究報(bào)告[1]顯示：在所有支付方式中，日本人最青睞的還是現(xiàn)金，其次為信用卡。使用手機(jī)作為日常支付方式的人只占29.6%。

樣本數(shù)48208，可多選

與中國(guó)二維碼支付一統(tǒng)天下不同（近些年，以云閃付為代表的NFC支付也開(kāi)始逐漸興起），日本的移動(dòng)支付是二維碼支付與近場(chǎng)支付（以NFC和FeliCa技術(shù)為主）分庭抗禮。

根據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示：只有29.3%的人使用過(guò)二維碼支付，25.2%的人使用過(guò)近場(chǎng)支付。

二、沒(méi)有市場(chǎng)的二維碼

若要了解為何二維碼支付在日本打不開(kāi)市場(chǎng)，我們還要從上圖日本支付的現(xiàn)狀著手，找到其他占比較高的支付方式搶占市場(chǎng)的原因，用排除法進(jìn)行分析。

根據(jù)這個(gè)思路，我們可以將“日本為何不用二維碼支付”分解成三個(gè)問(wèn)題：為何日本人那么喜歡用現(xiàn)金；為何日本人那么喜歡用信用卡；為何日本的近場(chǎng)支付發(fā)展這么迅猛。

1. 現(xiàn)金支付

日本推崇現(xiàn)金交易早就是一個(gè)共識(shí)了，常看到有人分析，這是因?yàn)槿毡救藢?duì)安全、隱私的重視。

但我卻認(rèn)為這個(gè)觀點(diǎn)有待商榷，如果稍微在日本生活過(guò)一段時(shí)間就能知道，日本的現(xiàn)金交易到底有多么的不安全、不隱私。

在這里講一個(gè)關(guān)于日本的小常識(shí)，日本紙幣最低面值是1000日元，硬幣最低面值是1日元。

據(jù)FamilyMart的官方統(tǒng)計(jì)，日本便利店平均單次消費(fèi)金額為500~600日元。這代表著在日本有很大一部分的消費(fèi)場(chǎng)景，是用不到紙幣的，完全用硬幣進(jìn)行交易。

而日本的商品支付金額由商品價(jià)格+消費(fèi)稅兩部分組成，消費(fèi)稅有時(shí)還會(huì)變動(dòng)。因此，即使商品價(jià)格都是整數(shù)，最終顧客要付的錢(qián)也經(jīng)常是108、499之類(lèi)的數(shù)目，有零有整，十分不方便。

日本的硬幣，最大面額500日元，相當(dāng)于人民幣33元。

想必大家都清楚，硬幣是多么容易丟，找硬幣是多么費(fèi)事。不僅耽誤時(shí)間，而且在翻找硬幣的過(guò)程中，會(huì)將錢(qián)包完全暴露在他人面前，毫無(wú)隱私可言。

那些認(rèn)為現(xiàn)金支付能夠保護(hù)自己消費(fèi)行為隱私的觀點(diǎn)更是無(wú)稽之談，因?yàn)樾庞每ㄖЦ对谌毡敬笫軞g迎，卻和移動(dòng)支付一樣會(huì)暴露自己的消費(fèi)行為。

因此，我認(rèn)為日本對(duì)現(xiàn)金交易的推崇，與安全、隱私關(guān)系并不密切。日本推崇現(xiàn)金交易的真正原因，是銀行的推波助瀾。

在日本，從ATM機(jī)里取錢(qián)，是需要手續(xù)費(fèi)的，而且手續(xù)費(fèi)并不低。有一些比較特殊的銀行，其主要利潤(rùn)來(lái)源就是手續(xù)費(fèi)。

這里用最特殊的Seven銀行（7-11背后的銀行，主要靠ATM機(jī)手續(xù)費(fèi)盈利）舉例。2019年Q1，Seven銀行營(yíng)業(yè)收入298億日元，其中有270億來(lái)源于ATM機(jī)的手續(xù)費(fèi)。[2]

銀行通過(guò)ATM手續(xù)費(fèi)獲得的收入占其營(yíng)業(yè)額的90%以上。

即使是業(yè)務(wù)綜合性極強(qiáng)，ATM取款手續(xù)費(fèi)最低（工作時(shí)間取款免手續(xù)費(fèi)）的郵政銀行。

2018年通過(guò)ATM機(jī)手續(xù)費(fèi)獲得的收入也高達(dá)145億日元，雖然只占總營(yíng)收比重的1%，但百億級(jí)別的市場(chǎng)也不是能夠輕易放棄的。

