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本文整理了一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)知識，推薦給剛?cè)胄械男∶刃聜兛础?/p>

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

• 內(nèi)涵：金融為本，創(chuàng)新為魂，互聯(lián)為器。
• 官方定義：互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、 支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。
• 學(xué)者定義（中國互聯(lián)網(wǎng)金融之父）：互聯(lián)網(wǎng)金融是一個譜系概念，涵蓋因為受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)的銀行、證券、保險、交易所等金融中介和市場，到瓦爾拉斯一般均衡對應(yīng)的無金融中介或市場情形之間的所有金融交易和組織形式。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)：互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。

主流觀點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融服務(wù)模式，是信息時代移動網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)處理技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)高度發(fā)展相結(jié)合的產(chǎn)物。它基于大數(shù)據(jù)和云計算平臺而構(gòu)建，隨著金融技術(shù)不斷創(chuàng)新而發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)：金融。

• 資金融通：籌集融通資金仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要功能。
• 資源配置：提高資源跨時空配置效率是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的主要目的。
• 風(fēng)險管理：互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展也需要有效監(jiān)管。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史

1. 國外

準(zhǔn)備階段：

20世紀(jì)90年代之前——互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)后，金融業(yè)開始使用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。

1995.10.18 美國三家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家沒有任何分支機(jī)構(gòu)等純網(wǎng)絡(luò)銀行（美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB-security first network bank），被視為互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形。

美國嘉信理財集團(tuán)開始提供網(wǎng)上股票交易等業(yè)務(wù)。

scottrade.com的上線則標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的開啟。

傳統(tǒng)金融業(yè)開始用互聯(lián)網(wǎng)為用戶開展金融服務(wù)。

融合階段：

20世紀(jì)90年代中期~2010年左右——專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)（如第三方支付）。

快速發(fā)展階段：

2011年以來至今——互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。

2. 國內(nèi)

2005年以前——銀行把業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，互聯(lián)網(wǎng)為金融機(jī)構(gòu)提供支持，還沒有真正的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

2005-2011年——網(wǎng)絡(luò)借貸開始出現(xiàn)萌芽， 第三方機(jī)構(gòu)初步成長，互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合開始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融領(lǐng)域。2011年人民銀行發(fā)放第三方支付牌照。第三方支付步入正軌。

2012-2016年——P2P網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展，眾籌融資開始發(fā)展，第一家網(wǎng)絡(luò)保險公司獲批。2013年為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。

2016年以后——政府逐步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融公布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案的通知》重點(diǎn)整治 P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理、第三方支付等領(lǐng)域。2016年進(jìn)入監(jiān)管元年。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

1. 各種模式競相發(fā)展

近年來，以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺和眾籌平臺等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，各種模式競相發(fā)展，迅速改變了我國金融業(yè)的面貌，成為金融創(chuàng)新的主力軍。

2. 各個學(xué)術(shù)層面的研究相繼展開

2012年12月14日，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院率先成立了清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗室;

2013年8月9日，由京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、拉卡拉和融360等33家單位發(fā)起成立了中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會;

2013年8月13日，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)起成立了中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會；

《互聯(lián)網(wǎng)金融》雜志也于2013年8月正式創(chuàng)刊出版。

3. 各級政府支持

2013年8月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，要求充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，這在政策層面對互聯(lián)網(wǎng)金融起到了積極的推動作用。

2016年，是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年。

2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已正式步入合規(guī)元年。

北京、上海、浙江、深圳紛紛出臺利好政策，吸引互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并推動行業(yè)發(fā)展。

4. 行業(yè)巨頭涌入

金融機(jī)構(gòu)：

建行、交行和工行等為代表的傳統(tǒng)金融巨頭以電商平臺為渠道加大了對互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的使用效率，加速金融信息化的布局，或以獨(dú)立的形式、或與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作等，不同程度地將互聯(lián)網(wǎng)與其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行融合。

互聯(lián)網(wǎng)公司：

阿里巴巴在2012年就確定了“平臺、金融、數(shù)據(jù)”為集團(tuán)未來的三大發(fā)展戰(zhàn)略，在金融領(lǐng)取全面布局，旗下支付寶、阿里小貸和余額寶等都已取得了令人矚目的業(yè)績。搜狐、騰訊、京東和百度等其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛加快介入互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐。

產(chǎn)業(yè)巨頭：

以騰訊、百業(yè)源、立業(yè)集團(tuán)為主發(fā)起人的深圳前海微眾銀行；正泰集團(tuán)、華峰氨綸為主發(fā)起人的溫州民商銀行和以天津華北集團(tuán)、麥購集團(tuán)為主發(fā)起人的天津金城銀行等三家民營銀行已于2014年7月獲批籌建。美的集團(tuán)、紅豆集團(tuán)和格力電器等各行各業(yè)的巨頭們對民營銀行的牌照也是虎視眈眈。

創(chuàng)業(yè)投資：

風(fēng)起云涌。一方面，各種政策監(jiān)管的風(fēng)險、金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭強(qiáng)勢出擊以及自各方面的不確定因素等障礙并沒有擋住互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者的步伐。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。另一方面，金融業(yè)作為目前規(guī)模最大、利潤水平最高的產(chǎn)業(yè)，得到了PE(私募股權(quán)投資)和VC(風(fēng)險投資)的極大青睞，相關(guān)投資者紛紛涌入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，支持創(chuàng)業(yè)者和創(chuàng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比其他行業(yè)融資金額更高。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融對比

發(fā)展理念及思維方式不同：

• 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展理念以及思維方式更為開放、平等、 分享與包容，更加強(qiáng)調(diào)分工與協(xié)作。
• 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展理念是全面的互聯(lián)網(wǎng)化，而金融互聯(lián)網(wǎng)往往是將金融產(chǎn)或服務(wù)搬上互聯(lián)網(wǎng)，是單一的、局部的互聯(lián)網(wǎng)化。

管理方式與組織架構(gòu)：

• 傳統(tǒng)管理方式主要是將具有創(chuàng)造性的、有主見的人們置于一個標(biāo)準(zhǔn)化的、規(guī)范化的體系內(nèi)。
• 發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的創(chuàng)新模式，就需要 激發(fā)人們的創(chuàng)造力的創(chuàng)新管理方式。

金融服務(wù)導(dǎo)向與出發(fā)點(diǎn)：

• 互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶需求為導(dǎo)向，為的是是實(shí)現(xiàn)和挖掘客戶的潛在需求、真實(shí)需求，從而設(shè)計和提供更多、更好的金融產(chǎn)品或服務(wù);
• 金融互聯(lián)網(wǎng)模式則主要以自我和贏利為導(dǎo)向，將已有的金融產(chǎn)品或服務(wù)“強(qiáng)塞”給客戶，自己有什么就 “推銷”什么。

客戶群與客戶體驗：

• 互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群往往呈現(xiàn)出比較年輕、開放，并且愿意嘗試新鮮事物，比較熟悉互聯(lián)網(wǎng)。
• 金融互聯(lián)網(wǎng)的客戶群的年齡結(jié)構(gòu)偏年長一些，相對穩(wěn)健、保守，他們會選用之前熟悉的機(jī)構(gòu)，因為機(jī)構(gòu)發(fā)展了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)而不得不使用互聯(lián)網(wǎng)。
• 互聯(lián)網(wǎng)金額：關(guān)注客戶體驗。
• 金融機(jī)構(gòu)給客戶的印象：繁瑣、緩慢。

交易金額與頻率：

互聯(lián)網(wǎng)金融客戶單筆的交易金額往往較小，同時交易頻率較高，客戶累積的交易金額并不少。

價格策略：

互聯(lián)網(wǎng)金融主要考慮三個方面的因素：短期、中長期收益與成本的比較。

• 產(chǎn)品服務(wù)是否真正滿足用戶需求、是否為客戶創(chuàng)造更大價值。
• 利用大數(shù)據(jù)可以更好的了解和評估客戶，從而實(shí)現(xiàn)差異化定價策略。
• 互聯(lián)網(wǎng)金融往往給客戶提供免費(fèi)的金融服務(wù)，或遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于金融互聯(lián)網(wǎng)的價格。

信息差異性：

• 互聯(lián)網(wǎng)金融：可以降低信息不對稱，此信息再融資和投資方向都變得更為對稱。
• 但不能完全消除信息不對稱，因為有一些客觀和主觀的原因以及欺詐行為的出現(xiàn)。

新技術(shù)運(yùn)用狀態(tài)：

• 互聯(lián)網(wǎng)金融模式在戰(zhàn)略上更加重視大數(shù)據(jù)、云計算、智能交互、機(jī)器學(xué)習(xí)等新技術(shù)的應(yīng)用，在微觀層面上對新技術(shù)表現(xiàn)得更加積極、主動和敏銳。
• 金融互聯(lián)網(wǎng)模式對新技術(shù)更加謹(jǐn)慎，往往反應(yīng)遲緩或被動。且在營銷方面非常依賴客戶經(jīng)理，并不太關(guān)注新技術(shù)帶來的體驗。