基本不收手續(xù)費(fèi)的郵政銀行每年通過(guò)ATM手續(xù)費(fèi)獲得的收入也有上百億

有如此大的利潤(rùn)和市場(chǎng)在背后，銀行自然不愿意推廣無(wú)現(xiàn)金交易。

2. 信用卡支付

在之前的調(diào)查中可以看到，日本信用卡的使用占比高達(dá)73.2%，是除了現(xiàn)金以外最多的。

這無(wú)疑會(huì)大大影響二維碼支付的推行。首先要明白，在上述幾種無(wú)現(xiàn)金支付方式中，信用卡是唯一一個(gè)不僅不會(huì)損傷銀行利益，反而還會(huì)為銀行帶來(lái)營(yíng)收的方式。

這很好理解，因?yàn)槟闳舨挥眯庞每ǎ悄憔鸵U納信用卡年費(fèi)；你若常用信用卡，銀行就能從你的消費(fèi)中獲取1%～2%的傭金。

因此，信用卡是一個(gè)不存在銀行阻力的無(wú)現(xiàn)金支付方式。日本信用卡的使用歷史要遠(yuǎn)長(zhǎng)于中國(guó)，因此各個(gè)銀行都建立了一套完善的信用機(jī)制，可以通過(guò)信用卡帶來(lái)十分可觀的利潤(rùn)。

如果使用第三方平臺(tái)支付，勢(shì)必會(huì)對(duì)銀行的收入產(chǎn)生沖擊。但第三方平臺(tái)若是想介入支付，又必須與銀行進(jìn)行合作。

因此，銀行作為既得利益者并不愿意主動(dòng)推廣第三方支付平臺(tái)，目前主要由第三方支付平臺(tái)占主導(dǎo)地位的移動(dòng)支付自然也就沒(méi)有足夠生存的土壤。

與國(guó)內(nèi)不同，日本的信用卡大多數(shù)是各個(gè)商家發(fā)放的。很多商家都和銀行推出了其特有的信用卡，該卡除了進(jìn)行一般的刷卡消費(fèi)外，也是商家的會(huì)員卡、積分卡和優(yōu)惠卡。因此，在沒(méi)有額外推廣活動(dòng)的前提下，想讓顧客從刷卡消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)樗⑹謾C(jī)消費(fèi)有著不小的壁壘。

除了銀行和顧客兩方面的推廣壁壘外，日本的低儲(chǔ)蓄欲望或許也是原因之一。

自從上世紀(jì)90年代，日本經(jīng)濟(jì)步入“消失的三十年”以來(lái)，日本的家庭儲(chǔ)蓄率逐年降低，2013年更是達(dá)到了負(fù)值。

圖片來(lái)源知乎用戶(hù)@石川風(fēng)

家庭儲(chǔ)蓄的降低是日本低存款利率、低貸款利率帶來(lái)的必然結(jié)果。相信各位讀者也一樣，如果存款不給利息，貸款無(wú)需繳納利息，大家肯定都會(huì)更愿意貸款消費(fèi)。從家庭儲(chǔ)蓄的降低可以看出，日本的年輕一代正在逐步走向“月光”社會(huì)，花未來(lái)的錢(qián)并不需要背負(fù)上額外的債務(wù)。因此，信用卡這種透支未來(lái)進(jìn)行消費(fèi)的方式，比各類(lèi)移動(dòng)支付需要先存錢(qián)再消費(fèi)的方式更適合日本社會(huì)。

3. 近場(chǎng)支付

我在YouTube上簡(jiǎn)單地搜索了一下，能找到的最早關(guān)于日本用手機(jī)進(jìn)行近場(chǎng)支付的視頻出現(xiàn)在2011年4月6日。而國(guó)內(nèi)的支付寶，則是在2011年7月1日才開(kāi)始推出二維碼支付業(yè)務(wù)的。

在YouTube找到的手機(jī)近場(chǎng)支付視頻，視頻上傳日期為2011年4月6日

二者都用過(guò)的人可以很明顯的感受到，近場(chǎng)支付比二維碼支付要更加便捷。

因此，從使用者的角度來(lái)講，沒(méi)有必要舍近求遠(yuǎn)，去使用并沒(méi)有更方便的二維碼支付。同時(shí)從商家的角度而言，商家已經(jīng)在引入近場(chǎng)支付的過(guò)程中，投入了大量的成本進(jìn)行設(shè)備購(gòu)買(mǎi)和市場(chǎng)教育，自然沒(méi)有太大動(dòng)力再引入新的支付方式。

從技術(shù)供應(yīng)方的角度而言，近場(chǎng)支付中最主流的兩種方式：NFC和FeliCa（NFC規(guī)格的一種）都是SONY的專(zhuān)利。

日本的手機(jī)也均搭載NFC功能，以SONY為首的一系列公司自然會(huì)不留余力地對(duì)這項(xiàng)技術(shù)進(jìn)行推廣。

二維碼雖然同樣為日本專(zhuān)利，但其技術(shù)專(zhuān)利是免費(fèi)的，技術(shù)供應(yīng)方并不能從二維碼中獲利。

最后從國(guó)家的角度看，NFC實(shí)際上是比二維碼更加安全的信息交換方式，因此在二者同時(shí)出現(xiàn)的情況下，國(guó)家自然更愿意推廣更安全的支付技術(shù)。

二、國(guó)家層面的支持

通過(guò)以上三點(diǎn)的層層剖析，我們明白了為何日本更愿意使用現(xiàn)金和信用卡，而在無(wú)現(xiàn)金交易方式中，又更愿意使用近場(chǎng)支付。

但還有一個(gè)因素我們沒(méi)有考慮到：既然移動(dòng)支付這么便利，雖然短期來(lái)看，對(duì)銀行的利益是有損傷的；可長(zhǎng)期來(lái)看，對(duì)國(guó)家促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)民消費(fèi)卻有著積極作用。那為什么國(guó)家不出面支持移動(dòng)支付的推廣呢？

1. 市場(chǎng)需求

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示：截至2017年年底，我國(guó)注冊(cè)的法人單位（主要是企業(yè)）總個(gè)數(shù)為1809.77萬(wàn)個(gè)，而普通個(gè)體戶(hù)數(shù)卻達(dá)到了6579.37萬(wàn)戶(hù)，是企業(yè)法人數(shù)量的3.6倍以上。

個(gè)體戶(hù)涉及的就業(yè)人員高達(dá)14225.3萬(wàn)人，可以說(shuō)個(gè)體戶(hù)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中不可或缺的一環(huán)。

根據(jù)日本総務(wù)省統(tǒng)計(jì)局「日本の統(tǒng)計(jì)2020」顯示：截至2016年年底，日本共有個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)200萬(wàn)個(gè)，而注冊(cè)的企業(yè)法人單位總數(shù)多達(dá)385.65萬(wàn)個(gè)，個(gè)體戶(hù)的數(shù)量只有私人法人單位數(shù)量的52%。

從企業(yè)注冊(cè)類(lèi)型的分布可以看出，在日本市場(chǎng)中，有一定規(guī)模的企業(yè)占據(jù)了主要地位，而在國(guó)內(nèi)，更多則是個(gè)體商販。

中日關(guān)于經(jīng)營(yíng)主體注冊(cè)類(lèi)型的對(duì)比

中國(guó)的數(shù)據(jù)由“法人單位數(shù)-企業(yè)法人單位數(shù)”計(jì)算得到；日本數(shù)據(jù)由其統(tǒng)計(jì)報(bào)告中“法人でない団體”查詢(xún)得到。該部分主要包括各類(lèi)公益團(tuán)體、公共管理單位等。

觀察身邊的生活也能發(fā)現(xiàn)，在國(guó)內(nèi)的日常生活中，我們接觸到的營(yíng)業(yè)主體有很大一部分是個(gè)體商戶(hù)，包括賣(mài)菜賣(mài)水果的攤位、早點(diǎn)鋪、鹵菜店、夜市中的小商販等。他們中還有部分人雖然做著個(gè)體戶(hù)的生意，卻沒(méi)向國(guó)家申報(bào)。

現(xiàn)實(shí)中，個(gè)體戶(hù)的數(shù)量甚至還要遠(yuǎn)大于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局得出的數(shù)量。而在日本則不然，日本的買(mǎi)菜多在超市，而早餐、小菜等商品則在便利店購(gòu)買(mǎi)，夜市也遠(yuǎn)沒(méi)有國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)。

雖然近場(chǎng)支付在顧客用來(lái)更加的方便、快捷，但因?yàn)槠湫枰M(jìn)行硬件設(shè)施的投入，每一筆支出也會(huì)扣除相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，對(duì)于小商販來(lái)說(shuō)有著難以接受的成本投入。

因此，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境亟需一個(gè)更能方便小商販交易的方式出現(xiàn)。這種交易方式就是二維碼支付。

相比于對(duì)消費(fèi)者支付習(xí)慣的改變，二維碼真正改變的還是商家，尤其是小商販的收款方式。只需要簡(jiǎn)單張貼一張二維碼，不需要任何額外的投入，就可以節(jié)省出收費(fèi)找零的人手和時(shí)間，這能夠極大地提高營(yíng)業(yè)效率。

2. 制度的優(yōu)越性

在移動(dòng)支付的過(guò)程中，需要涉及五個(gè)方面。其一為銀行，二為商戶(hù)，三為第三方支付平臺(tái)（收單行），四為卡組織，五則為持卡人。其中推廣最大的阻力來(lái)自于銀行和卡組織。