安全性及風(fēng)險管理方式：

• 從安全性來看，金融互聯(lián)網(wǎng)模式相對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式而言相對更強(qiáng)一點(diǎn)，但這是以犧牲客戶體驗與服務(wù)效率為代價的。
• 在風(fēng)險應(yīng)對方面，互聯(lián)網(wǎng)金融直面這個“不完美世界”，運(yùn)用新技術(shù)、新方法來管理風(fēng)險，同時通過引進(jìn)商業(yè)保險等方法來保障客戶的利益。
• 在管理風(fēng)險方面，互聯(lián)網(wǎng)金融還追求良好的客戶體驗，保障高效率的客服服務(wù);
• 而金融互聯(lián)網(wǎng)模式則追求所謂的 “絕對安全”，從而犧牲了客戶的體驗和服務(wù)效率。

監(jiān)管體系：

• 擁有正式牌照的金融機(jī)構(gòu)。
• 擁有開展某些金融業(yè)務(wù)相關(guān)許可證的非金融機(jī)構(gòu)——準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。
• 取得任何金融牌照或者正式許可證的互聯(lián)網(wǎng)公司、創(chuàng)業(yè)公司等非金融機(jī)構(gòu)。
• 前兩類金融互聯(lián)網(wǎng)的模式的監(jiān)管基本可以納入現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系和法律框架內(nèi)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式相對復(fù)雜，現(xiàn)在還是由中國人民銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

2016年10月份中國人民銀行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會聯(lián)合各個部門，分別出臺了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案》、《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案》、 《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案》、《股權(quán)眾籌風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案》， 由中國人民銀行帶頭整治互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融的分類

1. 從宏觀層面

• 傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸模式：傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸模式實(shí)質(zhì)就是傳統(tǒng)金融信息化，將傳統(tǒng)的金融柜臺服務(wù)擴(kuò)展到線上來，擴(kuò)大了銀行的服務(wù)范圍，如網(wǎng)上銀行、電子銀行、手機(jī)銀行等。
• 金融的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式：金融的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式，就 是我們?nèi)粘Ｖv的狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，本質(zhì)還是一個互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，主要業(yè)態(tài)形式有第三方支付、P2P借貸、眾籌模式。
• 互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式：互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式，本質(zhì)是金融服務(wù)，主要業(yè)態(tài)是大數(shù)據(jù)金融，通常以一個平臺為基礎(chǔ)，發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)融資、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險等。

2. 從業(yè)態(tài)層面

1）互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)業(yè)態(tài)——傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化

• 第三方在線支付平臺：第三方支付平臺是指平臺提供商通過通信、計算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計的一個平臺。
• 直營銀行、直營保險：互聯(lián)網(wǎng)銀行一般是指直營銀行，也叫直銷銀行。直營銀行稱呼的來歷是指這些銀行一般不通過傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺，而是通過電話、信件和ATM，以及后來通過互聯(lián)網(wǎng)和移動終端來提供銀行服務(wù)。直營保險即互聯(lián)網(wǎng)保險，是一種以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險營銷模式，有別于傳統(tǒng)的保險代理人營銷模式，是指保險公司或新型第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險銷售的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為。
• 傳統(tǒng)銀行：利用互聯(lián)網(wǎng)提高服務(wù)質(zhì)量運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)銀行又叫網(wǎng)上銀行/在線銀行。
• 互聯(lián)網(wǎng)銀行(Internet bank or E-bank)：是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行可以吸收存款，可以發(fā)放貸款，可以做結(jié)算支付。
• 微眾銀行：2014年12月經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)開業(yè)。（騰訊+百業(yè)源立業(yè)集團(tuán)等知名民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立 ，總部在深圳，是國內(nèi)首家）
• 網(wǎng)商銀行：2015年6月25日開業(yè)。（浙江螞蟻小微集團(tuán)、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)有限公司發(fā)起成立，是一家以互聯(lián)網(wǎng)平臺向小微企業(yè)和消費(fèi)者開展金融服務(wù)的民營銀行）
• 第一直營銀行（英國—）：1995年10月開始通過互聯(lián)網(wǎng)提供銀行服務(wù)。
• 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行：美國第一家直營銀行。
• 2008年8月，中國太平洋保險保險和中國平安幾乎同時開通自己的全國性網(wǎng)站。太保的網(wǎng)站是第一家。中國平安的網(wǎng)站pa18，在網(wǎng)上開展保險、證券、銀行和個人理財業(yè)務(wù)，被稱為品種齊全的金融超市。
• 在線折扣券商：是在70年代美國證券交易傭金自由化與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展相結(jié)合的背景下產(chǎn)生的。在線折扣券商以極低的傭金吸引客戶，并在此基礎(chǔ)上向客戶提供財富管理和銀行服務(wù)。現(xiàn)在，在混業(yè)經(jīng)營的背景下界限已經(jīng)模糊。以美國為例，在線折扣券商的發(fā)展是在70年代美國證券交易傭金自由化與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā) 展相結(jié)合的背景下產(chǎn)生的。在線折扣券商以極低的傭金吸引客戶，并在此基礎(chǔ)上向客戶提供財富管理和銀行服務(wù)。
• 互聯(lián)網(wǎng)信托：通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行的信用委托，互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)一般涉及到三個方面當(dāng)事人，即投入信用的委托人，受信于人的受托人， 以及受益于人的受益人?；ヂ?lián)網(wǎng)信托是近年來火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融一個全新的模式，既P2B(person to business)金融行業(yè)投融資 模式與O2O(offline to online) 線下線上電子商務(wù)模式結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)個人和企業(yè)之間的投融資。通俗的說，基于專業(yè)金融服務(wù)公司的眼光和高于金融行業(yè)的自創(chuàng)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)控體系，對借款企業(yè)進(jìn)行線下的信息核實(shí)、資產(chǎn)抵押、信用評級等征信服務(wù)，從而保證出資人的資金安全。

2）互聯(lián)網(wǎng)金融整合業(yè)態(tài)——電商與金融模式的結(jié)合

• 面向個人開展的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。
• 面向商戶開展小額貸款。

3）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)——互聯(lián)網(wǎng)直接金融（網(wǎng)絡(luò)小貸和眾籌）

• P2P網(wǎng)絡(luò)小貸：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群， 幫助貸款人通過和其他貸款人一 起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險， 也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。
• 網(wǎng)絡(luò)眾籌：眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。由發(fā)起人、跟投人和平臺組成，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)新力等特征。眾籌平臺的運(yùn)作模式大同小異——需要資金的個人或團(tuán)隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。

4）互聯(lián)網(wǎng)金融支持業(yè)態(tài)

• 互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺：主要是為公眾提供金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的信息 發(fā)布、搜索服務(wù)，為金融業(yè)務(wù)提供支持的 工作，是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。
• 互聯(lián)網(wǎng)門戶：利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售及為金融產(chǎn)品提供第三方服務(wù)的平臺，核心是搜索+比價模式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品
• 互聯(lián)網(wǎng)貨幣：又稱為虛擬貨幣、數(shù)字貨幣或者電子貨幣，這與我們現(xiàn)實(shí)中使用的貨幣全然不同。在互聯(lián)網(wǎng)的形態(tài)中，人們根據(jù)自己的需求成立或參與社區(qū)，統(tǒng)一社區(qū)成員基于同等需求，形成共同的信用價值觀，互聯(lián)網(wǎng)貨幣就是在此基礎(chǔ)上形成的新型貨幣姿態(tài)。表現(xiàn)形式為：比特幣、Q幣、亞馬遜幣等。

5）互聯(lián)網(wǎng)金融新興業(yè)態(tài)

• 大數(shù)據(jù)金融：指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進(jìn)行實(shí)時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。例如，阿里小貸是阿里金融為阿里巴巴會員提供的一款純信用貸款產(chǎn)品。其是以的“封閉流程 +大數(shù)據(jù)”模式開展金融服務(wù)。
• 供應(yīng)鏈金融：京東商城和蘇寧易購的供應(yīng)鏈金融模式。京東的金融服務(wù)包括B2B和B2C兩部分，對供應(yīng)商提供投融資服務(wù)。融資包括：訂單融資、入庫單融資、應(yīng)收賬款融資、委托賬款融資。投資包括：協(xié)同投資信托計劃、資產(chǎn)包轉(zhuǎn)移計劃等在這個過程中，平臺扮演授信角色，資金由銀行提供，利率在基準(zhǔn)利率上上浮10-30%。

本文由 @李啦A夢 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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