圖片來(lái)源知乎用戶(hù)@ASIABILL

先說(shuō)銀行

在移動(dòng)支付剛發(fā)展起來(lái)的2015年，根據(jù)中國(guó)銀行的報(bào)告，全部上市銀行的總收入為27413.9億元，而國(guó)有五大行（工農(nóng)中建交）加起來(lái)的營(yíng)業(yè)收入為18924.8億元，占比高達(dá)69%。

這個(gè)占比在今天雖然已經(jīng)大大下滑，但在當(dāng)時(shí)來(lái)說(shuō)，國(guó)有銀行在國(guó)內(nèi)銀行界還是保持著高度壟斷的態(tài)勢(shì)。

銀行的高度壟斷——尤其是由國(guó)家主導(dǎo)的壟斷——意味著只要有著國(guó)家政策的支持，在推行移動(dòng)支付時(shí)將會(huì)無(wú)比迅速。因?yàn)殂y行要考慮的，不僅是自己的盈利，還有對(duì)國(guó)家政策的響應(yīng)。

同時(shí)，從技術(shù)方面來(lái)講，因?yàn)閲?guó)有五大行的客戶(hù)覆蓋面極廣，且國(guó)人都有著格式統(tǒng)一的身份證。因此，在我國(guó)的國(guó)情下，移動(dòng)支付最重要的身份認(rèn)證環(huán)節(jié)得到了相當(dāng)一部分的簡(jiǎn)化。

再看日本，雖然日本也存在巨頭銀行的說(shuō)法，銀行業(yè)也存在壟斷現(xiàn)象，但日本四大銀行集團(tuán)共計(jì)11家銀行，加起來(lái)也只占全部市場(chǎng)份額的50%。

更重要的是，其背后都由各大財(cái)團(tuán)控制。[10]這就意味著，日本的銀行不僅數(shù)量多，用戶(hù)分散，溝通起來(lái)工作量大；而且背后都糾纏著各大財(cái)團(tuán)的各種利益關(guān)系，溝通起來(lái)難度更大。

不僅各個(gè)財(cái)團(tuán)互相鏖斗，日本更是沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的官方身份證。（2016年后有My Number Card，類(lèi)似我們的身份證，但無(wú)法作為身份證明使用）。因此，身份認(rèn)證將化為巨大的成本壓在各個(gè)銀行身上，但客戶(hù)的存款卻從銀行流到了第三方，銀行自然是大大的不愿意。

移動(dòng)支付的推廣，必然伴隨著第三方支付的成長(zhǎng)，而第三方支付平臺(tái)損害的則是財(cái)團(tuán)的現(xiàn)有利益，因此在利益的推動(dòng)下，財(cái)團(tuán)也很難接受移動(dòng)支付的快速推廣。

再說(shuō)卡組織

國(guó)內(nèi)只有一家卡組織，就是銀聯(lián)。

卡組織是轉(zhuǎn)接、清算銀行卡的機(jī)構(gòu)，任何與卡有關(guān)的消費(fèi)都跨不過(guò)卡組織這道檻。

卡組織是移動(dòng)支付推廣中受損最大的一方，因?yàn)榭ńM織主要利益來(lái)源就是線下交易時(shí)刷POS機(jī)的手續(xù)費(fèi)抽成。當(dāng)?shù)谌浇槿牒螅@部分的利益很容易被第三方所搶奪，這也是為什么銀聯(lián)要推出銀閃付的主要原因之一。

在國(guó)內(nèi)銀聯(lián)一家獨(dú)大，因此在支付寶等國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)的推廣初期，唯一需要交涉的卡組織就只有銀聯(lián)一家，再加上國(guó)家政策的支持，使得移動(dòng)支付的推廣難度大大降低。

而日本常見(jiàn)的卡組織有萬(wàn)事達(dá)，VISA，和JCB三種，三個(gè)卡組織各有各的利益，無(wú)論從技術(shù)還是運(yùn)營(yíng)的角度看，都比國(guó)內(nèi)難了不止一倍。

縱觀上述幾點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，在日本推廣二維碼支付的阻力主要來(lái)源于以下幾種力量：

1. 用戶(hù)體驗(yàn)優(yōu)化效果不如國(guó)內(nèi)顯著；
2. 商戶(hù)投入的沉沒(méi)成本過(guò)多，不愿改變；
3. 國(guó)家沒(méi)有明顯意向，同時(shí)二維碼支付不符合日本國(guó)情；
4. 二維碼支付嚴(yán)重?fù)p害了財(cái)團(tuán)、企業(yè)的利益，日本社會(huì)中聲音最大的力量在暗暗阻撓推廣。上層的既得利益集團(tuán)，永遠(yuǎn)是新技術(shù)推廣最大的阻礙。

作者：黃小汪，公眾號(hào)：兩只小狗叫得歡

本文由 @黃小汪 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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